Процентная политика коммерческих банков в РБ

ППС рассчитывается в процентах  годовых по следующей формуле:

                   РСП + РС 

ППС =                               х ДГ х 100, где 

                       РСОЗ 

ППС – полная процентная ставка банка по кредиту;

РСП – расчетная сумма  процентов за весь срок пользования  кредитом;

РС – расчетная сумма  комиссионных и иных платежей банку  за весь срок пользования кредитом;

РСОЗ – расчетная сумма  ежедневных остатков задолженности  по кредиту за весь срок пользования  кредитом;

ДГ – количество дней в году, применяемое банками при  начислении процентных доходов за пользование  кредитом в соответствии с условием кредитного договора – условное (360) либо точное (365 или 366).

При расчете ППС  учитываются:

1. процентные платежи,  комиссионные и иные платежи  за пользование кредитом, если  обязанность их уплаты предусмотрена  кредитным договором; 

2. комиссионные и иные  платежи – расходы кредитополучателя,  размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), связанные с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором и иными договорами, заключенными (которые необходимо заключить) между банком и кредитополучателем, либо в соответствии с установленным банком вознаграждением и (или) платой за услуги банка (осуществление банковских операций), в том числе:

• плата за рассмотрение заявления (ходатайства) на получение кредита (оформление кредитного договора), выдачу кредита;
• плата за сопровождение кредита;
• вознаграждение (плата) за расчетное и (или) кассовое обслуживание;
• плата за выпуск и обслуживание кредитных и дебетовых банковских пластиковых карточек.

При расчете ППС  не учитываются:

1. платежи кредитополучателя  в пользу третьих лиц; 

2. неустойка (штраф, пеня), в том числе за превышение  лимита овердрафта, установленного  кредитополучателю, за несоблюдение  кредитополучателем условий кредитного  договора;

3. предусмотренные кредитным  договором платежи по обслуживанию  кредита, величина и (или) сроки  уплаты, которых зависят от решения  кредитополучателя и (или) варианта  его поведения, в том числе: 

• плата за частичное (полное) досрочное погашение (возврат) кредита;
• плата за получение кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов;
• плата за предоставление информации о состоянии задолженности по кредиту, за внесение изменений в кредитный договор по инициативе клиента.

4. По банковским пластиковым  карточкам в расчет ППС не  включаются: комиссии за осуществление  операций в валюте, отличной от  валюты счета (валюты предоставленного  кредита); комиссии за приостановление  (возобновление) операций по банковской  пластиковой карточке; комиссии  за перечисление другими банками  денежных средств на банковскую  пластиковую карточку [22].

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает своим клиентам услуги по кредитованию, условия которых зависят в  большей мере от целей, на которые  он выдается. В зависимости от того, на что должны пойти деньги устанавливаются  различные ставки процентов. Так  же важную роль играет то, какому клиенту  предоставляется кредит. В ОАО  «АСБ Беларусбанк» существует следующая  градация процентных ставок по кредитам для населения.

Строительство индивидуальных жилых домов и квартир:

• реконструкция индивидуальных жилых домов и квартир,
• строительство квартир в жилых домах, предусматривающее совместное строительство машино-места в подземной гараже-стоянке,
• приобретение индивидуальных жилых домов и квартир.

Гражданам, нуждающимся в  улучшении жилищных условий, сроком на 20 лет кредит выдается под 16 %. Если клиент банка берет кредит на строительство (реконструкцию) в сельских населенных пунктах, то ставка уменьшается до 15 %.Гражданам, не нуждающимся в улучшении  жилищных условий, кредит выдается сроком на 15 лет, а ставка ровна 19%. Для многодетных семей ставка по кредитам в ОАО «АСБ Беларусбанк» составляет 13%, то есть ставке рефинансирования [23].

