Проблемы и перспективы развития новых услуг коммерческих банков

«Мобильный банк» —  это комплекс услуг, предоставляемых  держателям банковских карт посредством  мобильной связи. Для автоматического пополнения баланса телефона Сбербанком разработана услуга «Автоплатеж». По данным на конец 2010 года, услугой «Мобильный банк» пользовались 22 млн. человек.

Сбербанк активно расширяет  сеть устройств самообслуживания, которая  в 2010 году насчитывала около 28 тыс. банкоматов и более 17 тыс. информационно-платежных  терминалов. Эти устройства позволяют  оперативно и без обращения в  банк совершить основные операции.

Рассмотрим развитие электронных  банковских услуг на примере Северо-осетинского  отделения Сбербанка №8632.

Таблица 2.2. Анализ электронных банковских услуг на примере Северо-осетинского отделения Сбербанка №8632 за 2011 г.²³

	Февраль	Март	Апрель	Май	Июнь	Июль	Август	Темп роста  апреля к марту	Темп роста  августа к июлю	Изменение за период с февраля по август
Выдача наличных денежных средств посредством УКО
Всего операций	247867	253454	267589	281569	295875	197426	320926	105,6	162,6	73059
Количество операций через банкоматы	165430	175294	198768	207179	221676	137801	244946	113,4	177,8	79516
Прием наличных денежных средств посредством УКО
Всего операций	30061	33309	35610	36505	35709	33974	39780	106,9	117,1	9719
Количество операций через банкоматы	6598	8772	10024	10271	11105	11844	13167	114,3	111,2	6569
Переводы посредством  УКО
Количество всех видов операций	24367	27833	29407	31367	30927	30317	35524	105,7	117,2	11157
Количество операций посредством УКО	13960	16767	18338	20715	21130	21653	24654	109,4	113,9	10694
Количество клиентов-пользователей  услугой «Мобильный банк», чел.
	3106	3820	4373	61987	67897	71404	71989	114,5	100,8	68883
Количество клиентов-пользователей  услугой «Сбербанк ОнЛайн»
	1978	2143	2348	2567	2765	3096	3603	109,6	116,4	1625

 

Из данных Таблицы 2.2. наблюдается рост всех показателей за анализируемый период. Рассмотрев выдачу наличных денежных средств посредством УКО за период с марта по апреля 2011 года, наблюдаем увеличение числа операций на 5,6%, темп роста числа операций через банкоматы и терминалы составил 113,4%. Аналогичная ситуация с приемом наличных денежных средств и переводами посредством УКО.

Количество клиентов-пользователей  услугой «Мобильный банк» и «Сбербанк  ОнЛайн» растет, что говорит о постепенном распространении данных услуг среди населения. С февраля по август 2011 года число пользователей услугой «Мобильный банк» выросло на 68883 человека, темп роста с апреля по март составил 114,5%. Число пользователей услугой «Сбербанк ОнЛайн» выросло на 1625 человек.

Таким образом, все активнее внедряются электронные банковские услуги и возрастает их популярность среди населения за счет многих преимуществ данных услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития новых  услуг 

коммерческих  банков.

Новый шаг в развитии банковских продуктов на основе современных  технологий – возможность круглосуточного  доступа к банковскому обслуживанию из любой точки страны или мира. В этой связи наибольше распространение  получают продукты с относительно низкой себестоимостью и доступностью для  клиентов: интернет-банкинг, мобильный банкинг, WAP-банкинг. Особое значение развитие данных услуг имеет в регионах России, где на ряд населенных пунктов во многих случаях все еще приходится один небольшой банк либо филиал крупного российского банка. Дистанционное банковское обслуживание востребовано, так как позволяет значительно сокращать расходы, связанные с необходимостью личного посещения банка, своевременно осуществлять платежи и погашать задолженность по кредиту.

Дистанционное банковское обслуживание, в целом отвечая современным  требованиям, сопряжено с некоторыми проблемами.

