Проблемы и перспективы развития новых услуг коммерческих банков

Одним из самых динамично  развивающихся видов ДБО можно по праву назвать электронный банкинг (ЭБ). Основными составляющими ЭБ являются интернет-банкинг (управление банковскими счетами и картами через Интернет и Web-браузер в режиме он-лайн) и мобильный банкинг (управление банковскими счетами и картами с КПК, коммуникаторов и смартфонов).

Мировым лидером в развитии электронных банковских технологий является Швеция. Шведские банки одними из первых начали предлагать свои услуги через Интернет. В настоящее время, согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет-банкинга пользуются 96% населения. Для сравнения, в Финляндии этот показатель составляет 66%, в Италии – 12%, а в Болгарии 2%.

Получив широкое распространение  в Америке, и особенно в Европе, ЭБ завоевывает и российский рынок. К его основным достоинствам можно отнести существенную экономию времени за счет исключения необходимости посещать банк лично и возможность контролировать собственные счета, а также оперативно реагировать на изменения ситуации на финансовом рынке.¹⁵ Технологии ЭБ внесли принципиально новый способ взаимодействия клиента с банком, который основывается на взаимной анонимности (клиент работает с банком виртуально).

Дистанционное банковское обслуживание включает в себя различные варианты предоставления банковских услуг и управления собственными счетами клиента вне офиса банка с помощью компьютера или телефона. Наиболее типичные услуги систем ДБО, предлагаемые российскими банками, представлены в таблице 1.2.

 

Таблица 1.2. Услуги дистанционного банковского обслуживания¹⁶

Банк	Виды систем ДБО	Услуги
ТрансКредитБанк	QUIK	Интернет-трейдинг на фондовой бирже
	Холдинг-Банк	Web-интерфейс
	Интернет-банк	-
	Телефонный банк	-
	Банкомат	Денежные переводы, оплата услуг, оформление вкладов и карт, подключение к Интернет
ВТБ-24	Телебанк	Покупка/продажа валюты, денежные переводы, открытие вкладов  и депозитов, пополнение карты, оплата услуг
	Банк-клиент онлайн	РКО юридических лиц
	Интерне-банк	Оплата услуг физическими  лицами
	Мобильный банк	Денежные переводы и оплата услуг
	SMS-банкинг	Проведение операций с  помощью сотового телефона
Сбербанк России	Интернет-банкинг	-
	Интернет Клиент-Банк	-
	Мобильный банк	Информация об операциях  по карте в виде SMS-сообщений, денежные переводы и платежи
	Клиент-СБЕРБАНК	Безналичные расчеты и  ведение счетов клиентов – юридических  лиц
	Сбербанк-ОнЛ@йн	Оплата услуг, денежные переводы физических лиц

 

Продолжение Таблицы 1.2.

Росбанк	SMS-банк	Оплата услуг, денежные переводы, безналичная конвертация валют
Северная Казна	КУРС(комплекс управления расчетами и сервисами)	Управление счетом клиента  с помощью интернет-банка, пластиковой  карты или мобильного телефона

 

Самым динамичным направлением развития технологий ДБО является интернет-банкинг. Интернет-банк – это система получения банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме – через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и иметь возможность выхода в Интернет. Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к сети Интернет. Подключение и обслуживание в интернет-банке, как правило, бесплатное. Основные преимущества интернет-банкинга:

1. Возможность полного управления счетами и картами из любой точки, где есть Интернет.
2. Стоимость услуг ниже, чем в отделении банка, или вовсе отсутствует.
3. Мгновенное выполнение большинства операций.

Сервис «Банк-Клиент»  предоставляет доступ к тому же набору операций, что и сервис «Интернет-клиент». Отличие состоит в том, что Банк-клиент — это система, которая требует установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента, на котором и ведется база данных. Выход в Интернет нужен только для приема/передачи информации. Этот сервис может быть полезен для клиентов, не имеющих возможности работы в сети Интернет. А «Интернет-клиент»  появилась позже, и для её использования нужен только компьютер с выходом в Интернет. Можно сказать, что интернет-банк — это аналог системы банк-клиент, работающий через Интернет.

