Процентная политика коммерческих банков и пути ее совершенствования

 

Таблица 3 – Срочные вклады в долларах США или евро [16]

Размер долларах США или евро	Размер основного дохода (% годовых)
До 2 000 (включительно)	4%
Более 2 000 – 15 000	5%
Более 15 000	5,5%

 

ОАО «АСБ Беларусбанк» может начислять по валютным вкладам премиальный доход. Его ставка равна 0,5%. Премиальный доход начисляется по вкладам длительностью не менее 3 лет, в день возврата депозита. Процентная ставка по вкладам до востребования и текущим счетам ровна 0,1%. По данному виду депозитов премиальный доход не начисляется.

Таким образом, дифференциация процентных ставок по вкладам, в первую очередь зависит от валюты, в которой делается вклад и от вида вкладчика. По валютным вкладам ставки меньше чем по депозитам в национальной валюте (5,5% < 35,5% для физических лиц и 7%< 31% для юридических лиц). После этого решающим фактором становится размер и срок депозита. Чем больше сумма и срок вклада, тем большую прибыль в виде процента получит вкладчик.

Размер процента премиального дохода как по вкладам в иностранной валюте, так и по вкладам в национальной валюте не большой, зачастую он не доходит до 1%.

Так же как и в любом банке на депозитную процентную политику ОАО «АСБ Беларусбанк» большое влияние оказывает ставка рефинансирования, особенно на ставку по вкладам в белорусских рублях.

 

2.3 Процентная  политика ОАО «АСБ Беларусбанк»  по выдаваемым кредитам

 

При расчете полной процентной ставки (ППС) за пользованием кредитом ОАО «АСБ Беларусбанк» руководствуется постановлением Национального банка Республики Беларусь о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом № 173 от 13.11.2008.

ППС рассчитывается в процентах годовых по следующей формуле

 

                                                        (3)

   где ППС – полная процентная ставка банка по кредиту;

РСП – расчетная сумма процентов за весь срок пользования кредитом;

РС – расчетная сумма комиссионных и иных платежей банку за весь срок пользования кредитом;

РСОЗ – расчетная сумма ежедневных остатков задолженности по кредиту за весь срок пользования кредитом;

ДГ – количество дней в году, применяемое банками при начислении процентных доходов за пользование кредитом в соответствии с условием кредитного договора – условное (360) либо точное (365 или 366).

При расчете ППС учитываются:

1. процентные платежи, комиссионные  и иные платежи за пользование  кредитом, если обязанность их  уплаты предусмотрена кредитным  договором;

2. комиссионные и иные  платежи – расходы кредитополучателя, размеры и сроки уплаты которых  известны на момент заключения  кредитного договора (дополнительного  соглашения), связанные с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, подлежащие уплате в  соответствии с кредитным договором  и иными договорами, заключенными (которые необходимо заключить) между  банком и кредитополучателем, либо  в соответствии с установленным  банком вознаграждением и (или) платой  за услуги банка (осуществление  банковских операций), в том числе:

• плата за рассмотрение заявления (ходатайства) на получение кредита (оформление кредитного договора), выдачу кредита;
• плата за сопровождение кредита;
• вознаграждение (плата) за расчетное и (или) кассовое обслуживание;
• плата за выпуск и обслуживание кредитных и дебетовых банковских пластиковых карточек.

При расчете ППС не учитываются:

1. платежи кредитополучателя  в пользу третьих лиц;

2. неустойка (штраф, пеня), в  том числе за превышение лимита  овердрафта, установленного кредитополучателю, за несоблюдение кредитополучателем  условий кредитного договора;

3. предусмотренные кредитным  договором платежи по обслуживанию  кредита, величина и (или) сроки уплаты, которых зависят от решения  кредитополучателя и (или) варианта  его поведения, в том числе:

• плата за частичное (полное) досрочное погашение (возврат) кредита;
• плата за получение кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов;
• плата за предоставление информации о состоянии задолженности по кредиту, за внесение изменений в кредитный договор по инициативе клиента.

