Реструктуризация банковской системы Российской Федерации

Основными принципами реструктуризации банковской системы является минимизация государственных издержек при проведении процесса реструктуризации и максимально возможное сохранение имущества банковской системы Осуществление процесса реструктуризации предполагает равное отношение к защите интересов всех кредиторов и клиентов, выраженной в сокращении доли объема принадлежащего им банковского капитала и привлечении всех заинтересованных сторон к процедуре реструктуризации.

Решения о процедурах реструктуризации будут приниматься на основе комплексного анализа финансового положения проблемных кредитных организаций, перспектив их дальнейшей деятельности с учетом информации, полученной от кредитных организаций, в том числе и о качестве их активов, размере собственных средств.

По  результатам анализа проведен предварительный расчет затрат   на   реструктуризацию  банковской  системы  и выработан  подход  к   реструктуризации банков, отнесенных к одной из следующих групп:

       1-я  группа:   стабильно  работающие  банки,  не  испытывающие   значительных   затруднений   в  управлении  текущей  ликвидностью,   способные  работать без дополнительной  государственной поддержки  и  самостоятельно решать свои текущие  проблемы;

       2-я   группа:   региональные   банки,   которые  должны  стать   "опорными" в будущей региональной банковской  системе России;

       3-я  группа:  отдельные крупные банки,  не  имеющие возможности   самостоятельно  продолжать банковские операции,  которые,  однако,   нецелесообразно  закрывать по причине слишком  высоких социальных и   экономических  издержек;

       4-я   группа:   банки,   испытывающие   существенный   дефицит   ликвидности  или собственных средств (капитала) [10].

Для   каждой   группы   банков   предлагается  своя  стратегия   поведения, подходы к участию государства в их поддержке.

Финансовая поддержка кредитных организаций связана с  получением  возможности определять решения, принимаемые кредитной организацией, в том числе путем приобретения ее контрольного пакета акций. Оказание финансовой поддержки может осуществляться путем участия в увеличении уставного капитала, предоставлении кредитов, приобретении долговых обязательств или активов, предоставления финансирования под уступку прав требования, исполнения обязательств  кредитной организации.

Одновременно должны осуществляться организационные меры, включая замену руководящего состава кредитной организации, реорганизацию, в том числе слияние с другими кредитными организациями, продажу части принадлежащего этой кредитной организации имущества.

В Банке России исходят из того, что финансовая поддержка может оказываться только жизнеспособным кредитным организациям. У кредитных организаций, которые, по оценке Банка России, не имеют перспектив на восстановление нормальной деятельности, лицензии будут отбираться [9].

Предполагается упорядочить и активизировать процессы торговли банковскими активами, для чего предусматривается организовать соответствующие торговые площадки.

Участие государства в процессе реструктуризации возможно только в отношении ограниченного круга проблемных банков, относящихся к категории так называемых опорных региональных банков и крупных многофилиальных банков Данные банки в совокупности с банками, сохранившими финансовую устойчивость, должны обеспечить потребности в банковских услугах всех регионов России.

Минимально необходимые затраты на рекапитализацию этой группы банков можно оценить в сумму, не меньшую чем 40 млрд. рублей. Ввиду ограниченности ресурсов на проведение реструктуризации банковской системы поддержка банков со стороны государства будет производиться постепенно, в течение определенного времени [2].

В целях установления очередности решения вопросов о поддержке регионов в ходе реструктуризации их банков, целесообразно исходить из приоритетов, определяемых не только Банком России, но и правительством. При этом должны быть учтены два обстоятельства: приоритетность региона с точки зрения государственной социально-экономической политики и уровень обеспеченности региона банковскими услугами. Соответствующие расчеты Банка России проведены. Предпочтение следует, естественно, отдавать регионам с низким уровнем обеспеченности банковскими услугами. Остальные банки должны решать свои проблемы самостоятельно, без финансовой поддержки со стороны государства.

С целью создания благоприятных условий для рекапитализации проблемных банков предпринят целый ряд мер, в том числе отменен запрет на оплату взносов в уставные капиталы кредитных организаций в иностранной валюте. Участникам предоставлено право производить оплату увеличенного капитала кредитных организаций материальными активами, в том числе и недвижимым имуществом.

