Проблемы ипотечного кредитования в России

 

Для расчета  удельного веса каждой статьи в общей  сумме заемных и привлеченных средств, не участвующих в кредитовании, заполняется таблица 9.

Таблица 9

Доля привлеченных и заемных средств, не используемых в кредитных операциях

Наименование показателя	Сумма, д.е.	Доля, %
Общая сумма  привлеченных и заемных средств, в том числе денежные средства и средства в ЦБ РФ Из них: - средства кредитных  организаций НСко - средства клиентов (некредитных организаций) НСнко - выпущенные  долговые обязательства НСдо	220620   25920     64000   125700   5000	100   11,7     29   57   2,3

 

При заполнении таблицы рассчитать показатели по формулам:

где ДС% - доля денежных средств и средств в ЦБ РФ в общей сумме привлеченных и заемных средств; ДС - денежные средства и средства в ЦБ РФ; ЗС - общая сумма привлеченных и заемных средств;

 

где НСко% - доля средств кредитных организаций, не используемых в кредитных операциях; КОд - удельный вес средств кредитных  организаций в общей сумме привлеченных и заемных средств;

где НСнко% - доля средств клиентов (некредитных организаций), не используемых в кредитных операциях; НКОд - удельный вес средств клиентов (некредитных организаций) в общей сумме привлеченных и заемных средств;

где НСдо% -доля выпущенных долговых обязательств, не используемых в кредитных операциях; ДОд - удельный вес выпущенных долговых обязательств в общей сумме привлеченных и заемных средств;

где НСко - средства кредитных организаций, не используемые в кредитных операциях;

где НСнко - средства клиентов (некредитных организаций), не используемые в кредитных операциях;

где НСдо - выпущенные долговые обязательства, не используемые в кредитных операциях.

Для расчета  стоимости кредитных ресурсов следует  заполнить таблицу 10. Плата за ресурсы в процентах определяется по каждой статье привлеченных и заемных средств, участвующих в кредитовании, по формуле:

где Расходы  банкаn - абсолютная величина расходов банка по статье ресурса п, п - номер статьи ресурсов, Статьяп - абсолютная величина статьи ресурса п.

Данные об удельных весах ресурсов и долях привлеченных и заемных средств, не используемых в кредитных операциях, содержатся в таблицах 8 и 9.

Норма размера  резерва – 7% для всех видов привлеченных средств.

Таблица 5

Расчет стоимости  кредитных ресурсов, %

Наименование  показателя	Статья
	1	2	3
Плата за ресурсы	7,18	6,3	9,8
Удельный вес  ресурса	32,87	64,56	2,57
Доля привлеченных и заемных средств, не используемых в кредитных операциях	3,393	6,669	0,269
Норма резерва, %	7	7	7

 

Используя рассчитанные показатели, определим себестоимость кредитных ресурсов:

Иобщ = (7,18/(100-7-3,393))*32,87 + (6,3/(100-7-6,669))*64,56 + (9,8/(100-7-0,269))*2,57 = 2,63 + 4,71 + 0,27 = 7,61

 

Далее рассчитывается сумма к погашению. Предлагается определить расходы заемщика по погашению  кредита при условии его погашения  единовременным платежом без создания погасительного фонда. При использовании схемы начисления простых процентов расчет производится по формулам:

 

1.6 Расчет погашения  кредита

Рассчитывается  сумма к погашению по формуле:

      

Где S – наращенная сумма, P – сумма первоначального кредита, I – сумма платы за кредит, t – срок ссуды (кредита) в годах; i – номинальная ставка банковского процента (по умолчанию – годовая), N – кратность начисления платежей в году, если задан срок начисления в днях, n – кратность начисления за срок кредита, количество дней срока кредита.

Рассчитаем  сумму погашения кредита при  следующих условиях: сумма кредита –  350 000 руб., срок – 3 месяца с 03 марта 2010 года по 03 июня 2010 года. Ставка 10% годовых.

Точное число  дней ссуды по месяцам: март – 28, апрель – 30, май – 31, июнь –03.

Итого 92 дней.

Процентные  деньги за пользование ссудой равны 8822 руб. (358822 – 350000).

 

 

 

Бухгалтерский баланс

На 31 декабря 2010 г.

Кредитной организации ОАО Далькомбанк

Почтовый адрес

 

№ п/п	Наименование статьи	Данные на отчетную дату	Данные на соответствующую  отчетную дату прошлого года
Активы
1	Денежные средства	25920
2	Средства кредитных  организаций в Центральном банке  Российской Федерации
2.1	Обязательные резервы
3	Средства в кредитных организациях	41300
4	Чистые вложения в  ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или  убыток	120
5	Чистая ссудная задолженность	138100
6	Чистые вложения в  ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи
6.1	Инвестиции в дочерние и зависимые организации
7	Чистые вложения в  ценные бумаги, удерживаемые до погашения
8	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	29800
9	Прочие активы	1130
10	Всего активов	236370
Пассивы
11	Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации
12	Средства кредитных  организаций	64000
13	Средства клиентов (некредитных  организаций)	125700
13.1	Вклады физических лиц
14	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток
15	Выпущенные долговые обязательства	5000
16	Прочие обязательства	5080
17	Резервы на возможные  потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям  и операциям с резидентами оффшорных зон	1250
18	Всего обязательств	201030
19	Средства акционеров (участников)	9000
20	Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)
21	Эмиссионный доход
22	Резервный фонд	12740
23	Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи
24	Переоценка основных средств	5100
25	Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	8500
26	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период
27	Всего пассивов	236370
	Внебалансовые обязательства
28	Безотзывные обязательства  кредитной организации
29	Выданные кредитной  организацией гарантии и поручительства

 

 

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

Г. Хабаровск                                                                     03 марта 2010 г.