4. По банковским пластиковым  карточкам в расчет ППС не  включаются: комиссии за осуществление  операций в валюте, отличной от  валюты счета (валюты предоставленного  кредита); комиссии за приостановление (возобновление) операций по банковской  пластиковой карточке; комиссии  за перечисление другими банками  денежных средств на банковскую пластиковую карточку [17].

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает своим клиентам услуги по кредитованию, условия которых зависят в большей мере от целей, на которые он выдается. В зависимости от того, на что должны пойти деньги устанавливаются различные ставки процентов. Так же важную роль играет то, какому клиенту предоставляется кредит. В ОАО «АСБ Беларусбанк» существует следующая градация процентных ставок по кредитам для населения.

Строительство индивидуальных жилых домов и квартир:

• реконструкция индивидуальных жилых домов и квартир,
• строительство квартир в жилых домах, предусматривающее совместное строительство машино-места в подземной гараже-стоянке,
• приобретение индивидуальных жилых домов и квартир.

Гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, сроком на 20 лет кредит выдается под 20 % годовых. Если клиент банка берет кредит на строительство (реконструкцию) в сельских населенных пунктах, то ставка уменьшается до 19 % годовых. Гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий, кредит выдается сроком на 15 лет - ставка рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договора + 3% годовых. Для многодетных семей ставка по кредитам в ОАО «АСБ Беларусбанк» составляет 17% годовых [18].

Ставки по кредитам на потребительские нужды сроком на 1год (кредитной банковской пластиковой карточкой; безналичным перечислением на счета третьих лиц на оплату товаров отечественного производства) ставка рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договора + 2% годовых (для сельских жителей), ставка рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договора  + 3% годовых (для жителей города). В случае выдачи кредита на 5 лет, процентная ставка равна 34% (для сельских жителей), 35%.

Так же ОАО «АСБ Беларусбанк» выдает кредиты на медицинское обслуживание, образование, благоустройство мест захоронения. Эти кредиты имеют более низкие ставки, так как они расходуются на социальные нужды.

Ставка по кредиту на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов для граждан, состоящих на диспансерном учете (безналичным перечислением на счета третьих лиц) равна 15%.

Процент, начисляемый по кредиту на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях (безналичным перечислением на счета третьих лиц) имеет следующий размер:

– при получении первого образования, кредиты предоставляются с уплатой ставки рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договора за фактическое время пользования кредитом,

– при получении второго и последующих образований на платной основе, кредиты предоставляются с уплатой ставки рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договора + 2% годовых за фактическое время пользования кредитом [18].

Благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды) (безналичным перечислением на счета третьих лиц) – с уплатой  ½ ставки рефинансирования НБ РБ на дату заключения кредитного договора за фактическое время пользования кредитом.

Процентные ставки для кредитования юридических лиц устанавливаются индивидуально после предоставления бухгалтерской отчетности и бизнес-плана, опираясь на ставку рефинансирования и допустимый уровень маржи.

Таким образом, порядок расчета полной процентной ставки регламентируется белорусским законодательством, и имеет ряд факторов, которые учитываются при этом.

Процентные ставки по кредитам в ОАО «АСБ Беларусбанк» имеют больший размер, чем ставки по депозитам, так как они непосредственно формируют часть прибыли банка и оплачивают его услуги по аккумуляции временно свободных денежных средств.

При оказании кредитных услуг банк проводит разделение своих клиентов на несколько групп для осуществления индивидуализации подхода к установлению процентных ставок, примером могут служить пониженные на 1% ставки для сельского населения, льготирование кредита для многодетных семей.

Так же банк использует более низкие ставки по кредитам на социально значимые нужды (здравоохранение, образование). Некоторые из этих ставок ниже, чем ставка рефинансирования, что делает их более доступными.

