Совершенствование процентной ставки

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 07 Ноября 2013 в 13:07, дипломная работа

Краткое описание

Целью является разработка прогнозов влияния коммерческого процента на структуру и динамику кредитной массы в ОАО «Сбербанк».
Достижение поставленной цели предопределило постановку и решение следующих задач:
- Раскрыть содержание, формы, принципы взаимосвязи и взаимовлияния ком-мерческого процента на структуру и динамику кредитной массы.
- Особенности взаимосвязи и взаимовлияния коммерческого процента на структуру и динамику кредитной массы в ОАО «Сбербанк».
- Выбор альтернативного алгоритма расчета показателей взаимосвязи и взаимо-влияния коммерческого процента на структуру и динамику кредитной массы в ОАО «Сбербанк».

Скачать полностью (461.12 Кб) Сколько стоит заказать работу?

Прикрепленные файлы: 1 файл

lenaaa.doc

— 1.99 Мб (Скачать документ)

Рис. 2.10 Динамика процентной маржи за 2008 -2012 годы

3.РАЗРАБОТКА ПРОГНОЗОВ ВЛИЯНИЯ КОММЕРЧЕСКОГО ПРОЦЕНТА НА СТРУКТУРУ И ДИНАМИКУ КРЕДИТНОЙ МАССЫ ОАО «СБЕРБАНК»

3.1. Технология обработки управленческого решения по влиянию коммерческого процента на рост кредитной массы банка.

№_п/п

Этапы и шаги разработки управленческого решения

Реализация шага для разрабатываемого управленческого решения

Идентификация проблемной ситуации

Экспресс-диагностика проведенная во 2 главе работы выявила в управлении предприятием банком такую проблему как снижение показателей доходности активов банка.

1.1

Определить тип решаемой проблемы

Определенная нами проблема относится по типу к проблеме развития, так как деятельность банка не приносит убытков, но при этом эффективность деятельности банка недостаточна.

1.2

Симптомы проблемы

1.2.1

Низкий коэффициент доходности активов

На протяжение исследуемого периода с 2008 года по 2012 год коэффициент доходности активов находится в постоянном изменении. Наименьшее значение наблюдается в 2010 году, а наибольшее в 2012 году. Средним значение является значение в2011году.

1.2.2

Низкий коэффициент процентной доходности активов

Коэффициент процентной доходности активов непостоянен. И до 2010 года идет на спад, а после 2010 года возрастает. Это говорит о том, что до 2010 года прибыль банка была очень маленькая.

1.2.8

Увеличение процентных ставок

Так как на протяжении рассматриваемого периода с 2008 год по 2012 год процентные ставки увеличиваются, то идет сокращение денежной массы.

1.3

Дерево причин

1.3.1

Причины первого уровня:

Снижение уровня доходов получаемых от кредитных операций.

1.3.2

Причины второго уровня, сгруппированные по отношению к причинам первого уровня

Снижение количества привлеченных клиентов.
Сравнительно высокие процентные ставки по потребительским кредитам.
Небольшой выбор кредитных программ

1.3.3

Причины третьего уровня

. Маленькие суммы выдаваемых кредитов
. Сложности при получении кредита, большой объем необходимых, для оформления кредита, документов.
. Увеличение рисков.

1.4

Управляемые факторы

1.4.1

Конкурентоспособноть

Необходимо организовать работу банка таким образом, чтобы привлечь и заинтерисовать как можно больше потенциальных клиентов

1.4.2

Кредитные программы

Создавать новые кредитные программы на различные цели, которые бы подходили для всех слоев населения, с различным уровнем дохода

1.4.3

Процентные ставки

Изменяя процентную ставку по кредитам, банк может регулировать свой доход, а так же привлекать интерес клиентов

1.4.4

Привлечение новых клиентов

Создание эффективной рекламной деятельности. Созданная реклама о банковских продуктах и о банке должна быть доступна.

1.5

Выделить факторы внешней среды решения

1.5.1

Спрос на кредитные продукты

Это высокая конкуренция в условиях которой банки вынуждены соперничать между собой. Результатом этого является обширный рынок предложения кредитов, у населения появляется свобода выбора.

1.5.2

Платежеспособность основных клиентов

В зависимости от снижения уровня инфляции платежеспособность населения растет.