Телебанк (ТБ) — старейшая в России система дистанционного обслуживания, запущенная в 1997 году в Гута-Банке. В 2005 году группа ВТБ выкупает «Гуту» и ТБ по наследству достается банку ВТБ 24. Интернет-продукт банка ВТБ-24 «Телебанк» обеспечивает круглосуточное банковское обслуживание и позволяет¹⁷:

• оплачивать коммунальные услуги, услуги сотовой связи, доступ в Интернет, международные переговоры, спутниковое телевидение, осуществлять другие платежи;
• самостоятельно размещать денежные средства во вклады;
• погашать кредиты, в том числе в других банках;
• получать информацию по кредитам (сумма и срок очередного платежа, остаток ссудной задолженности, процентная ставка);
• управлять счетами;
• пополнять остатки на счетах банковских карт;
• осуществлять денежные переводы по России и за границу;
• покупку и продажу валюты;
• получать информацию о движении средств по счетам за любой период времени;
• приобретать ценные бумаги на фондовом рынке.

В последние годы банки  стремятся привлечь клиентов не только качеством обслуживания, но и разнообразием  оказываемых услуг, в том числе  предоставлением клиентам возможности  удаленного доступа к банковским счетам посредством мобильного банкинга. В настоящее время распространение услуг мобильного банкинга идет нарастающими темпами, что связано в первую очередь с повсеместным проникновением мобильной связи и удобством данного сервиса для клиента.

При помощи услуги «Мобильный банк» клиентам предоставляется возможность¹⁸:

• получать в режиме он-лайн SMS-сообщения о проведенных операциях по картам;
• получать информацию о лимите доступных средств по карте и о последних операциях;
• осуществлять оплату сотовой связи, доступа к сети Интернет, коммунальных услуг и т.п.;
• осуществлять погашение кредита со счета карты;
• оперативно блокировать карты в случае их утраты;
• осуществлять переводы денежных средств между собственными банковскими картами или на банковские карты других держателей.

Перспективы развития мобильного банкинга выглядят весьма многообещающе. Основным преимуществом является то, что человек всегда носит с собой мобильный телефон и имеет возможность в любой момент получить доступ к своему банковскому счету.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ развития новых услуг коммерческих банков

2.1. Анализ развития  дистанционного обслуживания в  РФ

По доступности банковских услуг на сегодняшний день Россия продолжает заметно уступать развитым странам. Однако, только по итогам 2010 года, рынок дистанционных банковских услуг вырос более, чем в два раза и охватывает свыше 7 млн. клиентов. Все больше людей получают доступ к сети Интернет и все большее количество из них могут оценить преимущества личного контроля за своими банковскими счетами.

С целью более детального изучения ситуации в данном секторе  банковской деятельности проанализируем российский рынок дистанционных банковских услуг.

 

Таблица 2.1. Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях за 2008-2010гг., тыс.ед.^*19

	2008 год	% к итогу	2009 год	% к итогу	2010 год	% к итогу	Темп прироста 2009г. к 2008г.	Темп прироста 2010г. к 2009г.
Общее количество счетов	38 862,0	100	46 715,4	100	59 042,7	100	20,2	26,4
в том числе открытых клиентам:
юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, всего	1 591,1	4,1	1 791,4	3,8	2 006,4	3,4	12,6	12
из них:
с доступом через сеть Интернет	871,6	2,2	1 090,6	2,3	1 361,6	2,3	25,1	24,8
физическим лицам, всего	37 270,9	95,9	44 924,0	96,2	57 036,3	96,6	20,5	27
из них:
с доступом через сеть Интернет	4 532,4	11,7	5 763,5	12,8	10 360,0	17,5	27,2	80
с доступом посредством мобильных  телефонов	2 576,1	6,6	4 011,8	8,6	8 081,8	13,7	55,7	101,4

* Включаются счета  в российских рублях, по которым  с начала года проводились  безналичные платежи, в том  числе с использованием расчетных  и кредитных карт.

 

В 2010 году клиенты кредитных  организаций для распоряжения своими денежными средствами активно использовали сеть Интернет. По данным Банка России, количество счетов физических лиц в банках РФ с доступом через Интернет в 2010 г. по сравнению с 2009г. увеличилось на 80% и составило 10360 тыс.ед., с доступом посредством мобильных телефонов на 101% и составило 8081,8 тыс.ед.  Общее количество счетов физических лиц с дистанционным доступом, включающее счета в рублях, по которым с начала 2010 г. проводились безналичные платежи, в том числе с использованием расчетных и кредитных карт, увеличилось на 27%  - до 57036 тыс.ед. с 44924 тыс.ед.