 

2.4 Динамика изменения процентных  ставок по кредитам и депозитам  в Республике Беларусь за 2012 год

 

На данный момент процентная политика в Республике Беларусь носит не равномерный характер. Опираясь на динамику 2012 года можно сказать следующее, что ближе к концу 2012 года ставки по всем операциям снизились, что позволило банкам удешевить кредит. На данный процесс оказал влияние снижение ставки рефинансирования.

В январе 2012 года наблюдались следующие средние ставки по депозитам в национальной валюте для юридических лиц: 50,3% – до востребования; 53,9% – на срок до 1 года; 45,4% – на срок свыше 1 года, потом ставки стали снижаться, в итоге в сентябре 2012 года они составили 22,3%, 23,1%, 26,2% соответственно. В январе-марте 2012 года процентные ставки уже превышали среднегодовые по прошлому году, то есть на март 2012 года – 24,7%, 32,0%, 39,6% (рисунок 1).

 

Рисунок 1 - Средние процентные ставки по депозитам в национальной валюте (для юридических лиц) (Приложение А)

 

По процентным ставкам по вкладам для физических лиц наблюдается другая закономерность, ставки в 2012 году постепенно снижаются. Например, по вкладам со сроком свыше 1 года их размер сначала равен 57,3%, среднегодовая ставка – 39,5%, а к сентябрю 2012 году она уже 28,2% банки стремятся понизить свои расходы на выплату процентов. Динамика ставок отражена в рисунке 2.

 

Рисунок 2 - Средние процентные ставки по депозитам в национальной валюте (для физических лиц) (Приложение А)

 

Что касается кредитов в национальной валюте, то и для юридических, и для физических лиц они по сравнению с началом 2012 года стали более дешевыми, то есть доступными.

Процентные ставки имеют следующие размеры: январь 2012г. – 55,3%, 41,2%; сентябрь  2012г. – 31,0%, 24,6% (для юридических лиц); январь 2012г. – 40,8%, 24,7%; сентябрь 2012г. – 25,9%, 25,0% (для физических лиц) (рисунок 3,4).

 

Рисунок 3 - Вновь выданные кредиты юридическим лицам (Приложение А)

 

Рисунок  4 – Вновь выданные кредиты физическим лицам (Приложение А)

 

Процентные ставки по валютным вкладам и кредитам постепенно снижаются. По депозитам на срок до 1 года для юридических лиц они равны на начало 2012 года 4,9%, к сентябрю 2012 года – 2,6%, аналогично по вкладам до востребования: 1,0% - 0,9%. Но следует отметить увеличение ставки по депозитам на срок свыше 1 года: в январе 2012 года – 5,8%, к сентябрю 2012 года – 7,0% (рисунок 5).

Для физических лиц наблюдаются следующие пары ставок (январь 2012г.- сентябрь 2012г.) по депозитам: до востребования 0,2%- 0,4%,сроком до 1 года 7,9%- 5,1%, сроком свыше 1 года 9,2%- 6,2% (рисунок 6).

 

Рисунок 5 - Средние процентные ставки по депозитам в иностранной валюте (для юридических лиц) (Приложение А)

 

Рисунок 6 -  Средние процентные ставки по депозитам в иностранной валюте (для физических лиц) (Приложение А)

 

По валютным кредитам наблюдается снижение ставок по сравнению с январем 2012  года. Как было сказано выше, это связано с уменьшением ставки рефинансирования (рисунок 7).

 

Рисунок 7 - Вновь выданные кредиты в иностранной валюте (для юридических лиц) (Приложение А)

 

Таким образом, динамика процентных ставок по депозитно-кредитным операциям прямым образом связана с ростом или снижением ставки рефинансирования. В 2011году она росла из-за отрицательных явлений в экономике, в 2012 году стремительно снижалась. Это не могло не отразиться на процентных ставках коммерческих банков. Однако, процентные ставки коммерческих банков между собой могут различаться, так как каждый банк стремиться привлечь клиентов и установить при этом их оптимальный размер.