3
ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПРОЦЕНТНОЙ ПОЛИТИКИ
КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
3.1 Пути совершенствования
процентной политики коммерческого
банка по привлеченным средствам
клиента (депозитам)
При привлечении денежных средств
право выбора остается за клиентом, а банк
вынужден вести нередко жесткую конкуренцию
за вкладчика, потерять которого довольно
легко. Ограниченность ресурсов, связанная
с развитием банковской конкуренции, ведет
к тесной привязке к определенным клиентам.
Если круг этих клиентов узок,
то зависимость от них банка очень высока.
В части пассивных операций выбор банка
обычно ограничен определенной группой
клиентуры, к которой он привязан намного
сильнее, чем к заемщикам.
Вследствие этого в сложившейся
ситуации для решения проблемы формирования
ресурсной базы банка необходимо усилить
работу по расширению круга вкладчиков.
Поэтому банку нужна грамотная депозитная
политика, в основу которой ставится поддержание
необходимого уровня диверсификации,
обеспечение возможности привлечения
денежных ресурсов из других источников
и поддержание сбалансированности с активами
по срокам, объемам и процентным ставкам
[21].
С целью расширения своего кредитного
потенциала банкам необходимо активизировать
свою депозитную политику. Этого можно
достичь несколькими способами, в том
числе с помощью расширения перечня вкладов.
Так, можно предположить, что для клиентов
будут выгодны целевые вклады, выплата
которых будет приурочена к периоду отпусков,
дням рождений или другим праздникам.
Их сроки короче традиционных, а процент
– выше. Примером целевого вклада могут
стать так называемые «новогодние вклады»,
«рождественские вклады», т.е. в течение
года банк принимает небольшие вклады
на празднование Нового года и Рождества,
а в конце года банк выдает деньги вкладчикам,
желающие же могут продолжать накопление
денег до следующего нового года.
Для клиентов с разным уровнем
дохода банки могли бы предложить принципиально
новые финансовые услуги, например, соединение
традиционного депозитного вклада с целым
набором небанковских услуг – страховых,
туристических или по приобретению потребительских
товаров со скидкой.
Для наибольшей заинтересованности
клиентов банки могут предложить выплату
процентов по размещенным вкладам вперед
с целью компенсации инфляционных потерь.
В данном случае вкладчик при помещении
средств на определенный срок сразу же
получает причитающийся ему доход.
Однако в том случае, если договор
будет расторгнут досрочно, банк пересчитает
проценты по вкладу и излишне выплаченные
суммы будут удержаны из суммы вклада.
С целью поддержания устойчивого
положения и динамичного развития на рынке
депозитных услуг банкам целесообразно
создать систему страхования депозитов.
Этот вопрос является актуальным в настоящее
время.
Данная система будет выгодна
и для банка и для его клиентов. Для клиентов
система страхования депозитов будет
привлекательна с точки зрения сохранности
их вкладов при возможном банкротстве
банка, что обеспечит данному банку сравнительные
преимущества по сравнению с другими банками,
где такая система отсутствует. Эта система
даст банку дополнительный приток временно
свободных средств населения и юридических
лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его
вклад защищен в кризисных ситуациях.
Приток средств соответственно позволит
банку расширить свою базу для кредитования
реального сектора экономики. Объектами
страхования в первоочередном порядке
(из-за недостатка источников финансирования)
должны стать депозиты физических лиц,
а в перспективе и депозиты юридических
лиц.
В рамках данного вопроса необходимо
отметить и тот факт, что в целях повышения
эффективности управления риском ликвидности
данной кредитной организации возникает
необходимость принять меры по минимизации
негативного влияния непредвиденного
изъятия населением срочных вкладов на
финансовое состояние банка. Только в
случае защиты от досрочного изъятия банк
в полной мере сможет использовать депозиты
населения для расширения средне- и долгосрочного
кредитования, столь необходимого экономике.
Для проведения эффективного
управления депозитами необходимо определить
оптимальный объем периода хранения срочных
вкладов как физических, так и юридических
лиц. При этом банкам особое внимание следует
уделить тому, что сроки депозитов должны
быть увязаны со сроками оборачиваемости
кредитов, на выдачу которых могут быть
направлены срочные депозиты.
В заключение можно сказать,
что каждый банк разрабатывает свою депозитную
политику, определяя виды депозитов, их
сроки и проценты по ним, условия проведения
депозитных операций опираясь при этом
на специфику своей деятельности и учитывая
фактор конкуренции со стороны других
банков и инфляционные процессы, протекающие
в экономике [21].
