Современная банковская система Казахстана

Содержание:

 

 

Введение..............................................................................................................….....3

1 Возникновения  банковской системы в Республике Казахстан…......……….....5

1.1 Основные этапы возникновения  банковской системы…………..………5

1.2 Банковская реформа суверенного  Казахстана……………………………9

2 Современное состояние банковской  системы в Республике Казахстан...........10

2.1  Национальный  банк - государственный банк Республики Казахстан....10

2.2  Коммерческие  банки - основное звено банковской системы ............…..13

2.3 Взаимоотношения  банков второго уровня с Национальным банком......18

2.4 Отношение между коммерческими  банками и их клиентурой........…….19

3. Проблемы развития банковской системы в Республике Казахстан................22

3.1 Совершенствовании  системы государственного управления………….22

3.2 Долгосрочное финансирование  жилищного строительства  и развития  системы ипотечного кредитования…………………………………………..24

Заключение...................................................................................................…..........27

Список использованных источников……………………………………………...29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Основной целью данной работы является характеристика банковской системы Республики Казахстан. Задачами курсовой работы  являются освещение основных проблем, стоящих перед банковской системы страны, её особенности и структура, а также воздействие экономического кризиса на банковскую систему нашей страны. Кризисное экономическое состояние нашей страны в переходе экономики в рыночные отношения наблюдается во всех сферах общества, прежде всего в сферах финансов, денежного обращения и кредита, и в банковской системе. Прочеты в экономической политике государства, приватизации и разгосударствление собственности, реформы ценообразования стали питательной средой для расширения внеэкономических методов перераспределения национального дохода (спекуляция, хищения, приписки), для развития теневой экономики.

Банковская система Казахстана сложилась в условиях гиперинфляции. Проводимая правительством жесткая бюджетная политика, направленная кроме всего прежнего на значительное снижение инфляции, не могла не сказаться на деятельности банков. В сложившихся условиях банки лишаются значительной степени прибыли, связанной с высоким уровнем инфляции. Эти обстоятельства вынуждают банки заняться изменением портфеля своих активов, пассивов с целью повышения эффективности и прибыльности. Наиболее заметными недостатками в балансах банков являются достаточно низкий удельный вес обязательств перед физическими лицами, низкий уровень работающих активов, большая сумма невозвращенных ссуд. Для убыточных кредитов в кредитном портфеле банковской системы республики составляет 16%.

На современном этапе банковская сфера в Казахстане – это один из наиболее динамично развивающихся секторов экономики. В нашей республике действует двухуровневая  банковская система, верхним уровнем которой является Национальный банк Казахстана как Центральный банк государства; второй уровень- это коммерческие банки. Последние, прежде жестко регулировавшиеся, теперь получили большую самостоятельность и функционируют в условиях усиливающиеся межбанковской конкуренции. В сете сегодняшних проблем казахстанской экономики, связанных с преодолением кризисных явлении и инфляционных процессов, дальнейшее развитие и совершенствование банковской системы имеет огромную практическую зависимость.[1]   

Банковская система в рыночной экономике выполняет триединую роль. Во-первых, развитие структуры коммерческих банков управляет системой платежей. Огромное большинство коммерческих сделок производится путем перераспределения средств между различными банковскими вкладами  посредством чеков либо электронных переводов. Во-вторых, наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения в производственную, коммерческую сферу. И, в третьих, коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой Национального банка, регулируют количество денег, находящихся в обращении  в той или иной экономической системе. 

В последние годы банковская система Казахстана растет быстрыми темпами и остается наибольшим сегментом финансового рынка. На сегодняшний день общее количество банков составило 35 банков второго уровня, в том числе 1 государственный, 15 банков с иностранным участием (включая 9 дочерних банков банков-нерезидентов Казахстана) и АО «Банк Развития Казахстана».        

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1  ВОЗНИКНОВЕНИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

 

 

1.1 Основные этапы  возникновения банковской системы

 

 

Усилия республики по созданию современной банковской системы получают высокие оценки со стороны международных финансовых организаций и независимых экспертов.

Главной задачей реформирования банковской системы республики было максимальное сокращение централизованного перераспределение денежных ресурсов и приближение функции Национального банка к классическим функциям Центрального  банка. Условно весь процесс реформирования банковско-финансовой системы можно разделить на 3 этапа.