1.6

Тип внешней среды

Внешняя среда банка находится в условиях неопределенности. В этом случае субъект руководствуется с одной стороны своим рисковым предпочтением, а с другой стороны – критерием выбора из всех альтернатив составленной матрицы решений. Принятие решений в условиях риска основано на том, что у каждой ситуации развития событий может быть задана вероятность его осуществления. Это позволяет взвесить каждое из значений эффективности и выбрать для реализации ситуацию с наименьшим уровнем риска.

Целевая ориентация решения

2.1

Сформулировать цель решения

Увеличение доходов банка, полученных от кредитных операций.

2.2

Дерево целей

2.2.1

Цель 1: Привлечение новых клиентов

При увеличении числа клиентов повысится доход банка от кредитных операций. Доход от кредитных операций является основной частью получаемой прибыли банка.

2.2.1.1

Показатель 1.1: Количество клиентов

От количества клиентов зависит прибыль банка.

2.2.1.2

Показатель 1.2: Снижение процентных ставок

Снижение процентных ставок банком, позволит привлечь наибольшее количество потенциальных клиентов.

2.2.2

Цель 2: Разработка новых кредитных программ

Позволит клиентам банка с разным уровнем дохода получать заемные средства на особых условиях.

2.2.2.1

Показатель 2.1: Развитие деятельности банка

Покажет прибыльность банка.

2.2.2.2

Показатель 2.2: Количество новых программ

Определяет потенциальных клиентов.

2.2.3

Цель 3: Увеличение сумм кредитов

При увеличении суммы кредита, увеличится процентный доход банка.

2.2.3.1

Показатель 3.1: Суммы выдаваемых кредитов

От суммы выдаваемых кредитов, зависит прибыль банка. Чем больше сумма выданного кредита, тем больше прибыль банка.

2.3

Сравнительная значимость целей и показателей

2.3.1

Определение сравнительной значимости (веса) целей, в долях единицы

Цели	Оценки целей			Нормированные оценки			Сумма	Вес
Цели	Цель 1	Цель 2	Цель 3	Цель 1	Цель 2	Цель 3	Сумма	Вес
Цель 1	1	2/3	2/3	0,16	0,25	0,23	0,64	0,61
Цель 2	5/2	1	1	0,41	0,2	0,3	0,91	0,27
Цель 3	5/2	1	1	0,41	0,3	0,3	0,91	0,24
Сумма	6	2,6	2,6	0,82	0,75	1	2,57	1

В общей оценке альтернатив значимость целей распределится следующим образом: на 49% выбор решения зависит от того, насколько оно способствует достижению Цели 2 и 3 , на 24% насколько оно достигнет Цели 1.

2.3.2

Определение сравнительной значимости (веса) показателей, характеризующих степень достижения 1-й цели, в долях единицы

Цели	Оценки целей		Нормированные оценки		Сумма	Вес
Цели	П1.1	П 1.2	П 1.1	П 1.2	Сумма	Вес
П 1.1	11	2/3	0,3	0,3	0,6	0,35
П 1.2	5/2	1	0,7	0,4	1,1	0,65
Сумма	3,5	2,5	1	0,7 1	1,7	1

Для достижения Цели 1( Привлечение новых клиентов) необходимо, чтобы решение на 35 % было направлено на увеличение доли привлеченных клиентов и на 65 % на понижение процентных ставок.

2.3.3

Определение сравнительной значимости (веса) показателей, характеризующих степень достижения 2-й цели, в долях единицы

Цели	Оценки целей		Нормированные оценки		Сумма	Вес
Цели	П 2.1	П 2.2	П 2.1	П 2.2	Сумма	Вес
П 2.1	1	2/3	0,3	0,3	0,6	0,35
П 2.2	5/2	1	0,7	0,4	1,1	0,65
Сумма	3,5	2,5	1	0,7	1,7	1

Для достижения Цели 2 (Разработка новых кредитных программ) необходимо, чтобы решение на 35 % соответствовало показателю 1 (Развитие деятельности банка) и на 65 % показателю 2.

