Совершенствование процентной ставки

 

 

 

 

Таблица 1.3.2

Динамика кредитной массы ОАО «Сбербанк»

№ статьи

Показатель

Период

За весь рассматриваемый период

2008

2009

2010

2011

2012

+-∆

Темп роста

+-∆

Темп роста

+-∆

Темп роста

+-∆

Темп роста

+-∆

Темп роста

+-∆

Темп роста

1

Чистая  ссудная задолженность

2

Кредиты физическим лицам:

2.1

Потребительский кредит без обеспечения

2.2

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

3

Кредиты юридическим лицам:

3.1

Краткосрочное кредитование

3.2

Долгосрочное кредитование

4

Средства кредитных  организаций

5

Овердрафт на срок до 30 дней

6

Овердрафт на срок от 31 до 90 дней

7

Овердрафт на срок от 91 до 180 дней

8

Овердрафт на срок от 181 до 1 года

9

Овердрафт на срок от 1 года до 3 лет

10

Овердрафт на срок свыше 3 лет

11

Итого:

12

Ставка рефинансирования ЦБ РФ

Х

 

 

Блок 2. Коэффициентный анализ показателей  взаимосвязи и взаимовлияния  коммерческого процента на структуру  и динамику кредитной массы в ОАО «Сбербанк»

 

 

 

М_ФАКТ = Д_П – Р_П

 

Где П- прибыль банка

К- собственный капитал

А- величина активов за период

         М_ФАКТ –чистая процентная маржа;

         Д_п – процентный доход;

         Р_п – расходы по выплате процентов;

       

Таблица 1.3.3

Динамика прибыльности ОАО «Сбербанк»

№ статьи	Показатель	Период					За весь рассматриваемый период
		2008	2009	2010	2011	2012
							min	сред	max
1	Коэффициент доходности активов
2	Коэффициент процентной доходности активов
3	Коэффициент непроцентной доходности активов
4	Процентная маржа

 

 

Блок 3. Факторный анализ показателей взаимосвязи и взаимовлияния коммерческого процента на структуру и динамику кредитной массы в ОАО "Сбербанка»

 

 

Где y- кредитная масса

Х1- кредиты физическим лицам

Х2- кредиты юридическим  лицам

Х3- ставка рефинансирования ЦБ РФ

 

 

 

2.ЭКСПРЕСС-ДИАГНОСТИКА ВЗАИМОСВЯЗИ И ВЗАИМОВЛИЯНИЯ КОММЕРЧЕСКОГО ПРОЦЕНТА НА СТРУКТУРУ И ДИНАМИКУ КРЕДИТНОЙ МАССЫ ОАО «СБЕРБАНК»

 

2.1. Расчет показателей взаимосвязи и взаимовлияния коммерческого процента на структуры и динамики кредитной массы.

Сбербанк России является традиционным лидером на рынке розничных банковских услуг. Неизменная стабильность, финансовая устойчивость, исполнение всех своих обязательств перед клиентами, гибкая процентная политика позволяют поддерживать доверие населения, обеспечивать устойчивый приток денежных средств во вклады. Банк своевременно реагирует на колебания конъюнктуры финансового рынка путём совершенствования действующих и внедрения новых продуктов, учитывающих потребности различных групп клиентов.

Наряду с приёмом  вкладов Банк обслуживает экономически активное население и пенсионеров, выплачивая им доходы. В соответствии с законодательными актами Российской Федерации филиалы Банка производят выплату предварительной компенсации вкладов граждан, имеющих право на её получение. Наряду с традиционными формами обслуживания населения Сбербанк России активно внедряет и развивает современные банковские технологии. Его доля на рынке международных и Российских банковских карт оценивается 20 - 25% в части эмиссии банковских карт и около 15% по развитию сети приёма карт. Развивается собственная система расчётов АС СБЕРКАРТ на основе передовых технологий, использующих микропроцессорные карты.

Целенаправленная работа Сбербанка России по организации  комплексного обслуживания юридических лиц способствовала формированию стабильной клиентской базы Банка и привлечению на обслуживание новых корпоративных клиентов.

Клиентами Банка являются предприятия всех отраслей экономики, любых форм собственности масштаба - от малого бизнеса до ведущих предприятий  России, различные финансовые учреждения и институты государственного управления. Большинство крупнейших российских корпораций и компаний обслуживаются и кредитуются в Банке, такие как ОАО «Ростелеком», подразделения ОАО «Газпром» и РАО «ЕЭС России», ОАО «НК Лукойл», «ОАО «ТНК», ОАО «Сибнефть», ЗАО «Северная нефть», ОАО « Транснефть», ОАО «Северсталь», и др.В Банке обслуживаются Пенсионный фонд России, подразделения Министерства обороны РФ, Министерства внутренних дел РФ, Министерства по чрезвычайным ситуациям РФ, Государственного таможенного комитета, судебных приставов Минюста России.

