Проблемы и перспективы развития новых услуг коммерческих банков

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

Глава 1. Теоретические аспекты  банковских услуг

1.1. Сущность и классификация  банковских услуг……………………………..5

1.2. Распространенные услуги  коммерческих банков и их характеристика…10

1.3. Дистанционное банковское  обслуживание – как новая форма  банковских услуг…………………………………………………………………………17

Глава 2. Анализ развития новых  услуг коммерческих банков

2.1. Анализ развития дистанционного  обслуживания в РФ…………………..23

2.2. Анализ развития электронных банковских услуг на примере филиала Сбербанка в РСО – Алания…………………………………..……………27

Глава 3. Проблемы и перспективы  развития новых услуг коммерческих банков……………………………………………………………………….31

Заключение……………………………………………………………………….36

Список используемой литературы……………………………………………...38

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Одной из основных качественных характеристик, определяющих конкурентоспособность  коммерческого банка, а также  его возможности эффективного развития, является набор продуктов и услуг, которые банк может предложить своим клиентам. В настоящее время сфера оказания банковских услуг предлагает широкий выбор услуг, как для физических, так и для юридических лиц.

Прогресс в области  информационных технологий и развитие способов сетевого взаимодействия в  сфере банковской деятельности вносят изменения в работу кредитных  организаций. С каждым годом все больше клиентов банков отдают предпочтение различным системам дистанционного банковского обслуживания. Высокий интерес со стороны клиентов обусловлен, прежде всего, более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Полноценное дистанционное обслуживание клиентов с помощью специализированных электронных сервисов - крайне важный фактор развития бизнеса. Возможность круглосуточного доступа к банковскому обслуживанию из любой точки страны или мира – новый шаг в развитии банковских продуктов на основе современных технологий.

Актуальность работы заключается в том, что новые услуги коммерческих банков имеют ряд преимуществ, благодаря чему пользуются популярностью среди физических и юридических лиц. Это существенная экономия времени за счет исключения необходимости посещать банк лично, возможность круглосуточно контролировать собственные счета, отслеживать операции с пластиковыми картами и т.д.

Целью данной курсовой работы является исследование в теоретическом и практическом плане новых банковских услуг, предоставляемых коммерческими банками своим клиентам.

Для достижения данной цели поставлены следующие задачи:

• рассмотреть понятие банковских услуг, их классификацию;
• рассмотреть состояние рынка новых банковских услуг в 2008 - 2010 годах;
• отразить изменения происходящие на рынке банковских услуг в соответствии с появлением новых технологий обработки информации и связи;
• проанализировать риски связанные с предоставлением новых услуг коммерческими банками;
• выделить проблемы развития дистанционного банковского обслуживания и пути их решения;
• осветить перспективные направления развития новых услуг коммерческих банков.

Таким образом, исходя из поставленных целей и задач, исследовательская  работа включает в себя  введение, три главы и заключение. Введение содержит в себе актуальность темы, цель и задачи работы.

В первой  главе рассматриваются  теоретические основы банковских услуг, их классификация, описываются наиболее распространенные услуги в коммерческих банках и раскрывается сущность дистанционного банковского обслуживания.

Во второй главе проведен анализ развития дистанционного банковского обслуживания в РФ за 2008-2010гг. а также рассматриваются электронные банковские услуги на примере Сбербанка.

Третья глава посвящена  проблемам и перспективам развития новых банковских услуг.

Заключение включает в  себя выводы по работе.

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические  аспекты банковских услуг

1.1. Сущность и  классификация банковских услуг

В экономической литературе отсутствует единство мнений относительно понятий, описывающих результат  предпринимательской деятельности банков. Традиционно российские ученые определяют сущность банковской услуги как совокупность банковских операций. Так Н.М.Макаренко дает следующее  определение: «Банковская услуга –  это совокупность банковских операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента».¹ Той же позиции придерживается О.И.Лаврушин: «Услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в его пользу за определенную плату».² Таким образом, с точки зрения данного подхода банковские операции – функции банка на практике, а банковские услуги – одна или несколько операций банка, удовлетворяющих потребности клиента.

В то же время зарубежные ученые рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг. К банковским услугам они  относят такие виды деятельности банка, как управление денежными  ресурсами, рисками, потребительский  кредит, лизинг, факторинг, коллекторство и т.д.

О.И.Лаврушин выделяет следующие  особенности банковских услуг в  независимости от их типа:

• банковская услуга носит нематериальный характер;
• продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
• проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;
• автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;
• система сбыта (предоставления банковских операций и услуг) эксклюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.

Одной из основных качественных характеристик, определяющих конкурентоспособность  коммерческого банка, а также  его возможности эффективного развития, является набор продуктов и услуг, которые банк может предложить своим клиентам. Банковские услуги разнообразны и разнородны и в условиях конкуренции их количество только растет. Ранее обособленные виды услуг, объединяясь в какой-либо области, в рамках определенной сферы деятельности, образуют новый комплекс услуг (к примеру интернет-банкинг).

В основу классификации могут  быть положены как признаки, характерные  для всего класса услуг, так и  отличительные свойства, присущие только банковским услугам. Услуги можно классифицировать по следующим параметрам:

• степень контакта с потребителями;
• степень регулирования законодательством и нормативными актами;
• трудоемкость;
• сегменты потребителей и др.

Традиционная классификация  банковских услуг предложена О.И.Лаврушиным по трем «типовым» группам:

1)привлечение средств;

2)размещение средств;

3)расчетно-кассовые услуги.

Все операции коммерческого  банка условно делятся на 3 группы³:

• пассивные операции (привлечение средств);
• активные операции (размещение средств);
• активно-пассивные (посреднические, трастовые и прочие) операции.

