Состояние и перспективы развития страхового рынка России

В связи с реализацией инвестиционной политики государства актуальность приобретает и страхование инвестиционных рисков. Объектами страхования являются:

• прямые инвестиции, в том числе связанные с проведением строительно-монтажных работ, модернизацией производства и др.;
• акции и иные ценные бумаги и права участия;
• имущественные права, связанные с лицензированием и международным лизингом;
• ссуды, кредиты и другие инвестиций. [1, с. 47]

Таким образом, в России складываются все предпосылки для формирования эффективной системы взаимодействия по поводу страхования между государством, обществом и бизнесом. Позитивные тенденции в социально-экономической системе и стимулирование развития страхования будут способствовать , что роль российского страхового рынка будет только возрастать как внутри страны, так и за ее пределами.

2.2 Роль государства  в развитии страхового рынка  России

Кто отвечает за здоровое развитие и прогресс, направляет и планирует рост индустрии страхования. Во-первых, «невидимая рука рынка»; во вторых, его (рынка) четко осязаемые участники в лице прежде всего страховых компаний; и в-третьих, государственные органы власти, занимающиеся законотворчеством, регулированием, контролем и надзором.

Государственное управление страхованием обусловлено необходимостью разрешения социальных проблем и  сглаживания отрицательных элементов  рыночных отношений. [16, с. 57]

Можно указать следующие общие функции государства в этой сфере:

1) правовое обеспечение экономической деятельности страховых организаций и их финансовой устойчивости для реальной компенсации убытков, причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий и катастроф, негативных социальных обстоятельств за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;

2) совершенствование системы налогообложения в сфере страхования операций с включением в перечень социальных налоговых вычетов затрат граждан при страховании ими наиболее жизненно важных имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем, особенно при долгосрочном страховании, владением, пользованием, распоряжением жилыми помещениями и домашним имуществом, с расширением перечня расходов организаций по страхованию ответственности, включаемых в затраты;

3) антимонопольное регулирование и развитие конкуренции; перераспределение доходов страховых организаций в развитие других отраслей экономики (инвестиционная деятельность);

4) сохранение инвестиционного потенциала страхового сектора, его максимальное использование как источника инвестиционных ресурсов в интересах национальной экономики;

5) проведение государственной социальной политики, включая социальное и государственное обязательное страхование, обращая особое внимание на демографическую ситуацию, характеризующуюся увеличением доли населения старших возрастных групп, и переход на накопительную систему в пенсионном страховании;

6) реализация национальных интересов России в мировой экономике и поддержка конкурентоспособности отечественного страхового сектора экономики, включая выработку процедур государственно-правового регулирования для предотвращения незаконной деятельности иностранных страховщиков на национальном страховом рынке и перестраховочной деятельности в целях необоснованного оттока валютных средств за рубеж. [21]

Также государство осуществляет контроль за деятельностью страховых организаций по трем основным направлениям – соблюдение законодательства, платежеспособность и обоснованность страховых тарифов.

Соблюдение законодательства контролируется прежде всего через  лицензирование страховой деятельности, наблюдение и анализ работы страховщиков по данным представляемой отчетности и проверок.

Финансовое состояние  и платежеспособность страховых  организаций отслеживаются органами страхового надзора по нескольким направлениям:

• наличие оплаченного уставного капитала в размерах, которые соответствуют требованиям законодательства;
• наличие страховых резервов, соответствующих объему обязательств страховщика по договорам страхования;
• соблюдение нормативного соотношения между активами компаний и принятыми страховыми обязательствами;
• использование механизма перестрахования.[15, с. 52]

Обоснованность страховых  тарифов контролируется при лицензии страховой деятельности, когда страховщики  представляют расчеты нетто-ставки страхового тарифа. Занижение страховых тарифов рассматривается в качестве серьезного нарушения, которое может стать основанием для лишения страховщика лицензии, так как при этом сознательно подрывается финансовая база выполнения обязательств по заключенным договорам страхования.[6, с. 48]

Таким образом, государство охватывает все сферы экономической деятельности страховых организаций. Но несмотря на это, возможно введение в будущем свободным не регулируемых государством тарифов и это сделает страхование по-настоящему массовым.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Особенности  функционирования страхового рынка  Пензенской области

3.1 Состояние  страхового рынка Пензенской  области.

