Проблемы и перспективы развития новых услуг коммерческих банков

• услуги частным и физическим лицам;
• услуги юридическим лицам и корпоративным клиентам;
• услуги финансовым организациям.

По признаку сложности  оказания банковские услуги можно классифицировать следующим образом⁷:

• банковская операция,
• банковская услуга,
• основной банковский продукт,
• текущий банковский продукт,
• расширенный банковский продукт.

Любая классификация банковских услуг будет недостаточно полной. Учесть все особенности банковских услуг невозможно из-за субъективизма  классифицирующих их ученых и непрерывного развития банковской сферы.

1.2. Распространенные  услуги коммерческих банков и  их характеристика

Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим  клиентам – промышленным и торговым компаниям и населению. В последние  годы банковское дело вышло на качественно  новый уровень, что предполагает охват большинства населения  банковскими услугами. Значительная доля доходов коммерческих банков формируется за счет комиссионных по предоставлению банковских услуг. К наиболее распространенным можно отнести следующие виды банковских услуг.

Трастовые услуги банка. Трастовые  операции представляют собой доверительные  операции – услуги, которые оказывают  коммерческие банки своим клиентам.⁸Суть трастовых услуг заключается в передаче клиентами банкам своего имущества для последующего инвестирования этих средств от имени владельцев и по их поручению на различных финансовых рынках с целью получения прибыли для клиента, с которой банки взимают определенную плату в виде банковской комиссии.

Участники траста следующие:

• Учредитель траста, т.е. собственник имущества или имущественных прав, которые он передает в управление по доверенности доверительному собственнику. Учредителем траста может выступить любое физическое или юридическое лицо, в том числе орган государственной власти или управления, предприятие, учреждение, общественная, религиозная, благотворительная организации, а также иностранное, физическое или юридическое лицо, лицо без гражданства, международная организация.
• Доверительный собственник - это юридическое или физическое лицо, которое принимает на себя функции управления имуществом на условиях, предусмотренных договором траста. В качестве доверительных собственников выступают банки, которые заинтересованы в развитии трастовых операций.
• Бенефициарий - это любое физическое или юридическое лицо, в пользу которого был заключен договор об учреждении траста.

К услугам трастовых отделов  банков за рубежом относят⁹:

• хранение ценных бумаг;
• ведение ежемесячных бухгалтерских записей;
• получение платежей от имени клиента по доверенности, включая проценты, дивиденды, арендные платежи;
• покупка и продажа ценных бумаг за счет и от имени клиента, проведение расчетов с продавцами и покупателями;
• консультирование предприятий и частных лиц;
• создание пенсионных фондов организаций и фондов ассоциаций граждан;
• принятие целевых вкладов граждан и организаций на покупку недвижимости, автомобилей.

В России в настоящее время  наблюдается реальная потребность  в подобного рода деятельности.

Факторинговые операции банка. Факторинг представляет собой выполнение банком комиссионно-посреднических операций. В основе факторинга лежит покупка банком счетов-фактур (платежных требований) поставщика на отгруженную продукцию, выполненные работы, оказанные услуги. В результате происходит передача поставщиком банку права на востребование платежа с покупателя, а банк за это предоставляет поставщику кредит. За такие операции банки получают дополнительные доходы (комиссионные).

Различают два вида факторинга¹⁰:

• открытый (конвенционный) факторинг,
• закрытый (конфиденциальный) факторинг.

При открытом факторинге плательщик (должен) уведомляется о том, что  поставщик (клиент) переуступил требование фактору-посреднику. Должник производит платеж непосредственно последнему.

Закрытый факторинг является скрытым источником средств для кредитования продаж поставщика, поскольку покупатель вообще не осведомлен о переуступке требования фактору-посреднику. В данном случае должник ведет расчеты с самим поставщик, который после получения платежа должен перечислить соответствующую его часть факторинговой компании для погашения кредита.

