Сущность потребительского кредитования и проблемы его развития в современных условиях

При анализе приведённых показателей следует заметить увеличение собственного капитала на 32,7% или 7916,9 млн. руб., который по итогам 2007 года оценивается в 32143,5 млн. руб. За счёт этого достаточность собственных средств возросла с 13% до 18%, при норме этого значения в 10%. Это говорит о позитивном сдвиге в сторону финансовой устойчивости банка.

Расчётный резерв на возможные потери по ссудам в 2006 г. равный 36145 млн. руб. снизился на 3,5% и в 2007 г. составил 34865 млн. руб. Расчётный резерв на возможные потери значительно меньше рассмотренного выше, но он вырос на 283% и к концу 2007 г. составил 4761. Объём расчётных резервов был и остаётся равен объёму фактических.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» занимает уверенную позицию на рынке. Сохранность клиентских вложений обеспечивается не только активами Банка, но и системой государственного страхования вкладов физических лиц. Банк стал участником государственной системы страхования вкладчиков под регистрационным номером 14 [23].

ЗАО Банк Русский Стандарт – один из крупнейших банков России. Банк является одним из лидеров среди российских банков по размерам валюты баланса, объемам привлечения средств населения и юридических лиц, объемам инвестиций в экономику России, объемам инвестиций на фондовых и денежных рынках.

Деятельность Банка Русский Стандарт осуществляется на основе устанавливаемых плановых заданий. Отношения дополнительного офиса с клиентами строятся на основе договоров и иных документов, оформляемых в порядке и на условиях, установленных Банком, с обязательным использованием форм договоров и других документов, утвержденных Банком, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк начисляет по вкладам физических лиц проценты в размере, определенном Договором.

Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и плата за услуги, оказываемые клиентам дополнительного офиса, определяются Банком или в порядке, им установленном, с соблюдением требований действующего законодательства.

Отношения филиала с клиентами строятся на основе договоров, заключаемых в порядке и на условиях, установленных Банком, с обязательным использованием типовых форм договоров, утверждённых Банком, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Руководство текущей деятельностью Банк Русский Стандарт осуществляет руководителем отделения. Руководитель филиала действует на основании доверенности (в том числе Генеральной доверенности, доверенности в порядке передоверия), выданной ему Банком.

Руководитель филиала несёт персональную ответственность за работу филиала и подразделений системы Банка, расположенных на обслуживаемой филиалом территории, и за решение возложенных на них задач.

Руководитель филиала возглавляет Совет филиала и несёт персональную ответственность за организацию его работы и принятие решений, соответствующих нормативным и распорядительным документам Банка.

 

2.2. Анализ заявок на получение потребительских кредитов

и условия его получения

 

 

Для получения потребительского кредита в ЗАО Банк Русский Стандарт клиенту достаточно обратиться в торговую Организацию с Паспортом гражданина РФ (обязательно наличие гражданства РФ, постоянной регистрации в любом регионе присутствия Банка Русский Стандарт, возраст - женщины от 18 до 65 лет, мужчины от 23 до 65 лет включительно), выбрать Товар и заполнить Анкету (приложение 4). Дополнительно никаких поручителей по Кредиту не требуется. Размер Кредита и размер первоначального взноса определяется Банком индивидуально для каждого Клиента. Решение о выдаче и размере Кредита принимается Банком на основании информации, указанной в Анкете, а именно должны быть заполнены все поля, отмеченные как обязательные, а также максимально возможное количество остальных полей Анкеты. Если у Клиента впоследствии изменятся персональные данные (паспорт, фамилия, место работы и т.д.), он обязан в течение 5 дней уведомить об этом Банк в письменной форме. Сотрудник Банка обязан проинформировать Клиента о дополнительных услугах, предоставляемых Банком: «ИНФО-mail» (направление информации по электронной почте, услуга бесплатная), «sms - сервис» (направление информации путем sms-сообщений, данная услуга распространяется только на Договор о карте, плата за предоставление услуги 30 руб. (ежемесячно), независимо от того, совершались операции по Карте или нет), «Интернет-Банк» (получение информации посредством сети Интернет, услуга бесплатная).

Сотрудник Банка направляет Анкету в Банк электронной почтой или по факсу, в банке производится анализ полученной анкеты данные указанные в этой анкете сверяются с различными базами данных, самого банка т.е. был ли ранее этот человек клиентом банка, если был то добросовестно соблюдал условия договоров и во время вносил оплату за пользование кредитом, если гражданин не был клиентом банка, то эти данные проверяются по базам используемым банком для проверки достоверности указанных сведений в анкете, содержание баз является конфиденциальным и доступным только для определенного круга сотрудников банка, существую также объединенные базы не добросовестных клиентов и мошенников, этими базами зачастую обмениваются различные кредитные организации для более качественного отбора клиентов.

