Состояние и развитие спектра операций и услуг, предоставляемых банками клиентам

2.3 Прочие операции коммерческих банков

К прочим операциям  банков относят: валютные операции, операции коммерческих банков с векселями, операции коммерческих банков с пластиковыми картами.

Валютные операции — вид банковской деятельности по купле-продаже, расчетам и предоставлению ссуд в иностранной валюте; по экспорту-импорту товаров и услуг, их реализацией за иностранную валюту на территории Российской Федерации; а так же деятельность связанная со сделками неторгового характера, хозяйствованием нерезидентов внутри страны.

Основным нормативным  актом, регулирующим осуществление  валютных операций, является закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле», а также издаваемые на его основе нормативные акты ЦБ России.

Коммерческие  банки могут осуществлять валютные операции только при наличии соответствующей лицензии ЦБ России. Банки, получившие лицензию на валютные операции, называются уполномоченными банками.

ЦБ России может  разрешить банку проведение следующих  валютных операций (всех или некоторых  из них):

1. Открытие и ведение валютных счетов клиентов.
2. Неторговые операции.
3. Установление корреспондентских отношений с иностранными банками.
4. Операции по международным торговым расчетам.
5. Операции по торговле иностранной валютой на внутреннем валютном рынке.
6. Операции по привлечению и размещению валютных средств на внутреннем рынке (осуществляются с резидентами).
7. Операции по привлечению и размещению валютных средств на международных рынках (осуществляются с нерезидентами).
8. Валютные операции на международных денежных рынках.
9. Операции с драгоценными металлами на внутреннем рынке [52].

Операции с  векселями — одна из старейших банковских операций, которая занимает важное место в деятельности коммерческих банков..

Простой вексель — ценная бумага, содержащая простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя произвести платеж указанной в векселе суммы в обусловленный срок держателю векселя.

Перечень проводимых банком операций с собственными векселями:

• выпуск векселей;
• погашение векселей;
• досрочный учет векселей;
• ответственное хранение векселей;
• кредитование под залог векселей;
• выдача кредитов на приобретение векселей («вексельный кредит»);
• новация и размен векселей;
• проверка подлинности векселей [30].

Банковские  операции с пластиковыми картами. Пластиковая карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие  карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки  (или приемную сеть).

 Особенностью  продаж и выдач наличных по  карточкам является то, что эти  операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» — товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а  средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней).

Сейчас в России происходит становление «индустрии» пластиковых карточек. Во всем мире в сферу обращения пластиковых карточек вовлечены миллионы торговых, гостиничных предприятий и предприятий разнообразнейших услуг; число пользователей таких карточек приближается к 500 миллионам. С карточками работают почти все банки развитых и развивающихся стран [49].

К международным  платежным системам на основе пластиковых  карточек принято относить следующие  системы: VISA; Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express. По крайней мере, именно они представлены на российском рынке.

Кроме международных  платежных систем, в России действуют  общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона и  другие. Существенных технологических  различий между российскими и  международными платежными системами  нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно отличаются от российских масштабов.

3. МЕТОДЫ СОВЕРШЕНСТОВАНИЯ ВЗАИМООТНОШЕНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С КЛИЕНТАМИ

3.1 Новые операции коммерческих банков с клиентами

Проблема инноваций  в России заключается не в придумывании совершенно новых, нигде в мире не применявшихся операций, а в освоении и адаптации к местным условиям уже хорошо известных в практике зарубежных банковских операций [32].

В последнее время  коммерческие банки столкнулись  с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, а также крупнейших промышленных корпораций, создавших собственные финансовые компании.  Конкуренция стимулирует поиск банками новых областей деятельности, привлечение ими дополнительных клиентов, которым предлагаются новые виды услуг.  Так, широко используются сделки на срок  (фьючерсы) с валютами, биржевыми индексами, торговля валютными опционами.

Особое распространение  получили операции «своп» (от англ. swop – менять), то есть сочетание наличной купли (продажи) с одновременным заключением сделки на определенный срок.  Существует несколько видов операций  «своп»: процентные, валютные и другие.

Процентные «свопы» представляют собой соглашения между двумя владельцами долговых обязательств, условия которых предполагают взаимный обмен процентными платежами. «Свопы» могут включать также обмен различными видами плавающих ставок процента.

Валютные «свопы» – соглашения взаимном обмене различными валютами.  Валютная операция  «своп» заключается в покупке иностранной валюты на условиях наличной сделки в обмен на отечественную с последующим выкупом.

Операции «своп» с валютами и процентными ставками иногда объединены: одна сторона выплачивает, например, проценты по плавающей процентной ставке в обмен на получение процентных платежей по фиксированной ставке [50]

К числу важных услуг, оказываемых в настоящее время  кредитными учреждениями, относится лизинг – сдача банками в аренду дорогостоящего оборудования, машин, транспортных средств. Для осуществления этих операций банки создают собственные лизинговые отделы  (дочерние фирмы), обеспечивающие прокат производственного оборудования.

