Понятие и сущность потребительского кредита

- повышенные риски невозвратности  денежных средств, для банков;

- значительные переплаты  за товар, который покупает клиент.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

Также можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов и других негативных тенденций.

В настоящее время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды. Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банковского бизнеса. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом.

В общем, подводя итог, можно сказать, что мы находимся в середине большого пути с огромным полем деятельности и перспективой превращения Российского потребительского бизнеса в индустрию с миллиардными оборотами.

Поэтому, одной из первостепенных задач – донести до российской общественности, до деловых кругов то, что современные услуги по взысканию задолженности – это цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже давно востребованный во всём мире и его основная задача – укреплять его престиж на Российском рынке, повышая взаимное доверие клиентов.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс  Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012).

2. Федеральный закон РФ  от 02.12.90. г. № 395 – 1 (ред. от 14.03.2013) "О  Банках и банковской деятельности".

3. Положение № 54-П от 31.08.1998 г. (ред. от 27.01.2001) "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями  денежных средств и их возврата (погашения)".

4. Положение от 26.03.04. г. № 254 – П (ред. от 24.12.2012) "О порядке  формирования кредитными организациями  резерва на возможные потери  по ссудам, по ссудной и приравненной  к ней задолженности".

5. Инструкция ЦБР от 03.12.2012г. № 139 – И "Об обязательных нормативах  банков" (Зарегистрировано в Минюсте  России 13.12.2012 N 26104).

6. ФЗ №2872-1 "О залоге" от 29.05.92 г. (ред. от 06.12.2011)

7. ФЗ "О страховании  вкладов физических лиц в банках  Российской Федерации" от 23.12.2003 года  № 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011).

8. ФЗ "Об ипотеке (залоге  недвижимого имущества)" № 102-ФЗ  от 16.07.1998 (ред. от 06.12.2011).

9. ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О кредитных историях".

10. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова  Г. Н. – М.:Высшее образование, 2009, 135 с.

11. Ендовицкий, Д.А. Анализ  и оценка кредитоспособности. –  М.: КНОРУС, 2009. – 264 с.

12. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие [Текст] / О.И. Лаврушин. – 3-ие изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009.

13. Банковское дело под  ред. Коробовой Г.Г._Учебник_2008.-390с.

14. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции  в России. М.: Финансы и статистика, 2011.- с.135

15. Неволина Е.В. Об оценке  кредитоспособности заемщиков // Деньги  и кредит. – 2009, №10.

16. Максутов, Ю. Кредитные  риски: угрозы и пути их нейтрализации // Аналитический банковский журнал. – 2009. – № 10. – с. 46.

17. Непомнящих А.В., "Вопросы  совершенствования банковского  потребительского кредитования  в РФ" // Банковские услуги. – 2009, № 6.

18. Батракова Л.Г. Экономический  анализ деятельности коммерческого  банка Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2009.

19. Рыкова И.Н. Рынок потребительских  кредитов: российский и зарубежный  опыт.//Финансы и кредит.- 2010.-№36.-С.2-11.

20. Информация о социально-экономическом  положении России. – М.: Федеральная  служба государственной статистики. – 2010 г.

21. Рыкова И.Н. Влияние  потребительского кредитования  на кредитный потенциал коммерческих  банков.//Финансы и кредит.- 2011.-№25.-С.2-6.

22. Бадалов Л.А. Становление  потребительского кредитования  в России и его современное  состояние. //Банковские услуги.- 2010.- №2.

23. Быстров С.А. Рынок потребительского  кредитования в России. //Банковские  услуги.-2010.-№2.

24. Быстров С.А. Розничный  банковский бизнес и потребительский  кредит. //Банковские услуги.- 2010.- №11.

25. Банковская система  России 2011: тенденции и приоритеты  посткризисного развития.

27. Голубев А.М. Законодательные  нормы в потребительском кредитовании// Банковское дело. 2011. № 2. С. 79-81.

