Реструктуризация банковской системы Российской Федерации

-  Основные положения  программы деятельности АРКО;

-  Протокол №3 от 15 марта 1999 года «Требования к плану  реструктуризации кредитной организации», утвержденный Советом директоров  Агентства по реструктуризации  кредитных организаций (Приложение 1);

- Критерии отбора кредитных  организаций для проведения реструктуризации  в приоритетном порядке (Приложение 2);

- Регламент рассмотрения  ходатайства о реструктуризации  кредитных организаций (Приложение 3);

- Протокол №2 от 2 марта 1999 г. «Основные положения программы  деятельности Агентства по реструктуризации  кредитных организаций» (Приложение 4);

- Положение «О конкурсе на право участия в проведении работ в рамках

реструктуризации кредитных организаций по заданию Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО)» (Приложение 5);

- Положение «Об обеспечении  возврата вкладов граждан в  банках, находящихся под управлением  государственной корпорации «Агентство  по реструктуризации кредитных  организаций» (Приложение 6).

Банковская система в целом имеет крупную базу нормативно-правового регулирования. Но, к сожалению, если взять в отдельности реструктуризацию банков РФ, то количество нормативных актов и положений регулирования этого процесса снижается в тысячи раз. И единственный федеральный закон, который остается неизменным (не исчезает, не искореняет себя) – это Закон № 144-ФЗ от 8.07.1999 г. «О реструктуризации кредитных организаций» [28].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

II. Реструктуризация банковской системы РФ

 

2.1. Политика ЦБ РФ и  Правительства РФ в области  реструктуризации банковской  системы  РФ

 

Объективная необходимость в реструктуризации российской банковской системы стала очевидной еще в середине 1990-х годов. К сожалению, соответствующие практические действия начались только после августа 1998 г. и поначалу носили характер мер оперативного антикризисного управления. При этом в первых вариантах программы реструктуризации основной упор делался на спасении крупнейших межрегиональных многофилиальных («системообразующих») банков, затем было решено сосредоточиться на поддержке малых и средних банков [18].

Оперативные антикризисные меры.

На восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс услуг были направлены оперативные меры, проведенные Банком России совместно с Правительством РФ в конце 1998 - начале 1999 г.

1. Для восстановления  платежной системы было проведено  три многосторонних межбанковских  клиринга, позволивших провести  более 30 млрд руб., в т.ч. в бюджеты. Во многих регионах это позволило  банкам полностью либо частично  избавиться от груза неплатежей  и картотек неоплаченных счетов.

2. Было принято решение  о переводе на Сбербанк РФ  обязательств ряда банков перед  физическими лицами.

3. Для поддержания банковской  ликвидности с сентября 1998 г. использовался  механизм рефинансирования банков:

- в августе - сентябре 1998 г. Банк России выдал ломбардные  кредиты 80 банкам 19 регионов на общую  сумму в 14,9 млрд руб.; в период  с 1.08.1998 г. по 1.03. 1999 г. были предоставлены  однодневные кредиты «овернайт» 34 банкам на общую сумму в 65,7 млрд руб.; за тот же период 15 банкам были выданы кредиты  сроком до 1 года на общую сумму  в 17,8 млрд руб.;

- были изменены нормативы  обязательных резервов, депонируемых  коммерческими банками в Центральном  банке в виде определенных  отчислений от привлекаемых ими  от клиентов денежных ресурсов (единый норматив в 5%), банки получили  возможность внеочередного регулирования  обязательных резервов, что позволило  своевременно возвратить им перевзнос  обязательных резервов, возникший  в связи с оттоком вкладов  населения в августе-сентябре 1998 г.

4. Были внесены коррективы  в требования к банкам. Банк  России на 2 года перенес срок  применения мер воздействия за  невыполнение норматива минимальной  величины собственного капитала  банков.

