Совершенствование процентной ставки

Внешние стимулы к  модернизации:

Во- первых это неустойчивость мировой экономики. Риски открытия бизнеса возросли.

 

 

Во-вторых это резкое увеличение банков-конкурентов, обострение конкуренции. Идет борьба за количество клиентов.

Внутренние стимулы:

Во-первых это нехватка квалифицированного персонала, несовершенствование программных технологий банка, что ведет к торможению процесса развития труда.

Во-вторых это высокие  издержки по обязательствам, что снижает  прибыльность банка.

Приведем барьеры модернизации:

Внешние барьеры: отсутствие программных технологий, которые  бы позволяли работать с полной отдачей сил, увеличение банков-конкурентов.

Внутренние барьеры: высокие  издержки на подбор и обучение подходящего персонала.

Проведем оценку текущего состояния операционных внеоборотных активов ОАО «Сбербанк». На основе данных на последний отчетный период рассчитаем следующие коэффициенты:

Сводный коэффициент  годности операционных внеоборотных активов  определяется по формуле:

                                     КГ_ОВА= ОВА_ОС/ОВА_ПС                                                                (4.1)    

Где:

ОВА_ОС – остаточная стоимость всех используемых внеоборотных активов, рассчитывается на отчетную дату.

ОВА_ПС   - первоначальная стоимость всех используемых внеоборотных активов, рассчитывается на отчетную дату.

                                     КГ_ОВА = 131964911/147472346 = 0,89                   (4.2)

Сводный коэффициент  годности операционных внеоборотных активов  на конец 2012 года составил 0,89, это говорит  растет стоимость нематериальных активов  и материальных запасов, что в  целом для банка является положительной чертой.

Коэффициент обновления операционных внеоборотных активов, характеризует рост новых операционных внеоборотных активов и рассчитывается по формуле:

                                       КВД_ОВА = (ОВА_ВД – ОВА_В)/ОВА_К                       (4.3)

Где:

ОВА_ВД – это стоимость вновь введенных внеоборотных активов на отчетную дату.

ОВА_В – это стоимость выбывших операционных внеоборотных активов на отчетную дату.

ОВА_К – это стоимость операционных внеоборотных активов на конец отчетного периода.

          КВД_ОВА =(101657920- 36958421)/131964911 = 0,742                     (4.4)

Коэффициент обновления операционных внеоборотных активов  за 2012 год составил 0,742, что значительно  больше 0, это говорит о положительной  динамике роста операционных внеоборотных активов банка.

 

После оценки текущего состояния операционных внеоборотных активов банка определены основные направления по модернизации банка в целом:

Во-первых это обновление автоматизированных системных программ, что гораздо повысит скорость работы персонала в обслуживании клиентов. Комплексное сочетание инструментов оптимизации процессов, поддерживающих постоянное совершенствование работы управленческих механизмов и технических систем,

 Во-вторых это кадровая  модернизация. Повышение качества  обслуживания клиентов, изменения в менталитете и поведении сотрудников банка. Внедрение банком систему мониторинга качества обслуживания и клиентского сервиса на основе обратной связи с клиентами, по результатам «аудита» в сфере обслуживания работникам выплачивать единовременные премии.

В-третьих требуется  продуктовая модернизация. Упрощение  системы кредитования населения. Существенное увеличение банкоматов и платежных  терминалов, развитие функциональности средств доступа к услугам  банка через удаленные каналы, включая интернет и мобильную связь.

Таким образом реализация сценария «модернизации» требует существенной перестройки модели ведения бизнеса, формирование качественно новой технологической базы, изменения менталитета сотрудников и внедрения новых управленческих и мотивационных механизмов.

 Так же сценарий  «модернизации» предполагает комплексную  перестройку процессов и систем и их переводов на новую «промышленную» основу. Подобная индустриализация систем и процессов в банке повысит уровень управляемости и масштабируемости, снизит затраты, улучшит качество обслуживания клиентов и позволит банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков.