Совершенствуется сотрудничество с субъектами Российской Федерации в сфере обслуживания бюджетно-финансовой структуры регионов. В филиалах Банка обслуживаются свыше 76 тыс. счетов подразделений местных органов власти и юридических лиц, финансируемых из местных бюджетов. Для комплексного обслуживания клиентов создана и действует собственная служба инкассации Банка. Заметно расширился круг крупных клиентов из числа экспортёров и импортёров, обслуживаемых в Банке. Активно развиваются внешнеторговые документарные операции, проводимые Банком для своих клиентов. Банк остаётся одним из ведущих операторов на российском рынке облигаций, номинированных в иностранной валюте.

Являясь ведущим оператором, как в Российской торговой системе , так и на Московской межбанковской валютной бирже , и имея разветвлённую филиальную сеть, Банк оперативно выполнял заявки клиентов на покупку - продажу ценных бумаг, как на московском фондовом рынке, так и на всей территории России. Дальнейшее развитие получила вексельная программа Банка. Хорошо отлаженная инфраструктура обращения векселей сделала их практически универсальными расчётными средствами, полностью соответствующим требованиям клиентов и удовлетворяющим их потребности. Значительное число предприятий и организаций используют векселя Сбербанка России в качестве средства расчётов, при этом основная часть векселей приобретается юридическими лицами - клиентами Банка.

Банк занимает ведущие  позиции по общей сумме вложений в экономику России, по максимальным размерам предоставляемых кредитов на одного заёмщика, а также по срокам, на которые выдаются кредиты. В целях удовлетворения потребности своих клиентов в современных кредитных продуктах Банк предлагал различные виды кредитов, включая овердрафтные, вексельные кредиты, кредитные линии на выгодных для клиентов условиях; предоставлял все виды банковских гарантий, в том числе гарантии надлежащего исполнения контракта, возврата аванса, таможенные и.т.д. Банк активно кредитовал проекты, связанные со строительством и реконструкцией жилья, бизнес - центров, магазинов и других объектов коммерческого строительства. Особое внимание уделялось созданию банковских продуктов по кредитованию, учитывающих отраслевую специфику кредитуемых предприятий.

На основе данных финансовой отчетности ОАО «Сбербанк» получены финансовые показатели. Характеризующие структуру кредитной массы за 2008 – 2012 года. Рассчитаны доли кредитной массы от общей кредитной массы. Согласно Таблице 1 Блока 1 расчетного алгоритма результаты расчета сведены в таблицу( таблица 2.1).

 

Таблица 2.1.1.

Структура кредитной  массы ОАО «Сбербанк»

№ статьи	Показатель	Период										За весь рассматриваемый период
		2008		2009		2010		2011		2012
		Тыс.руб	% к итогу	Тыс.руб	% к итогу	Тыс.руб	% к итогу	Тыс.руб	% к итогу	Тыс.руб	% к итогу	Тыс.руб	% к итогу
1	Чистая  ссудная задолженность	499165471	23,6	5331899713	75,2	5158029273	71,92	5714300721	77,12	5912135729	81,34	22615530907	72,84
2	Кредиты физическим лицам:	303552992	14,0	333976217	4,8	315225363	4,40	3133933187	4,23	154177127	2,12	918354840	4,59
2.1	Потребительский кредит без обеспечения	158799013	7,5	174338943	2,5	184210056	2,57	183199015	2,47	18407913	0,25	718954940	2,33
2.2	Потребительский кредит под поручительство физических лиц	144753979	6,8	159637274	2,3	131015307	1,83	130734172	1,76	135769214	1,87	701909946	2,26
3	Кредиты юридическим лицам:	264828675	12,5	294046522	4,2	810723261	11,29	539817529	7,29	34892907	4,81	854367195	7,27
3.1	Краткосрочное кредитование	152213659	7,2	164201225	2,3	151309216	2,1	121418217	1,64	137215617	1,89	726357934	2,34
3.2	Долгосрочное кредитование	112615016	5,3	129845297	1,9	659414045	9,19	418399312	5,65	211713459	2,92	1531987129	4,93
4	Средства кредитных  организаций	193285079	9,1	202287659	2,9	143388747	2	291093913	3,93	197181717	2,72	1027237115	3,31
5	Овердрафт  на срок до 30 дней	485479	0,02	416937	0,0	444003	0,0	284123	0,0	380276	0,0	2010818	0,0
6	Овердрафт на срок от 31 до 90 дней	370721	0,02	442740	0,0	363712	0,0	207661	0,0	293488	0,0	1678322	0,0
7	Овердрафт на срок от 91 до 180 дней	816959	0,04	672171	0,0	751640	0,1	404081	0,0	523130	0,0	3167981	0,01
8	Овердрафт на срок от 181 до 1 года	2706148	0,13	218536	0,0	284521	0,0	2067146	0,02	2116796	0,03	7393147	0,02
9	Овердрафт на срок от 1 года до 3 лет	3849286	0,18	1857745	0,0	2498742	0,03	2848940	0,04	3032873	0,04	14087586	0,05
10	Овердрафт на срок свыше 3 лет	4670654	0,22	1301627	0,0	2037152	0,3	2967971	0,04	3480866	0,05	14458270	0,05
111	Итого:	2115932966	1100%	7086960571	10 0%	77171890917	1100%	77409270296	1100%	77268167072	1100%	231048674507	1100%
112	Ставка рефинансирования ЦБ РФ, %	110,5	хх	110,25	хх	112	хх	8 8,25	хх	88	хх	449	хх

