Экономическая сущность страхования, его отличительные признаки и функции

Совокупность юридических  отношений по проведению страхования  можно разделить на две группы:

правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс  формирования и использования страхового фонда;

правоотношения, возникающие  по поводу организации страхового дела, т.е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи  с банками, бюджетом, органами государственного управления.

Обе эти группы отношений  регулируются законодательными и другими  правовыми актами. При этом первая группа правоотношений есть предмет  гражданского права, а вторая – других отраслей и подотраслей права: государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального.

В РФ в настоящее время  формируется трехступенчатая система  регулирования страхового дела (подобно  тому, как это осуществляется в  других странах).

Первая ступень (общее  гражданское право) – это Гражданский  кодекс РФ и другие подобные нормативные  акты, например Кодекс торгового мореплавания и др.

Гражданское законодательство регулирует товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные  отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В  качестве субъектов здесь выступают  граждане (физические лица), предприятия, организации, учреждения (юридические  лица) и властные государственные  органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, а также другие материальные и  нематериальные блага. В качестве объектов страховых отношений также выступают  материальные и денежные ценности (имущество, расходы, доходы), а также нематериальные личные блага человека – жизнь, здоровье, трудоспособность, т.е. семейные доходы в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают  страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует  о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к  разделу обязательственного права.

Первая часть ГК РФ устанавливает  понятия, лежащие в основе страховых  правоотношений, такие, например, как  «физическое лицо», «юридическое лицо», «коммерческая и некоммерческая деятельность», определяет основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержит основы обязательственного права.

Во второй части ГК РФ содержится специальная глава 48 «Страхование», в которой определены основы отношений  по поводу страхования как особого  вида предпринимательства.

Вторая ступень (специальное  законодательство) – это отдельные  законы РФ, регулирующие отношения  по поводу страхования:

Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации», Закон РФ «О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации» и др.

Закон РФ «О страховании» создает  равные условия проведения страхования  для всех страховщиков на страховом  рынке, как государственных, так  и негосударственных, гарантирует  защиту интересов страхователей, определяет единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Третья ступень (прочие нормативные  акты) – это указы Президента РФ, постановления Правительства  РФ, подзаконные акты министерств  и ведомств.

В законодательных актах  первой и второй ступени приводятся основные понятия, связанные со страховыми правоотношениями, содержатся общие  требования к договорам обязательного  и добровольного страхования. Основные требования, регулирующие отношения  сторон по поводу страхования, содержатся в ГК РФ.

 

В главе 48 ГК РФ содержится перечень интересов, страхование которых  не допускается:

страхование противоправных интересов;

страхование убытков от участия  в играх, лотереях, пари;

страхование расходов, к  которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Письменная форма договора обязательна. Ее несоблюдение влечет недействительность договора страхования, за исключением  договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как  добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления  одного документа либо путем вручения страховщиком страхователю на основании  его письменного или устного  заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов служит согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Страхователь и страховщик должны иметь правоспособность и  дееспособность для вступления в  страховые правоотношения. Для страховщика  – это наличие лицензии и соответствующих  учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом.

Для страхователя – общие  правила правоспособности и дееспособности согласно законодательству.

На договоры личного страхования  распространяется правило о публичных  договорах. Согласно ГК РФ публичный  договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими тремя характерными чертами:

в качестве одного из субъектов  такого договора должна выступать коммерческая организация (т.е. страховая компания – страховщик); коммерческие организации  должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (т.е. страхователями);

предметом договора, определяемого  как публичный, должны выступать  обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая  по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении  каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных  интересов страхователей.

Основные требования к  договору страхования состоят в  следующем.

Договор страхования является соглашением между страхователем  и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом  случае произвести страховую выплату  страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные  сроки.

Для заключения договора страхования  страхователь представляет страховщику  письменное заявление либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении  заключить договор страхования. Факт заключения договора страхования  должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением  правил страхования.

Страховое свидетельство  должно содержать:

наименование документа;

наименование, юридический  адрес и банковские реквизиты  страховщика;

фамилию, имя, отчество или  наименование страхователя и его  адрес;

указание объекта страхования;

размер страховой суммы;

указание страхового риска;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора;

порядок изменения и прекращения  договора;

другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

подписи сторон.

Закон оговаривает обязанности  сторон. Так, страховщик обязан:

ознакомить страхователя с правилами страхования;

в случае проведения страхователем  мероприятий, уменьшивших риск наступления  страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению  страхователя договор страхования  с учетом этих обстоятельств;

при страховом случае произвести страховую выплату в установленный  договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена  в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в  размере одного процента от суммы  страховой выплаты за каждый день просрочки;

возместить расходы, произведенные  страхователем при страховом  случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено  правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы  в части, превышающей размер причиненного ущерба;

не разглашать сведения о  страхователе и его имущественном  положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством  РФ.

Обязанности страхователя:

своевременно вносить  страховые взносы;

при заключении договора страхования  сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу  при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором  страхования.

При осуществлении страховой  выплаты страховщик запрашивает  сведения, связанные со страховым  случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и  других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах  страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и  обстоятельства страхового случая. В  свою очередь, предприятия, учреждения, организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные  со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При  этом страховщики несут ответственность  за их разглашение.

В законе предусмотрена возможность  замены страхователя в договоре страхования, а также изложены случаи, при которых  возможен отказ от страховой выплаты  и прекращение договора страхования.

Замена страхователя производится по следующим правилам:

в случае смерти страхователя, заключившего договор страхования  имущества, права и обязанности  страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования.

В других случаях замены страхователя его права и обязанности  переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором  или законом не предусмотрено  иное;

в случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования  в пользу третьего лица, права и  обязанности, определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его  согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством РФ обязанности по охране прав и законных интересов застрахованного лица;

если в период действия договора страхования страхователь судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности, права  и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или попечитель. При этом страхование ответственности  заканчивается с момента прекращения  или ограничения дееспособности страхователя;

при реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования  его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законодательными актами РФ.

Договор страхования прекращается в случаях:

истечения срока действия;

исполнения страховщиком обязательств перед страхователем  по договору в полном объеме;

неуплаты страхователем  страховых взносов в установленные  договором сроки;

ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося  физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных  Законом РФ «О страховании»;

ликвидации страховщика  в порядке, установленном законодательными актами РФ;

принятия судом решения  о признании договора страхования  недействительным;

в других случаях, предусмотренных  законодательными актами РФ.

Договор страхования может  быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями  договора страхования, а также по соглашению сторон.

О намерении досрочного прекращения  договора страхования стороны обязаны  уведомить друг друга не менее  чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено  иное.

При досрочном прекращении  договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему  страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требование страхователя обусловлено  нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

Договор страхования может  быть признан недействительным судом. По Закону РФ «О страховании» договор  считается недействительным в случаях, если:

он заключен после страхового случая;

объектом страхования  является имущество, подлежащее конфискации  на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

Причинами для отказа в  страховой выплате могут быть следующие случаи:

умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;

совершение страхователем  или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного  преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым  случаем;

сообщение страхователем  страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

получение страхователем  соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого  ущерба;