Лизинг способствовал  существенному увеличению компаний -  клиентов коммерческих банков. После завершения срока лизингового соглашения многие банки предоставляют кредит для приобретения (по остаточной стоимости) арендованного оборудования [31].

В последние десятилетия  увеличивается роль банков в реализации международных инвестиционных проектов, в так называемом проектном финансировании. При осуществлении крупномасштабных проектов в капиталоемких отраслях (добывающая промышленность, энергетика, транспорт) все чаще  требуется комплексное финансовое обеспечение [32].

Получил также распространение  комплекс услуг, известный в банковской практике под названием «факторинг», то есть (в узком смысле слова) покупка банком или его дочерней специализированной компанией платежных требований клиента. Тем самым банк практически берет на себя посредническую и предоставляет дополнительные (по сравнению с простым коммерческим кредитованием) услуги, взимая за них комиссионные.

В современных условиях сфера факторинговых  операций значительно расширилась, включив в себя ведение бухгалтерских счетов компании-клиента, организацию транспортировки продукции и ее сбыта, страхование и т.д.. Крупнейшие банки предлагают крупным транснациональным компаниям комплексное обслуживание их текущих расчетов по международным операциям: сбор платежей, погашение требований, выплата зарплаты и т.д.  Денежные поступления и расходы по всем этим операциям могут сводиться в едином балансе (в пересчете на выбранную клиентом валюту).

Банки играют важную роль в разработке и последующем распространении  научно-технических нововведений, обеспечивая  механизм финансирования рискового (венчурного) бизнеса в наукоемких отраслях. Материальная заинтересованность банков в финансировании рискового бизнеса основана на перспективе получения крупной учредительной прибыли при выходе акций венчурной компании на фондовую биржу или включении этих акций в сферу организованного оборота [51].

3.2 Использование  современных технических средств  для совершенствования взаимоотношений  коммерческих банков с клиентами

Одним из последних  банковских продуктов является услуга — «Интернет-банкинг». Все большее число организаций ведет всю документацию в электронном виде, что значительно упрощает и ускоряет обработку документов. Система Интернет-банкинг является программным продуктом, использующим передовые Интернет-технологии, и предназначена для осуществления документооборота между банком и его клиентами в электронном виде в любое время суток, из любой точки земного шара.

Интернет –  банкинг позволяет:

• отправлять в банк все виды финансовых документов;
• получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;
• отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;
• оперативно получать сообщения об ошибках;
• работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;
• осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.
• Отличие Интернет-банкинга от системы Клиент- Банк:
• Интернет-банкинг — более совершенная модификация системы Клиент-Банк. Сохраняя все достоинства предшественника, Интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:
• Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;
• Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);
• Весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы); 
Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью [41, 42, 43].

Более того, банки  стремятся занять новые ниши, которые до последнего времени вообще не включались в понятие банковской деятельности – страхование кредитов, выпуск платёжных карточек туризма и развлечений (travel and intertainment cards), информационное обслуживание (снабжение оперативной информацией о состоянии валютных рынков, эмиссиях ценных бумаг и т.д.) [50].

Сфера инноваций  в области банковских технологий для российских банков чрезвычайно  обширна. В её рамках на сегодня наиболее актуальны следующие направления: программное и компьютерное обеспечение, телекоммуникации, решение проблемы удалённого доступа, информационная безопасность, универсализация услуг, выполнение банками новых функций, обусловленных скоростью (временем) выполнения расчетно-платежных операций. Для крупного банка компьютеризация отделов, внедрение специальной банковской техники, подключение к международным коммуникационным системам, осуществляемые в комплексе и сопровождаемые организационной перестройкой, – необходимое условие работы банков на внутреннем и международном кредитно-валютном рынке.

Автоматизация, кроме того, даёт крупным банкам возможность избежать снижения доли на сравнительно менее привлекательных  для них рынках, связанных с  трудоёмким обслуживанием мелких клиентов и депозитных вкладов населения. Сегодня у банков любого размера, филиальной структуры и произвольной специализации есть достаточный выбор среди программных решений, предлагаемых российскими и зарубежными разработчиками. Многие банки стали использовать тендеры для выбора системы автоматизации или выбора фирмы-стратегического партнёра. Подобные работы проводятся, как правило, в сотрудничестве с российскими консалтинговыми фирмами [17;26;53].

         3.3 Перспективы развития кредитования клиентов банков в России

Говоря о  перспективах расширения кредитных  операций в части работы с населением необходимо, по всей видимости, принять более гибкую политику в отношении клиента как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий  банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.