Понятие и сущность потребительского кредита

3.1. Основные проблемы  потребительского кредитования  в России.

Потребительское кредитование является важным фактором экономического роста, увеличения потребительского спроса в каждой стране. А значит, необходимо создавать такие условия, при которых население не будет бояться брать кредиты. Однако кредиты, которые будут выдаваться банками, не должны быть необеспеченными. Соответственно, увеличение количества выдаваемых кредитов не должно быть за счёт качества этих кредитов.

Формирование потребительского кредитования в современной России неизменно связано с проблемами, решать и преодолевать, которые необходимо для успешного развития направления работы банков с физическими лицами.

Программы потребительского кредитования играют важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом. Несмотря на широкое развитие потребительского кредитования, в РФ в настоящее время существуют определенные факторы, сдерживающие выдачу потребительских кредитов населению. К ним можно отнести:

- Наличие преимущественно  краткосрочной структуры банковских  пассивов, что не позволяет в  полной мере развивать долгосрочное  кредитование населения;

- Трудности оценки кредитоспособности  заемщиков, связанных с наличием  так называемых "серых" и " черных" доходов физических лиц – потенциальных  заемщиков. Это не позволяет, с  одной стороны, банкам с полной  уверенностью судить о реальном  финансовом состоянии потенциальных  клиентов, а с другой – самим  физическим лицам в полной  мере удовлетворять имеющиеся  у них потребности за счет  потребительских кредитов в связи  с невозможностью документального  подтверждения своего финансового  состояния.

- Относительно высокий  уровень процентных ставок, применяемых  банками (из-за высокого уровня  инфляции и кредитного риска), что делает заведомо невыгодным  использованием потребительских  кредитов потенциальными клиентами  со средним достатком и др.

Основные проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

- Низкая платежеспособность  населения, является существенным  экономическим ограничением для  развития рынка услуг потребительского  и ипотечного кредитования;

- Одним из самых существенных  барьеров для входа на рынок  потребительского и ипотечного  кредитования являются высокие  первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации  предоставления новых банковских  продуктов и услуг. Такие затраты  связаны, в первую очередь, с организацией  программ кредитования, подбором  и обучением специалистов, переоборудованием  существующих площадей для оказания  услуг по новым программам  кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных  офисов. Также при входе кредитной  организации на данный рынок  услуг необходимы значительные  затраты на финансирование маркетинговых  программ.

- Одной из важнейших  проблем потребительского кредитования  является то, что потенциальный  заемщик не всегда способен  самостоятельно тщательно изучить  и осмыслить условия кредитного  договора. Реальная стоимость кредита (с учетом всех комиссий и  платежей) существенно превышает  заявленный в публичной оферте  отдельных кредитных организаций  процент по кредиту. То есть  речь идёт о наличии скрытых  комиссий и других дополнительных  расходов, о которых заемщик надлежащим  образом не информирован. Таким  образом, недостаточное раскрытие  информации об условиях предоставления  кредита вводит в заблуждение  заемщиков относительно полной  стоимости данной услуги банков.

- Отсутствие полной прозрачности  доходов граждан. Физические лица  продолжают получать доходы "черным  налом", не декларируя их и  не имея возможности предоставить  в банк достоверные сведения  о величине заработной платы. Данное положение дел затрудняет  расчеты кредита, а также заставляет  банки упрощать процедуру кредитования. В результате банки попадают  в ситуацию, требующую определенных  финансовых рисков.

- Слабое обеспечение кредитов  и трудная реализация залога  в случае невозврата займа.

- Проблемой потребительских  кредитов в России становится  присутствие иностранных банков  на рынке. С точки зрения заемщиков, это условие обеспечивает разнообразие  кредитных продуктов, а значит  снижение процентных ставок. Однако  для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями.

- Большое распространение  экспресс – кредитования также  может стать проблемой потребительского  кредитования в России, так как  подавляющее большинство невозвратов  займов приходится именно на  сферу экспресс – кредитования. Это происходит потому, что при  данном виде кредитования минимальные  требования к заемщикам, быстрота  оформления кредита позволяют  даже неблагонадежным клиентам  оформлять банковские ссуды.

- не менее важной проблемой  является то, что на рынке кредитования  физических лиц в настоящее  время наблюдается явление недобросовестной  конкуренции, т.е. банки, предлагающие  кредиты населению на более  выгодных условиях, теряют потенциальных  клиентов из-за недобросовестных  конкурентов, предоставляющих необъективную  рекламную информацию, в которой  не раскрывается реальная стоимость  кредитного продукта.

- Еще одной очень важной  проблемой потребительского кредитования  является рост доли невозврата  кредитов. Уже сейчас только по  официальной статистике доля  проблемных кредитов в портфелях  банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным  реальный уровень проблемной  задолженности в некоторых банках  достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели  не относятся к ипотечному  кредитованию.