 

Сопоставление величины форм кредитной массы за данные нам  периоды позволяют рассчитать абсолютные приросты (+-∆) и темпы роста форм кредитной массы за 2008-2012 годы, а так же базисный абсолютный прирост и темп роста. Согласно таблице 2 Блока 1 расчетного алгоритма результаты расчета сведены в таблицу (таблица 2.2).

 

 

Таблица 2.2.2

Динамика кредитной массы ОАО «Сбербанк»

№ статьи	Показатель	Период										За весь рассматриваемый период
		2008		2009		2010		2011		2012
		+-∆	Темп роста	+-∆	Темп роста	+-∆	Темп роста	+-∆	Темп роста	+-∆	Темп роста	+-∆	Темп роста
1	Чистая  ссудная задолженность	4832734242	10,68	-173870440	0,97	556271448	1,11	197835008	1,03	16703395178	3,8	-	-
2	Кредиты физическим лицам:	264828675	12,5	294046522	4,2	810723261	11,29	539817529	7,29	34892907	4,81	-
2.1	Потребительский кредит без обеспечения	15539930	1,10	9871113	1,06	-1011041	0,99	-164791102	1,00	700547027	20,0	-	-
2.2	Потребительский кредит под поручительство физических лиц	14883295	1,10	-28621967	0,82	-281135	0,99	5035042	1,04	566140732	5,1	-	-
3	Кредиты юридическим лицам:	29217847	2,22	516676739	6,00	-270905732	1,43	-190888453	1,64	1909415987	12,4	-	-
3.1	Краткосрочное кредитование	11987566	1,08	-12892009	0,92	-29890999	0,80	15797400	1,13	589142317	5,2	-	-
3.2	Долгосрочное кредитование	17230281	1,15	529568748	5,08	-241014733	0,63	-206685853	0,51	1320273670	7,2	-	-
5	Средства кредитных  организаций	9002580	1,05	-58898912	0,71	147705166	2,03	-93912196	0,68	830055398	5,2	-	-
6	На срок до 30 дней	-68542	0,86	27066	1,06	-159880	0,64	96153	1,34	1630542	5,3	-	-
7	На срок от 31 до 90 дней	72019	1,19	-79028	0,82	-156051	0,57	85827	1,41	1384834	5,7	-	-
8	На срок от 91 до 180 дней	-144788	0,82	79469	1,12	-347559	0,54	119049	1,29	2644851	6,0	-	-
9	На срок от 181 до 1 года	-2487612	0,08	65985	1,3	1782625	7,27	49650	1,02	5276351	3,5	-	-
10	На срок от 1 года до 3 лет	-1991541	0,48	640997	1,35	350198	1,14	183933	1,06	11054713	4,6	-	-
11	На срок свыше 3 лет	-3369027	0,28	735525	1,57	930819	1,46	512895	1,17	10977404	,2	-	-
12	Итого:	6971027605	61,13	84930346	1,01	237379379	1,03	-141103224	0,98	23780507435	4,3	-	-
13	Ставка рефинансирования ЦБ РФ	110,5	хх	110,25	хх	112	хх	8 8,25	хх	88	хх	449	хх