2.3.4

Определение сравнительной значимости (веса) показателей, характеризующих степень достижения 3-й цели, в долях единицы

Цели	Оценки целей		Нормированные оценки		Сумма	Вес
Цели	П 3.1	П 3.2	П 3.1	П 3.2	Сумма	Вес
П 3.1	1	1	0,5	0,5	1	0,5
П 3.2	1	1	0,5	0,5	1	0,5
Сумма	2	2	1	1 1	2	1

Для достижения Цели 3 (Увеличение сумм кредитов) необходимо решить использовать оба показателя в равной степени 50 % на 50%

2.3.5

Определение сравнительной значимости (веса) показателей в общей системе оценки решения, в процентах

№ _п/п	Показатель	Результат расчета веса в п.2.3.2-2.3.6	Результат расчета соответ-ствующей цели в п. 3.1	Сравнительная значимость показателя (3 х 4 х 100%)
1	2	3	4	5
1.	П 1.1	0,35	0,24	8,4
2.	П 1.2	0,65	0,24	15,6
3.	П 2.1	0,35	0,35	12,25
4.	П 2.2	0,65	0,35	22,75
5.	П 3.1	0,5	0,35	17,5
6.	П 3.2	0,5	0,35	17,5
	Итого	3	1,88	94

Общее решение главной Цели (Увеличение доходов банка от кредитных операций) зависит от того на сколько сильно изменяются показатели достижения цели.

На 8,4% зависит от показателя 1(количество клиентов), 15,6% от снижения процентных ставок, на 12,25% от развития деятельности банка, 22,75% от количества новых программ внедренных в работу, и 17,5% на каждый показатель, от сумм кредитов и количества выданных кредитов.

Разработка альтернатив

3.1

Исходное множество альтернатив

3.1.1

Альтернатива 1

Разработка новых кредитных программ. Новые предложения увеличиваю популярность банка, а так же формируют его доход. Необходимо следить за движением на рынке кредитных услуг, и быть первыми среди других банков.

3.1.2

Альтернатива 2

Снижение процентных ставок по кредитам. При снижении процентных ставок увеличивается количество привлеченных клиентов, тем самым увеличивается доход банка.

3.1.3

Альтернатива 3

Увеличение сумм выдаваемых кредитов. Сбербанк должен постепенно увеличивать суммы выдаваемых кредитов. Это поможет оставить клиента за собой.

3.2

Выбор допустимых решений

Все альтернативы соответствуют стратегии развития банка, и поэтому на данном этапе ни одна из альтернатив не будет исключена.

3.3

Прогнозные значения ключевых показателей, характеризующих реализацию каждой альтернативы

3.3.1

Показатель 1

Количество новых программ

3.3.1.1

Значение для альтернативы 1

5-7 программ в год

3.3.1.2

Значение для альтернативы 2

Новые программы кредитования практически не влияют на снижение процентных ставок, потому что необходимо в большей степени снижать ставки на уже существующие программы

3.3.1.3

Значение для альтернативы 3

Показатель новых кредитных программ пересекается с альтернативой увеличения сумм кредитов, какой то степени новые продукты определяет суммы кредитов

3.3.2

Показатель 2

Количество клиентов

3.3.2.1

Значение для альтернативы 1

Значение показателя количества клиентов практически 100%, так как рост количества новых клиентов – это результат внедрения разработанных продуктов

3.3.2.2

Значение для альтернативы 2

Значение этого показателя очень велико так как оно является одним из главных показателей для снижения ставок по кредитам

3.3.2.3

Значение для альтернативы 3

Не значительно повлияет на показатель рост клиентов, увеличение сумм кредитов, рост составит примерно 5-8 % от общего предполагаемого роста

3.3.3

Показатель 3

Темп роста доходов банка

3.3.3.1

Значение для альтернативы 1

За прошлый год рост доходов от использования новых кредитных продуктов вырос на 9%, предполагается что в следующем годы вырастит на 10-12%

3.3.3.2

Значение для альтернативы 2

Снижение процентов по кредиту предполагает рост спроса на них, таким образом, рассчитываемый годовой доход должен составить 5-7%

3.3.3.3

Значение для альтернативы 3

Доход от увеличения выдаваемых сумм кредитов примерно составил 6-8% по сравнению с доходом прошлого года

Принятие решения

4.1

Расчет интегрального показателя для каждой альтернативы

4.1.1

Таблица для перевода показателя 1 в баллы

Диапазон изменения показателя 1 (от «худших» к «лучшим»)	Качественная оценка	Балльная оценка
До 2	плохо	2
От 3 до 4	удовлетворительно	4
От 4 до 6	хорошо	6
От 6 до 7	очень хорошо	8
7 и более	отлично	10

