Автор работы: Пользователь скрыл имя, 27 Января 2014 в 15:15, курсовая работа
Целью написания курсовой работы является исследование особенностей функционирования рынка ипотечных кредитов в России. Поставленная цель обусловила перечень задач:
- определить сущность и нормативное регулирование ипотечного кредитования;
- охарактеризовать основные проблемы развития и функционирования ипотечного рынка в России;
- выявить перспективы ипотечного кредитования.
Введение
3
1 Основы ипотечного кредитования
1.1 Сущность ипотеки
1.2 Нормативное регулирование ипотеки в РФ
2 Проблемы ипотечного кредитования в России
2.1 Проблемы развития ипотечного рынка
2.2 Проблема страхования ипотечных кредитов
3 Перспективы и тенденции развития ипотечного банковского рынка в России
5
5
10
13
13
16
20
Расчетная часть
27
Заключение
44
Список использованных источников
46
1.2 Нормативное регулирование ипотеки в РФ
Правовые основы ипотечного кредитования в России:
1) Гражданский кодекс РФ.
2) Земельный кодекс РФ от 25 октября 2001 года (в ред. от 30.06.03 г.)
3) Жилищный кодекс РФ от 29 декабря 2004 года.
4) ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года.
5) ФЗ РФ «Об оценочной деятельности в РФ» от 29 июля 1998 года.
6) ФЗ РФ «Об ипотечных ценных бумагах» от 17 ноября 2003 года.
Ипотечные банки – специализированные банки, осуществляющие долгосрочное кредитование на основе залогового земельного права. Ипотечным банкам запрещено заниматься спекуляцией земельными участками.
Механизм ипотечного кредитования существенно отличается от механизма формирования кредитных ресурсов в коммерческом банке (рисунок 1). В развитых странах средства для предоставления кредита банк формирует в основном путем продажи закладных листов и собственного капитала.
Закладные листы – это долгосрочные залоговые обязательства банка, обеспеченные надежными (или совокупными) ипотечными кредитами, по которым выплачивается твердый процент.
Погашение ипотечного кредита осуществляется с рассрочкой платежа, интервал (месяц, квартал, полугодие, ежегодно) устанавливается кредитным договором.
Рисунок 1 - Схема ипотечной ссуды
ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года (в редакции от 17.06.2010 года) дает основное понятие сделки ипотечного кредитования.
По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.
Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Обязательства, обеспечиваемые ипотекой, подлежат бухгалтерскому учету кредитором и должником, если они являются юридическими лицами, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о бухгалтерском учете.
Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
2 Проблемы ипотечного кредитования в России
2.1 Проблемы развития ипотечного рынка
В отличие от прежних лет возможность развернуть ипотечное кредитование определяется большей зрелостью рыночных отношений и следующими благоприятными факторами:
1. Население:
- разгосударствление жилого
- возникновение среднего класса (около 16%), то есть слоя населения, имеющего высокую кредитоспособность и достаточные доходы для обслуживания и возврата ипотечных кредитов;
- изменение структуры спроса
населения на жилье,
- повышение подвижности
- рост понимания значимости недвижимости как объекта вложений сбережений, важного условия стабильности жизни и обеспечения старости.
2. Российские предприниматели:
- разгосударствление
- острая заинтересованность в преодолении спада и увеличении объема жилищного строительства;
- стремление к модернизации
предприятий стройиндустрии и
улучшению технологий
- понимание необходимости
- возникновение сети новых
3. Банки и финансовые инвесторы:
- укрепление законодательной и нормативной базы ипотечного кредитования;
- выполнение ведущими банками
пробных пилотных проектов
- стимулирование со стороны
государства финансирования
- активизация государства и
местных органов в поддержке
ипотечного кредитования
- сокращение сферы
- ограниченность объектов
- повышение привлекательности
в условиях финансового
- рост конкуренции;
- создание структур вторичного
рынка ипотечных кредитов (Агентство
по жилищному ипотечному кредит
4. Органы государственной и местной власти:
- создание новой возможности решения жилищной проблемы;
- укрепление и расширение
- оживление деловой активности на рынке жилья, в строительном и связанных с ним других секторах народного хозяйства;
- рост налоговых поступлений
и расширение финансовой базы
для обеспечения социальным
- выполнение градостроительных планов.
