Процентная политика коммерческих банков в РБ

Так же установлен процент  при снятии наличных денежных средств с пластиковых карточек Maestro, VISA Electron. Он равен 2,5 %.

Таким образом, ОАО «АСБ Беларусбанк» устанавливает ряд процентных ставок по различным операциям банка. Данные ставки имеют небольшой размер (не превышают 2,5%) и зависят непосредственно  от размера суммы участвующей  в операции.

 

2.5 Динамика процентных  ставок в целом по Республике  Беларусь за 2010 – 2011 гг.

 

На данный момент процентная политика в Республике Беларусь носит  не равномерный характер. Опираясь на динамику 2010 года и начала 2011 года можно сказать следующее, что  ближе к концу 2010 года ставки по всем операциям снизились, что позволило  банкам удешевить кредит, однако уже  с начала 2011 года они снова стали  расти. На данный процесс оказал влияние  рост ставки рефинансирования.

В январе 2010 года наблюдались  следующие средние ставки по депозитам  в национальной валюте для юридических  лиц: 15,7% – до востребования, 16,4% –  на срок до 1 года, 15,8% – на срок свыше 1 года, потом ставки стали снижаться, в итоге 2010 года они составили 7,9%, 11,6%, 9,2% соответственно. В январе-марте 2011 года процентные ставки уже превышали среднегодовые по прошлому году, то есть на март 2011 года – 9,2%, 13,0%, 10,1% (рисунок 2).

 

 

Рисунок 2 – Средние процентные ставки по депозитам в национальной валюте (для юридических лиц) (Приложение А)

По процентным ставкам  по вкладам для физических лиц  наблюдается другая закономерность, ставки в 2010- 2011 гг. постепенно снижаются. Например, по вкладам со сроком свыше 1 года их размер сначала равен 22,1%, среднегодовая  ставка – 19,0%, а к началу 2011 году она  уже 16,9% банки стремятся понизить свои расходы на выплату процентов. Динамика ставок отражена в рисунке 3.

 

 

Рисунок 3 – Средние процентные ставки в национальной валюте (для физических лиц) (Приложение А)

Что касается кредитов в  национальной валюте, то и для юридических, и для физических лиц они по сравнению с началом 2010 года стали  более дешевыми, то есть доступными, хотя в марте 2011 года и произошел  сдвиг в сторону повышения.

Процентные ставки имеют  следующие размеры: 2010г. – 14,4%, 7,8%, 2011г. – 13,7%, 9,5% (для юридических лиц), 2010г. – 20,0%, 11,7%, 2011г. – 17,6%, 13,1% (для физических лиц) (рисунок 4,5).

 

 

Рисунок 4 – Вновь выданные кредиты юридическим лицам (Приложение А)

 

 

Рисунок 5 – Вновь выданные кредиты физическим лицам (Приложение А)

Процентные ставки по валютным вкладам и кредитам постепенно снижаются, по депозитам на срок до 1 года для  юридических лиц они ровны  на начало 2010 года 5,4%, 2011 года – 4,2%, аналогично по вкладам на срок свыше 1 года: 9,8%, 7,0% (рисунок 5). Для физических лиц наблюдаются следующие пары ставок (2010г., 2011г.) по депозитам: до востребования 0,2%, 0,2%,сроком до 1 года 7,9%, 6,8%, сроком свыше 1 года 8,9%, 7,3% (рисунок 6, 7).

 

 

Рисунок 6 – Средние процентные ставки по депозитам в иностранной валюте (для юридических лиц) (Приложение А)

 

 

Рисунок 7 – Средние процентные ставки по депозитам в иностранной валюте (для физических лиц) (Приложение А)

По валютным кредитам наблюдается  снижение ставок по сравнению с 2010 годом, но и как по кредитам в национальной валюте намечается тенденция роста. Как было сказано выше, это связано  с ростом ставки рефинансирования, которая в свою очередь повышена с целью урегулирования инфляции (рисунок 8).