4.1.2

Таблица для перевода показателя 2 в баллы

Диапазон изменения показателя 2 (от «худших» к «лучшим»)	Качественная оценка	Балльная оценка
До 10 тыс.чел	плохо	2
От 30 тыс. чел до 50 тыс. чел	удовлетворительно	4
От 50 тыс.чел до 70 тыс.чел	хорошо	6
От 70 тыс.чел до 90 тыс.чел	очень хорошо	8
10% и более	отлично	10

4.1.3

Таблица для перевода показателя 3 в баллы

Диапазон изменения показателя 3 (от «худших» к «лучшим»)	Качественная оценка	Балльная оценка
До 3%	плохо	2
От 4% до 5%	удовлетворительно	4
От 5% до 7%	хорошо	6
От 7% до 9%	очень хорошо	8
10% и более	отлично	10

4.1.4

…

4.1.5

Получение интегральной оценки альтернативы на основе суммирования с учетом весов

Альтернативы	Показатель			∑B_ijq_i
Альтернативы	1	2	3	∑B_ijq_i
Альтернатива 1	8	8	8	8,1
Альтернатива 2	2	6	4	8
Альтернатива 3	2	4	4	8
Вес показателя (q_i)	100%	50%	33,3%

4.2

Сравнение альтернатив и выбор наилучшей

Лучшей признается альтернатива 1, набравшая максимальное количество суммарных баллов, однако две другие альтернативы имеют схожие значения. Поэтому предлагается использовать альтернативу 1 и 2 так как снижение ставок положительно влияет на спрос клиентов

Организация и контроль выполнения решения

5.1

Утверждение и согласование решения

5.1.1

Форма утверждения решения у руководства (приказ, распоряжение и т.п.)

Приказ «О повышении объема выдаваемых кредитов»

Приказываю:

Создать группу кредитных экспертов и аналитиков, занимающихся созданием новых кредитных программ
Использовать рекламные технологии для привлечения новых клиентов

5.1.2

Субъекты, с которыми необходимо согласовать решение (управления, отделы, службы)

5.1.2.1

Директор по развитию

Николай Гальченко руководитель экспертной группы, отвечающий за развитие новых кредитных направлений банка

5.1.2.2

Кредитные эксперты, руководители кредитных отделов

Решение о необходимости ввода в производство разработок, их детальный анализ, прогнозирование предполагаемого дохода

5.1.2.3

Финансовый отдел

Решение о финансировании разработок их детальный анализ, прогнозирование предполагаемого дохода

5.1.3

Разработка плана реализации решения и распределение ответственности

№_п/п	Мероприятие	Срок исполнения	Ответственный
1.	Выявление потенциальной клиентской базы	Март 2012	Экспертная группа
2.	Прогноз роста доходов от кредитных операций	Март 2012	Экспертная группа
3.	Расчет затрат на выпуск новых программ в производство	Апрель 2012	Финансовый отдел
4.	Внедрение новых программ в работу	Июнь 2012	Кредитные отделы, отделы маркетинга

5.1.4

Создание системы мотивации исполнителей

№ п/п	Характеристика мотивационного механизма	Ориентировочная сумма затрат, тыс. руб.
1.	Премия автору инновационной идеи «За внесение вклада в развитие банка»	85000 рублей ( единовременная, по итогам года)
2.	Премирование за работы про реализации инновационных проектов и подготовку документации	100000 рублей
3.	Финансовый контроль показателей темпов роста нового кредитного продукта	80000 рублей, уплачивается работникам финансовой группы

5.2

Контроль исполнения решения

5.2.1

Контролируемые индикаторы исполнения решения и периодичность контроля

№_п/п	Название индикатора (показателя)	Минимально допустимое значение	Оптимальное значение	Максимально допустимое значение	Периодичность контроля
1.	Темп роста выданных кредитов	335000 в месяц	55000 в месяц	75000 в месяц	Раз в месяц
2.	Рост количества новых клиентов	7%	15%	30%	Раз в месяц
3.	Доход, получаемый от кредитных операций	7%	15%	30%	Раз в месяц

3.2. Прогнозная оценка результатов реализации решения по влиянию коммерческого процента на рост кредитной массы банка на 2013-2014 года.

Составим прогноз результатов реализации принятого решения по влиянию коммерческого процента на рост кредитной массы банка на 2013-2014 года. Прогнозные значения определим с помощью экспертной оценки.

