Потребительский кредит и перспективы его развития

Специалисты кредитной  службы определяют платежеспособность заявителя и поручителя. Определение  коэффициента платежеспособности заявителя осуществляется исходя из его чистого дохода, который рассчитывается путем вычета из полученных заявителем доходов обязательных налоговых платежей, выплат и удержаний, а также суммы бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения на один месяц, определенной на дату/месяц, в котором производится расчет коэффициента платежеспособности.

При расчете чистого  дохода учитываются доходы заявителя, имеющие постоянный характер, с периодичностью их получения - не реже одного раза в  три месяца.

В доходной части расчета  чистого дохода учитываются следующие  виды доходов заявителя (поручителя):

- заработная плата  (включая отпускные), премии, надбавки  к зарплате и прочие;

- доходы по договорам  гражданско-правового характера  (договоры подряда, авторские вознаграждения и т.п.);

- доходы от предпринимательской  деятельности;

- другие доходы.

В расходной части  расчета чистого дохода учитываются  следующие расходы заявителя:

- подоходный и другие  налоги, уплачиваемые из доходов  физическими лицами;

- удержания по исполнительным листам (в том числе алименты);

- ежемесячные платежи  по ранее полученным кредитам, включая кредиты, полученные в  других банках (за исключением  овердрафтных кредитов и процентам  по ним), и товарам, купленным  в рассрочку;

- платежи, осуществляемые за третьих лиц во исполнение обязательств по ранее заключенным договорам поручительства;

- сумма бюджета прожиточного  минимума на дату/месяц, в котором  производится расчет.

Помимо кредитной службы банка, представленные клиентом документы, рассматриваются специалистами службы безопасности и юристами банка.

Работники службы безопасности проверяют заявителя (залогодателя и поручителя) на предмет установления фактов, которые могут отрицательно повлиять на полноту и своевременность  исполнения кредитных обязательств.

Юридическая служба изучает  представленные заявителем договоры и  иные документы по оформлению обеспечения  на предмет их соответствия требованиям  законодательства Республики Беларусь.

Кроме того, работниками  кредитной службы, службы безопасности и специалистами соответствующего профиля других служб осуществляется проверка наличия и сохранности предлагаемого в залог имущества и оценка его стоимости.

В случае установления в  отношении заявителя (поручителя, залогодателя) негативной информации, препятствующей предоставлению заявителю кредита и/или оформления обеспечения, служба безопасности, юридическая служба представляют кредитной службе банка письменное заключение с обоснованием в соответствии с законодательством Республики Беларусь и локальными нормативными актами причин возможного отказа заявителю в предоставлении кредита и/или невозможности оформления договоров обеспечения.

По результатам проведенной  работы кредитным работником банка  готовится заключение о возможности  выдачи кредита. Заключение подписывается работником, его готовившим, руководителем кредитной службы, руководителем юридической службы, службы безопасности или иными лицами, выполняющими функции службы безопасности и юридической службы по вопросам кредитования физических лиц, и рассматривается кредитным комитетом или руководителем банка.

Срок рассмотрения полного  пакета документов не должен превышать 30 календарных дней.

При принятии кредитным  комитетом или руководителем  банка положительного решения о  предоставлении кредита заявителю кредитная служба готовит кредитный договор и договоры обеспечения (договоры залога, поручительства и др.), которые подписываются руководителем, главным бухгалтером и кредитополучателем.

Банком осуществляется кредитование физических лиц путем  единовременного предоставления денежных средств, а также с помощью открытия возобновляемой (для кредитов, выдаваемых в белорусских рублях с использованием кредитных банковских пластиковых карточек) или невозобновляемой кредитной линии.

сущн Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производятся в валюте кредита, как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами ежемесячно в соответствии с условиями, определенными кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.

Исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе по уплате кредитных платежей, может быть возложено кредитополучателем в соответствии с законодательством на третье лицо.

Кредитные платежи могут  производиться: как путем перечисления денежных средств со счета физического либо юридического лица, так и посредством дебетовой пластиковой карточки и взноса наличными деньгами в кассу банка.

При недостаточности  денежных средств для уплаты кредитного платежа в полной сумме и/или  других платежей, вытекающих из условий кредитного договора, устанавливается следующая очередность платежей:

- в первую очередь  погашаются издержки банка, связанные  с возвратом средств (судебные  издержки, издержки от реализации  залогового имущества и пр.);

- во вторую очередь  - просроченная задолженность по кредиту; затем очередной платеж, предусмотренный графиком погашения кредита; несвоевременно уплаченные (просроченные) проценты, начисленные на основной долг по основной процентной ставке; проценты, начисленные на основной долг за текущий расчетный период по основной процентной ставке;

- в третью очередь:  дополнительные проценты, начисленные  на просроченную задолженность  в соответствии со статьей  366 Гражданского кодекса Республики  Беларусь, и иные санкции, предусмотренные  кредитным договором.

Условиями кредитного договора кредитополучателю может быть предоставлено  право на досрочное погашение  задолженности по кредиту. При досрочном  погашении кредита график его  погашения не изменяется. Сумма досрочного погашения кредита может быть засчитана банком в счет очередных платежей по графику погашения кредита, что должно быть предусмотрено условиями кредитного договора.

При неисполнении кредитополучателем обязательств по погашению кредита  и/или уплате процентов за пользование  им кредитная задолженность со следующего рабочего дня после наступления срока ее погашения является просроченной по основному долгу и/или процентам.

В случае неисполнения или  ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств перед банком по кредитному договору погашение (взыскание) задолженности производится в порядке, установленном кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.