5. На период до 1.07.1999 г. были введены специальные нормы  регулирования деятельности банков, не относившихся до августа 1998 г. к числу проблемных. Они включали  порядок расчета обязательных  нормативов в абсолютной величине, ряд изменений в порядке расчета  отдельных нормативов, порядок применения  мер воздействия. Указанные меры  позволили банкам, пострадавшим  от кризиса, но сохраняющим хорошие  перспективы для восстановления  деятельности, принимать на себя  риски исходя из значений их  капиталов по состоянию на 1.08.1998 г. (т.е. до резкого изменение валютного  курса рубля). Особый режим регулирования  действовал до 1.07.1999 г.

6. Был сокращен лимит  открытых валютных позиций, ужесточен  порядок расчета нормативов ликвидности.

7. В 10 раз был уменьшен  размер регистрационного сбора  и сбора за открытие филиала.

8. Был отменен запрет  на оплату взносов в уставные  капиталы кредитных организаций  в инвалюте.

9. Были введены требования  в отношении учета кредитных  рисков от внебалансовых операций  и срочных сделок, начал вводиться  надзор за деятельностью кредитных  организаций на консолидированной  основе, разработан порядок учета  рыночных рисков, принимаемых банками.

10. Продолжился начатый  в предыдущие годы интенсивный  отзыв лицензий у банков, нарушавших  законодательство, имевших неудовлетворительное  финансовое положение, у которых  не было перспектив развития.

Вместе с тем Банк России и Правительство принимали также некоторые долговременные меры, нацеленные на решение главных задач реструктуризации банковской системы. В их числе можно отметить следующие:

• участие в разработке законодательства в области реструктуризации банковской системы, банкротства банков и других законодательных актов, необходимых для обеспечения успешной реструктуризации банковской системы;

• работа с местными органами исполнительной власти с целью определения их возможного участия в нормализации банковской деятельности в регионах;

• участие в создании АРКО и развитие Банком России взаимодействия с Агентством по вопросам реструктуризации отдельных банков;

• повседневная работа, направленная на финансовое оздоровление проблемных банков, сохранявших жизнеспособность и перспективы развития;

• некоторые усилия по созданию более благоприятных условий для рекапитализации банков [37].

В целях расширения возможностей для наращивания банками собственных капиталов:

- отменялся запрет на  оплату взносов в уставные  капиталы банков и на получение  субординированных кредитов и  займов в иностранной валюте;

- был разработан порядок  оплаты взносов в уставные  капиталы банков за счет конвертации  их обязательств в свидетельства  участия в уставном капитале. Идея была более чем спорной  и практических результатов не  дала;

- было решено изменить  подходы к требованию о минимальной  величине собственных капиталов  банков. При сохранении требования  к минимальной величине уставного  капитала вновь создаваемого  банка отменялось аналогичное  требование к действующим банкам (за исключением банков, ходатайствующих  об открытии филиалов и дочерних  организаций за рубежом);

- в соответствии с распоряжением  Правительства РФ был принят  порядок оплаты уставных капиталов  банков государственными ценными  бумагами (ОФЗ-ПД) (такой порядок  действовал до 2001 г.).

Уже в конце 1999 г. руководство Банка России объявило о завершении 1-го этапа реструктуризации банковской системы, имея в виду, что восстановлена ее способность оказывать базовый комплекс услуг, сохранено жизнеспособное ядро банков. При этом, правда, подчеркивалось, что для полной нормализации положения дел в банковской системе потребуется достаточно длительное время. Кроме того, имеющиеся положительные тенденции надо оценивать... осторожно, не преувеличивая их значения [8].

Некоторые основания для такого вывода действительно были.

Главное, банковская система восстановилась по ряду ее показателей на уровне, предшествовавшем августу 1998 г.: повысилась капитализация банков (на 1.01.2000 г. совокупный капитал банковского сектора составил 168,2 млрд руб., или 141% от уровня перед 17.08.1998 г., на 1.07.2000 г. - 206,6 млрд руб.); улучшились некоторые показатели ликвидности (так, количество банков, у которых значение норматива текущей ликвидности было меньше допустимого уровня, снизилось со 171 на 1.01.1999 г. до 101 на 1.01.2000 г.).

