Проблемы ипотечного кредитования в России

С юридической точки  зрения ипотека является залогом  недвижимости, служащим для обеспечения  исполнения заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором. То есть недвижимое имущество в данном случае выступает как гарант возврата денежных средств, а также соответствующих процентов по кредиту.

Основным достоинством ипотеки является возможность приобрести объект недвижимости уже сейчас, вместо того, чтобы много лет накапливать  необходимую сумму.

Ипотека в России находит поддержку на государственном уровне в виде ипотечного законодательства и специально созданных государственных ипотечных агентств.

Для оформления ипотеки  необходимо пройти несколько этапов, включающих в себя сбор документов, прохождение кредитной комиссии, поиск объекта недвижимости, оценку и страхование, заключение ипотечного договора.

За те несколько лет, что ипотека существует в России, свои жилищные проблемы с помощью  ипотеки решило уже достаточно много  граждан. И хотя приобретенная таким образом квартира или другая недвижимость остается в залоге у банка, с момента покупки она переходит в собственность заемщика. При этом, однако, права собственника ограничиваются банком-кредитором. Например, собственник не может продать недвижимость без согласия и разрешения банка. Также заемщик в случае регистрации членов семьи по месту жительства обязан предоставлять данные сведения банку. И, разумеется, должен в надлежащие сроки, указанные в договоре, гасить кредит и выплачивать набежавшие проценты и любые дополнительные комиссии, установленные кредитором.

В России существуют несколько  видов ипотечного кредитования. Самый распространенный из них – это целевой кредит на покупку квартиры. В зависимости от того, на каком, вторичном или первичном рынке приобретается жилье, ипотечные кредиты делятся на два типа. В настоящее время второй тип целевого ипотечного кредита получил большее распространение, в связи с тем, что по сравнению со строящимся жильем, ставка по кредиту несколько ниже.

Кроме того, для банка  сделка на вторичном рынке является менее рискованной, и времени на её оформление требуется меньше. Предмет обеспечения такой сделки – приобретаемая квартира. В случае выдачи кредита на покупку квартиры на «вторичном» рынке, банку важно, чтобы у объекта не оказалось других владельцев. А в случае строящегося жилья квартира, которая не сдана в эксплуатацию или не передана в собственность, не может являться предметом залога, в данном случае в качестве залога выступает право требования на квартиру.

Риски банка значительно  возрастают, отсюда выше и процент по кредиту. И уже после сдачи дома в эксплуатацию залог переоформляется на квартиру, и банк может понизить кредитную ставку.

Мировой экономический  кризис ощутимо притормозил развитие ипотечного кредитования, по сути отбросив его на исходные позиции. Однако эксперты-экономисты полагают, что трудности ипотеки в России носят временный характер, и по окончанию кризисной ситуации всё вернется на прежние темпы развития.

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2003 г. № 52.
2. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (в редакции от 17.06.2010)
3. О внесении изменений и дополнений в Инструкцию Банка России от 22.07.2002 № 102-И «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации»: Указание ЦБ РФ от 03.06.2003 г. № 1288 // Нормативные акты по банковской деятельности, 2003. № 8.
4. О внесении изменений и дополнений в Письмо Центрального Банка России от 10.02.1992 г. № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах»: Указание ЦБРФ от 31.08.1998 г. № 333 // Финансовая Россия. 1998 17-23 сентября № 34.
5. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 2003 г. № 52.
6. О центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ // Российская газета, 2002.                            13 июля.

7. Банковское дело: учебник / под. ред. О.И. Лаврушина. М.: Кнорус, 2008.

8. Банковское дело: учебник для вузов / под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. СПб.: Питер, 2008.

9. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учеб, пособие / под ред. А.М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005.

10. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: учебник / под ред. А.М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005.

11. Банковские риски: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина – М.: КНОРУС, 2007

12. Беляков А. В. Банковские риски. Проблемы учёта, управления и регулирования. – М. : БДЦ-Пресс, 2004.

13. Булатов А.С. К вопросу о трансформации сбережений в инвестиции // Деньги и кредит, 2003. № 4.

14. Буздалин А.В. Новые горизонты ипотеки // Банки и деловой мир – 2010 - № 12

15. Горнев С.А. Зарубежный опыт аккумулирования и инвестирования финансовых накоплений населения // Финансы и кредит, 2002. № 12.

16. Гражданский кодекс Российской Федерации. – М. ТК ВЕЛБИ, Изд-во Проспект, 2003 г.

17. Доронкин В.З. Ускорение ипотеки // Банки и деловой мир – 2010 - № 7

18. Заливако А.Л. Единство судьбы объектов недвижимости в договорах об ипотеке // Юридическая работа в кредитной организации – 2010 - № 4

19. Казимагомедов А.А. Банковское дело с частными лицами: Учебник, СПб: Изд-во СПб ГУЭФ, 1998.

20. Конституция Российской Федерации // Приамурские ведомости. 1994. № 15.

21. Коробова Г. Г. , Нестеренко Е. А. Банковские риски. – Саратов : СГЭА, 2004.

22. Политика доходов и заработной платы: Учебник / Под ред. П.В.                     Савченко, Ю.П. Кокина. М.: ЮристЪ, 2000.

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1