Построение промышленных систем и процессов во многих случаях  подразумевает консолидацию или централизацию функций как инструмента повышения управляемости и снижения затрат, а так же пересмотр многих основных процессов, большую формализацию методик работы (например, оценку рисков ), и построение современных систем электронного документооборота, способных работать в масштабах всего банка. Существенное развитие информационных систем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Экономическая и  финансовая безопасность ОАО  «Сбербанк».

Экономическая безопасность банковской деятельности - это состояние  наиболее эффективного использования ресурсов для предотвращения угроз и обеспечения стабильного функционирования коммерческих банков.

Главной целью обеспечения  экономической безопасности банка  является достижение максимальной стабильности функционирования, а также создание основы и перспектив роста вне зависимости от объективных и субъективных угрожающих факторов. В настоящих условиях непредсказуемой финансовой конъюнктуры это особенно актуально.

Для достижения наиболее высокого уровня экономической безопасности банк должен проводить работу по обеспечению стабильности и эффективности функционирования основных ее составляющих, к которым относятся: финансовая составляющая, информационная составляющая, технико-технологическая составляющая, кадровая составляющая, правовая составляющая.

Негативные воздействия, угрожающие финансовой составляющей экономической безопасности кредитной организации, могут иметь субъективный и объективный характер. К негативным воздействиям субъективного типа относятся внутренние и внешние воздействия, в основе которых лежат осознанные действия (а иногда и бездействие) людей и других субъектов рынка услуг и товаров коммерческого банка с целью нанесения вреда этой организации, а также некачественная работа ее сотрудников или партнеров по бизнесу. В отличие от воздействий субъективного характера, негативные воздействия объективного плана являются порождением обстоятельств непреодолимой силы либо сходных с ними по своей сущности и источникам возникновения обстоятельств политического и макроэкономического характера, т.е. обстоятельств, не связанных напрямую с деятельностью данной организации или ее сотрудников.

В подразделении негативных воздействий субъективного типа на внутренние и внешние отражается характер взаимоотношений виновников причиненного ущерба с пострадавшей организацией. К примеру, внутренние негативные воздействия могут быть вызваны ошибочными, а иногда и недобросовестными действиями или бездействием ее сотрудников в такой важной сфере, как финансовое планирование и управление активами.

Причиной немалого ущерба может стать неэффективное управление оборотными средствами и структурой капитала, недостаточный контроль за соотношением основных и оборотных средств, заемных средств и собственного капитала.

Серьезную угрозу финансовой безопасности представляют также недостатки в организации контроля за структурой вложений, соотношением частей финансового портфеля по рискованности и доходности. В конечном счете такие ошибки, если они совершаются систематически или сопровождаются значительными последствиями, как правило, приводят к утрате организацией самостоятельности или становятся причиной ее банкротства.

К внешним негативным воздействиям субъективного типа по финансовой составляющей экономической  безопасности относятся методы и  приемы конкурентной борьбы, применяемые конкурирующими коммерческими организациями с целью обеспечения себе дополнительных преимуществ на рынке. К наиболее распространенным видам негативных воздействий со стороны конкурентов относится ценовая конкуренция, повышение качества и улучшение потребительских свойств банковских продуктов, активная рекламная поддержка и сервисные программы, а также такие специфические и не всем доступные виды воздействий, как промышленный шпионаж (пока еще редко встречающийся в России) и, напротив, распространенная практика лоббирования интересов в органах власти и управления.