Дело, однако, не в тех или иных отдельных показателях. Наибольшее беспокойство вызывали другие обстоятельства. Не было внятной экономической политики государства. Банк России по-прежнему не располагал принятой банковским сообществом концепцией восстановления и развития банковской системы, продолжая уточнять как свои роль и место, набор инструментов в отношениях с коммерческими банками, так и цели и направления работы, связанной с реструктуризацией. По-прежнему в качестве основного препятствия на пути реструктуризации понималась нехватка средств.

Банк России и АРКО определенно переоценили возможности сформировать достаточно эффективный инструментарий, который позволял бы организовывать, управлять и перестраивать банковскую систему, а также богатство источников рефинансирования банков и их возможности и готовность проводить самосанацию.

Банк России продолжал явно предпочитать всем остальным способам работы с проблемными банками их ликвидацию: Вопрос о том, какое количество банков должно остаться в банковской системе... утратил актуальность. Их останется столько, сколько сможет выжить самостоятельно. И этому не надо противодействовать, - заявлял один из заместителей Председателя Банка России [24].

В то же время ликвидация банков, лишенных лицензий, происходила не только недопустимо медленно, но и с большими издержками иного рода. По мнению Ассоциации российских банков (АРБ), реструктуризация в целом проходила медленно и непоследовательно. В АРБ обоснованно считали, что Банк России мог бы давно уже определить банки, которые действительно заслуживают поддержки, рассмотреть программы их оздоровления и оказать содействие реализации данных программ. К моменту, когда сформировалось это мнение, прошло достаточно времени, чтобы отсечь нежизнеспособные банки, однако это не делалось.

На 1.12.1999 г. 1025 кредитных организации (около 40% банковской системы) потеряли лицензии. Из них из Книги регистрации кредитных организаций было вычеркнуто менее 600. Средний срок проведения ликвидационных процедур составлял минимум 2-3 года. При этом на организацию конкурсного управления и текущие расходы тратилось до 1/2 конкурсной массы, которая для большинства банков ограничивалась средствами на счетах обязательных резервов в Центральном банке и остатками ликвидных активов, которые к моменту ликвидации банка еще не были выведены из него. В такой ситуации кредиторы банка теряют свои деньги навсегда. Получалось, что при проведении ликвидации из всех заинтересованных участников выигрывали только те, кто непосредственно проводил процедуру ликвидации и банкротства.

Нельзя не отметить, что после проведения некоторых оперативных антикризисных мер (они были изложены выше) Банк России практически отказался от предоставления банкам кредитной помощи на проведение стабилизационных мероприятий. Дистанцировалось от практических проблем реструктуризации банковской системы страны и Правительство РФ. В результате общество понесло потери гораздо большие, чем можно было ожидать при ином отношении к реструктуризации банков со стороны Правительства РФ и Банка России.

Проводившуюся в те годы перестройку банковской системы в России часто называли вялотекущей реструктуризацией. В эту формулу обычно вкладывается то или иное критическое содержание.

Не касаясь частностей, характерных для разных ее толкований, надо признать, что отечественный вариант процесса банковской реструктуризации во многом свелся фактически к индивидуальному и по сути стихийному приспособлению банков к новым требованиям времени [11].

 

2.2 Комплекс мер по реструктуризации  банковской системы РФ

 

Комплекс мер по реструктуризации банковской системы состоит их двух этапов. Целями реструктуризации в краткосрочной перспективе являются: восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс услуг, повышение ликвидности банков и попытки улучшения качества их активов.

В среднесрочной перспективе ставятся следующие задачи: реструктуризация отдельных неплатежеспособных банков, ликвидация которых принесла бы значительные социальные и экономические издержки; недопущение утраты банковских технологий и имущественных комплексов, которые могут быть использованы для ведения конкурентоспособной банковской деятельности; привлечение к участию в капитале банков новых собственников, в том числе и иностранных инвесторов [40].

Целью программы является восстановление деятельности банковской системы на коммерческих принципах и создание условий для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повышение ответственности руководителей и собственников за результаты их деятельности по управлению банками.