Программа реструктуризации должна учитывать и опыт других развивающихся рынков, где в основе подобных программ лежали четыре принципа, уже доказавшие свою действенность:

- укрупнение финансовых  учреждений, сокращение количества  банков с целью формирования  более жизнеспособных единиц  и концентрации ограниченных  ресурсов в немногих кредитных  учреждениях;

- создание универсальных  финансовых институтов, участвующих  во всех направлениях финансовой  деятельности, в частности более  активная интеграция банков и  страховых компаний, а также коммерческих  и инвестиционных банков;

- налаживание корпоративного  управления, введение механизмов  жесткого контроля за деятельностью  банков;

- увеличение доли иностранного  капитала в финансовом секторе  с целью привлечения нового  капитала, свежих идей, навыков и  технологий, а также восстановления  доверия инвесторов и вкладчиков [22].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Основные направления совершенствования структуры банковской системы РФ

 

3.1. АРКО в оздоровлении  банковской системы России

 

Есть три группы субъектов, которые традиционно несут основные затраты по оздоровлению банков. Это акционеры банков, кредиторы и государство. Степень участия каждой из указанных групп определяется в зависимости от модели реструктуризации банковского сектора, используемой в конкретной стране.

В России одним из ограничивающих факторов стали финансовые возможности государства. В связи с этим Правительство России и Банк России были вынуждены сконцентрировать свои усилия по оздоровлению относительно небольшой группы банков, проблемы которых  оказывали достаточно сильное влияние на общую ситуацию в экономике.

Правительством России  при непосредственном участии Банка России было создано в качестве специализированной организации Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) [36].

Такой подход к управлению процессом реструктуризации опирается на мировой опыт. Он достаточно хорошо зарекомендовал себя в целом ряде стран, переживших системный банковский кризис.

В России такая организация выступает как один из рабочих инструментов непосредственного участия государства в процессе финансового оздоровления банков.

Деятельность Агентства направлена на практическую реализацию государственной политики о реструктуризации банковской системы Российской Федерации. Это обусловливает основные цели его деятельности - способствовать преодолению кризиса российской банковской системы восстановлению ее способности в полной мере обеспечивать выполнение своих базовых функций осуществление платежей и расчетов, предоставление кредитов субъектам экономики, аккумуляция и обеспечение сохранности денежных средств юридических лиц и населения.

Необходимо подчеркнуть, что реструктуризация банковской системы не сводится к созданию и деятельности Агентства, хотя последнему и отводится важная роль. Происходит, естественно и саморегулирование банков [4].

Данные о финансировании проектов реструктуризации кредитных организаций

По состоянию на 1 января 2001 года Агентство осуществляло 15 проектов, связанных с реструктуризацией и развитием 20 банков из 12 регионов России. Семь реструктурируемых банков до кризиса 1998 года входили в число ста крупнейших кредитных организаций Российской Федерации.

В соответствии с федеральными законами “О федеральном бюджете на 1999 год” и “О федеральном бюджете на 2000 год” Агентству было выделено бюджетное финансирование в размере 11 млрд. рублей в форме имущественного взноса Российской Федерации.

Общий лимит финансирования проектов, реализуемых Агентством, составил на 1 января 2001 года 10,95 млрд. рублей. Из указанной суммы 1,51 млрд. рублей (13,8%) представляют собой вложения в уставные капиталы банков; 5,48 млрд. рублей (50%) — кредиты для развития их бизнеса; 1,66 млрд. рублей (15,2%) — финансирование для выкупа активов и прав требования, в том числе у кредиторов; 0,5 млрд. рублей (4,6%) — резерв под выплату возмещения по вкладам граждан в реструктурируемых банках, участвующих в программе гарантирования вкладов; другое финансирование (нераспределенные средства по проекту реструктуризации АКБ “СбС-АГРО”) — 1,8 млрд. рублей (16,4%) (График 1).

График 1. Структура общего лимита финансирования проектов, реализуемых Агентством

 

Значительная доля финансирования в виде кредитов связана с решением задачи обеспечения возвратности средств, предоставленных для реструктуризации банковской системы, а также их экономии для реализации возможных будущих проектов в условиях ограниченного бюджетного финансирования [33].

