Сущность потребительского кредитования и проблемы его развития в современных условиях

Если по совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - меньше величины платеже- способности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определятся исходя из совокупного обеспечения:

 

 

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе платежеспособности заемщика.

Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.

Рассмотрим анализ кредитоспособности на примере трёх заёмщиков.

Таблица 7

Сравнительная характеристика заемщиков и их гарантов (руб.)

Оценочные показатели	Заемщик № 1	Заемщик № 2	Заемщик № 3
1. Среднемесячный доход	4218,5	4000,00	5202,97
2. Удержанная из доходов	590,18	468,00	728,02
3. Коммунальные платежи	250,00	250,00	150,00
4. Чистый доход	3378,32	3282,00	4324,95
5. Сведения о размере  иных долговых обязательств	-	-	4197,14
6. Чистый доход за вычетом всех удержаний и вычетов	3378,32	3378,32	127,81

 

Рассчитываем платежеспособность заемщика №1:

 

Рассчитываем платежеспособность заемщика № 2:

 

Рассчитываем платежеспособность заемщика № 3:

 

Максимальный размер суммы кредита, исходя из платежеспособности заемщиков: у заемщика №1 исходя из платежеспособности, получаем 68344,77 руб., у заемщика №2 – 66396,18 руб., у заемщика №3 – 2585,65руб.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (S0) определяется исходя из совокупного обеспечения (в нашем случае совокупное обеспечение больше платежеспособности заемщика)

 

 

Следовательно, в нашем примере заемщикам № 1 и №2 будет выдан кредит на запрашиваемую им сумму – 50000 рублей, а заемщику №3 кредит на данную сумму выдан не будет, так как его платежеспособность очень низкая, в виду того, что у него есть другие долговые обязательства.

 

2.3. Основные условия потребительских кредитных договоров заключаемых с клиентами и контроль за их соблюдением

 

 

Для получения кредита в ЗАО Банк Русский Стандарт клиенту необходимо ознакомится с процентными ставками по кредитам, со сроками кредитов, с условиями их погашения, а также досрочного погашения и возможности разрыва кредитного договора.

Кредит предоставляется в рублях на сумму от 3 000 до 150 000 сроком на 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 18 и 24 месяца по выбору Клиента. Процентная ставка - 49 % годовых. Размер первоначального взноса в кассу составляет не менее 10% от стоимости Товара. Со многими магазинами Банк проводит совместные акции, в рамках которых Клиент может приобрести Товар в Кредит на удобных для него условиях. В рамках одного Кредитного Договора Клиент может приобрести до 18 товаров: в рамках трёх товарных групп (по 3 Товара в каждой группе), и группа "Дополнительные услуги" (не более 9 Товаров).

В приложении 9 приведены различные кредитные продукты банка в которых указываются срок кредита, проценты по нему и первоначальн6ый взнос по кредиту, а также указывается процент удорожания товаров.

Из этой таблицы можно получить информацию о том какой кредитный продукт будет удобней для клиента и какой срок удобен для погашения клиентом какие суммы ему будет удобней вносить, что бы это не сильно сказалось на его финансовом положении. Выбор кредитных линий очень широк и клиент может сделать выбор в пользу того или иного кредитного продукта.

В случае если клиента устраивает какой-нибудь кредитный продукт и он заключает договор с банком, то у него возникает необходимость погашать кредит, это происходит следующим образом: кредит предоставленный банком клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату полного погашения Задолженности.

Погашение Кредита осуществляется фиксированными, т.е. одинаковыми по размеру выплатами. В Заявлении, Графике, платежей и бланке почтового перевода указывается размер платежа, который Клиент должен осуществить в погашение задолженности по Кредиту и дата, до которой необходимо разместить указанную сумму на Счете Клиента в Банке Русский Стандарт.

Ежемесячный платеж включает в себя проценты за пользование Кредитом и часть основного долга по Кредиту. Проценты начисляются ежемесячно на оставшуюся часть Кредита, таким образом, в составе ежемесячного платежа уменьшается процентная часть и, соответственно, увеличивается часть, идущая в погашение основного долга.

В любой момент Клиент может погасить Кредит досрочно. В таком случае проценты выплачиваются Банку только за фактический период пользования Кредитом. Для уточнения суммы, достаточной для досрочного погашения, Клиенту рекомендуется обратиться в Банк, либо проконсультироваться по телефону Call-центра РС.

Оплатить ежемесячный платеж можно через автоматическую кассу (приемный банкомат) или наличными денежными средствами через операционную кассу Банка Русский Стандарт, а также путем почтового перевода, банковского перевода, через бухгалтерию предприятия Клиента, терминалы моментальной оплаты Элекснет. Клиент может оплачивать платежи самостоятельно либо поручить своему доверенному лицу (без оформления доверенности).

При оплате по безналичному расчету, а также почтовым переводом, возникают риски, связанные с несвоевременным зачислением денежных средств на Счет Клиента в Банке Русский Стандарт, т.к. денежные переводы идут несколько дней. Также риск неполной оплаты очередного платежа, т.к. сторонние Банки и Почта России могут брать комиссию за перевод денежных средств.