С данной классификацией согласны многие ученые и специалисты. Чаще всего  именно такая группировка банковских услуг приводится при определении  банковских операций в финансовых словарях.

По признаку направленности деятельности кредитных организаций⁴, банковский продукт делится на:

• традиционный;
• дополнительный;
• нетрадиционный;

К традиционным продуктам  относятся наиболее распространенные и наиболее потребляемые услуги банка: кредитные, депозитные, расчетные, инвестиционные, выпуск и обслуживание пластиковых  карт.

Дополнительные услуги сопровождают процесс оказания традиционных услуг. Такими услугами являются инкассация, перевозка документов и ценностей, конвертация валюты, расчет и управление рисками, хеджирование рисков.

И последняя группа в этой классификации – нетрадиционные продукты. К ним относятся факторинговые, форфейтинговые и лизинговые продукты, выдача гарантий, депозитарные продукты, выполнение доверительных операций, хранение ценностей клиента и т.д.

Схожее направление классификации  банковских услуг приводит Б.С.Маргоев, который предлагает разделение по трем классификационным группам: по дифференциации удовлетворяемых потребностей клиента, по дифференциации охвата потребителя и по дифференциации различных составляющих услуги (Таблица 1.1.).

 

 

 

 

Таблица 1.1. Классификация банковских услуг, предложенная Б.С.Маргоевым⁵

Вид услуги	Характеристика банковских услуг	Пример
По дифференциации удовлетворяемых  потребностей клиента
Прямые услуги	Удовлетворяют существующие (явные) потребности  клиента	Платежные, коммерческие, инвестиционные, банковские услуги
Косвенные или сопутствующие услуги	Удовлетворяют скрытые (неявные, зарождающиеся) потребности, делающие более удобным  предоставление прямых услуг без  получения клиентом дополнительной прибыли, но увеличивающие ее ценность	Клиринговые услуги, телефонное управление счетом, консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного  счета и т.д.
Дополнительные услуги	Удовлетворяют существующие (явные) потребности клиента, приносят дополнительный доход или снижение издержек при «потреблении» клиентом прямых услуг	Инвестирование текущих остатков по счетам в однодневные депозиты – овернайт, услуги банка при организации сделки под гарантию, ИТ-услуги, партнерство и т.д.
По дифференциации охвата потребителя
Массовые банковские услуги	Максимально широкий охват клиентов	Открытие счетов, управление денежной наличностью, переводы, клиринговые  услуги, кредитные истории и т.д.
Специальные банковские услуги	Специализированный охват клиентов, так как услуга требует специального уровня подготовки банковских кадров	Управление активами, управление рисками, коллекторские услуги и т.д.
Узкоспециализированные банковские услуги	Узкоспециализированный охват  клиентов, так как услуга требует  профессионального уровня подготовки банковских кадров	Услуги в области корпоративных  финансов, облигаций, IPO, факторинг и т.д.
По дифференциации различных  составляющих услуги
«Ядерные» (базовые) банковские услуги	Материальная составляющая (оборудование), интеллектуальная составляющая (компетенция  персонала), информационная составляющая (ИТ, интернет), мотивационная и т.д.	Услуги по формированию надежности, прозрачности, доступности, своевременности, безопасности с целью оптимизации  и повышения эффективности банковских услуг
«Периферийные» (инфраструктурные, обслуживающие) банковские услуги	Финансовые, маркетинговые, коммуникативные, стратегические, интеграционные, сетевые  составляющие банковских услуг и  др.	Услуги по управлению качеством, корпоративным  управлением, услуги обучения персонала, банковский контроль, сертификация, мониторинг, франчайзинг, брендинг и т.д.

Иной подход у С.А.Гурьянова. Он предлагает классификацию банковских услуг в зависимости от следующих  признаков⁶:

• длительность принятия решения клиентом об использовании услуги;
• длительность предоставления банковской услуги и цель ее потребления, преследуемая клиентом.

Эта классификация представляет собой градацию банковских услуг  по длительности их оказания, включая  и время, затраченное клиентом на взвешенное решение по потреблению  услуги. В зависимости от указанных  признаков банковские услуги делятся  на четыре типа:

• Стратегические. Они позволяют клиенту банка разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях и масштабах деятельности либо образе жизни (инвестиционные кредиты, пластиковые карточки, синдицированные займы, сберегательные счета);
• Текущие. Направлены на то, что бы клиент банка оптимальным образом добился целей, поставленных в годовом плане (потребительский кредит, необеспеченный кредит, депозитные счета);
• Оперативные. Они позволяют клиенту банка подготовиться и быстро решить незапланированные проблемы (депонирование, залог ценностей, страхование жизни, факторинг, лизинг и др.);
• Специальные. Предоставляются на наиболее короткий срок. По степени срочности получения и предоставления банком они могут считаться профессиональной помощью в непредвиденных кризисных ситуациях, которую может получить клиент.

В каждом типе банковской  услуги можно выделить еще две  группы:

• услуги, предоставляемые центральным банком;
• услуги, предоставляемые коммерческими банками.

Очевидна неординарность подхода С.А.Гурьянова. В то же время  отнесение какой-либо банковской услуги к одному определенному типу –  достаточно спорный вопрос. Например, вряд ли целесообразно относить страхование  кредитов к оперативным банковским услугам, позволяющим клиентам быстро решить незапланированные проблемы. Ведь страхование представляет собой заранее спланированное действие по уменьшению риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков.

Рассматривая ассортимент  услуг, предоставляемых банками, можно  отметить зависимость их диапазона  от величины банка, а именно – размеров собственного капитала, пассивов и  активов. Сами банки делят услуги на три категории в зависимости  от целевой аудитории: