Понятие и сущность потребительского кредита

3. Потребительский кредит  на недвижимость – это распространенный  целевой потребительский кредит  на приобретение недвижимости. Принципиальное  отличие такого кредита от  ипотечного заключается в том, что он не требует от заемщика  передачи в залог кредитуемой  квартиры или дома. Конечно же, это не исключает необходимости  предоставления заемщиком обеспечения  своих обязательств по погашению  кредита – например, в форме  поручительства третьих лиц либо "под" уже имеющуюся в распоряжении  заемщика недвижимость.

Кредит на недвижимость – это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Более того, в зависимости от личных обстоятельств для покупки жилого помещения заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом (в частности, кредитом на неотложные нужды), однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования, по-видимому, следует, руководствуясь критерием выгодности, т. е. исходя из конкретных условий предоставления кредита. Необходимо отдельно упомянуть порядок определения максимального размера кредита на недвижимость. В соответствии с существующей практикой максимальный размер такого кредита рассчитывается из учета платежеспособности потенциального заемщика, но не может превышать 70- 90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения. Так что потенциальный заемщик должен быть готов к оплате первого взноса за квартиру или жилой дом в размере от 10 до 30% от его общей стоимости. Кроме того, необходимо документально подтвердить факт оплаты перед банком, причем невыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозможным. Еще одной отличительной особенностью потребительского кредита на недвижимость является более продолжительный срок предоставления по сравнению с другими видами кредитов. В настоящее время он может колебаться от 15 до 27 лет, в зависимости от размеров суммы предоставляемых кредитных средств. Кредит на недвижимость предоставляется в любой валюте, но только единовременно и в безналичной форме. При чем, при выдаче кредитных средств с заемщика обычно взимается единовременная плата в размере 3-5% от суммы кредита. Кредитные средства зачисляются на текущий счет заемщика и далее перечисляются на счет организации или физического лица – продавца жилого помещения. Погашение кредита на недвижимость может производиться аннуитетными ежемесячными или ежеквартальными платежами либо по индивидуальной схеме. Например, допускается вариант, в соответствии с которым размер ежемесячно погашаемой части кредита остается неизменным на протяжении всего периода погашения, тогда как размер платежей в счет погашения процентов за пользование кредитом, которые рассчитываются по остатку невозвращенных банку кредитных средств, постепенно сокращается. По просьбе заемщика и при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком до двух лет, которая, тем не менее, не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов. Досрочное погашение части кредита на недвижимость допускается по согласованию с банком.

4. Товарный кредит –  это целевой потребительский  кредит для приобретения в  кредит различных товаров. Классический  товарный кредит предоставляется  не в денежной, а в товарной  форме.

Большинству людей, которые посещают магазины, знакома такая ситуация: на витрине стоит желанная вещь – будь то телевизор, видеомагнитофон, ноутбук или пара дорогих туфель – а денег на ее покупку нет. Капиталистические страны уже много лет назад решили для себя эту проблему: практически любой товар за границей можно купить в кредит. Однако для России еще десять-пятнадцать лет назад такая возможность была новинкой. Только в начале 21-го века банки начали активно предлагать новую услугу – кредит без справок и поручителей в магазине.

Банками – "пионерами" можно считать Хоум Кредит и Русский Стандарт. Именно они начали настойчиво прививать населению России новую культуру жизни в кредит. Сначала в крупных магазинах, а потом и в более мелких появлялись стойки банка, где всего за 15 минут можно было получить кредит на понравившийся товар. Бум товарного кредитования пришелся на 2005-2007 годы. Часто кредиты под залог товара именуют экспресс-кредитами. Это не совсем верное определение. Экспресс-кредит – это любая форма кредита, главное условие – чтобы он выдавался по упрощенной процедуре и в короткие сроки. Таким образом, к экспресс-кредитам могут относиться и кредит наличными, и кредитная карта. В то же время условия предоставления кредита под залог товара четко обозначены. Для того чтобы определиться, насколько суть товарного кредита соответствует рекламным роликам, рассмотрим подробно его отличия от других форм кредита.

- Основная особенность  кредита под залог товара, которая  отличает его от других форм  потребительского кредита – оформление  документов производится без  посещения банка, прямо в магазине, в котором вы приобретаете  товар. Все коммуникации с банком  заключаются в проверке анкетных  данных через общую базу и  фотографировании.

- Еще один важный момент  – при оформлении вы не получаете  деньги наличными. После подписания  кредитного договора банк перечисляет  деньги магазину, а вы получаете  товар.

- Оформление документов  и кредитного договора может  производиться не сотрудником  банка, а кассиром или продавцом-консультантом. Штатные сотрудники банка работают  только в крупных магазинах  и торговых центрах.

- Товарный кредит в  магазине – это кредит без  поручителей, но под залог. Согласно  кредитному договору, тот товар, который вы приобретаете за  средства банка, передается в  залог. В теории это означает, что банк может забрать купленный  вами товар при неисполнении  обязательств. На практике, конечно  же, такие ситуации встречаются  очень редко.

