Потребительский кредит и перспективы его развития

Коммерческими банками  кредиты предоставляются на цели, связанные с созданием и увеличением  оборотных и внеоборотных активов, реализацией приоритетных государственных  программ,  на потребительские и  другие нужды населения. Кредитополучателями могут выступать как юридические, так и физические лица, как резиденты так и нерезиденты.

Кредитование относится  к активным операциям коммерческого банка, которые приносят банку основную прибыль. Структура данных операций конкретного банка зависит от величины его активов, расположения центрального аппарата, наличия разветвленной сети отделений, состава клиентуры, специализации банка и т.д.

Кредитование обладает следующими существенными характеристиками:

-   кредит предоставляется  исключительно в денежной форме;

- субъекты кредитных  отношений - физические и юридические  лица;

- объекты кредитования  – оборотные и долгосрочные  активы юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и потребительские нужды и финансирование недвижимости физических лиц;

-   правовая форма  отношений - кредитный договор  (соглашение);

-   задолженность  по предоставленному кредиту  учитывается на счете по учету  кредитов;

-  кредитополучатели  уплачивают коммерческому банку  проценты за пользование денежными  средствами.

     Нормативным документом, регламентирующим кредитование, является Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Национального банка 30 декабря 2003г. № 226, Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь «О внесении изменений и дополнений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» от 26.12.2006 г. № 223.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь кредитодатель – банк или небанковская кредитно-финансовая организация. Кредитополучатель – это физические и юридические лица, которые обязуются использовать кредитные ресурсы по назначению (если кредитный договор заключен с условием о целевом использовании кредита), возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

Наиболее востребованными  банковскими услугами являются услуги, связанные с кредитованием физических лиц. Рост денежных доходов приводит к качественным изменениям структуры потребления домашних хозяйств: увеличивается доля расходов на приобретение товаров длительного пользования, недвижимость, обучение, туризм и другие дорогостоящие товары и услуги. Такое изменение структуры потребления, в свою очередь, повышает спрос населения на кредитные банковские продукты и услуги.

Кредиты, предоставляемые  физическим лицам, являются особым видом кредита, назначение которого состоит в расширении возможностей домашних хозяйств в удовлетворении потребительских и иных нужд за счет кредитных ресурсов банка. Кредиты, выдаваемые населению, отражают экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления.

Банк, выдавая  потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же он, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых кредитных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

Потребительский кредит играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования.

Банковское  кредитование физических лиц получило широкое распространение в промышленно развитых странах и в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости, повышается диверсификация банковских услуг, существует надежный способ обеспечения возвратности кредита. По существу, целые фрагменты розничного рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем банковского кредитования физических лиц, и его доступности.

Однако для  развития потребительского кредитования необходимы определенные условия, которые  сводятся к следующим:

- стабильное  функционирование экономики;

- разумно-проводимая денежно-кредитная политика;

- низкий уровень  инфляции;

- стабильная  и недорогая ресурсная база  банковской системы;

- высокий  товарооборот;

- достаточно  высокие доходы населения.

В связи с  этим, потребительское кредитование в Беларуси до последнего времени было развито незначительно - спросом пользовались лишь льготные кредиты. Но с 2000 года началось постепенное ужесточение денежно-кредитной политики, в результате чего процентные ставки вышли на положительный уровень в реальном выражении, а их номинальные значения затем начали плавно снижаться. Начала проводится политика, направленная на обеспечение стабильного и предсказуемого обменного курса белорусского рубля, осуществлена либерализация валютного рынка. Все это способствовало стабилизации общей экономической обстановки и заинтересованности населения в потребительском кредитовании, что в конце концов привело к тому, что в настоящее время отечественные банки считают потребительское кредитование наиболее быстроразвивающимся и перспективным сегментом рынка. По данным Национального банка, за последние пять лет объем потребительского кредитования увеличился в Беларуси более чем в тысячу раз - это является наиболее значимой тенденцией развития банковского сектора последних лет [16, с.53].