Негативные воздействия  объективного типа, порожденные форс-мажорными обстоятельствами (стихийными бедствиями, войнами, массовыми волнениями и т.п.) либо иными близкими к ним обстоятельствами объективного типа (международными соглашениями и внутригосударственными законодательными актами, блокадами, эмбарго, забастовками, неблагоприятной конъюнктурой цен, курсов обмена валют и т.п.), возникают относительно редко и бывают обычно трудно предсказуемы. Но, несмотря на это, их все же необходимо учитывать в деятельности банка. В числе мер, применяемых для предотвращения или минимизации ущерба от негативных воздействий объективного типа, можно выделить подробную проработку форс-мажорных оговорок в договорах с контрагентами, разработку сценариев реагирования всех структурных подразделений организации на наступление форс-мажорных обстоятельств и создание необходимых ресурсных резервов.

К возможным опасностям и угрозам, появлияющим на финансовую устойчивость и безопасность банка, можно отнести преднамеренные или случайные ошибки менеджмента в области управления финансами банка, связанные с выбором стратегии банка; управлением и оптимизацией активов и пассивов банка (разработка, внедрение и контроль управления дебиторской и кредиторской задолженностями, выбор инвестиционных проектов и источников их финансирования, оптимизация амортизационной и налоговой политики).

Главные внешние опасности  и угрозы, влияющие на потерю финансовой устойчивости и безопасности банка  следующие:

скупка акций, долгов банка нежелательными партнерами

наличие значительных финансовых обязательств у банка (как большой  величины заемных средств, так и  больших задолженностей предприятию);

неразвитость рынков капитала и их инфраструктуры

недостаточно развитая правовая система защиты прав инвесторов и исполнения законодательства

нестабильность экономики

Способность противодействовать внешнему воздействию и есть безопасность как процесс. К субъективным предпосылкам (зависящим от банка) для подавления его финансово-хозяйственной деятельности государством относятся: уклонение от уплаты налогов, неуплата налогов из-за потери ликвидности, невыплата налогов из-за отсутствия налоговой базы, нарушение кассовой и платёжной дисциплины, неудовлетворительное состояние расчётов с контрагентами.

Механизм нейтрализации  угроз экономической безопасности кредитной организации ОАО «Сбербанк»

Экономическая безопасность банка включает в себя все виды безопасности, поскольку в процессе её обеспечения достигается безопасность и от тех угроз, на устранение которых направлена деятельность информационной и «вещественной» безопасности. Для более эффективного достижения экономической безопасности ОАО «Сбербанк » создана специализированная служба. Деятельность внутренней службы безопасности банка направлена на устранение угроз нормальному функционированию банковских структур и создание условий для эффективного развития банковской деятельности.

Для обеспечения необходимой эффективности управление безопасностью должно осуществляться в рамках целостной системы управления. Стратегия обеспечения безопасности - совокупность долгосрочных целей и управленческих подходов, реализация которых обеспечивает защиту кредитно-финансовой организации от потенциальных угроз разглашения коммерческой и банковской тайны, а также нанесения ей любых других форм ущерба имущественного и неимущественного характера.

Обеспечение безопасности включает в себя несколько направлений:

Информационное обеспечение  системы управления безопасностью  включает в себя три компонента:

используемые в рамках системы методы и конкретные процедуры получения субъектами управления необходимой первичной информации

формализованные каналы прохождения информации в рамках системы, которые определяют маршрут  движения ранее собранной информации по инстанциям

базы данных, связанных  с любыми проблемами внутренней и  внешней безопасности, которые накапливаются  и обновляются в течение всего  периода функционирования на рынке и используются при формировании управленческих решений любого уровня.

Нормативно-методическое обеспечение включает в себя комплект внешних и внутренних регламентов, используемых в процессе управления рассматриваемым направлением деятельности, а также документов рекомендательного, т.е. не директивного характера. К внешним регламентам относятся законодательные и подзаконные акты. К внутренним регламентам и рекомендациям относятся любые постоянно действующие документы, разработанные в рамках конкретного банка и введенные в соответствии с действующим в нем порядком - инструкции, приказы, распоряжения. Единственным ограничением при разработке внутренних регламентов является их хотя бы формальное соответствие (непротиворечивость) действующему законодательству.