Первый этап (1988-1993) –зарождение как таковой банковской  системы, характеризующиеся становлением  новых  рыночных отношений и обре-тением независимости. Первые сдвиги в этом направлении были проделаны в 1987 году. После принятия совместного постановления ЦК КПСС и Совета министров СССР, было решено преобразовать существовавшую до того моно банковскую структуру в  двухуровневую- центральный эмиссионный банк и государственные специализированные банки: Агропромбанк, Внеш-экономбанк,  Жилсоцбанк, Промстройбанк, Сбербанк, которые хотя и являлись самостоятельными структурами, на деле в них сохранялась централизованная система управления и распределения кредитных ресурсов, а именно не был соблюдён основной принцип бюджетной системы – добро-вольность и взаимовыгодность. Поэтому они ни о каком соперничестве конкурентов речь не могла идти. Этот шаг не принёс никаких рыночных преобразований.[2]

Первые рыночные преобразования произошли в 1988 году, после при-нятия союзного Закона «О кооперации», заложившего основные принципы рыночных отношений в сфере  банковской деятельности и появления первых коммерческих банков. Нарушенная структура стабильных межотраслевых и межреспубликанских связей, ранее формировавшихся под воздействием единого командного центра, поставила перед объективной необходимостью создания альтернативного финансового механизма, способного обеспечить в новых рыночных условиях достаточное функционирование предприятий, пересматривающих своих хозяйственных взаймоотношения через плоскасть выгодности. Учредителями таких банков становились независимые предприятия, кооперативы, ассоциацииновые субъекты развивающейся рыночной экономики. Создание этими субъектами коммерческих банков преследовало две цели:

- разнообразить банковские услуги, повысить оперативность удовлетворения  потребностей предприятий в заёмных средствах и сделать систему кредитования более гибкой и мобильной по сравнению с той, которая существовала в специализированных банках;

- обособить от централизованного  государственного перераспределительного  процесса оборот финансовых ресурсов  рыночных субъектов.

Однако на первый взгляд положительные динамичные процессы развития экономической ситуации в стране носили стихийный характер неподкрепленной соответствующей законодательной базой. Закон 1988 года «О кооперации» уже не отвечал новым, рыночным отношениям хозяйствования, являясь слишком общим в формулировках четко не определивших функции  коммерческих банков и их взаимодействие с Центральным банком.

В октябре 1990 года был принят Декларация «О государственном суверенитете Республики Казахстан, обусловившая дальнейшие развитие и совершенствование рыночных отношений в банковской финансово-кредитной сфере. Одним из таких дальнейших шагов укрепления рыночных принципов стало принятие в декабре 1990 года Закона Казахской СССР «О банках и банковской деятельности в Каз.СССР».Этим законом был ликвидирован институт специализированных банков и закреплена, до того формально функционирующая двухуровневая банковская система. Государственный банк Каз.ССР и сеть коммерческих банков. Главная идея нового закона заключалась в создании новой двухуровневой системы, отвечающей рыночным требованиям.[3]

Закон кардинально изменил статус центрального банка, сделав его независимым от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Учредителем Государственного банка Казахской ССР выступил Верховный совет, которому Государственный банк был подотчетен в своей работе, предоставляя ежегодный отчет, баланс и свободный баланс банковской системы Республики.

Помимо этого Государственному банку Казахстана переходят полномочия по выдаче разрешений на учреждение банков второго уровня, что вдвойне ускорило и без того практический неконтролируемый процесс возникновения коммерческих банков. Только за период с 1991 по 1992 число банков увеличились с 72 до 150, а к 1993 их количество увеличились до 204 единиц.

Таким образом, этот этап характеризуется резким экстенсивным ростом банковской системы, подчас не контролируемым государством. Большинство банков этого времени строили свою финансовую политику за счет высоких темпов инфляции, позволяющих брать краткосрочные ссуды за счет централизованных кредитных ресурсов, пополнявших в первую очередь торговые операции. Всё это вело к постоянному повышенному спросу на кредитные ресурсы и дальнейшему ужесточению нарастающих темпов инфляции. Единственно верным, а скорее возможным на тот момент решением, способным хоть как то стабилизировать положение в банковской системе, и, тем самым, выровнять нарастающие темпы инфляции по средством надзора  за неконтролируемой денежно- кредитной эмиссией,  было дальнейшее ужесточение контроля за коммерческими банками.

