Регулирование деятельности коммерческих банков

В условиях мощного оттока вкладов населения, отсутствия возможности  у российских банков получить кредиты  за рубежом, свертывания рынка межбанковского кредитования ухудшилась ситуация с ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств со вкладов населения. В октябре 2008 г. отток вкладов населения из банков достиг своего максимума. Начался рост просроченной задолженности по кредитам и стагнация банковского кредитования реального сектора и населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования. В это время Банк России основные усилия направил на предотвращение массового банкротства российских банков[5;4].

С целью пополнения банковской ликвидности неоднократно принималось  решение о снижении нормативов обязательных резервов. Был значительно расширен перечень активов, принимаемых Банком России в залог при рефинансировании банков. В течение 2009г. 10 раз снижались ставка рефинансирования Банка России и другие ставки по операциям Банка России с кредитными организациями. С 24 апреля 2009 г. до конца года ставка рефинансирования снизилась с 13% до 8,75%.

Был создан временный  механизм поддержания межбанковского рынка в условиях кризиса, который предусматривал компенсацию Банком России до 90% убытков, понесенных банками-кредиторами при межбанковском кредитовании банков, у которых была отозвана лицензия[23].

Для быстрого и масштабного пополнения рублевой ликвидности банковской системы был разработан механизм предоставления Банком России кредитным организациям кредитов без обеспечения ("беззалоговых" кредитов).

Одним из способов увеличения капитала банков стало предоставление им за счет государственных средств субординированных кредитов. Кроме того был разработан механизм приобретения государством привилегированных акций банков, нуждающихся в пополнении капиталов, с оплатой их специальными облигациями федерального займа[4;12].

Совместно с Агентством по страхованию вкладов Банк России провел большую работу по санации проблемных банков. В большинстве случаев к санации и отзыву лицензии у крупных и средних банков привело кредитование этими банками бизнеса своих собственников[3;4].

Банк России предоставлял кредиты на льготных условиях крупным финансово устойчивым банкам в случае их готовности приобрести за символическую сумму контрольный пакет акций проблемного банка и за счет полученных средств осуществить его санацию. В результате предпринятых мер кризис ликвидности банковского сектора был погашен, массовое банкротство банков предотвращено. Ситуация относительно стабилизировалась[5;7-9].

В течение 2010 г. по мере улучшения  ситуации в банковском секторе Банк России постепенно сворачивал специальные антикризисные механизмы. К концу 2010 г. было полностью прекращено предоставление Банком России кредитов без обеспечения.

В первой половине 2010 года в условиях быстро снижающейся инфляции, низкого совокупного спроса на товары и услуги, вялого роста банковского кредитования Банк России четыре раза принимал решения о снижении своих процентных ставок. За первые 5 месяцев 2010 г. ставка рефинансирования была снижена с 8,75 до 7,75%[3;1].

С середины 2010 г. макроэкономическая ситуация начала изменяться. Начиная с августа инфляция стала расти. В конце декабря на фоне растущей инфляции было принято решение о повышении процентных ставок на 0,25% по привлекаемым Банком России депозитам.

В начале 2011 года Банк России продолжил ужесточение денежно-кредитной политики. В целях снижения инфляции в январе было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов. В феврале Банк России объявил о еще одном повышении нормативов обязательных резервов и о повышении большинства процентных ставок Банка России, включая ставку рефинансирования, на 0,25%. В марте 2011 г. вновь было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов[21].

По статистическим данным Банка России (См. приложение 1) в 2009 зарегистрировано кредитных организаций имеющих право на осуществление банковских операций на 01.12.2009г.- 1 066 организаций; в 2010 г. -1023 организации (см. приложение 2), в 2011 г.- 982 организации (см. приложение 3), что на 4% меньше чем, в 2010г. По итогам 2009г. на 01.12.2009г, число коммерческих организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия на осуществление банковских операций составило - 117 , в 2010г. это число составило 124 организации, что на 8,2% меньше чем в 2011г. В 2011г. 135 организаций лишились лицензии на осуществление банковской деятельности. В соответствии со статьей 35 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования) являются одним из инструментов денежно-кредитной политики Банка России[11;5].

В соответствии со статьей 38 Федерального закона "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)" размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации (норматив обязательных резервов), а также порядок депонирования обязательных резервов устанавливаются Советом директоров Банка России[21].