Факторинг позволяет ускорить получение платежей поставщиком  от своих контрагентов, гарантирует  оплату счетов, снижает расходы по учету счетов-фактур у поставщика, обеспечивает своевременность поступления  платежей поставщика при финансовых затруднениях у покупателя, улучшает финансовые показатели поставщика. Подобные преимущества факторинга особенно важны  в России, когда неплатежи предприятий  достигают существенных размеров. Недостатки факторинга:  наличие кредитного риска по факторинговым операциям и сложность применения факторинга в условиях инфляционной экономики.

Лизинговые операции банка. Лизинг – долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения. Субъектами лизинга являются лизингодатель, лизингополучатель  и продавец лизингового имущества.

В зависимости от вида лизинговой сделки различают¹¹:

• Оперативный лизинг – это арендные отношения, при которых расходы лизингодателя, связанные с приобретением и содержанием сдаваемых в аренду объектов, не покрываются арендными платежами от одного контрагента. Лизинговый договор заключается на 2-5 лет.
• Финансовый лизинг – это соглашение, предусматривающее в течение периода своего действия выплату лизинговых платежей, покрывающих полную стоимость амортизации оборудования или большую ее часть, дополнительные издержки и прибыль лизингодателя.
• При возвратном лизинге банк заключает договор на закупку имущества с целью его переуступки продавцу. Например, при лизинге недвижимости объектом сделки служат здания, сооружения, которые после окончания срока аренды могут быть проданы арендатору. Данный вид лизинга требует больших инвестиций и осуществляется банковским консорциумом.
• Международный лизинг – это финансовый лизинг, при котором одна из сторон принадлежит другой стране.

В современных условиях, связанных с ограниченностью  средств для осуществления воспроизводственных процессов, существует объективная необходимость в лизинговых операциях, дающих арендатору право временного владения имуществом, что можно рассматривать как альтернативу инвестициям. Предприятие получает оборудование, не отвлекая из оборота средств на его приобретение. Арендные платежи за оборудование обычно начинаются после поставки имущества и идут не из прибыли, а включаются в текущие расходы, что снижает у лизингополучателя налогооблагаемую прибыль.

В России за прошедшее десятилетие  лизинговые операции расширились, укрепилась законодательная база лизинговых операций, был принят закон о лизинге. Однако российский лизинговый бизнес находится  на стадии становления и требует  поддержки со стороны государства.

Private Banking¹². Одно из направлений работы банка с физическими лицами – индивидуальное банковское обслуживание состояния клиентов, или Private Banking, в последнее время стало неотъемлемой частью услуг крупного банка.

Под термином «Private Banking» как в России, так и за рубежом понимается комплексное управление личными средствами клиента. Private Banking осуществляется на основе комплексного подхода к индивидуальным потребностям клиента, эффективному управлению его капиталом, консультированию по финансовым вопросам. Обслуживание в рамках Private Banking основано на анализе предпочтений клиента, его образе жизни, склонности к риску и определении будущего инвестирования.

Банковское обслуживание состоятельных клиентов должно одновременно отвечать следующим принципам:

• индивидуальное банковское обслуживание и индивидуальный подход к созданию и предложению банковских продуктов;
• «порог вхождения» составляет от 500тыс. до 1млн.дол.США, так как только при таком уровне управление капиталом будет эффективным (российские коммерческие банки снижают требования минимального размера капитала до 50-100тыс.дол.США);
• «открытая архитектура» при построении инвестиционной стратегии клиента, т.е. клиенту предлагаются лучшие из имеющихся в мире продуктов, которые могут быть как собственными, так и созданными другими банками или инвестиционными компаниями.

Private Banking отличается от банковского обслуживания клиентов массового сегмента не только портретом клиента, но и портфелем предлагаемых услуг, а также формой обслуживания. За каждым клиентом Private Banking закреплен персональный менеджер, который является для него основным контактным лицом – представителем банка, а также консультантом по управлению личным капиталом и альтернативным инвестициям.