Согласно списку плана реализации, на первый план выходит снижение процентной ставки по кредитам, целью которой является увеличение числа потенциальных клиентов, и как следствие увеличение кредитной массы банка. При условии, что банк будет снижать коммерческий процент по кредитам, число потенциальных клиентов с каждым годом будет увеличиваться, так же будет увеличиваться количество кредитной массы для населения.

Таблица 3.2.1

Структура кредитной массы ОАО «Сбербанк» за 2008 – 2014 годы.

№ статьи	Показатель	Период				Период
№ статьи		2008		2012		2013		2014
		Тыс.руб	% к итогу	Тыс.руб	% к итогу	Тыс.руб	% к итогу	Тыс. руб.	% к итогу
1	Чистая ссудная задолженность	499165471	23,6	5912135729	81,34	62145135815	97,7	62813495146	99,23
2	Кредиты физическим лицам:	303552992	14,0	154177127	2,12	220725433	0,35	229180751
2.1	Потребительский кредит без обеспечения	158799013	7,5	18407913	0,25	31520761	0,05	31925768	0,05
2.2	Потребительский кредит под поручительство физических лиц	144753979	6,8	135769214	1,87	189204672	0,30	197254983	0,31
3	Кредиты юридическим лицам:	264828675	12,5	34892907	4,81	402134082	0,66	444547530
3.1	Краткосрочное кредитование	152213659	7,2	137215617	1,89	167026489	0,26	197531048	0,31
3.2	Долгосрочное кредитование	112615016	5,3	211713459	2,92	235107593	0,40	247016482	0,33
4	Средства кредитных организаций	193285079	9,1	197181717	2,72	198723049	0,32	199204324	0,31
5	Овердрафт на срок до 30 дней	485479	0,02	380276	0,0	426187	0,0	510493	0,0
6	Овердрафт на срок от 31 до 90 дней	370721	0,02	293488	0,0	350426	0,0	416709	0,0
7	Овердрафт на срок от 91 до 180 дней	816959	0,04	523130	0,0	675291	0,0	592173	0,0
8	Овердрафт на срок от 181 до 1 года	2706148	0,13	2116796	0,03	2125176	0,0	2132468	0,0
9	Овердрафт на срок от 1 года до 3 лет	3849286	0,18	3032873	0,04	3051927	0,0	30729 14	0,0
10	Овердрафт на срок свыше 3 лет	4670654	0,22	3480866	0,05	3514925	0,0	3514979	0,0
111	Итого:	2115932966	1100%	77268167072	100%	63599721826	100%	63300208180	100%
112	Ставка рефинансирования ЦБ РФ, %	110,5	хх	88	х	7,5	х	7	х

Таблица 3.2.2

Динамика кредитной массы ОАО «Сбербанк» за 2008 – 2014 годы.

№ статьи	Показатель	Период				Период
		2008		2012		2013		2014
		+-∆	Темп роста	+-∆	Темп роста	+-∆	Темп роста		+-∆	Темп роста
1	Чистая ссудная задолженность	4832734242	10,68	16703395178	3,8	668359331	1,01		-	-
2	Кредиты физическим лицам:	264828675	12,5	34892907	4,81	8455318	2,02		-	-
2.1	Потребительский кредит без обеспечения	15539930	1,10	700547027	20,0	405007	1,01		-	-
2.2	Потребительский кредит под поручительство физических лиц	14883295	1,10	566140732	5,1	8050311	1,01		-	-
3	Кредиты юридическим лицам: -	29217847	2,22	1909415987	12,4	42413448	2,23		-	-
3.1	Краткосрочное кредитование	11987566	1,08	589142317	5,2	30504559	1,18		-	-
3.2	Долгосрочное кредитование	17230281	1,15	1320273670	7,2	11908889	1,05		-	-
5	Средства кредитных организаций	9002580	1,05	830055398	5,2	481275	1,00		-	-
6	На срок до 30 дней	-68542	0,86	1630542	5,3	84306	1,20		-	-
7	На срок от 31 до 90 дней	72019	1,19	1384834	5,7	66283	1,19		-	-
8	На срок от 91 до 180 дней	-144788	0,82	2644851	6,0	-83118	0,88		-	-
9	На срок от 181 до 1 года	-2487612	0,08	5276351	3,5	7292	1,00		-	-
10	На срок от 1 года до 3 лет	-1991541	0,48	11054713	4,6	20987	1,00		-	-
11	На срок свыше 3 лет	-3369027	0,28	10977404	,2	54	1,00		-	-
12	Итого:	6971027605	61,13	23780507435	4,3	719805176	12,56		-	-
13	Ставка рефинансирования ЦБ РФ	110,5	хх	88	х	7,5	х		7	х

Рис 3.2.1. Структура кредитной массы за 2008 – 2014 годы.