ОАО "Далькомбанк", именуемый в дальнейшем «Банк», в лице генерального директора Рубан Л.С., действующего на основании устава и ООО "Альфа", в лице генерального директора Крамарова Э.В., действующего на основании устава, именуемый в дальнейшем «Заёмщик», заключили между собой нижеследующий Договор:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Банк предоставляет  Заёмщику кредит в сумме 350000 (Триста пятьдесят тысяч рублей) на 3 месяца.

1.2. Объектами кредитования является погашение кредиторской задолженности.

1.3. Цель кредитования  состоит в финансировании затрат  Заёмщика, указанных в п. 1.2 настоящего  Договора.

2. СРОК ДОГОВОРА

2.1. Срок действия Договора  устанавливается со дня его заключения и до полного возврата кредита, а также получения Банком всех причитающихся ему процентов и неустоек.

2.2. Заёмщик имеет право досрочно расторгнуть Договор, погасив задолженность по ссудам Банка и начисленным процентам за пользование кредитом.

3. УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ

3.1. Для учёта полученного  Заёмщиком кредита Банк открывает  ему ссудный счёт №  4520381000000000874.

3.2. Кредит предоставляется  путём зачисления на счет клиента безналичных денежных средств.

3.3. Заёмщик выплачивает Банку за пользование кредитом проценты в размере 18% годовых ежемесячно в последний рабочий день каждого месяца.

3.4. При начислении  суммы процентов в расчёт принимается  фактическое количество календарных  дней, в течение которых Заёмщик  пользуется кредитом, а продолжительность банковского финансового года принимается равной действительному числу календарных дней в году (365).

3.5. При нарушении срока  возврата кредита и/или несвоевременной  уплате процентов Заёмщик выплачивает Банку за весь период просрочки 0,001 % годовых от просроченной суммы.

3.6. Банк имеет право  в одностороннем порядке повысить  процентную ставку за пользование  кредитом (включая повышенную) в случае увеличения размера процентной ставки за пользование банковским кредитом в одностороннем порядке Банк направляет в адрес Заёмщика соответствующее уведомление. Новые процентные ставки за пользование кредитом действуют с момента, установленного Банком.

3.7. При недостаточности  средств, поступивших от Заёмщика  в покрытие требований Банка  по настоящему договору, вначале возмещаются издержки Банка по получению исполнения, затем удовлетворяются требования Банка по получению процентов (включая повышенные), а оставшаяся часть средств направляется на погашение суммы основного долга.

4. ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

4.1. Банк обязан предоставить  кредит в сроки, предусмотренные  п. 2.2 настоящего Договора, при соблюдении условий, предусмотренных в пп. 4.2.1, 4.2.2, 4.2.3 настоящего Договора.

4.2. Заёмщик обязан:

4.2.1. Предоставить Банку  в течение 10 дней с момента подписания договора документ, подтверждающий обеспечение предоставляемого кредита, который является неотъемлемым приложением к настоящему Договору:

4.2.2. Застраховать ценности, принятые Банком в залог.

4.2.3. Предоставить Банку  в течение 10 с момента подписания Договора документ, дающий Банку право на безакцептное списание.../ на удержание ...

4.2.3. Использовать кредит  на цели, указанные в п. 1.2 настоящего Договора.

4.2.4. Погасить полученный  кредит в сроки согласно принятым  обязательствам (платёжными поручениями)

4.2.5. Уплачивать Банку  проценты в соответствии с  пп. 3.3, 3.4 настоящего Договора.

4.2.6. Выполнять требования, предусмотренные пп. 5.2, 5.3 настоящего  Договора.

5. КОНТРОЛЬ БАНКА

5.1. В процессе кредитования  Банк имеет право проверять  финансово-хозяйственную деятельность Заёмщика, целевое использование кредита и его обеспеченность.

5.2. Для реализации  контрольных прав Банка, указанных  в п. 5.1 настоящего Договора, Заёмщик  обязуется представить Банку  следующие документы:

Заёмщик обязуется также представлять по требованию Банка другие документы, отвечать на вопросы работников Банка, представлять справки и совершать другие действия, необходимые для выяснения Банком обстоятельств, указанных в п. 5.1 настоящего Договора.

5.3. Заёмщик обязуется допускать работников Банка в служебные, производственные, складские и другие помещения для проведения целевых проверок.

Количество проверок и их сроки определяются Банком и  с Заёмщиком не согласовываются.

6. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

6.1. В случае несвоевременной выдачи Банком кредита он уплачивает Заёмщику пеню в размере 0,04 % за каждый день просрочки.

6.2. В случае нарушения  обязательств, предусмотренных пп. 4.2.1, 4.2.2 настоящего Договора, Банк  имеет право отказать в выдаче  кредита.

6.3. За нарушение срока возврата полученного кредита Заёмщик уплачивает Банку проценты в повышенном размере в соответствии с п. 3.4 настоящего Договора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Объектом ипотеки согласно законодательству РФ может быть жилое  помещение, а также любое недвижимое имущество: здания и сооружения, земля, суда и т.п.