3.2 Пути совершенствования
процентной политики коммерческого банка
по размещенным средствам в форме кредитов
Кредитные операции составляют
основную часть активной деятельности
коммерческих банков, поскольку их успешное
осуществление обеспечивает большую часть
доходов банка. Кредит, как источник достижения
цели, имеет большое значение не только
для банков, но и для всех остальных субъектов
экономических отношений.
В настоящее время организация
кредитных отношений у коммерческих банков
находится на стадии дальнейшего развития
и совершенствования. Её основными задачами
являются принятие и реализация эффективной
кредитной политики, четкое построение
кредитного процесса, оценка и управление
кредитным риском, а также формирование
оптимального кредитного портфеля банка.
Состав кредитного портфеля
– основной ориентир разрабатываемой
банком кредитной политики. Поэтому у
каждого банка состояние кредитного портфеля
должно находиться под постоянным наблюдением.
Проблемы кредитования возникают
под влиянием множества факторов. Это
несовершенство законодательства, состояние
экономики в республике, социальная напряженность.
Это уже само по себе означает трудность,
поскольку каждый фактор является для
банка фактором риска и должен быть оценен
и рассчитан. Еще сложнее оценить перспективы
изменений всех факторов в предстоящий
период. Также значительные сложности
порождаются инфляцией, искажающей все
рассчитанные показатели.
Огромное влияние на качество
проведения кредитных операций оказывают
такие факторы, как невозврат кредитов;
проблемы, связанные с реализацией заложенного
имущества; недостоверность данных, предоставляемых
в банк и другие.
При оценке кредитоспособности
белорусские банки должны руководствоваться
не только количественными показателями,
но и качественными, отражающими конкурентоспособность,
наличие реальных рынков сбыта и др.
В настоящее время за рубежом
большой популярностью пользуются услуги
кредитных рейтинговых агентств и бюро.
Наличие данных учреждений позволяет
банкам сэкономить время и деньги. Создание
таких независимых агентств является
целесообразным для Республики Беларусь.
Следует отметить, что в условиях
влияния кризисных явлений, когда сложно
прогнозировать финансовое состояние
предприятий, практически все кредиты
связаны с риском невозврата. Уменьшить
риск можно путем глубокого анализа кредитоспособности
кредитополучателя и принятия обеспечения,
которое будет гарантировать исполнение
обязательств по кредитному договору.
Развитие банковского
дела в Беларуси должно быть в рамках универсального
статуса коммерческих банков, как фактора
снижения рисков банковской системы (в
том числе и кредитного). Снижение доли
государства в акционерных капиталах
банков позволит осуществлять им свою
деятельность независимо от органов государственного
управления в соответствии со своими целями
и задачами. Привлечение в банковскую
систему зарубежного капитала позволит
повысить как количественные стороны
роли банков в экономике (увеличение доли
кредитов, расширение участия банков в
процессе долгосрочного кредитования
и т.п.), так и качественный аспект их деятельности.
Иностранный капитал приносит с собой
и новые виды банковских услуг и продуктов,
является фактором развития технологий
в банковском деле. Иными словами, применительно
к банковскому кредитованию иностранные
инвестиции в банковскую систему приводят
к формированию и повышению кредитной
культуры. В рамках функциональных преобразований
также должно бать повышение самостоятельности
банков в своем стратегическом развитии
и осуществлении деятельности на принципах
коммерческой эффективности.
С целью обеспечения
организации банками финансирования экономики
нужно расширить ресурсную базу банков,
преимущественно за счет внутренних источников
(средства предприятий, населения и государственных
органов управления). При этом требуется
соотносить увеличение банковских ресурсов
с обеспечением оптимизации активов и
пассивов банков.
Банковское кредитование
является самым значительным проявлением
роли банков, а в условиях современной
Беларуси они стали основными финансовыми
посредниками. Поэтому планомерное развитие
и совершенствование банковского кредитования
должно стать ключевым моментом денежно-кредитной
политики.
Если рассматривать кредитные
услуги, то проблема разработки и внедрения
новых видов кредитных операций стоит
наиболее остро. Чтобы учитывать приоритетность
решения социальных проблем, а также реальные
возможности социальной переориентации
производства, необходимо уделить особое
внимание разработке и внедрению новых
видов кредитных операций, прежде всего
в сфере жилищного строительства.
Во многих странах в настоящее
время получили широкое развитие различные
формы контокоррентного кредитования
населения.