28. Жарковская Е.П. Финансовый  анализ деятельности коммерческого  банка. Учебник. М: Издательство "Омена-Л", 2010.

29. Банковское дело: розничный  бизнес: учебное пособие / кол.авторов; под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – М.: КНОРУС, 2010.

30. Банковское дело: учебник /кол. авторов: под ред. засл. деят. науки  РФ, проф. О.И. Лаврушина. – 9-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2011.

Приложения

Приложение 1. Рейтинг банков по чистым активам на 1 января 2013 года.

В 2012 году российские банки увеличили совокупный объем чистых активов почти на 18% до 46.68 трлн. руб. При этом чистые активы первой десятки, на долю которой по-прежнему приходится более 60%, прибавили за этот период немного больше – 19%.

Наиболее ярким представителем банковской отрасли в прошлом году стал Сбербанк. И речь не только о том, что размер его чистых активов в буквальном смысле не досягаем для других участников рейтинга, а в том, какой темп прироста крупнейший российский банк продемонстрировал за прошедшие 12 месяцев. Если на 1 января 2012 года чистые активы Сбербанка составляли почти 10.8 трлн. руб., то ровно год спустя этот показатель уже в районе 14 трлн. руб. В процентном соотношении рост составил почти 29%. Из первой десятки только Альфа-Банк может похвастаться таким высоким темпом прироста, у него он составил 33.5%. Результаты остальных участников "золотой десятки" выглядят скромнее. В итоге, по состоянию на 1 января 2013 года отрыв Сбербанка от ближайшего участника рейтинга перешел из разряда двукратных в трехкратный – чистые активы Сбербанка теперь в 3.3 раза больше, чем у ВТБ.

Чистые активы самого ВТБ за этот же период выросли всего на три с небольшим процента до 4.2 трлн. руб. Из первой десятки это минимальный темп прироста, если, конечно, не принимать во внимание результаты Юникредит Банка, чьи чистые активы за прошлый год несущественно, но снизились (- 2,5%). Впрочем, эта маленькая неудача не повлияла на место этого участника (Юникредит Банк, как и год назад, занимает восьмую строчку), чего не скажешь о Райффайзенбанке, который покинул десятку крупнейших банков страны, разместившись на 12 месте. Отчасти, "вина" – на Промсвязьбанке, который благодаря росту чистых активов почти на 20% поднялся с 11 строчки в 2011 году на 9 в 2012. От этого перемещения "пострадал" и Росбанк, но он все-таки удержался в top10, заняв, соответственно, 10 строчку.

Рейтинг банков по чистым активам на 1 января 2013 года
№	Банк	Чистые активы на 1 января 2013 года (млрд. руб.)	Чистые активы на 1 января 2012 года (млрд. руб.)	Изменение(%)
1	Сбербанк	13 823,20	10 776,58	28,27
2	ВТБ	4 221,21	4 096,01	3,06
3	Газпромбанк	2 721,30	2 430,35	11,97
4	Россельхозбанк	1 659,47	1 454,33	14,11
5	Банк Москвы	1 504,03	1 334,36	12,71
6	ВТБ 24	1 473,57	1 201,98	22,60
7	Альфа-Банк	1 283,50	961,98	33,42
8	Юникредит Банк	860,30	882,16	-2,48
9	Промсвязьбанк	682,33	569,97	19,71
10	Росбанк	677,47	636,65	6,41

 

Приложение 2.  Рейтинг банков по кредитам физлиц на 1 января 2013 года.

В рейтинге по объемам выданных физическим лицам кредитов, крупнейший банк страны продемонстрировал более существенный темп роста – 43%. Таким образом, по состоянию на 1 января 2013 года объем кредитов физлиц у Сбербанка составил 2.5 трлн. руб. На втором месте – снова ВТБ, правда, с "приставкой" 24. Этот участник рейтинга в 2012 году выдал кредитов на общую сумму в 758 млрд. руб.