По словам экспертов, в Пензенской области безумно  маленький страховой рынок. Страховщики  практически не востребованы местным  бизнесом, потому что регион в экономическом отношении слабый. В нем нет ни ресурсов, ни предприятий, которые смогли бы зарядить экономику деньгами и толкнуть ее вперед. Как следствие страховщики вынуждены работать в основном с физическими лицами. А люди в Пензенской   области живут бедно, страховать им нечего. В добровольном порядке в страховые компании никто не идет, только в принудительном. Основная доля рынка приходится на страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Наиболее активно работают 30 страховщиков, и конкуренция между ними весьма высокая. [9, с 1]

Конкуренция среди компаний - лидеров отечественного страхования - вышла за ценовые рамки. Главным  инструментом этой борьбы в 2009 году стало  завоевание новых позиций в регионах, внедрение новых технологий, увеличение и повышение качества передаваемых услуг.

Начавшийся в 2008 году мировой финансовый кризис отразился  и на состоянии страхового рынка  Пензенской области. Тенденция к  свертыванию работы некоторых московских филиалов, наметившаяся в конце 2008, года продолжала нарастать. Активность рынка страхования, обозначившая свое падение в последнем квартале 2008 года, особенно сказалась на мелких, только внедрившихся на Пензенский рынок, компаниях. Они стали сворачивать свою деятельность, так и не развившись. Количество работающих страховых филиалов Московских и иногородних страховых компаний с 84 в 2008 году сократилось к концу 2009 года до 65, а к концу 2010 до 56. Таким образом, можно констатировать, что в настоящее время идет процесс отсеивания ненадежных, малоэффективных компаний. Такое явление позволило несколько укрепить кадровый состав остающихся работать филиалов, поскольку высвобождающиеся сотрудники закрывшихся филиалов образуют массу резервной, более или менее подготовленной рабочей силы.

Таблица 6

Динамика страховых  сборов и выплат по Пензенской области [23]

 

Год	Поступления		Выплаты		Коэфф. выплат  %
	Поступления  (тыс.руб)	% от показателя предыдущего  года	Выплаты  (тыс.руб)	% от показателя предыдущего  года
2009	4 499 525	119.14	3 608 664	141.11	80.20
2008	3 776 633	193.00	2 557 410	220.94	67.72
2007	1 956 791	82.30	1 157 499	73.18	59.15
2006	2 377 693	118.81	1 581 660	101.24	66.52
2005	2 001 268	104.79	1 562 237	101.90	78.06
2004	1 909 775	0.00	1 533 063	0.00	80.27

 

 Поступления (тыс. руб.)

 Выплаты (тыс. руб.)

 Коэффициент выплат (%)

Рисунок 3

Анализируя сборы страховой премии и выплаты можно сказать, что рост объема страхового рынка Пензенской области происходил нестабильно.  С 2004 года по 2006 идет рост поступлений в страховые компании, однако увеличение объема выплат не столь значительно. В 2007 году наблюдается спад

 

 

ТОР 20 – крупнейшие страховые  компании Пензенской области по объему поступления страховых взносов за 9 месяцев 2-10 года [22]

 

Рисунок 4

Таблица 7

№	название	город	итого (кроме ОМС)  (тыс.руб. + % от всего рынка)
1	РОСГОССТРАХ (бывш. РОСГОССТРАХ-СТОЛИЦА)	Люберцы	453 570 (38.82%)
2	УРАЛСИБ	Москва	169 861 (14.54%)
3	ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	Москва	79 062 (6.77%)
4	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	Москва	43 884 (3.76%)
5	РЕСО-ГАРАНТИЯ	Москва	42 616 (3.65%)
6	СОГЛАСИЕ	Москва	37 507 (3.21%)
7	ГУТА-СТРАХОВАНИЕ	Москва	32 796 (2.81%)
8	ДЖЕНЕРАЛИ ППФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ	Москва	30 852 (2.64%)
9	СПАССКИЕ ВОРОТА	Москва	26 523 (2.27%)
10	ЦЮРИХ	Москва	21 578 (1.85%)
11	МАКС	Москва	19 226 (1.65%)
12	АВИВА	Москва	19 145 (1.64%)
13	РУССКИЙ СТАНДАРТ СТРАХОВАНИЕ	Москва	18 010 (1.54%)
14	РОССИЙСКАЯ НАЦИОНАЛЬНАЯ СК (РОССТРАХ)	Москва	17 990 (1.54%)
15	ИНГОССТРАХ	Москва	15 324 (1.31%)
16	ДЖЕНЕРАЛИ ППФ ОБЩЕЕ СТРАХОВАНИЕ	Москва	13 855 (1.19%)
17	ЭНЕРГОГАРАНТ	Москва	13 483 (1.15%)
18	СЕВЕРНАЯ КАЗНА	Екатеринбург	11 961 (1.02%)
19	ЖАСО	Москва	11 450 (0.98%)
20	РЕГИОНАЛЬНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	Ульяновск	9 713 (0.83%)
	Итого:		1 088 406 (93.15%)
	Остальные:		80 062 (6.85%)
	Всего по рынку:		1 168 468 (100%)