Если данные клиента поступившие в банк соответствуют имеющейся информации, то принимается решение о разрешении кредита или отказе в нем. Если же данных указанных в анкете невозможно проверить по существующим базам данных либо эти данные противоречивы то сотрудники банка, анализирующие эту информацию, проверяют ее путем дозвона телефонных номеров указанных в анкете, а именно место работы, место проживания и прочие и выясняют являются ли эти данные достоверными. Вся работа, проводимая по проверки достоверности данных, занимает от 3 до 15 мин. В течение этого срока дается либо положительный, либо отрицательный ответ по поводу кредита.

В случае положительного решения банком принимается решение о разрешении выдачи потребительского кредита оформляется и подписывается Заявление.

Заявление содержит оферту (предложение) Клиента к Банку о заключении Кредитного договора, а также оферту (предложение) о заключении Договора о предоставлении и обслуживании Карты (Договор о Карте). Клиент вправе отказаться от заключения Договора о карте, письменно оформив соответствующий отказ (отзыв оферты). В этом случае Карта на имя Клиента не выпускается и не высылается.

Таким образом, подписание Клиентом Заявления означает, что Клиент обратился в Банк с предложениями:

• о заключении Кредитного договора (в том числе об открытии Счета Клиента, о зачислении на него суммы кредита и дальнейшее ее безналичное перечисление на счет Торговой организации, в которой приобретается Товар.
• о заключении Договора о карте (в том числе об открытии Счета и выпуске Карты). Неотъемлемыми частями Кредитного договора являются:
• «Условия предоставления кредитов «Русский Стандарт»»;
• Тарифы Банка по кредитам «Русский Стандарт». Неотъемлемыми частями Договора о карте являются:
• «Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт»»;
• Тарифы по Картам «Русский Стандарт».

Указанные Условия и Тарифы, а также График платежей по потребительскому кредиту и Пример расчета ЭПС (Эффективная процентная ставка) по Карте (если Клиент не отказался от Договора о Карте) необходимо предоставить Клиенту для ознакомления и подписания до момента подписания Заявления.

После процедуры оформления документов Клиент оплачивает первоначальный взнос в кассу магазина и забирает Товар.

Банком предоставляются различные кредитные продукты как:

• Автокредитование (Кредит предоставляется на покупку транспортного средства непосредственно в Автосалонах)
• Кредит наличными (Кредит предоставляется наличными денежными средствами Отделениях/Представительствах Банка Русский Стандарт);
• Карточные продукты Банка (в т.ч. карты, выпущенные в рамках совместных проектов с другими компаниям такими как «Арбат Престиж», «Мир», «Аэрофлот»).
• Ипотека (Кредит предоставляется на приобретение и строительство жилой недвижимости, оформляется Отделениях Банка).

Для получения этих видов кредитов время рассмотрения заявки может быть значительно больше, а также может возникнуть необходимость в поручителях, в редких случаях необходимо присутствие самого в отделения банка. ЗАО Банк Русский Стандарт старается максимально приблизить свой продукт к потребителю сделать его более доступным для потребителя и удобным в оформлении, для этих целей банк постоянного расширяет сеть своих отделений, располагая их как можно ближе к основной массе потребителей, т. е место работы или проживания клиентов банка. Также открываются представительства банка в различных магазинах торгующих бытовой техникой, компьютерной техникой, различной мебели, предметов верхней одеждой, а также ювелирными изделиями, в местах продажи сотовых телефонов и т.д.

В связи с ростом благосостояния населения количество мест доступных для потребительского кредитования расчет с геометрической прогрессией, доступность самого продукта увеличивается, если ранее необходимо было обязательно предоставление справок с места работы, поручителей и срок рассмотрения порой занимал до целого дня, то в данное время все это либо ненужно, либо занимает очень маленький промежуток времени, о чем излагалось ранее.

При рассмотрении доходов заемщиков для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать;

• доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
• доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные
• источники дохода;
• в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в анкете.

При наличии у заемщика задолженности по кредитам с единовременным погашением основного долга его обязательства учитываются:

• по основному долгу - в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредита;
• по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

 

 

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой ими пенсии),

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К =0,7 при Дч в сумме до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте (включительно);

К = 0,8 при Дч в сумме свыше 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);

t - срок кредитования (в мес.).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

 

 

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

 

 

где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

tl - период кредитования (в месяцах) приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика;

К1и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в иностранной валюте.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.

Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) определяется исходя из платежеспособности заемщика.

 

 

 

Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.

Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.