Самая важная проблема: защита средств клиента и информации о нем. На сегодняшний день, самыми распространенными являются следующие меры безопасности:

• шифрование данных.  Данный механизм призван обеспечить безопасность от возможности внедрения мошеннической системы «man in the middle», когда информация об операциях перехватывается на этапе ее передачи в банк и возможно осуществить изменения, например, в данных получателя платежа. Для того, что бы этого избежать, необходимо не реагировать на сомнительные сообщения и не переходить по неизвестным ссылкам.
• одноразовые пароли, полученные в банкомате. Такая система защиты предполагает кроме стандартного логина и пароля, использование одноразовых паролей (их можно получить в виде списка через банкомат), необходимых для входа с систему дистанционного обслуживания и подтверждения некоторых операций. На первый взгляд, система надежна: чтобы получить список паролей, необходимо наличие самой пластиковой карты банка и знание ПИН-кода к ней. Вместе с тем, такой механизм защиты имеет ряд существенных недостатков: полученный список необходимо хранить для совершения будущих операций и при его потере идти за новым; список может оказаться в руках у мошенников. Чтобы обеспечить безопасность, необходимо придерживаться простых правил: обеспечить надежную сохранность списка паролей и не хранить его вместе с логином и паролем доступа. 
• одноразовые смс-пароли.  Каждая операция, совершаемая в системе, должна быть подтверждена одноразовым паролем, полученным на номер мобильного телефона, который зарегистрирован на имя клиента и подтвержден в договоре с банком. Среди преимуществ: простота использования – отсутствие специального оборудования и высокая скорость подтверждения операции, высокая вероятность обеспечения безопасности от взлома учетной записи злоумышленниками. Среди недостатков: в случае утери или кражи телефона, вероятность несанкционированного доступа очень велика.
• электронная цифровая подпись (ЭЦП). Такой механизм чаще всего используется при обслуживании юридических лиц, но его могут предложить и частным клиентам. Достоинством является однозначная идентификация пользователя, однако этот механизм также уязвим для злоумышленников.
• внешние электронные устройства. Данная система защиты предполагает приобретение (либо взятия в аренду) специального устройства – генератора одноразовых паролей, подключаемого через usb-порт и не требующего специального программного обеспечения. Среди существенных недостатков можно выделить то, что клиент не сможете войти в систему, не имея при себе генератора, а носить его постоянно с собой крайне неудобно и небезопасно. 

Системы защиты достаточно серьезные и все они в той или иной мере призваны обезопасить деятельность при осуществлении банковских операций посредством дистанционного обслуживания. Тем не менее сохраняется риск мошеннического взлома и, как следствие, несанкционированный доступ к денежным средствам, находящимся на счетах клиентов.

Необходимо также учитывать то, что далеко не все группы населения готовы к самостоятельному обслуживанию. С одной стороны, некоторые клиенты настороженно относятся к техническим средствам предоставления банковских услуг, с другой – нуждаются в личной консультации банковского специалиста, который мог бы порекомендовать оптимальный вариант размещения средств или условий предоставления кредита.

Потенциал количественного  роста дистанционного банковского  обслуживания велик. Аудитория российской зоны Интернета уже сейчас насчитывает  более 30 млн. пользователей и, согласно данным опросов, каждый третий интернет-пользователь готов управлять своим банковским счетом через Интернет.

Сегмент интернет-банкинга активно развивается, и российские банкиры отмечают постоянный рост клиентской базы – от 40% в год. Данный рост будет продолжаться и в будущем.

Использование систем интернет-банкинга представляет пользователям ряд преимуществ:

• во-первых, существенно экономится времени за счет исключения необходимости посещать банк лично;
• во-вторых, клиент имеет возможность контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.).

Возможность работать со счетами  банковских пластиковых карт позволяет  пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на достаточно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем, с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайт. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить, какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. ²⁴

Высокий интерес к интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен, прежде всего, более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, онлайн-банки большинства зарубежных банков изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам.

Но у большинства участников рынка, активно использующих системы класса «Банк-Клиент», интернет-банкинг пока выполняет роль своеобразной справочной службы, в которой можно узнать баланс по счету или карте и получить выписку с историей операций. В типичной на сегодня модели интернет-банкинга активные услуги представлены минимально и, как правило, ограничиваются возможностью перечисления средств между своими счетами и платежами в адрес интернет-провайдеров или сотовых операторов. 