Объем средств на цели реструктуризации кредитных организаций составил 8,3 млрд. рублей. В структуре предоставленного финансирования 1,24 млрд. рублей — вложения в уставные капиталы банков (82% от утвержденного лимита); 5,0 млрд. рублей — кредиты (91,2%); 1,53 млрд. рублей — финансирование для выкупа активов и прав требования (92,2%). Резерв под выплату возмещения по вкладам граждан в реструктурируемых банках сформирован в полном объеме (График 2).

График 2. Объем фактически предоставленных средств (в % от утвержденного лимита)

 

Уровень предоставленного в 2000 году финансирования определялся принятым графиком выделения средств для проектов реструктуризации АКБ “СбС-АГРО”, ОАО “Дальрыббанк”, ЗАО “Амурпромстройбанк” и ОАО “Башпромбанк”, предполагающим их предоставление в 2001 году по итогам процесса утверждения мировых соглашений в арбитражных судах.

Обследование кредитных организаций и мероприятия по их переходу под управление Агентства.

В 2000 году Агентство завершило обследование ОАО “Прогресспромбанк” и ОАО “Тверьуниверсалбанк” (Тверская область). Были приняты решения об отказе в переходе данных банков под управление Агентства. Для Прогресспромбанка проведение мероприятий по реструктуризации было признано неэффективным в связи с неудовлетворительным финансовым положением. Причиной отказа Тверьуниверсалбанку стало отсутствие оснований для его перехода под управление Агентства в соответствии со статьей 3 Федерального закона “О реструктуризации кредитных организаций”.

В отчетном году Банком России были направлены предложения о переходе под управление Агентства двух кредитных организаций: ОАО “Башпромбанк” (г. Уфа) и ОАО Банк “Металэкс” (г. Красноярск).

В первом полугодии 2000 года Агентство приступило к осуществлению процедуры перехода под управление Агентства ОАО “Башпромбанк”.

Совет директоров Агентства 31 марта 2000 года признал целесообразным участие Агентства в реструктуризации Башпромбанка на паритетных началах с инвесторами Республики Башкортостан. Лимит финансирования Агентством мероприятий по реструктуризации Башпромбанка установлен в размере 225 млн. рублей. В соответствии с Федеральным законом “О реструктуризации кредитных организаций” были проведены мероприятия по уменьшению уставного капитала банка и последующему его увеличению за счет средств Агентства. С 21 июля 2000 года ОАО “Башпромбанк” находится под управлением Агентства.

28 ноября 2000 года в Агентство поступило предложение Банка России о переходе под его управление ОАО Банк “Металэкс”. По состоянию на 1 января 2001 года продолжалась процедура обследования данного банка, направленная на выработку Агентством дальнейших подходов к работе с ОАО Банк “Металэкс”.

Проекты региональных банков, находящихся на этапе восстановления и расширения деятельности

В данную группу входят 7 банков, находящихся под управлением Агентства: ОАО ПК “АвтоВАЗбанк”, АКБ “Вятка-банк”, АБ “Евразия”, АКБ “Инвестбанк”, АКБ “Кузбассугольбанк”, ОАО МБ “Петр Первый”, ЗАО “Челябкомзембанк”.

В 2000 году 6 из них, ранее испытывавшие проблемы, в основном завершили этап финансового оздоровления и перешли в режим стабильного, прибыльного функционирования (АвтоВАЗбанк, Вятка-банк, банк “Евразия”, Инвестбанк, банк “Петр Первый”, Челябкомзембанк).

Кроме того, в рамках проведения мероприятий по реструктуризации банковской системы Кемеровской области шло создание опорного областного банка на базе АКБ “Кузбассугольбанк”. План реструктуризации банковской системы Кемеровской области предусматривает реорганизацию четырех банков региона — КАБ “Кузбассоцбанк”, АКБ “Кузбассугольбанк”, АБ “Кемерово” и АКБ “Кузбасспромбанк”. В отчетном году проведено присоединение АБ “Кемерово” к Кузбассугольбанку и на его базе создан филиал, начата ликвидация Кузбасспромбанка.

Динамика основных показателей деятельности региональных банков в отчетный период отражена в графиках 3, 4.

Три банка данной группы (АКБ “Кузбассугольбанк”, ОАО МБ “Петр Первый”, АКБ “Инвестбанк”) имеют положительный финансовый результат.