 

Если посмотреть итоги 2010 года по цифрам статистических показателей, можно сказать, что, по сравнению  с предыдущими годами, положение  основных лидеров существенно не изменилось. В таблице приведены показатели работы 20 Пензенских филиалов (из 56 работающих в 2010 году). Как видим, бесспорным лидером пензенского страхования, как и раньше, остается «Росгосстрах», который за 9 месяцев 2010 года увеличил объем собираемой страховой премии, по сравнению с 2009 годом, на 4,4%. Более чем наполовину отстал от него Пензенский филиал страховой компании «УралСиб».

В целом, десять лидирующих филиалов Пензенского страхового рынка  собрали в 2009 году 1 236 506 тыс. руб. страховой премии или  80,52 % от общего объема страховой премии, собранной всеми пензенскими филиалами в 2009 году. Соответственно, первая двадцатка филиалов собрала 1 449 550 тыс. руб. страховой премии или 94,4% от общей страховой премии 2009 года.  Остальные 45 филиалов собрали, в среднем, по 1914,3 тыс. рублей каждый.

Для рядового страхователя интерес представляет не столько  объем собираемой страховой премии, сколько объем страховых выплат, так как по этому показателю можно  косвенно судить об отношении компании к клиенту. Общий объем страховой выплаты по всем компаниям составил в 2009 году 774 872 тыс. руб. или 50,4% от собранной страховой премии. При этом 20 ведущих компаний выплатили своим клиентам  720 315 тыс. руб. или 93% от общего объема выплат за 2009 год. За 9 месяцев 2010 года общий объем страховых выплат по всем компаниям составляет 581 188 тыс. руб., при этом 20 ведущих компаний выплатили своим клиентам 567 332 тыс. руб., что составляет 97.62% от общего объема выплат за 9 месяцев 2010 года.

 

 

 

 

ТОР 20 – крупнейшие страховые компании Пензенской области по объему страховой выплаты за 9 месяцев 2-10 года [22]

 

Рисунок 5

 

Таблица 8

№	название	город	итого (кроме ОМС)  (тыс.руб. + % от всего рынка)
1	РОСГОССТРАХ (бывш. РОСГОССТРАХ-СТОЛИЦА)	Люберцы	190 051 (32.70%)
2	УРАЛСИБ	Москва	154 267 (26.54%)
3	ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	Москва	35 095 (6.04%)
4	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	Москва	31 021 (5.34%)
5	РЕСО-ГАРАНТИЯ	Москва	27 886 (4.80%)
6	СОГЛАСИЕ	Москва	18 481 (3.18%)
7	ИНГОССТРАХ	Москва	16 153 (2.78%)
8	ГУТА-СТРАХОВАНИЕ	Москва	15 864 (2.73%)
9	СПАССКИЕ ВОРОТА	Москва	13 553 (2.33%)
10	ЦЮРИХ	Москва	13 309 (2.29%)
11	МАКС	Москва	11 051 (1.90%)
12	ЭНЕРГОГАРАНТ	Москва	10 673 (1.84%)
13	РОССИЯ	Москва	5 299 (0.91%)
14	РОСНО	Москва	5 170 (0.89%)
15	ПЕРВАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	Москва	4 999 (0.86%)
16	ЖАСО	Москва	3 231 (0.56%)
17	РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ	Москва	3 219 (0.55%)
18	МЕЖОТРАСЛЕВОЙ СТРАХОВОЙ ЦЕНТР	Москва	2 812 (0.48%)
19	РОСАГРОСТРАХ	Королев	2 659 (0.46%)
20	СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ	Москва	2 539 (0.44%)
	Итого:		567 332 (97.62%)
	Остальные:		13 856 (2.38%)
	Всего по рынку:		581 188 (100%)