Продукты и услуги для  привилегированных клиентов можно  сгруппировать следующим образом:

• традиционные банковские услуги (депозиты, кредиты, сейфовые ячейки, дебетовые и кредитовые карты);
• инвестиционные услуги (доверительное управление, операции на рынке ценных металлов, операции на РЦБ);
• инвестиции в предмет искусства и антиквариат;
• содействие в участии в различных культурных мероприятиях, образовательных программах, туризме;
• консультирование в области страховых и юридических услуг;
• трастовые услуги;
• услуги в области наследования капитала.

Общепризнанными мировыми принципами в области обслуживания клиентов по системе Private Banking являются¹³:

• конфиденциальность – надежность, безопасность, полная конфиденциальность всех финансовых операций клиента в банке;
• комфорт – обеспечение полного финансового комфорта для клиента, приближенность по месту обслуживания к клиенту;
• индивидуальность – индивидуальные условия обслуживания, разработка и реализация индивидуальной инвестиционной стратегии клиента;
• минимизация усилий клиента – обеспечение доступа клиента ко всему комплексу представляемых банком услуг одним лицом – персональным менеджером;
• оперативность – постоянный мониторинг состояния счетов клиента, обеспечение оперативных расчетов, управление активами согласно поручению клиента;
• комплексность – предоставление широкого спектра традиционных банковских, финансовых услуг, а также дополнительные услуг в одном месте.

Специфика Private Banking в том, что каждая услуга должна быть сформирована индивидуально под потребности конкретного клиента. Основная задача банка, ориентированного на индивидуальное обслуживание, – стать для своих клиентов партнером в вопросах управления их личными средствами, организации обслуживания средств и расходов как самого клиента, так и членов его семьи.

Обслуживание состоятельных  клиентов для российских банков становится все более привлекательным направлением бизнеса. Однако в последнее время  на этом рынке наблюдается весьма разноплановая картина. В период финансового кризиса одни состоятельные  клиенты отзывают свои сбережения из российских банков, другие, наоборот –  пополняют вклады и расширяют  сферу своих интересов в области  управления собственными средствами.

1.3. Дистанционное банковское обслуживание – как новая сфера банковских услуг

С каждым годом все больше клиентов банков отдают предпочтение различным системам удаленного банковского  обслуживания на основе интернет-технологий. Предоставление банковских услуг клиентам осуществляется без непосредственного взаимодействия клиента с сотрудником банка. Данные системы получили название дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Такой вид деятельности называют еще системой удаленного доступа, а получаемые клиентами услуги – онлайн-услугами. Дистанционное банковское обслуживание позволяет кредитным организациям предоставлять не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении банка, но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно новом уровне удовлетворять финансовые потребности клиентов.

Перечень доступных банковских услуг и продуктов, предлагаемых в рамках ДБО в режиме он-лайн через Интернет, довольно разнообразен. Здесь можно выделить и удаленное управление счетами через систему клиент-банк и интернет-банк, системы mobile bank, телефонный центр и возможность через телефонный центр банка осуществить подачу заявки на изготовление дополнительных банковских карт или подключение новых услуг и сервисов. Практически во всех банках клиенту предоставляется возможность проверять состояние текущего счета, осуществлять денежные переводы, оплачивать электронные счета. Более сложные системы позволяют клиентам составить заявку на получение кредита (ссуды), загрузить информацию по своим счетам на собственный компьютер, инициировать выпуск дополнительной банковской карты или открыть срочный депозит. Наряду с традиционными возможностями, выделяют менее популярные функции систем. Сюда можно отнести пакетное зачисление заработной платы на карт-счета сотрудников компании, подачу заявлений на получение платежных карт, на получение или изменение кредитного лимита. Кроме того, для пользователей магнитных платежных карт можно менять ПИН-коды.¹⁴