В соответствии со статьей 25 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная  организация обязана выполнять  норматив обязательных резервов, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных средств. Депонирование обязательных резервов в Банке России осуществляют все кредитные организации. Обязанность по выполнению обязательных резервов возникает со дня получения лицензии на осуществление банковских операций. На обязательные резервы, депонированные кредитными организациями в Банке России, проценты не начисляются. Депонирование обязательных резервов осуществляется денежными средствами в валюте Российской Федерации (путем перечисления в безналичном порядке) на счетах для хранения обязательных резервов, открытых в Банке России, и одновременно на корреспондентских счетах (субсчетах) кредитных организаций в Банке России (при использовании кредитной организацией механизма усреднения обязательных резервов)[5;5].

В соответствии со статьями 4 и 46 Федерального закона "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России проводит операции по привлечению депозитов кредитных организаций в целях регулирования ликвидности банковской системы. Депозитные операции проводятся в соответствии с Положением Банка России от 5 ноября 2002 года № 203-П "О порядке проведения Центральным Банком Российской Федерации депозитных операций с кредитными организациями в валюте Российской Федерации" (с изменениями)[1;17].   

 В настоящее время  Банк России проводит следующие  виды депозитных операций с  кредитными организациями-резидентами  Российской Федерации в валюте Российской Федерации: по фиксированным процентным ставкам и по процентным ставкам, определенным на аукционной основе /депозитные аукционы[3;6].

По количеству обязательных резервов кредитных организаций, депонированных в Банке России на 01.01.2009 г, составило 29 915,7 млн.р., на 01.01.2010г.- 151 430,2 млн.р., на 01.01.2011г. - 188 375,6 млн.р., на 01.01.2012г. - 378 370,1 млн.р. (Приложение 6).

Отсюда видно то, что по количеству обязательных резервов кредитных организаций, депонированных в Банке России прослеживается положительная динамика на начало 2012г. объем обязательных резервов увеличился на 348 454,4 млн.р., в сравнении с 2009г[21].

Объемы депозитов кредитных  организаций, привлеченных Банком России по итогам 2009 г. составило - 17 639 406,5 млн.р., по итогам 2010г. - 35 275 901,5 млн.р., по итогам 2011г. - 70 122 720,6 млн.р. (Приложение 7).

Из этого следует, что  прослеживается положительная динамика в 2011г. объем депозитов увеличился на 52 483 314,1 млн.р.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.1. Анализ ситуации на рынке банковских услуг на начало 2012г.

Совет директоров Банка  России в 2012 году сохранил ставку рефинансирования на уровне 8%. Это связано с благоприятными инфляционными прогнозами[15;24].

 «В январе 2012 года произошло значительное замедление инфляции: по оценке, на 30 января годовой темп прироста потребительских цен снизился до 4,1% (6,1% по итогам 2011 года), чему способствовал запланированный перенос повышения большинства регулируемых цен и тарифов на середину 2012 года», - указывается в сообщении ЦБ[23].

Банк России учитывает  временный характер действия данного  эффекта и при принятии решений  в области денежно-кредитной политики продолжит ориентироваться на среднесрочные прогнозы по инфляции. При этом наблюдаемое в январе укрепление рубля может оказать некоторый дезинфляционный эффект, подчеркнул представитель департамента.

С учётом текущих внутренних и внешних макроэкономических тенденций  складывающийся внутри процентного коридора уровень ставок денежного рынка рассматривается Банком России как приемлемый на ближайшие месяцы для обеспечения баланса между инфляционными рисками и рисками замедления экономического роста[3;2].

Следующее заседание  Совета директоров Банка России, на котором будут рассмотрены вопросы денежно-кредитной политики, предполагается провести в первой половине марта 2012 года.

По статистическим данным Банка России на 01.01.2012г. зарегистрировано кредитных организаций имеющих  право на осуществление банковских операций -978, что меньше по сравнению с 2010г на 7,6% и с 2011г. на – 3,4%[4;17]. Приложение 4.

 

 

 

 

ГЛАВА 3 МЕРОПРИЯТИЯ БАНКА РОССИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ И БАНКОВСКОГО НАДЗОРА В 2012г. И НА ПЕРИОД 2013-2014гг.