На рис 3.1. Динамика кредитной массы для физических и юридических лиц.

Увеличение процентных ставок по кредитам введем к постепенному увеличению кредитной массы, а так же к увеличению числа потенциальных клиентов.

Таблица 3.2.3

Изменение процентной маржи ОАО «Сбербанка» за 2008 – 2014 годы.

№ ста

Показатель

Период

тьи

2008

2009

2010

2011

2012

2013

2014

Процентная моржа

243753570

383371804

499893637

502833216

561026

603497241

719348012

Рис 3.2.2. Изменение процентной маржи за 2008 – 2014 годы.

На рис 3.2.2. показано изменение процентной маржи за 2008 – 2014 года, что позволяет сделать вывод что процентная маржа за весь рассматриваемый период имеет тенденцию к увеличению это говорит о том что прибыльность банка с каждым годом возрастает.

Следующим мероприятием направленным на оптимизацию работы банка является разработка новых кредитных программ. Например введение такой кредитной программы «Кредит в займы». «Кредит в займы» - это выдача кредита на любые услуги от ста тысяч до полутора миллиона рублей со сроком кредитования до 6 месяцев. Кредит выдается без каких либо комиссий, под небольшой коммерческий процент. Таким образом это повлияет на увеличение кредитной массы. Так как сумма кредитования идет от ста тысяч рублей, то не смотря на небольшой коммерческий процент, банк будет получать хороший доход.

Таким образом данная программа для кредитования населения значительно повысит доход банка, и увеличит количество потенциальных клиентов.

4.ПРОГРАММА МОДЕРНИЗАЦИИ ОАО «СБЕРБАНК»

Модерниза́ция — усовершенствование, обновление объекта, приведение его в соответствие с новыми требованиями и нормами, техническими условиями, показателями качества.

Так как под модернизацией понимается техническое обновление объекта, это не значит что она не затрагивает модернизацию экономической , политической стороны банка.

Существует два типа модернизации:

Первый тип - Эндогенная модернизация – это модернизация, вырастающая из собственных культурных предпосылок. Общества, проходящие процесс эндогенной модернизации, двигаются в сторону модерна по внутренней логике.

Второй тип – осуществляется на основе взаимствования при отсутствии собственного основания.

Существует несколько видов модернизации:

Политическая модернизация - процесс становления демократической политической системы, процесс создания прочных и организованных институтов, способных эффективно решать наиболее важные для общества проблемы.

Тупиковая модернизация - разновидность модернизации, характеризующаяся не развитием общества, а его катастрофическим состоянием.

Разновидностью модернизации может быть и квазимодернизация, т. е. такой тип общественного развития, когда заимствуются внешние образцы и модели, а их содержание и функции не находят воплощения в общественной и политической практике.

Процессы модернизации также могут вызвать сильную реакцию противодействия им и породить антимодернизацию.

Контрмодернизация - что не все модернизационные процессы развиваются по западному образцу.

Результатом контрмодернизации может стать формирование гибридных режимов . Таким образом, процессы мордернизации могут быть альтернативны как по содержанию, так и по конечным результатам.

Российская банковская система в своем современном (постсоветском) развитии прошла два полных этапа, водоразделами для которых стали крупнейшие в современной истории страны кризисы. Достигнутый уровень выполнения традиционных банковских посреднических функций можно оценивать как удовлетворительный.

Этап становления развития банковской системы характеризовался спонтанным развитием, созданием избыточного количества (около 3000) и последующей ликвидацией большей части кредитных организаций, прежде всего банковских.

Этап динамичного развития отличался ускоренным ростом количественных и частично качественных показателей развития банковской системы. Таким образом можно сказать, что модернизация в банковской системе обязательна, и должна быть постоянной. Так как в экономике постоянно появляется все большая и большая конкуренция.

Цель модернизации ОАО «Сбербанк» - оптимизация деятельности банка, прикрытие всех слабых сторон, выживание в условиях конкуренции, получение наибольшей прибыли.

Выделим внешние и внутренние стимулы к модернизации банка:

Информация о работе Совершенствование процентной ставки