Так, в мае 1993г принимается Закон Республики Казахстан «О банках в Республике Казахстан», в котором были заложены основные функции и полномочия банков второго уровня. Ужесточены требования Национального Банка Казахстана не только на получение разрешения для открытия банков, но и за нарушение действующими банками, установленных пруденциальных нормативов. В целом этот эакон был направлен на повышение ответственности банков второго уровня за оздорорвление и проведение конструктивной денежно- кредитной политики, способной стать “локомотивом” проводимой государством экономической политики.

Однако, не имея реальных инструментов монетарного регулирования, поскольку присутствие Казахстана в рублёвой зоне подразумевало отсутствие полной финансовой самостоятельности, в частности неспособность контролировать объемы денежного обращения, макроэкономическая политика Национального банка и Министерства финансов продалжает носить характер следования в фарватере российской политики, ограничиваясь попытками простого реагирования на изменения экономической ситуации, которая в этот период была чрезвычайно динамична и плохо предсказуема: янв.1992-либерализация цен; май 1992-соглашение “о мерах по обеспечению улучшения расчетов между хозяйствующими организациями стран- участниц Содружества Независимых государств”, октябрь 1992- соглашение “О единой денежной системы и согласованной денежно-кредитной и валютной политике государств, сохранивших рубль в качестве законного платежного средства”, январь 1995гг.- учрежден Межгосударственный банк, призванный обеспечить расчеты странами СНГ и координировать работу национальных банковских систем. И эта бессистемность имела место до тех пор пока Ценральный банк России, в свою очередь, не выставил за сохранение Казахстана в рублевой зоне несколько невыполнимых условий: обмен безналичных денег произвести в соответсвии два к одному, объединить золотовалютные средства, а наличных новых российских рублей при этом будет выделяться Казахстану только на полгода и в счет государственного долга.[4] В свою очередь, Правительством Казахстана было принято решение о введении собственной национальной валюты- тенге. И уже 15 ноября 1993 г. вся ответственность валюты перешла от Центрального банка России к Национальному банку  Казахстана.

Этот факт в полной мере позволяет говорить не только о развитии самостоятельного денежного кредитного рынка, но и о начале вторго этапа развития банковско- финансовой системы Казахстана, характеризующего становлением независимой банковской системы, позволяющей республике вырабатывать  и провадить собственную валютно- финансовую политику. И уже начиная с 1994г. реализация денежно-крелитной политики Национальным Банком стала осуществляться различными инструментами.

Первые месяцы (ноябрь-декабрь1993) инфляцию удавалось сдерживать за счет ввода фиксированных цен на энергоресурсы, а также ограничения роста заработной платы. Краткосрочная перспектива динамики курса тенге данная Министерством экономики на 1999г., предполагала рост темпов инфляяции на 600% по отношению к базе (15.11.93г.). Однако па истечении первого квартала 1994г. стал очевиден факт недооценки. Правительством сарьезных трудностей денежной реформы. Инфляционные параметры резко контрастирует с исходной точки. Так, рост отраслевых индексов цен в промышленности за январь-апрель 1994г. превзашел все ожидания: сводный индекс по отраслям характеризуется в среднем 421,2% в промышленности этот показатель составляет 467,2%.

Тогда перед правительством встала острая необходимость  в разработке и реализации комплексной программы макро стабилизации, которая бы базировалось на принципах обоснованности  мер и последовательности шагов её реализации. Главным, основным источником макро стабилизации было и остается - развитие производства, но что об этом говорить при темпе инфляции, равном 104% в месяц в среднем за 1994г., в результате чего образовались огромные  дебиторские и кредиторские задолженности между предприятиями. Так, просроченная кредиторская задолженность предприятий на 1 декабря 1994г. достигла 32,7 % от общей суммы кредиторской задолженности(10,2 % от ВВП).

Реально политика стабилизации стала претворяться в жизнь с июля 1994г., после принятия 15-месячной программы действии правительства по углублению реформ и выход из экономического кризиса, где основной задачей явился- курс на жестокую антиинфляционную политику, результатом которой стало значительное снижение темпов падения курса тенге на конец 1994г. Национальный банк с 1994г. вел постоянное сокращение денежной массы как главный инструмент борьбы с инфляцией.[5] До 1998г. политика сжимания денежной массы велась сокращением объема эмиссии денег с одновременным изъятием 10-12 млрд. тенге денежной массы из обращения. Использование таких мер, как снижения контроля в сфере бюджетной и кредитной политики и крайне жесткое  расходование государственных средств, позволило снизить инфляцию с 24% в 1994г. до 4% в1995г. Ставка рефинансирования снизились с 275% в 1994г. до 65% в 1995г.