Состояние и перспективы развития страхового рынка России

Министерство образования  и науки Российской Федерации

Государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

«Пензенский государственный университет архитектуры и строительства»

Институт Экономики  и Менеджмента

Кафедра «Маркетинг и Экономическая теория»

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине: «Экономическая теория»

на тему: «Состояние и перспективы развития страхового рынка России»

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила: ст-ка. гр. ЭУС-21

Руководитель:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Пенза 2010

В данной работе представлены 3 раздела, в которых рассмотрены проблемы и перспективы развития страхового рынка России и Пензенской области. В ходе данной работы на основе приведенных таблиц мной проанализировано состояние современного страхового рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение…………………………………………………………………………………..4

1. Теоретическое исследование  функционирования страхового рынка……………....5

1.1 Сущность, функции и  принципы функционирования страхового  рынка…...

1.2 Участники страхового рынка:  механизм их взаимодействия………………9

1.3 Роль страхового рынка в  развитии экономики……………………………  14

2. Страховой рынок России…………………………………………………………….16

2.1 Характеристика страхового рынка  России……………………………………

2.2 Роль государства в развитии  страхового рынка России…………………...27

3. Страховой рынок Пензенской области……………………………………………...30

3.1 Проблемы  страхового рынка  Пензенской области……………………..........

3.2 Перспективы развития  страхового рынка Пензенской  области…………..36

Заключение………………………………………………………………………………41

Список литературы……………………………………………………………………..42

Глоссарий………………………………………………………………………………..44

Приложение……………………………………………………………………………..46

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В условиях активно развивающихся  рыночных отношений наиболее важное место в развитии рынка капитала нашей страны отводится страховому рынку. Наличие устойчивого страхового рынка – существенный компонент любой преуспевающей экономики. В современной экономической практике развитых стран резервные фонды страховых компаний являются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики после банковских депозитов. Страхование выступает также непосредственным стимулом деловой активности, обеспечивая организациям различных форм собственности возможность вкладывать в производства те средства, которые пришлось бы направлять на образование собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков.

Предпосылками для развития страхового рынка в нашей стране являются укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда. Важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

1.1 Сущность, функции  и принципы функционирования  страхового рынка

Страховой рынок –  это особая социально-экономическая  среда, определенная сфера экономических отношений, где объемом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.[7, с. 228]

Функции страхового рынка  сводятся к общерыночным и специфическим:

 

 

Где:

• коммерческая – проявляется в том, что страхование выступает в качестве коммерческой деятельности, приносящей доход;
• ценовая – проявляется в процессе ценообразования на страховые услуги. Как известно, стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе (тарифе, премии), который страхователь уплачивает страховщику. Цена страховой услугу, как и вся рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения;
• информационная – проявляется через информирование об объектах торговли на страховом рынке;
• регулирующая – проявляется через создаваемые на рынке правила торговли страховыми услугами.
• компенсационная функция, выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования;
• накопительная (сберегательная) функция, обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму;
• распределительная функция страхового рынка, реализует механизм страховой защиты. Выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования;
• предупредительная функция – работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий;
• инвестиционная функция – реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д.;
• функция облегчения доступа к другим источникам финансирования – реализуется через облегчение доступа предприятий к прочим источникам финансирования своей деятельности, например к банковскому кредиту;
• функция формирования специального страхового фонда – реализуется через систему запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений;
• функция покрытия риска. Реализация этой функции означает перекладывание финансовых последствий определенных рисков на страховые компании.

Тем самым страховые  организации способствуют повышению  эффективности функционирования трансформационного механизма экономики – механизма по переориентации сбережений различных ресурсных секторов экономики в инвестиции и развитию общественного воспроизводства.[17, с. 59-60]

Для бесперебойного функционирования современного страхового рынка необходимо наличие определенных условий. К таковым можно отнести наличие: потребности в страховых услугах; страховых организаций, предлагающих страховые услуги и имеющих финансовые возможности по их обеспечению;  действующего законодательства, регулирующего отношения, возникающие по страхованию; государственного надзора за страховой деятельностью, обеспечивающего исполнение действующего законодательства; развитой инфраструктуры страхового рынка.[2, с. 124]

В условиях рынка основополагающими  принципами функционирования страхового рынка являются:

Принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на  рынке страхования услуг могут осуществлять наряду с государственными организациями страховые компании любой организационно-правовой формы.