Если кредитополучатель  не обеспечивает выполнение условий  кредитного договора, то банк в течение 5 рабочих дней с момента возникновения  просроченной задолженности письменно уведомляет кредитополучателя о необходимости уплаты просроченных кредитных платежей и о применении к нему штрафных санкций, предусмотренных условиями кредитного договора.

Одновременно работники  банка уведомляют поручителей о наличии у кредитополучателя просроченных платежей и о применении к кредитополучателю штрафных санкций, а также о необходимости исполнения поручителем своих обязательств по договору поручительства.

При длительности просроченной задолженности по кредиту (его части) и/или процентам свыше двух месяцев и отсутствии перспектив ее погашения, банк в течение ближайших 30 дней вправе направить документы в судебные органы для взыскания просроченной задолженности по кредиту (его части) и процентам в принудительном порядке.

При непогашении в  течение трех месяцев просроченной задолженности по кредиту и/или  процентам за пользование им банк вправе досрочно взыскать с кредитополучателей и/или его поручителей срочную  задолженность по кредиту с начисленными процентами и штрафными санкциями в принудительном порядке.

4. Проблемы и перспективы потребительского кредитования

 

В сопоставлении с  другими направлениями кредитной  деятельности    ОАО «АСБ Беларусбанке» кредитование физических лиц длительный период времени расширялось опережающими темпами. Вместе с тем конкуренция в сфере банковского кредитования к настоящему времени достигла высокого уровня. Сегодня 24 белорусских банка в той или иной мере работают с физическими лицами в данном направлении. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям:

1. Смена стратегии  формирования ресурсной базы.

Быстрое сокращение разрыва  между привлеченными от физических лиц средствами и выданными кредитами  свидетельствует о том, что уже в ближайшем будущем банк не сможет рассчитывать на сбережения населения в качестве источника финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов.

2. Оптимизация процесса  оформления кредита, то есть  сокращение сроков выдачи кредитов  путем параллельного проведения  обязательных мероприятий, а также  путем разделения и распределения  полномочий.

3. Более активное использование в процессе кредитования физических лиц кредитных отчетов, предоставленных  системой «Кредитное бюро».

В мировой практике кредитные  отчеты используются банками в процессе кредитования в следующих целях:

- кредитная история  используется в процессе определения  кредитоспособности клиента. Определенный набор правил работы с кредитным отчетом является своеобразным фильтром, который отбирает клиентов без отметок с негативными данными или сигналов о возможном мошенничестве.

- достоверность предоставленной  клиентом информации можно проверить, сравнивая данные, указанные в заявлении на получение кредита, с информацией, содержащейся в кредитном отчете.

- кредитный отчет на  стадии мониторинга финансового  состояния клиента является важным  элементом процедуры оценки рисков.

- текущая задолженность  клиента, полученная из кредитного  отчета, позволит при кредитовании  физических лиц в сочетании  с данными о доходах клиента  определить размер возможного  кредита. 

- кредитный отчет может  оказать помощь в дифференциации  процентных ставок в зависимости от уровня риска — чем выше риск, тем выше ставка. Степень риска определяется в том числе исходя из добросовестности оплаты процентов и своевременности погашения взятых ранее кредитов.

- положительная информация, полученная из кредитного бюро в момент привлечения или мониторинга финансового состояния клиента, может использоваться с целью предложения клиенту более мягких по сравнению со стандартными условиями кредитования и (или) дополнительного кредита, что позволит увеличить объемы кредитования и доходы от клиентов при неизменном уровне риска.

4. Активизация работы  по возврату проблемных долгов  не только путем мобилизации  собственных ресурсов, но и путем  привлечения коллекторских, юридических  компаний, частных юристов и т.д.

Говоря о совершенствовании процесса кредитования в конкретном банке, мы имеем в виду внутренние факторы, но не стоит забывать и о внешних.

Одной из проблемой отечественного рынка розничного кредитования является непрозрачное ценообразование. Рассмотрим ситуацию с автокредитованием. В погоне за клиентом многие автодилеры предлагают ставки кредитования по заниженным процентам, что, несомненно, повышает привлекательность данного рода предложений.

Например, один из официальных  дилеров Ford в Республике Беларусь предлагает воспользоваться кредитом на приобретение автомобиля Ford под 6% годовых. Существуют объективные экономические законы, которые не позволяют дилеру работать себе в убыток, поэтому кредит под 6% предлагается на первый год, далее ставка становится стандартной - 13,9%. Но если сравнить стандартные 13-14% большинства банков, то экономия получается довольно значительная.

Другие автодилеры могут  предложить, на первый взгляд, крайне выгодные для клиента условия кредитования - 0,01%. Но в этом случае комиссия банка за пользование кредитом составит гораздо большую сумму, чем сумма выплат по стандартным 13-14%. Правда, об этом клиенту скажут лишь тогда, когда он приедет оформлять кредит по заманчивой ставке 0,01%. Переплата, в случае пользования кредитом под 0,01% за 5 лет, составит, около 5 тысяч долларов (таблица 3.7), в сравнении с кредитом под стандартные 13-14%, не говоря уже о кредите под 6%.

Кроме того, назрела необходимость  создания законодательства, которое  будет направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.

Регулирование потребительских  кредитов осуществляется в каждой из правовых систем присущими ей методами. Так, в англосаксонской системе  ряд правовых конструкций, направленных на защиту интересов потребителя, был  выработан в прецедентном праве. В континентальной системе законодательное регулирование традиционно играло большую роль, но и судебная практика также внесла свой вклад в трактовку ряда общих законодательных положений применительно к потребительскому кредитованию. Тем не менее в странах как континентальной, так и англосаксонской системы ведущая роль в потребительском кредитовании принадлежит законодательству.