Если очередная выплата по каким-либо причинам Клиентом не произведена в срок, либо не в полном объеме, Банк имеет право взимать платы за пропуск платежей, которые составляют:

• совершенный впервые - 0 руб.,
• второй раз подряд -300 руб.,
• третий раз подряд -1000 руб.,
• четвертый раз подряд - 2000 руб.

В любой момент в случае пропуска платежа Банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по Договору. При невыполнении этого требования Банк начисляет неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.

Для контроля соблюдения клиентом условия договоров банком также практикуется такая услуга как напоминание клиенту о размере и срока платежа, путем звонков и отправления SMS на телефон.

В случае неисполнения клиентом обязательств по погашению кредита и росту объему просрочки юридическим отделом банка дело передается в суд для взыскания с клиента необходимой суммы по решению суда.

Возможен другой пути взыскания неустойки, при достижении долга определенного уровня долг "продается" колекторским агентствам которые занимаются взиманием долгов, но это направление деятельности пока только начинает развиваться в нашей стране и под нее только создается правовая база.

Просрочка может возникнуть и в случае смерти клиента, либо при потере им трудоспособности тогда долг по выплате может лечь на плечи людей которые вступят в право наследования на имущество приобретенное на этот потребительский кредит, что бы это не легло тяжелым бременем на плечи клиента.

При оформлении потребительского Кредита Клиент имеет возможность застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность, заключив Договор страхования со страховой компанией.

Для заключения Договора страхования Клиенту не требуется обращаться дополнительно в страховую компанию, так как оформление Договора страхования производится Сотрудником Банка вместе с оформлением потребительского Кредита.

Страховыми случаями являются:

• смерть Застрахованного лица;
• постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица (инвалидность 1-ой и 2-ой группы).

При наступлении страхового случая Страховая компания обязуется произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю (Банку Русский Стандарт) в размере Страховой суммы. Страховая сумма в первый месяц Договора страхования составляет Сумму Кредита на Товар, в каждый последующий месяц Страховая сумма пропорционально уменьшается на сумму, полученную путем деления Страховой суммы, установленной в первый месяц, на количество месяцев срока Договора страхования. Срок Договора страхования соответствует сроку Договора потребительского Кредита. Клиент имеет право поменять Выгодоприобретателя после досрочного погашения Кредита.

Сравнительная характеристика предоставления потребительского кредита между заемщиками представлена в таблице 8.

Таблица 8

Сравнительная характеристика предоставления кредита различных заемщиков ЗАО «Банка Русский Стандарт»

Основные условия кредитной сделки	Заемщик №1	Заемщик №2	Заемщик №3
Цель кредита	Покупка телевизора	Покупка компьютера	На неотложные нужды
Сумма кредита, руб	30000	40000	50000
Наличие первого взноса, руб	10000	4000	0
Срок кредита, месяц	10	10	24
Процентная ставка (годовых), %	23,4	29,9	49

 

Из таблицы видно, что условия потребительского кредитования различные. Банк подходит к каждому клиенту индивидуально, т.е. заемщик является работоспособным или находится на пенсии, условия выплаты кредита (кредит под залог имущества или транспортного средства, или поручительства), процентная ставка, сумма кредита, срок выплаты кредита, цель кредита.

 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ

 

 

Потребительское кредитование – относительно молодая услуга российских банков. После реформы 1988 года единственным банком, работающим непосредственно с населением, стал Сбербанк России, и, будучи по сути государственным, завоевал доверие граждан. Но широкого спектра кредитных услуг банк не предоставлял. В постдефолтовском банковском секторе страны многие и не помышляли о создании и развитии новых видов кредитов, но не все. Одним из немногих, кто «ощутил веяние новых возможностей» был основатель и владелец «Русского стандарта» – Р. Тарико. Он вложил более 1 млн. долл. в концепцию банка, заплатив за её разработку компании McKinsley, и как показала практика, не напрасно. Заняв пустующую на тот момент нишу, банк «Русский стандарт» (БРС) произвёл «революцию» на рынке кредитования физических лиц. Населению стали доступны кредиты непосредственно на месте приобретения товаров. На этом первом этапе становления потребительского кредитования работа в этой стезе велась лишь единицами.

Второй этап характеризовался бурным ростом круга банков-конкурентов. Их число росло в геометрической прогрессии. На протяжении последних лет тридцатка лидеров этой отрасли менялась. Однако попасть в число сильнейших среди них было не просто.

Довольно высокие темпы экономического роста вместе со снижающимся уровнем инфляции и растущими денежными доходами сформировали у российского населения оптимистичную оценку будущего материального положения, а значит, привели к принципиальной возможности обращаться за банковскими кредитами. Кроме того, к началу 2003 года банковские ставки по кредитам для населения, до этого времени находившиеся на непомерно высоком уровне - свыше 30% годовых, - снизились до в целом «терпимых» 18 -25% годовых. В 2006-2007 годах спрос на услуги по банковскому кредитованию со стороны населения приобрел цепной характер. Люди стали повторно обращаться за кредитом, и более половины населения отдельных регионов было вовлечено в процесс кредитования. У населения появилась привычка «жить в долг». В результате объем кредитов вплоть до осени 2008 г. удваивался ежегодно.

Кредиты, выдаваемые непосредственно на местах розничной продажи товаров, составляют львиную долю среди прочих. Это объясняется в первую очередь доступностью таких кредитов.