Ставки по кредитам на потребительские  нужды (кредитной банковской пластиковой  карточкой; безналичным перечислением  на счета третьих лиц на оплату товаров отечественного производства; наличными деньгами в размере  не более 200 базовых величин) ровны 20% (для сельских жителей), 21 %, если сумма  выдается на 1 год. В случае выдачи кредита  на 5 лет, процентная ставка ровна 21% (для  сельских жителей), 22%.

Так же ОАО «АСБ Беларусбанк» выдает кредиты на медицинское обслуживание, образование, благоустройство мест захоронения. Эти кредиты имеют более низкие ставки, так как они расходуются на социальные нужды.

Ставка по кредиту на оплата медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники  и приборов для граждан, состоящих  на диспансерном учете (безналичным  перечислением на счета третьих  лиц) ровна 10%, 12 %. Более низкая ставка применяется для граждан проживающих в сельской местности.

Процент, начисляемый по кредиту на обучение в высших и  средних специальных учебных  заведениях (безналичным перечислением  на счета третьих лиц) имеет следующий  размер:

– при получении первого  образования 13 %,

– при получении второго  и последующих образований 16,5 % [23].

Благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и  установку памятника (ограды) (безналичным  перечислением на счета третьих  лиц) – 12%.

Кредит «Здоровье» (на приобретение спортивных домашних тренажеров, детских  спортивных комплексов, спортивного  инвентаря и экипировки) – 16%,15,5% (для сельского населения).

Кредит «Агротурист» (для оплаты отдыха в сельских усадьбах – объектах агроэкотуризма) выдается со ставкой равной 16% [23].

Процентные ставки для  кредитования юридических лиц устанавливаются  индивидуально после предоставления бухгалтерской отчетности и бизнес-плана, опираясь на ставку рефинансирования и допустимый уровень маржи.

Таким образом, порядок расчета  полной процентной ставки регламентируется белорусским законодательством, и  имеет ряд факторов, которые учитываются  при этом.

Процентные ставки по кредитам в ОАО «АСБ Беларусбанк» имеют  больший размер, чем ставки по депозитам, так как они непосредственно  формируют часть прибыли банка  и оплачивают его услуги по аккумуляции  временно свободных денежных средств.

При оказании кредитных услуг  банк проводит разделение своих клиентов на несколько групп для осуществления  индивидуализации подхода к установлению процентных ставок, примером могут  служить пониженные на 1% ставки для сельского населения, льготирование кредита для многодетных семей.

Так же банк использует более  низкие ставки по кредитам на социально  значимые нужды (здравоохранение, образование). Некоторые из этих ставок ниже, чем  ставка рефинансирования, что делает их более доступными.

 

2.4 Вознаграждения, установленные в процентах, по операциям ОАО «АСБ Беларусбанк»

 

ОАО «АСБ Беларусбанк» кроме  кредитных и депозитных выполняет  ещё ряд операций. К ним относятся  валютно-обменные операции, прием наличных денежных средств в белорусских рублях и перечисление на счет бенефициара, операции с депозитными сертификатами, прием наличной иностранной валюты на инкассо, переводы денежных средств в белорусских рублях, выдача наличных денежных средств, поступивших безналичным путем и так далее. По некоторым из них вознаграждение получаемое банком установлено в виде процентных ставок от суммы.

Валютно-обменные операции:

При осуществлении операций покупки-продажи на торгах ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа» комиссионное вознаграждение составляет:

- покупка иностранной  валюты на торгах открытого  акционерного общества «Белорусская  валютно-фондовая биржа» – 0,5% от суммы эквивалента в белорусских  рублях по биржевому курсу. 

- продажа иностранной  валюты на торгах открытого  акционерного общества «Белорусская  валютно-фондовая биржа» – 0,3% от суммы эквивалента в белорусских  рублях по биржевому курсу. 

- обязательная продажа  иностранной валюты на торгах ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа» – 0,2% от суммы эквивалента в белорусских рублях по биржевому курсу [24].

Прием наличных денежных средств, перевод денежных средств в белорусских рублях и перечисление на счет бенефициара:

• на строительство (реконструкцию) жилых помещений:
• вступительных, паевых, членских, целевых и дополнительных взносов членов организации застройщиков;
• взносов участника долевого строительства на оплату строительства жилого и (или) нежилого помещения в многоквартирном жилом доме и связанных с ним объектов недвижимости;
• на строительство инженерных сетей;
• на оплату изготовления проектно-сметной документации и проектно-изыскательских работ.
• на приобретение жилых помещений, в том числе приобретение не завершенных строительством (реконструкцией) жилых домов (квартир)
• на строительство объектов газораспределительной системы для газификации эксплуатируемого жилищного фонда граждан:
• вступительных, паевых, членских, целевых и дополнительных взносов членами потребительского кооператива. 

Во всех вышеперечисленных  случаях применяется ставка равная 0,2% от суммы.

В пользу Республиканского объединения «Белтелеком» взимается 0,1% от суммы.

В пользу учреждений образования:

• за обучение для получения высшего и среднего специального образования;
• за подготовку, повышение квалификации и переподготовку кадров;
• за прием и оформление документов для участия абитуриентов в централизованном тестировании;
• за обучение на подготовительных курсах, подготовительных отделениях, факультетах довузовской подготовки для поступления в учреждения, обеспечивающие получение профессионально-технического, среднего специального, высшего образования.

Переводится 0,5 % от суммы.

Переводы, совершаемые в  пользу садоводческих товариществ  – 1% от суммы 

В пользу гаражного кооператива  и кооператива, осуществляющего  эксплуатацию автомобильных стоянок  – 2% от суммы.

С переводов на иные цели высчитывается 2 % от суммы.

Выплата сумм удержаний по исполнительным документам из пенсий пенсионеров Министерства обороны, Министерства внутренних дел, Министерства по чрезвычайным ситуациям и Комитета государственной безопасности Республики Беларусь, поступивших на вкладные (депозитные), текущие (расчетные) счета  получателей – 0,5 % от суммы [25].

Выдача наличных денежных средств, поступивших безналичным путем.

По договорам гражданско-правового  характера, а также средств, источником которых являются выданные кредиты, в том числе перечисленных  со счетов физических лиц на счета; без зачисления на счета; поступивших  из других банков независимо от оснований  поступлений, при хранении указанных  в настоящем подпункте денежных средств в банке менее 30 календарных  дней: 2,5 % от суммы (в белорусских  рублях), 1 % от суммы (в иностранной  валюте).

За сданную сельхозпродукцию; алиментов; компенсаций за строения, оставленные в зоне загрязнения  от катастрофы на Чернобыльской АЭС  в белорусских рублях – 0,1 % от суммы [25].

Перевод посредством  системы быстрых денежных переводов  «Стриж»:

на общих основаниях в  сумме до 500000 бел. руб. включительно высчитывается 2 % от суммы, при сумме свыше 500000 бел. руб. – 1,5%. Существуют льготы для участников Великой Отечественной войны, в виде пониженной ставки в 1%.

Банковские переводы в иностранной валюте:  

для зачисления на счета  юридических лиц или банков-корреспондентов, открытые в банке, посредством внесения наличными денежными средствами:

- в долларах США 1 % от  суммы, 

- в евро 1 % от суммы,

- в российских рублях 1 % от суммы,

- в других валютах 1 % от суммы;

для зачисления на счета  юридических лиц, открытые в других учреждениях банка, или банков-корреспондентов, открытые в банке, посредством безналичного перечисления:

- в долларах США  0,1% от суммы,

- в евро 0,1 % от суммы,

- в российских рублях 0,1% от суммы,

- в других валютах 0,1% от суммы [25].

При выпуске облигаций  ОАО «АСБ Беларусбанк» устанавливает  процентный доход в размере равном ставке рефинансирования с учетом её изменения, на данный момент ставка 13%, хотя некоторые облигации выпускались  ещё при ставке в 12,5%.