- Одной из важнейших  проблем, которая негативно сказывается  на объеме предоставляемых кредитов  это отсутствие законодательного  регулирования потребительского  кредитования в России. Решением  этой проблемы серьезно занимается  Ассоциация российских банков.

В целях развития кредитования физических лиц в законодательной сфере необходимо:

1. Принять базовый закон  о потребительском кредитовании.

2. Принять закон о коллекторской  деятельности.

3. Принять поправки в  закон 115 ФЗ "О противодействии  отмыванию преступных доходов", в закон "О персональных данных" и "О кредитных историях" в  связи с необходимостью стимулировать  развитие дистанционного банковского  обслуживания.

4. Принять закон о финансовом  омбудсмене, чтобы снизить нагрузку  на суды.

5. Принять закон о банкротстве  физических лиц, позволяющий обеспечить  баланс интересов кредиторов  и должников.

Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительского и ипотечного кредитования является быстрорастущим и высокорентабельным.

Если сравнивать российский рынок потребительских кредитов и аналогичный рынок западных государств, то можно сделать вывод о сильном

отставании нашей страны от зарубежного опыта. Наша страна отстает по объему выдаваемых кредитов населению в сравнении с ВВП России не только от развитых стран (Германии, Франции, США и т.д.), но и от стран со сравнимыми доходами на душу населения (таких как Польша, Чехия и т.д.), – отметил, исполнительный вице-президент АРБ Юрий Кормош.

Мы узнали, что по оценкам "Эксперт РА", за период с 1 июля 2011 г. по 1 июля 2012 г. портфель необеспеченных кредитов населению вырос на 65% и составил 4,1 трлн. рублей. Это более чем в два с половиной раза превышает ипотечный портфель банков (1,6 трлн. рублей) и сопоставимо с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн. рублей). До конца 2012 г. портфель необеспеченных кредитов достигнет 5-5,2 трлн. рублей.

На Западе банки уже давно ведут базу кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация снижает риски невозврата кредитов. А значит, данная база позволяет упростить процесс выдачи кредитов. Если риски банков снижаются, можно говорить и о снижении процентных ставок. В России хоть и создано бюро кредитных историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим законодательством, должного развития этот аспект кредитования так и не получил.

Большинство банков явно недооценивают риски, которые с одной стороны ведут к повышению текущей прибыльности банков, с другой стороны, создают угрозу для будущего кризиса кредитования. Для этого необходимо создавать резервы по сомнительным долгам. Пока рынок растет огромными темпами, удваиваясь ежегодно, низкие резервы на потенциальные потери не будут давать о себе знать. Невозврат станет актуальной проблемой, когда рынок прекратит свой рост, стабилизируясь на одном уровне.

Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение слишком дорогих ресурсов и невозможность рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать прибыли инфляционного характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме кредитной задолженности просроченные кредиты составляют: 17%, пролонгированные, 19%, кредиты без обеспечения, 8%, безнадежные к возврату 1%. Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов. Для этого необходимо постоянно поддерживать ликвидности банков.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий "способ работы" с проблемными долгами – существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.

В течение 2012 года в России выросла доля просроченных кредитов, которые были предоставлены банками страны физическим лицам, пишут 13 февраля "Известия".

По данным Центробанка, к началу 2013 года общий объем выплаченных населению кредитных сумм превысил 220 миллиардов рублей. 19,7 миллиарда здесь – ссуды, не погашенные в должный срок. Общее число просрочек по выплате кредитов в 2012 году увеличилось до 8,8 процента – по сравнению с 8,3 в 2011 году. Наконец, едва ли ни вдвое выросло число кредитов с плохой кредитной историей.

Интересно, что доля просрочек по целевым и жилищным ссудам, начиная с 2010 года, неуклонно уменьшается. А вот число задержек с выплатой потребительских кредитов, напротив, лишь растет – за последний год она увеличилась с 9,3 до 10 процентов. Следует отметить, что на потребительские кредиты сейчас приходится 90 процентов ото всех объемов кредитования в стране.

Как признают представители ряда банков, в настоящее время требования, выдвигаемые ими к заемщикам, несколько снижены ради возможности вернуться на рынок кредитования, почти угасший в период кризиса 2008 – 2009 годов. При этом не исключено, что рост просрочек по задолженностям в ближайшее время продолжится, что, в свою очередь, может нанести немало вреда в случае очередного экономического кризиса.

Относительно проблемной задолженности можно применить несколько вариантов организации работы с ней:

1. Создание в банке  отдельного подразделения, отвечающего  за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке "дочерней" компании – коллекторского агентства, занимающегося только проблемной  задолженностью банка.