- Банк принимает решение  о выдаче кредита, рассматривая  не только ваши личные данные, но и сведения о дефолтности  выбранного товара, который вы  хотите купить в кредит. Таким образом, банк рассчитывает, как часто бывают невыплаты по тому или иному товару, и в зависимости от этого формирует процент положительных решений.

- Упрощенная проверка  данных. При оформлении товарного  кредита от вас будет нужно  всего два документа: паспорт  и, например, водительские права. Справки  с места работы, подтверждение  заработной платы и прочие  документы не потребуются. Вы  заполняете анкету, передаете ее  кредитчику, и на основании скоринговой  оценки банк принимает решение. Такая система разработана для  того, чтобы выдачу товарных кредитов  можно было максимально автоматизировать, "поставить на конвейер".

5. Потребительский кредит  на платные услуги – это  целевой потребительский кредит, который предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными  услугами. Услуги могут быть разные: туристические, медицинские, образовательные, ремонтные и т.д. Объединяет их  то, что заемщик получает их  сразу, а оплачивает их постепенно, с отсрочкой. Подобный вид кредита  так и называется – кредит  на платные услуги с отсрочкой  платежа, причем спектр таких  услуг с каждым годом расширяется.

Кредитный договор на предоставление кредита на платные услуги чаще всего заключается гражданами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительские услуги, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком. Так как кредит является целевым, заемщик обязан по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Это является обязательным требованием при получении данного целевого кредита.

В некоторых случаях кредитный договор может заключаться не только с заемщиком, но и с созаемщиками. Например, если кредит берется для обучения несовершеннолетнего ребенка, его родители выступают в качестве созаемщиков и заключают договор на кредитование платных образовательных услуг.

Срок предоставления такого кредита обычно не превышает 10 лет, а максимальный размер кредита определяется с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но при этом, как правило, не может превышать 90% общей стоимости кредитуемой услуги. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за платную услугу в размере от 10% ее общей стоимости и, кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком. Причем невыполнение этого условия делает предоставление кредита невозможным.

Кредит на платные услуги предоставляется без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств, как правило, производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика – единовременно или частями.

Погашение кредита обычно производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия. Кроме того, по просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части, кредита сроком от 3 до 6 месяцев, которая, тем не менее, не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов.

6. Потребительский кредит  под залог материальных ценностей, или по-другому ломбардный кредит  – это еще один вариант потребительского  кредита.

Основная его особенность в том, что решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия. Процентная ставка по данному виду кредита обычно более низкая по сравнению с другими видами потребительских кредитов. Кроме того, одним плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решения о его предоставлении обычно меньше обыкновенного и занимает всего несколько дней.

Потребительский кредит под залог материальных ценностей имеет универсальный характер, но, как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Максимальный размер кредита определяется в зависимости от стоимости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости. Погашение кредита под залог материальных ценностей производится заемщиком единовременно по истечении срока предоставления кредитных средств.

7. Потребительский возобновляемый  кредит (иногда его еще называют  кредитом с отсрочкой предоставления  кредитуемых средств) – это универсальный  потребительский кредит. Данный  вид кредита может быть предоставлен  практически любому дееспособному  гражданину, но в пределах установленного  банком размера, рассчитываемого  на основе оценки его платежеспособности  заемщика.

Особенностью данного вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии, то есть периода, в течение которого заемщик может рассчитывать на предоставление кредитных средств в соответствии с предварительно принятым решением банка. Другими словами, заемщик получает деньги не сразу, а может снять их со своего счета в любое удобное для него время (все сразу или частями) но в определенный период действия договора. Подобный способ кредитования очень удобен в случаях разовых покупок, срок совершения которых не определен, но заемщику требуется гарантия того, что в случае необходимости кредит будет предоставлен ему немедленно и наверняка. Другой особенностью является заключение между банком и заемщиком общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии и в дополнение к нему одного или нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора (договоров) может быть осуществлено одновременно или по отдельности. Стандартный срок предоставления кредита в пределах периода действия кредитной линии может колебаться от одного года до двух лет. Выдача кредита, как и в случае с единовременным кредитом, также производится единовременно – по каждому заключенному в рамках общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии кредитному договору. При принятии решения о предоставлении возобновляемого кредита гражданам, ранее воспользовавшимся услугами по потребительскому кредитованию, учитывается также их благонадежность, то есть насколько полно и своевременно расплатились они по предыдущему кредиту. За открытие кредитной линии банком взимается единовременная фиксированная плата. Возобновляемый кредит подлежит единовременному погашению, при этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

8. Гражданам, ранее обращавшимся  к тому или иному банку за  получением потребительского кредита  и добросовестно выполнившим  все свои обязательства по  его погашению, имеет смысл обратиться  за повторным кредитом к этому  же банку. Дело в том, что многие  банки располагают специальными  программами потребительского кредитования  добросовестных заемщиков, которым  после соблюдения минимальных  формальностей предоставляется  так называемый доверительный  кредит, или кредит для добросовестных  заемщиков.

Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск не возврата кредитуемых средств (поскольку предоставляет их заемщику с заведомо благонадежной репутацией), а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода обычно заключается для заемщика в следующем: