Состояние и перспективы развития страхового рынка России

Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат  и осуществление на основании трудового договора или гражданско-правового договора деятельность по расчету страховых тарифов и страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Актуарные расчеты или расчеты тарифов по любому виду страхования – процесс, в ходе которого определяют расходы на страхование определенного объекта.[5, с. 298-301]

Для того, чтобы страховой  рынок существовал и всеми  участниками этого процесса соблюдались требования закона «О страховании», существует государственный страховой надзор за страховой деятельностью, который в соответствии с Законом возложен на Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью. Росстархнадзор в пределах установленной компетенции осуществляет:

Главная задача страхового надзора – обеспечение соблюдения всеми участниками страховых  отношений требований о страховании. [4, С. 25]

Таким образом, среди  множества участников страхового рынка главными же участниками страховых отношений являются страхователь и страховщик. Для того, чтобы страховой рынок взимодействовал между всеми участниками этого процесса, государственный страховой надзор осуществляет контроль за обеспечением финансовой страховщиков и устанавливает всю методологию страхования.

1.3 Роль страхового  рынка в развитии экономики

Рынок страхования играет значительную роль в современной  экономической системе развитых стран. Его основная задача - защита всех участников экономического процесса от неблагоприятных воздействий, связанных с собственными (внутренними) факторами и внешней средой. Иными словами, страхование позволяет снизить экономические риски, возникающие в ходе хозяйственной деятельности. Другая, не менее важная с экономической точки зрения задача страхования - формирование инвестиционных ресурсов для реального сектора экономики. Особую роль здесь играют накопительные виды страхования. [25]

Основная задача страхования  как специализированной отрасли  экономики – создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, обеспечивающей реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф и негативных социальных обстоятельств и происшествий, и формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды.

В то же время уникальность страхового механизма заключается  в том, что он многофункционален  и способен выполнять не только функцию страховой защиты имущественных интересов предприятий и граждан, но и решать многие макроэкономические задачи государства.

Другая роль страховых рынков заключается в том, что они выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Страховые компании после коммерческих банков занимают ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать временно свободные денежные средства для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.

В силу этого страховые  компании в данной части занимают главенствующее положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых взносов (платежей, премий) и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.), как правило, намного превышает сумму страховых выплат держателям полисов. Это позволяет страховщикам из года в год увеличивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные народнохозяйственные программы, ценные бумаги (государственные краткосрочные облигации, векселя, акции и т. п.), вкладывать на депозиты в банки, в закладные под недвижимость и др.

Таким образом страховой  рынок играет большую роль в развитии экономики. Он является одновременно защитником интересов предприятий и граждан, и также удовлетворяет интересы государства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Особенности функционирования страхового рынка России

2.1 Характеристика  страхового рынка России

Ежегодно страховые организации  в промышленно развитых странах  аккумулируют в виде страховых платежей примерно 7-8% национального ВВН. В  Российской Федерации страховые  взносы достигают только 2,5% ВВП. Как и в других странах с рыночной экономикой, в России страховое дело представлено множеством различных по масштабам и формам организации страховых обществ.  Российский рынок страховых услуг по-прежнему является сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60% поступлений, а на долю двух крупнейших страховщиков – СГ « Росгосстрах» и ОСАО «Ингосстрах» – более 25% собранных страховых взносов. Наиболее распространенными видами страхования являются: страхование имущества, страхование грузов, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование жизни, страхование средств наземного транспорта, медицинское страхование.

Структура страхового рынка  в 2009 году

Рисунок 1

 

Характерной особенностью страхового рынка является существенное превышение величины собранной премии над объемом выплат – средний уровень выплат составляет около 75%. Хотя за последний год эта цифра выросла, пока она не сопоставима с общемировым уровнем, достигающим 90% и выше. [8, с. 43-44]

Таблица 1

Страховые премии по видам  страхования

Виды страхования	2007			2008			2009
	млрд руб.	уд. вес, %	темп роста, %	млрд руб.	уд. вес, %	темп роста, %	млрд руб.	уд. вес, %	темп роста, %
Добровольное страхование, в т. ч.	407,3	52,5	102,7	467,2	49,1	114,7	420,4	43,0	90,0
жизни	22,7	2,9	141,9	19,3	2,0	85,1	15,7	1,6	81,3
личное 2нежизни»	90	11,6	116,9	108,0	11,4	120,0	101,7	10,4	94,2
имущества и предпринимательских рисков	274,3	35,4	120,4	317,4	33,3	115,7	277,0	28,3	87,3
ответственности	20,3	2,6	123,0	22,5	2,4	111,0	26,0	2,7	115,6
Обязательное страхование, в т. ч.	368,7	47,5	135,0	484,8	50,9	131,5	577,1	57,0	119,0
ОСАГО	72,5	9,3	113,5	80,2	8,4	110,6	85,7	8,8	106,9
ОМС	290,0	37,4	142,5	397,0	41,7	136,9	464,4	47,5	117,0
прочие виды	6,3	0,8	108,4	7,62	0,8	120,8	7,02	0,7	92,1
Итого	775,9	100	127,1	952,0	100	122,7	977,5	100	102,7

 

По данным, приведенным  в таблице, можно сделать следующие  выводы. В 2007 году наблюдался существенный рост страхового рынка, причем во всех его сегментах. В 2008 году темпы роста страхового рынка стали снижаться, но совокупное увеличение страховой премии еще оставалось существенным – 22,7%. Безусловно, это объясняется снижением совокупного спроса в экономике России в истекшем году. При этом страховая услуга в силу своей специфики обладает эластичным спросом и, следовательно, в первую очередь может быть исключена из состава расходов при уменьшении финансовых возможностей потенциальных страхователей.

Однако, несмотря на осложнившееся  финансовое положение предприятий  и граждан, объемы страховой премии по отдельным видам страхования снизились, а по другим все же возросли, причем по некоторым – существенно. Если рассматривать структуру страхового рынка в разрезе форм страхования, можно заметить. Что с каждым годом происходит увеличение удельного веса обязательного страхования в совокупной страховой премии. По итогам 2008 гда его доля превысила половину всей собранной по РФ страховой премии, а уже в 2009 году она составила 57%.

В то же время говорить о сбалансированном развитии обязательного страхования в нашей стране также не приходится, поскольку львиную долю в его структуре стабильно занимает обязательное медицинское страхование (ОМС), которая в динамике только возрастает. Как видно из таблицы, в 2009 году премия по ОМС составила 47,5% совокупной страховой премии и 8,8% премия по ОСАГО, которая также характеризуется положительной динамикой. Таким образом, на остальные виды обязательно страхования приходится не более 1%, что позволяет говорить об однобокости развития страхования в нашей стране.

Неоднозначные тенденции  отмечаются в развитии рынка добровольного  страхования. Так, если еще в 2008 году наблюдался рост рынка имущественного страхования, а также рисковых видов  личного страхования, то уже в 2009 году отмечается спад этих видов страхования. Также продолжается тенденция снижения объемов страхования жизни, начавшаяся уже с 2004 года, - по итогам 2009 года удельный вес накопительного страхования составил менее 2%. Зато, несколько увеличиваются объемы добровольного страхования ответственности. [14, с.12]

В 2010 году на страховом  рынке работает 664 Страховых компаний. Минимальный уставной капитал на сегодняшний день – 30 млн.рублей. Уставной капитал 28 компаний составляет свыше 1 млрд.рублей (Приложение 1).

 

 

 

 

Таблица 2

Страховые премии и выплаты за 9 месяцев 2010 года

Виды страхования	Страховые премии			Выплаты
	млрд руб.	уд. Вес, %	темп роста, %	млрд руб.	уд. Вес, %	темп роста, %
Добровольное страхование, в т. ч.	345,85	44,5	107,0	165,01	29,7	97,7
страхование жизни	14,09	1,8	134,2	4,91	0,9	117,7
личное страхование (кроме страхования  жизни)	98,39	12,7	117,8	51,53	9,3	102,1
страхование имущества	207,12	26,6	101,1	104,98	18,9	94,5
страхование ответственности	20,68	2,7	105,0	2,21	0,4	100,1
страхование предпринимательских и финансовых рисков	5,57	0,7	118,0	1,38	0,2	145,3
Обязательное страхование, в т. ч.	431,1	55,5	106,9	391,1	70,3	106,8
ОСАГО	67,63	8,7	107,6	39,82	7,1	109,9
обязательное страхование (кроме ОМС и ОСАГО)	6,69	0,9	97,8	4,97	0,9	108,0
ОМС	356,78	45,9	106,9	346,31	62,3	106,4
Итого	776,95	100,0	106,9	556,11	100,0	103,9

 

В целом, по результатам  работы страхового рынка за 3 квартала 2010 можно отметить положительную динамику развития отрасли. Если по итогам работы за первое полугодие можно было говорить с некоторой осторожностью о том, что страховой рынок демонстрирует определенную тенденцию по постепенному выходу из кризиса, то по результатам девяти месяцев уже с достаточно большой уверенностью можно отметить – страховой рынок выходит из стадии рецессии.

При этом рост страховых премий по итогам III квартала 2010 года, в сравнении с аналогичным периодом прошлого года, происходит более быстрыми темпами, чем рост страховых выплат. Тем не менее, без учета премий по ОМС темпы роста объемов страховых поступлений еще не достигли показателей 2008 года.

За истекшие 9 месяцев  работы субъектами страхового дела собрано 776,95 млрд руб., что на 6,9% больше, чем  за аналогичный период времени прошлого года, выплачено – 556,11 млрд руб., что  превышает показатель аналогичного периода прошлого года на 3,9%. [21]

Таблица 3

Динамика сборов и  выплат в России

 

Год	Поступления		Выплаты		Коэфф. выплат  %
	Поступления  (тыс.руб)	% от показателя предыдущего  года	Выплаты  (тыс.руб)	% от показателя предыдущего  года
2009	977 525 732	103.31	734 445 334	117.94	75.13
2008	946 179 971	123.91	622 707 396	131.42	65.81
2007	763 614 500	126.82	473 834 336	137.25	62.05
2006	602 114 877	122.73	345 236 478	125.79	57.34
2005	490 584 724	104.03	274 462 002	94.08	55.95
2004	471 579 269	0.00	291 724 067	0.00	61.86

 

 Поступления (тыс. руб.)

 Выплаты (тыс. руб.)