Автор работы: Пользователь скрыл имя, 29 Ноября 2012 в 08:09, курсовая работа
Цель данной курсовой работы – рассмотреть состояние и развитие спектра операций и услуг, предоставляемых банками клиентам.
Задачи работы:
Рассмотреть основы организации и деятельности коммерческих банков;
Рассмотреть классификацию операций коммерческих банков с клиентами;
Изучить основные банковские операции;
Рассмотреть уровень нововведений в сфере предоставления услуг;
Изучить перспективы кредитования клиентов коммерческих банков в России.
ВВЕДЕНИЕ...........................................................................................................6
ВАЛЮТНАЯ ПОЛИТИКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ..................8
История валютного законодательства Российской Федерации.............8
Роль и задачи валютной политики Российской Федерации….............12
1.3 Политика Центрального Банка на валютном рынке..............................16
ОСНОВЫ ВАЛЮТНОГО КОНТРОЛЯ В МИРЕ И В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ......................................................................................................22
2.1 Валютный рынок, как объект регулирования и контроля .................22
2.2 Виды валютного контроля.....................................................................24
2.3 Органы и агенты валютного контроля..................................................29
3 ОСНОВНЫЕ ВАЛЮТНЫЕ ОГРАНИЧЕНИЯ В МИРЕ И В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ..........................................................................32
3.1 Понятие и суть валютных ограничений..............................................32
3.2 Цель, принципы и формы валютных ограничений..........................….36
3.3 Влияние валютных ограничений на валютный курс и международные экономические отношения...............................................................40
ЗАКЛЮЧЕНИЕ...................................................................................................44
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ...................................................................................46
Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Но в современных условиях необходимы новые подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет.
В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется выдача потребительских кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества — новых автомобилей, дорогой мебели и пр., по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию. Данное направление уже начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей рекламной кампании сулит неплохие перспективы. [27;43].
Банки должны активно
предоставлять населению
Можно выделить несколько основных факторов, тормозящих развитие розничного рынка в России:
Во-первых, это низкая капитализация российских банков.
Во-вторых, значительная поляризация групп населения по доходам и низкий уровень доходов его основной массы. Именно уровень доходов населения оказывает наибольшее влияние на динамику развития розничного рынка и может служить индикатором для его участников и целевым ориентиром при разработке программ развития данного рынка.
В странах с развитой системой розничных банковских услуг концентрация дохода у 10% самых богатых людей не превышает 25%. В России по оценкам Росстата этот показатель в последнее время имеет тенденцию к снижению, но остается достаточно высоким — около 36%. Такая концентрация денежных доходов существенно сужает целевой сегмент клиентов коммерческих банков на розничном рынке, а также затрудняет выход на этот рынок новых участников, поскольку рентабельная работа возможна только с 20% населения России.
В-третьих, значительная территория нашей страны с неравномерным распределением на ней и низкой плотностью населения, а также различная экономическая активность регионов требуют от кредитных организаций значительно больших издержек в процессе развития инфраструктуры продаж розничных банковских продуктов по сравнению с доходами от использования эффекта масштабной деятельности для аккумулирования ресурсов и продвижения услуг.
В-четвертых, фактором, существенно ограничивающим развитие розничного банковского бизнеса, является недоверие к банковской системе со стороны населения и частного бизнеса. Для российских жителей характерно: высокая концентрацию наличных денежных средств на руках у населения и существенный теневой оборот средств, преимущественно в сфере малого бизнеса.
Согласно данным опросов, основными причинами, препятствующими более активному использованию банковских услуг, являются: сомнение в надежности банков (33% респондентов) и недостаточная осведомленность об услугах, предлагаемых банками (15%).
По данным исследования на рынке кредитно-финансовых услуг, проведенного в мае 2009 г. исследовательским холдингом ROMIR Monitoring, в котором приняли участие 1 тыс. 600 респондентов в возрасте от 18 лет и старше в более чем 100 городах и сельских населенных пунктах из всех федеральных округов РФ, 59% населения России предпочитают хранить свои сбережения в наличной валюте, преимущественно в долларах и евро, наличные рубли как способ хранения сбережений предпочитают не более 19% населения России. В диаграмме это выглядит так (рис. 3.1)
Для сравнения: в странах Восточной Европы, таких, как Чехия или Польша, этот показатель не превышает 20%. При этом основной объем сбережений приходится на банковские депозиты — примерно 50–70%.
Четверть россиян готовы доверить хранение своих сбережений отечественным банкам, иностранным — лишь 7% опрошенных (рис.3.2).
Рисунок 3.3 – Куда россияне хотят вкладывать свои сбережения
Каждый второй респондент (45%) вложил бы свои свободные средства в приобретение недвижимости, каждый пятый сделал бы вклад в банке, а каждый третий россиянин (29%) никуда не стал бы вкладывать свободные средства (рис3.3) [32].
Повышение доверия
к российским банкам невозможно без
унификации и стандартизации деятельности
коммерческих банков и методов регулирования
их деятельности. Так, на уровень доверия
к национальной банковской системе
положительное воздействие
Но самое важное — это создание системы эффективного внутреннего управления розничным сектором бизнеса в банке, изначально специализирующемся на обслуживании корпоративных клиентов, встраивание данного блока в его структуру.
По пути создания отдельной розничной структуры пошли крупнейшие российские банки, намеренные активно работать в этом сегменте финансового рынка, такие, как Внешторгбанк, УРАЛСИБ, Росбанк и другие.
Следовательно, сделаем заключение что, перспективы развития потребительского кредита заслуживает пристального внимания со стороны коммерческих банков, так как связное кредитование дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком использования пользуется повышенным спросом и просты в оформлении.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Современная банковская система — это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки через свои операции, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.
Современная банковская система — это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).
Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.
В данной курсовой работе были рассмотрены основные операции и услуги, предоставляемые коммерческими банками своими клиентами. Рассмотрены современные банковские операции и услуги, являющиеся в настоящее время неотъемлемыми для большинства коммерческих банков. Так, например, банковская услуга по интерактивному обслуживанию клиентов через глобальную сеть Интернет («Интернет-банкинг») получила широкое распространение совсем недавно, но сразу стала пользоваться большой популярностью у клиентов банка, т.к. в настоящее время большинство юридических и физических лиц ведут свой документооборот в электронном виде, что облегчает и ускоряет работу.
Подводя итог сказанному,
можно определенно сделать
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Информация о работе Состояние и развитие спектра операций и услуг, предоставляемых банками клиентам