Количество счетов юридических  лиц, не являющимися кредитными организациями  в банках РФ с доступом через сеть Интернет в 2010 г. по сравнению с 2009г. увеличилось на 24,8% и составило 1361,6 тыс.ед. В 2009г. по сравнению с 2008г. количество счетов юридических лиц увеличилось на 25,1% и составило 1090,6 тыс.ед.

Несмотря на высокие темпы  роста банковских услуг, основанных на современных информационных и коммуникационных технологиях, их распространение остается все же недостаточным: на начало 2010 года около 40% экономически активного населения России не имело полноценного доступа к финансовым услугам (данные национального агентства финансовых исследований (НАФИ)). Основная причина такого состояния – концентрация банковских услуг в столичном регионе и крупнейших промышленных центрах страны. В то же время подавляющая часть регионов находится вне пределов нормального банковского обслуживания.

 

 

Рис.2.1. Распределение видов банковских услуг, предлагаемых банками в системе ДБО.²⁰

Из рис.2.1. видно, что россияне чаще всего используют продукты дистанционного банковского обслуживания для оплаты услуг сотовой связи – 48%. Также посредством ДБО производится оплата услуг доступа в Интернет, оплачиваются услуги ЖКХ. Все активнее используются сеть Интернет как канал оплаты товаров и услуг: 60% – с помощью банковских карт и 16% – используя наличные или электронные деньги.

Объем банковских платежей, совершенных юридическими лицами с  использованием платежных поручений, переданных в банк электронным способом, за 1-е полугодие 2010 года превысил 101 трлн руб. (из них 51 трлн руб. - платежи со счетов, обслуживаемых через системы интернет-банкинга). В структуре платежей юридических лиц лидируют электронные платежные документы – через системы «Банк-клиент» и «Интернет-банк» во 2-м квартале 2010 г. в банки было отправлено соответственно 36% и 37% платежей по количеству и 42% и 41% платежей по объему. По данным анализа систем ДБО для юридических лиц, проведенного Банком России за первые два квартала 2011года, через систему «Банк-клиент» открыто 31% счетом, а через сеть Интернет 69% счетов (рис.2.2.).

Рис. 2.2. Структур счетов с дистанционных доступом, открытых юридическим лицам-некридитным организациям в кредитных организациях²¹

По данным рисунка 2.3 видно, что наибольший удельный вес в структуре счетов с дистанционным доступом, открытых физическими лицами, занимает использование клиентами банковским карт. Но тем не видно, что физические лица все больше пользуются мобильными телефонами и сетью Интернет для получения банковских услуг.

Рис.2.3. Структура счетов с дистанционным доступом, открытых физическим лицам в кредитных организациях²²

Таким образом, можно утверждать, что канал распределения банковских продуктов и услуг через интернет является наиболее перспективным по сравнению с другими каналами, действующими в режиме он-лайн. В то же время активно развиваются и другие направления дистанционного банковского обслуживания: телебанк, WAP и SMS-банкинг. При этом различные формы не конкурируют между собой, а во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор способов доступа к собственным банковским счетам.

 

2.2. Анализ развития  электронных банковских услуг  на примере филиала Сбербанка  в РСО-Алания

Сбербанк предоставляет  финансовые услуги представителям всех слоев общества во всех субъектах  Российской Федерации, в том числе  в малонаселенных регионах и регионах с низким уровнем экономического развития. В настоящее время одним из стратегических направлений повышения доступности услуг является развитие дистанционного обслуживания клиентов. В частности, Сбербанк активно развивает такие продукты, как «Сбербанк ОнЛайн» и «Мобильный банк». 

В 2010 году доля клиентов, перешедших на дистанционное банковское обслуживание, составила 41%, что на 3 процентных пункта больше, чем в 2009 году. Через удаленные  каналы обслуживается более 57% операций, в том числе почти 35% платежей. «Сбербанк ОнЛайн» — это автоматизированная система обслуживания клиентов через Интернет. Сочетание мобильности и высокого уровня безопасности «Сбербанк ОнЛайн» обеспечивают ее популярность среди клиентов Сбербанка: число их пользователей к концу 2010 года составило более 7,5 млн. человек.

Специально для малого бизнеса была разработана система  «Сбербанк Бизнес ОнЛайн», которая проста в подключении и отвечает потребностям предпринимателей. Она позволяет отслеживать ход обработки документов, дает возможность вести справочники банковских реквизитов, а также импортировать и экспортировать документы в формате распространенного программного обеспечения для бухгалтерской отчетности 1С.