Под контокоррентным понимается
срочный кредит, который предоставляется
гражданам-клиентам банка в пределах определенного
лимита кредитования. Контокоррентный
кредит привлекается для финансирования
текущих потребностей клиентов банка.
Существует несколько разновидностей
контокоррентного потребительского кредита.
Наиболее интересен для нас кредит под
заработную плату. Погашение кредита происходит
за счет текущих поступлений на счета
клиентов. Целесообразно положить начало
развитию контокоррентного кредита в
нашей стране. Предпосылками для него
могут стать объективные тенденции и опыт
развития кредитования в зарубежных странах.
Во многих странах получил развитие
диспозиционный кредит. Он предоставляется
банком заемщику без договоренности о
сроках погашения и без увязки с определенной
целью использования. Ссудозаемщиками
могут выступать только владельцы текущего
счета, которые располагают регулярными
доходами. На их текущий счет могут перечисляться
заработная плата, пенсии и другие регулярные
доходы. В зависимости от условий деятельности
конкретного учреждения размер кредита
может быть различным. В любом случае он
имеет строго фиксированный характер.
Кредит определяется размером получаемых
и зачисленных на текущий счет клиента
регулярных доходов. Максимальный размер
кредита составляет, как правило, сумму
в размере 1-3 месячных поступлений на текущий
счет. Данный кредит предназначается для
удовлетворения любой краткосрочной потребности
клиентов в денежных средствах. Обеспечение
диспозиционного кредита опирается на
установленную и подтвержденную в ходе
ведения текущего счета платежеспособность
клиента. Из этого можно сделать вывод,
что данный вид кредита может быть предоставлен
в принципе без какого-либо специального
обеспечения. Срок погашения для диспозиционных
кредитов специально не оговаривается.
Клиент сам имеет право решать, как и когда
он вернет взятую ссуду. Это характерная
особенность для диспозиционного кредита.
В заключении необходимо отметить,
что хотя в настоящее время, из-за сложного
финансового состояния ряда предприятий,
кредитные операции, не всегда являются
самыми надежными и доходными, однако
эффективная кредитная поддержка клиентов
банка в конечном итоге будет способствовать
подъему национальной экономики и, как
результат, повышению устойчивости и надежности
самой банковской системы.
Заключение
Процентная политика является
одним из достаточно сложных инструментов
регулирования банковской деятельности,
так как шкала процентов, принципы ее построения
зависят от множества факторов (спроса
и предложения денег, степени деловой
активности в стране, темпов инфляции,
напряженности кредитного рынка, источников,
объемов, сроков свободных средств, влияния
внешних факторов).
Главным элементом процентной
политики является банковский процент,
который имеет свои разновидности. Величина
всех видов процентов регулируется непосредственно
самим банком и от ее выбора зависит будущий
поток средств, и как следствие кредитоспособность
банка.
Процентная политика любого
коммерческого банка имеет прямую зависимость
от действий центрального банка в сфере
денежно-кредитной политики, которая в
свою очередь
направлена на формирование сбалансированного
экономического развития денежно-кредитных
отношений, на достижение устойчивости
ставки рефинансирования и на преодоление
негативных экономических последствий
кризиса 2009 года, например роста инфляции.
РБ в свою очередь как приоритетную,
ставит цель борьбы с инфляцией и поддержания
курса национальной валюты, которой будет
способствовать высокая ставка рефинансирования
и как следствие – сокращение денежной
массы. Осуществление данной цели влияет
на деятельность коммерческих банков.
Её можно рассмотреть на примере одного
банка.
ОАО «АСБ Беларусбанк» является
не убыточным (прибыль в 2011 году составила
511 млрд. рублей, в 2010 году – 308 млрд. рублей),
экономически развитым, расширяющим сферу
своего влияния банковским учреждением.
Беларусбанк стремится укрепить
свои позиции на международном уровне.
Он расширяет круг своего сотрудничества,
путём привлечения зарубежных кредитных
потоков, делая рекомендации белорусским
предприятиям, сотрудничая в сфере страхования.
Беларусбанк сохраняет позиции
ведущего банка в РБ уже много лет.
Что касается процентной политики
данного банка, то дифференциация процентных
ставок по вкладам, в первую очередь зависит
от валюты, в которой делается вклад и
от вида вкладчика. По валютным вкладам
ставки меньше чем по депозитам в национальной
валюте(4,5% < 35,5% для физических лиц и 7%<31%
для юридических лиц). После этого решающим
фактором становится размер и срок депозита.
Чем больше сумма и срок вклада, тем большую
прибыль в виде процента получит вкладчик.