 

В 2012 - 2014 годах деятельность Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора будет сосредоточена на реализации мер, предусмотренных Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года в части повышения качества банковской деятельности и обеспечения устойчивости кредитных организаций[3;12].

Банковский  сектор будет развиваться в условиях обострения конкуренции (как внутриотраслевой, так и межотраслевой) на наиболее доходных сегментах рынка банковских услуг. Это обусловливает необходимость реализации кредитными организациями мер по повышению их капитализации. Ожидается также активизация процессов консолидации в банковском секторе с формированием более крупных банковских структур[2;11].

Одновременно  получат развитие процессы диверсификации банковского бизнеса и доходов, в том числе в связи с внедрением новых технологий, совершенствованием систем управления банковскими рисками и банковского регулирования. Предстоит обеспечить снижение концентрации рисков, в том числе на заемщика (группу связанных заемщиков), объект вложений, вид деятельности, отрасль. Предполагается, что для поддержания стабильного уровня доходов банки будут развивать продукты, генерирующие комиссионный доход.

Существенное  внимание кредитные организации уделят формированию долгосрочной ресурсной базы, все более важным элементом, которой становятся вклады населения.

Указанные тенденции  должны оказать благоприятное влияние  на уровень обеспеченности банковскими  услугами граждан и организаций[12;3].

Усиление конкуренции и меры по развитию банковского регулирования и банковского надзора должны способствовать повышению транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе. В результате кредитные организации будут в большей мере ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности, более рациональное ведение бизнеса, построение эффективных систем управления, включая управление рисками[11;12].

В сфере совершенствования  банковского регулирования и  банковского надзора Банк России в 2012 - 2014 годах продолжит работу, направленную на повышение качества банковского капитала и активов, ограничение уровня рисков, включая степень их концентрации, повышение достоверности учета и отчетности кредитных организаций. Основным инструментом выполнения задач в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет развитие риск-ориентированных, содержательных подходов, базирующихся на отечественном опыте и международной практике[22].

Совершенствование практики банковского надзора и  повышение его качества намечается осуществлять по следующим направлениям:

- идентификация  принятых банками рисков с  учетом перспектив состояния  экономики и финансовой сферы,  развитие системы раннего реагирования;

- реализация  дифференцированного подхода к  режиму надзора с учетом системной  значимости, профиля и уровня рисков, а также степени транспарентности кредитных организаций;

- осуществление  надзорных мероприятий по снижению  концентрации рисков, в том числе  рисков на бизнес аффилированных  с банками лиц;

- развитие надзора  на консолидированной основе;

- развитие взаимодействия  с органами государственного  регулирования и контроля, включая  зарубежные, по вопросам обмена  информацией.

Предусматривается развитие системы контроля со стороны  центрального аппарата Банка России за ситуацией, прежде всего в системно значимых кредитных организациях[3;6].

Банк России исходит из необходимости создания законодательных основ внедрения  в Российской Федерации всех стандартов банковского регулирования и  банковского надзора, установленных  Базельским комитетом по банковскому надзору (БКБН), включая предоставление Банку России права определять для кредитных организаций требования к системам корпоративного управления, управления рисками и капиталом, осуществлять консолидированный надзор, использовать в надзорной практике профессиональное суждение, а также определять применение мер воздействия в отношении членов исполнительных органов и совета директоров (наблюдательного совета) за недостатки в деятельности кредитных организаций[4;5].

В рамках реализации положений Базеля II в 2012 - 2014 годах будет проводиться работа по подготовке нормативных актов по вопросам регулирования и надзора за деятельностью банков, применяющих подходы к оценке кредитного риска, основанные на внутрибанковских рейтингах. При взаимодействии с кредитными организациями будут осуществляться также разработка и внедрение внутренних процедур оценки достаточности капитала[22].

В рамках внедрения  новых международных требований к качеству и достаточности капитала, поддержанию необходимого уровня ликвидности, предусмотренных документами БКБН (Базель III), принятыми в 2010 году и поддержанными главами государств "Группы 20" на саммите в Сеуле в ноябре 2010 года, будет проведена работа:

- по внесению  изменений в нормативную базу  в части пересмотра структуры регулятивного капитала и введения требований к достаточности компонентов капитала;