 

 

Рисунок 8 – Вновь выданные кредиты в иностранной валюте (для юридических лиц) (Приложение А)

Таким образом, динамика процентных ставок по депозитно-кредитным операциям  прямым образом связана с ростом или снижением ставки рефинансирования. В начале 2010 и 2011 годов она росла  из-за отрицательных явлений в  экономике, что не могло не отразиться на процентных ставках коммерческих банков. Однако, процентные ставки коммерческих банков между собой могут различаться, так как каждый банк стремиться привлечь клиентов и установить при этом их оптимальный размер.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 НАПРАВЛЕНИЯ  РАЗВИТИЯ ПРОЦЕНТНОЙ ПОЛИТИКИ  В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

3.1 Пути совершенствования  процентной политики коммерческих  банков

 

3.1.1 Метод увеличения  диапазона процентных ставок

 

Один из подходов совершенствования  процентной политики связан с общей  ориентацией банка на увеличение диапазона процентных ставок.

Данный подход предполагает чаще всего сокращение процентной ставки по привлекаемым ресурсам (например, за счет выпуска низкодоходных ценных бумаг или снижения доходности депозитов).

Главным преимуществом первой стратегии является возможность  существенного удешевления привлеченных финансовых ресурсов, следовательно, увеличения процентного диапазона и общей  массы полученной банком прибыли [26].

Недостаток: для большинства  кредитных организаций связан с  ухудшением конкурентных позиций на соответствующих сегментах финансового  рынка из-за снижения привлекательности  услуг для клиентов. В дальнейшем это определяет последовательное сокращение ресурсной базы, следовательно, конечных финансовых показателей банка.

Так же к недостаткам относится  то, что этой стратегией может пользоваться только ограниченное число банков, так как для эффективности  метода увеличения диапазона процентных ставок должны выполняться следующее  банк обязан быть авторитетным, имидж  которого гарантирует сохранение клиентуры, ориентированной, прежде всего, на надежность своих вложений, а не на высокий  доход по ним.

Однако даже такие банки  не злоупотребляют своим положением и уменьшают доходности привлекаемых средств на очень незначительную величину (обычно 0.25 – 0,5%). При характерных  для них огромных оборотах финансовых операций даже такая небольшая разница  обеспечивает существенное удешевление  ресурсной базы [26].

Что касается современных  условий, то практическую реализацию такого подхода может осуществлять не большое  число кредитных организаций, так  как большинство клиентов, делающих вклады, ориентированно на повышение  прибыли.

 

3.1.2 Метод уменьшения  диапазона процентных ставок

 

Следующий подход связан с  общей ориентацией банка на уменьшение диапазона процентных ставок. Принцип  реализации данного метода в отличие  от предыдущего способа, включает в  себя следующие варианты:

• увеличение процентной ставки по привлекаемым ресурсам;
• уменьшение процентной ставки по размещаемым ресурсам;
• одновременное сближение обеих границ процентного диапазона.

Этот метод  имеет ряд преимуществ, к ним  относятся:

• улучшение рыночных позиций банка за счет повышения привлекательности ценовых характеристик его услуг, следовательно, быстрое расширение клиентской базы;
• перспективное улучшение финансовых результатов за счет практической реализации принципа современного бизнеса – зарабатывать прибыль надо увеличением не цен, а общего оборота [26].

Среди недостатков  выделяются следующие:

• способствует увеличению процентных рисков, связанных с невозможностью рентабельного для банка размещения средств, привлеченных по завышенным процентным ставкам;
• при резком снижении цен вероятна негативная реакция основных конкурентов банка в форме обвинений его в применении демпинговых цен как метода недобросовестной конкуренции;
• на первом этапе несколько сокращает массу доходов [26].

 

3.1.3 Метод гибкого  и оперативного манипулирования  процентными ставками

 

Этот подход предполагает использование конъюнктурного метода ценообразования на все предлагаемые услуги. Ориентируясь на прогнозы маркетологов , банк оперативно меняет величину процентных ставок на различных сегментах рынка, стремясь максимально приблизить их к ожидаемым изменениям спроса.

Главное преимущество –  подход позволяет обеспечить оптимальное  соотношение процентных ставок по привлекаемым и размещаемым ресурсам с учетом текущей конъюнктуры спроса и  предложения. В современных условиях зарубежные банки часто используют специальные математические модели, существенно повышающие эффективность  и оперативность механизмов ценообразования.