Поэтому более половины банков предпочитают развивать услуги интерне-банкинга исключительно для юридических лиц, считая позиционирование на клиентов – физических лиц неоправданным в настоящее время. В целом, данные свидетельствуют о том, что от попыток опробовать новые услуги клиенты отечественных банков все активнее переходят к регулярному использованию интернет-услуг. Однако этот переход происходит только при условии, что эти услуги отвечают определенным требованиям и ожиданиям клиетов.

Продолжается разработка более современного программного обеспечения, призванного повысить надежность систем Wab-банкинга. В настоящее время для обеспечения безопасности платежей в системах Wab-банкинга некоторые банки прибегают к кодированию расчетов (оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код). При проведении какой либо из операций пользователю Wab-банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую операцию. При этом комиссия за операции по счету банком не взимается. 

Что касается мобильного банкинга, то у большинства российских банков он по-прежнему ограничен рассылкой SMS об операциях по счету и не позволяет дистанционно управлять счетами. По данным компании i-Free, этой услугой в крупных банках пользуются до 30% держателей карт. Также с помощью SMS можно направить в банк запрос, в ответ на который клиенту сообщат остаток на счете или другую интересующую его информацию, например, сумму минимального платежа по кредиту. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем Wab-банкинг, во-первых, за счет низкой стоимости, а во-вторых, за счет более высокой скорости передачи данных.

Многие аналитики рынка убеждены²⁵, что будущее мобильного банкинга в совершенствовании доступа в Интернет с телефона: клиент не должен быть стеснен в операциях и средствах управления, не важно, зашел он в интернет-банк с настольного компьютера, ноутбука, смартфона, КПК, iPhone или обычного мобильного телефона.

 

Заключение

В последние годы банковское дело активно развивается, что предполагает широкий выбор услуг для физических и юридических лиц. Банковские услуги разнообразны и в условиях конкуренции их количество только растет. Благодаря непрерывному развитию банковской сферы невозможно учесть все особенности банковских услуг, поэтому любая их классификация будет недостаточно полной.

К распространенным современным банковским услуга можно отнести трастовые услуги банка, факторинговые и лизинговые операции. Все более привлекательным направлением для российских банков становится обслуживание состоятельных клиентов – Private Banking.

С ростом российского рынка  банковских услуг совершенствуются и инструменты его обеспечения, в том числе технологии электронного банкинга.  Возможность круглосуточного доступа к банковскому обслуживанию из любой точки страны или мира – новый шаг в развитии банковских продуктов на основе современных технологий. Дистанционное банковское обслуживание включает в себя различные варианты предоставления банковских услуг и управления собственными счетами клиента вне офиса банка с помощью компьютера или телефона.

Таким образом, с помощью  компьютера, подключенного к глобальной сети Интернет и систем интернет-банкинга, предлагаемых различными банками, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские расчеты, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций, осуществляемых с использованием банковских пластиковых карт. Растущая популярность инренет-банкинга как в зарубежных индустриально развитыз странах, так и в Российской Федерации лишний раз подтверждает наличие устойчивого и платежеспособного спроса на этот нетрадиционный (новый) вид банковских услуг.

Использование технологий дистанционного банковского обслуживания имеет  неоспоримые преимущества, но наряду с этим эта технология создала  и вполне конкретные риски для  банков и для их клиентов. Регулирующим органам необходимо создать условия, которые позволили бы в значительной степени минимизировать сопутствующие  риски. В Российской Федерации на сегодняшний день отсутствует: правовая база электронного банкинга, механизм реализации законов об электронной цифровой подписи, система стандартизации и сертификации программного обеспечения электронных платеже.

В развитых странах уже  более 20 лет дистанционное банковское обслуживание является моделью развития банковского сектора. В Российской Федерации наблюдается заметное отставание коммерческих банков от зарубежных в области управления инновационными процессами, что неизбежно приведет к значительному ослаблению отечественных банков в конкурентной борьбе на международном финансовом рынке. Во избежание этого необходимо уже сейчас предпринять меры по повышению эффективности инновационной деятельности российских кредитных организаций, иначе банковская система неумолимо столкнется с серьезными трудностями.