Практика экономического развития ряда ведущих стран мира (по уровню жизни и размеру национального богатства на душу населения) свидетельствует о том, что данный рынок весьма перспективен. Вот почему именно сейчас необходимо более полно и всесторонне изучить его, проанализировать и оценить перспективы и потенциальные проблемы потребительского кредитования, которые могут возникнуть на этом рынке. Потребительский кредит — одна из форм банковского кредита. Степень и направления его воздействия на экономические процессы зависят от использования определенных методов кредитования применительно к конкретным экономическим условиям[23, с. 245].

Потребительский кредит - это движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование физическим лицам. Потребительское кредитование выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в качестве которых выступают физические лица.

Потребительский кредит как особая форма кредита заключается  в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Она предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. В некоторых странах к потребительским относят ссуды в форме рассрочки за оплату жилых домов и квартир, предоставляемые специальными организациями (например, строительными обществами в Англии). Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских кредитов.

Общее целевое  направление собственно потребительского и банковского кредитов населению — служить источником финансирования конечного потребителя — послужило основанием для возникновения расширительной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных кредитов, предоставляемых фирмами, банками и государством населению. Специфика потребительского кредита заключается в том, что кредитополучателями в данном случае являются физические лица, берущие кредит на удовлетворение своих личных потребностей.

 

 

1.2. Виды потребительских  кредитов

 

Потребительский кредит отражает экономические отношения  между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Кредит выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд, отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров[20,с. 15].

       Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроков соблюдения принципов социальной справедливости, доступности кредита для населения[20, с. 16].

Потребительский кредит служит средством удовлетворения потребительских нужд населения. Кредитование производится на договорной основе при соблюдении принципов обеспеченности, срочности, платности, возвратности кредита. При этом кредитованием покрываются затраты, связанные с удовлетворением потребности населения текущего характера в том числе приобретение товаров личную собственность, а также затраты капитального характера направленные на приобретение и поддержание недвижимого имущества[23, с. 256].

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет  в основе две формы:

1. Прямые кредиты  потребителя без посреднических  торговых фирм. Фирмы получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета,  а в качестве кредиторов выступают банки,  которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;

2. Кредиты   потребителям   с   поручительством   торговых   фирм.   Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой суммы   кредитовать   её   покупателей.

 Торговая  фирма берёт на себя 
поручительство    по    долговым    обязательствам    заёмщиков    банку    и 
одновременно   заключает  договор   со   своими   покупателями,   в   котором 
определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры 
передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а 
остальную часть зачисляет на особый блокированный счёт.  Покупатель 
погашает   кредит   по   частям;   купленные   им   в   кредит   товары   служат 
обеспечением     платежа.     В     случае     непогашения     в     срок     кредита 
соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.

Классификация потребительских кредитов может  быть проведена по ряду признаков; в том числе по направлениям использования, по типу кредитополучателей, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

В частности, по направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации. Выдаются кредиты на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные кредиты на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные кредиты на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования [20,с 16].

По субъектам  кредитной сделки различают:

• банковские потребительские кредиты;

• кредиты, предоставляемые  населению торговыми организациями;

• потребительские  кредиты кредитных учреждений небанковского  типа (ломбарды, пункты проката, кассы  взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

• личные или  частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

• потребительские  ссуды, предоставляемые заемщикам  непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

• краткосрочные (сроком до 1 года);

• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее  время в Беларуси, к краткосрочным  кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно.

К долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.

К кредитам на потребительские нужды относятся  также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено [30, с. 67].

По способу  предоставления потребительские кредиты делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают  кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием и т.д.). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации кредитополучателя банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

В мировой  практике по методу погашения различают  кредиты, погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением основного долга (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным, периодическим погашением основного долга (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения кредита или завершения кредитного договора с неравномерным непериодическим погашением). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.