Такое сочетание интересов создает необходимую почву для решения жилищной проблемы на базе развития ипотечного кредитования и преодоления остающихся на его пути проблем (приложение 1):
- устранение имеющихся
- слабое развитие и
- высокие расходы на
- слабое развитие оценочного
и страхового дела для целей
обслуживания ипотечных
- недостаток и дороговизна
- отсутствие вторичного рынка ипотечных кредитов;
- высокие и нестабильные ставки рефинансирования;
- нестабильные темпы инфляции,
изменение курса рубля,
- высокие издержки и риски
банков на ипотечное
- дополнительные риски банков
из-за отсутствия кредитной
- высокие некоммерческие риски
банков из-за отсутствия
- высокая стоимость кредитов для заемщика и риски в условиях повышения инфляции;
- низкие доходы преобладающей части населения в сравнении со стоимостью жилья;
- недостаток средств у
- рост цен на жилье при относительно медленном улучшении его качества;
- несовершенство
Учитывая комплексность
2.2 Проблема страхования ипотечных кредитов
При правильном определении целей и структуры общенациональная схема страхования кредитов на покрытие рисков неисполнения обязательств розничными заемщиками может внести значительный вклад в обеспечение финансовой посильности ипотечных кредитов. Хотя страхование кредитов не способно преодолеть трудности, связанные с обращением взыскания на находящееся в залоге имущество, оно может служить стимулом для кредитования со стороны коммерческих банков в течение того времени, которое потребуется правительству для преодоления слабых мест в законодательстве об обращении взыскания на находящееся в залоге имущество.
Страхование кредитов может
сделать возможным повышение
доли ипотечного кредита в общей
стоимости имущества путем
Страхование кредитов требует наличия данных за прошлые периоды по когортам выдачи ипотеки с выделением таких позиций, как частота невозврата кредитов в срок и обращения взыскания на находящееся в залоге имущество, количество случаев исправления ситуации, период времени до обращения взыскания на находящееся в залоге имущества и величина убытков в расчете на один кредит, по которому на находящееся в залоге имущество обращено взыскание. Эти данные формируют базу для анализа в целях правильного и прозрачного назначения цен на страховые продукты и создания достаточных резервов на случай возможных убытков. Подобных данных в России по большому счету еще не существует.
Любая программа страхования кредитов требует трех общих этапов, на первом из которых проводился бы анализ существующих данных и разработка информационных стандартов и стандартов андеррайтинга для сбора данных в будущем. Второй этап включал бы продажу страховых инструментов по тем или иным, в силу необходимости произвольным, ценам и сбор данных, на базе которых будут основаны более надежные цены. Эта база данных, предположительно, сформирует основу для третьего этапа —развития частной индустрии ипотечного кредитования. На первые два этапа может уйти не менее 5 лет. Впоследствии станет возможным уменьшить риск для правительства путем приобретение перестраховочных инструментов на мировых рынках.
Проект страхования ипотечных кредитов — по необходимости федерального уровня ради диверсификации географического риска — является перспективным в смысле содействия развитию ипотечных рынков при условии, что этот проект:
В настоящее время в России создана система внешне очень похожая на немецкую, однако, как и в случае с американской моделью, с принципиально иным содержанием и механизмом работы. В нашей стране пока нет специализированных сберегательно-ипотечных кредитных учреждений (строительно-сберегательных касс). Наше законодательство не предусматривает особой формы кредитных организаций, работающих по контрактной сберегательной схеме. Создать подобную организацию в рамках обычного универсального банка нельзя, т.к. нельзя гарантировать, что он не будет использовать сверхдешевые депозитные средства для неипотечных активных операций.
Информация о работе Проблемы ипотечного кредитования в России