Принцип конкуренции страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей мобилизация денежных средств в страховые фонды. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страховых возмещений.

Принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической и экономической основе. Механизм регистрации страховых организаций, лицензирования их деятельности и контроля государства через специальный орган Госстрахнадзор обеспечивает соблюдение интересов страхователей, финансовую устойчивость страховых операций.

Принцип гласности о деятельности страховщика, об его уставном фонде, составе акционеров, активах и пассивах баланса позволяет страхователю осознанно и реально решать вопрос страховой компании.

Принцип сотрудничества страховщиков прежде всего при перестраховании или состраховании особо крупных и опасных рисков. Одной из форм сотрудничества страховых организаций является совместное страхование (сострахование) на долевых началах крупных объектов или особо опасных рисков. Такое сотрудничество страховых организаций приводит к созданию страховых пулов, фондов, ассоциаций.

Итак, страховой рынок представляет собой сложную социально-экономическую систему, объектом купли-продажи в которой является особый товар – страховая услуга. При этом производителями страховых услуг (страховой защиты) выступают страховые организации, а потребителями – страхователи. Страховой рынок включает в себя множество функций, обеспечивающих эффективное развитие страхования. Принципы функционирования страхового рынка являются важными элементами механизма функционирования страхового рынка. Конкретный механизм обеспечивает функционирование страхового рынка и включает в себя элементы, важнейшим из которых является страховое законодательство, призванное обеспечить законность и правомерность осуществления страховых операций по защите страховых интересов страхователей.[4, с. 24-25]

1.2 Участники  страхового рынка: механизм их  взаимодействия

Страховой рынок –  это сфера специфических экономических  отношений, складывающихся между  страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися  в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий). [20, с. 256]

В соответствии с законом  РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками  страхового рынка являются:

Страхователями признают юридических и физических лиц, заключивших со страховыми организациями договоры страхования либо относящихся к страхователям в силу закона.

К страховщикам относятся юридические лица, образованные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии на осуществление страховой деятельности. Страховщики производят оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), образуют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков (ущерба), осуществляют страховые выплаты и иные действия, связанные с исполнением обязательств по договорам страхования.

Страховщики имеют право  осуществлять или только страхование  объектов личного страхования, или  только страхование объектов имущественного (страхование имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков) и личного страхования (страхование жизни, страхование от несчастных случаев).

Общества взаимного  страхования представлены юридическими и физическими лицами, которые объединили свои усилия для страховой защиты своих имущественных интересов в порядке и на условиях, определяемых федеральным законом о взаимном страховании. Общество взаимного страхования страхует имущественные интересы своих членов непосредственно на основании его устава, а в случае, если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, - на основании такого договора. Взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы, связанные с проведением только одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия страхования для всех его членов. Общество обязано при наступлении определенного события (страхового случая) произвести страховую выплату его члену, уплатившему страховую премию (страховые взносы), или выгодоприобретателю в порядке и в сроки, определенные договором и правилами страхования. Риск страховой выплаты (страхового возмещения), принятый на себя обществом, может быть застрахован у страховщика, имеющего лицензию на осуществление перестрахования. При этом указанный страховщик не может быть членом общества.

Страховые агенты – постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователями и действуют от имени страховщика и по его поручению, исходя из предоставленных полномочий.

Страховыми агентами - юридическими лицами могут выступать: юридические консультации, туристические  агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т.д., которые  наряду с услугами профессионального  профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования. Вся совокупность физических и юридических лиц составляет альтернативную сеть распространения услуг страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, т.е. объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам, либо в процентах к общей страховой сумме по договорам или к количеству договоров данного вида.

Различают два варианта связи страховщика со страховыми агентами:

1. непосредственную связь, опирающуюся на контрактные или генеральные соглашения, регламентирующие взаимоотношения сторон. Их права и обязанности;
2. систему генеральных страховых агентов, соответствующую более зрелому типу рыночных отношений. В этом случае на территории, обслуживаемой страховщиком в каждой крупной административно-территориальной единице, страховщик создает одно-два генеральных агентства, работу которых организуют страховые агенты, заключающие контракт со страховщиком.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией. Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком. Обладая обширным банком данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, на основе анализа этой информации страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данной страховой компанией, то последняя оплачивает труд брокера на комиссионных началах. .[13, с. 334-336]