Недостатки метода:

• повышенная вероятность наступления процентных рисков при ошибке маркетологов в прогнозах динамики конъюнктуры финансовых рынков;

• возможность извлечь выгоду только в отношении вновь заключаемых с клиентами договоров, поскольку на ранее заключенные договора новые процентные ставки распространяться не будут;

• подход целесообразен для крупных зарубежных банков, действующих в условиях относительно стабильной макросреды [26].

 

 

3.1.4 Метод манипулирования  процентного диапазона в целом

 

Данный метод предполагает необходимость использования механизма  плавающих процентных ставок по всем заключаемым банком договорам на проведение долгосрочных и среднесрочных  операций (как активных, так и  пассивных).

Необходимыми условиями  применения такого подхода выступают  следующие:

• в соответствующих договорах четко указываются причины и величина возможных изменений установленной процентной ставки (наиболее целесообразно в качестве критерия использовать ставку рефинансирования);
• в соответствии с динамикой используемого критерия подлежат равному изменению обе границы диапазона, т.е. его общая величина (процентная разница) остается прежней [26].

Преимущество этого метода – подход позволяет обеспечить соответствие изменившимся условиям внешней среды  процентных ставок не только по вновь  заключаемым, но и по уже действующим  договорам. Таким образом, объектом оптимизации становятся ценовые  характеристики основной части ресурсов банка [26].

Недостаток этого метода – политика центральных банков в  области регулирования денежно-кредитной  системы не всегда соответствует  текущей конъюнктуре финансовых рынков. В результате ориентация процентной политики исключительно на динамику ставки рефинансирования не обеспечивает банку автоматического соответствия ценовых характеристик его услуг  имеющемуся на рынке спросу [26].

Данный метод целесообразен  для любых банков, действующих  в условиях нестабильной среды.

Таким образом, существуют различные  пути совершенствования процентной политики коммерческих банков. Каждый из них имеет определённые достоинства  и недостатки. По отдельности данные методы применяются редко, так как  каждый из них не может учесть все  факторы, влияющие на кредитные и  депозитные рынки. Однако банки не редко  используют комбинации вышеперечисленных  способов совершенствования процентной политики, для компенсации недостатков  друг друга. Зачастую одновременно могут  применяться второй и четвертый  методы или первый метод, опираясь на данные полученные с помощью третьего метода.

Также разные подходы могут  использоваться при выборе процентной политики для отдельных групп  клиентов, операций, валют в которых  осуществляется депозит или кредит.

 

 

 

3.2 Мнения экономистов  о состоянии процентной политики  на 2011 год

 

По мнению представителей «Ассоциации банков Беларуси», 2011 год  станет удачным для экономической  системы страны. Ожидается, что дальнейшие шаги отечественных финансовых учреждений будут более твердыми и уверенными.

В настоящий момент в Национальном банке проходит последние согласования Программы развития банковского  сектора на 2011-2015 годы. В ведомстве  уже отметили, что это отнюдь не алгоритм достижения конкретных показателей  к определенной дате, а концепция, в которой заложены серьезные  посылы [27].

«Пока Программа развития банковского сектора не будет  окончательно утверждена, очень сложно прогнозировать, какими тенденциями  будет отмечен 2011 год в банковском секторе, – объясняет исполняющий  обязанности председателя Ассоциации белорусских банков Александр Кучинский. – В настоящий момент до всех белорусских банков доведены требования по снижению процентных ставок по кредитам, но пока в уравнении слишком уж много неизвестных. Сложно судить, какими именно механизмами будут пользоваться банкиры для достижения конечного результата».

Однако, уверенность в  положительной динамике дальнейшего  развития сектора присуща большинству  из них, отмечает газета «Рэспублiка».

«Банковскую систему страны ожидает сохранение ряда позитивных трендов. Среди них в первую очередь  назову рост привлекаемых во вклады средств  населения и увеличение интереса к банковскому кредитованию, –  уверяет председатель правления  «Банка ВТБ» (Беларусь) Владимир Иванов. – 2010 год для банковского сектора  выдался «полосатым» – были и  светлые полосы, и темные. Первых, правда, все-таки больше. Но самое главное  – банкам удалось остановить падение  доверия к себе населения.