Рейтинг банков по кредитам физлиц на 1 января 2013 года
№	Банк	Кредиты физлиц на 1 января 2013 года (млн. руб.)	Кредиты физлиц на 1 января 2012 года (млн. руб.)	Изменение(%)	Резервы под кредиты физлиц на 1 января 2013 года (млн. руб.)	Резервы под кредиты физлиц на 1 января 2012 года (млн. руб.)	Изменение(%)	Доля кредитов физлиц в общем кредитном портфеле на 1 января 2013 года(%)
1	Сбербанк	2 477 876,13	1 729 746,98	43,25	45 100,05	32 199,84	40,06	31,07
2	ВТБ 24	757 887,61	539 338,61	40,52	17 570,53	12 582,17	39,65	90,61
3	ХКФ Банк	216 558,64	105 295,76	105,67	8 604,44	3 401,82	152,94	99,99
4	Росбанк	202 335,66	167 478,09	20,81	7 873,94	6 194,97	27,10	56,50
5	Россельхозбанк	195 374,22	144 655,66	35,06	3 367,64	2 113,62	59,33	21,84
6	Русский Стандарт	179 345,38	100 910,66	77,73	4 183,13	2 145,95	94,93	97,94
7	Газпромбанк	173 249,21	108 242,41	60,06	2 533,96	2 358,03	7,46	13,43
8	Восточный экспресс банк	172 575,72	97 518,91	76,97	10 488,18	4 551,48	130,43	99,45
9	Альфа-Банк	141 227,08	87 577,46	61,26	2 527,10	1 306,61	93,41	19,43
10	Райффайзенбанк	118 670,17	96 696,79	22,72	2 996,25	2 967,46	0,97	37,46

 

Приложение 3.  Рейтинг банков по кредитному портфелю на 1 января 2013 года.

Совокупный объем кредитного портфеля за прошлый год увеличился почти на 21.5% до 23.5 трлн. руб.

Рейтинг банков по кредитному портфелю на 1 января 2013 года.
№	Банк	Кредитный портфель на 1 января 2013 года (млн. руб.)	Кредитный портфель на 1 января 2012 года (млн. руб.)	Изменение(%)	Потери по кредитным операциям на 1 января 2013 года (млн. руб.)	Потери по кредитным операциям на 1 января 2012 (млн. руб.)	Изменение(%)
1	Сбербанк	7 975 441,43	6 582 802,18	21,16	86 928,76	56 838,16	52,94
2	ВТБ	1 477 562,07	1 334 288,94	10,74	6 668,29	5 703,13	16,92
3	Газпромбанк	1 290 301,31	991 100,41	30,19	1 329,56	1 258,17	5,67
4	Россельхозбанк	894 523,43	780 933,57	14,55	5 085,34	753,38	575,00
5	ВТБ 24	836 412,99	583 044,00	43,46	427,83	407,64	4,95
6	Альфа-Банк	726 679,42	536 322,65	35,49	2 684,82	882,11	204,36
7	Юникредит Банк	426 184,51	400 887,98	6,31	564,74	535,00	5,74
8	Банк Москвы	380 093,10	338 068,32	12,43	11 170,05	2 604,78	328,83
9	Росбанк	358 128,55	338 262,32	5,87	3 095,45	2 105,25	47,04
10	Промсвязьбанк	335 277,87	290 596,23	15,38	9 105,33	4 028,54	126,02

 

Приложение 4.  Самые прибыльные банки России в 2012 году.

За прошедший год российские банки заработали более 805 млрд. руб., что почти на 20% больше показателя за 2011 год. Результат, безусловно, положительный, однако темп роста в 2012 году оказался значительно ниже, чем он был в 2011 году, когда суммарная прибыль выросла почти на 50%. Увеличилось и количество убыточных банков. Так, если по итогам работы в 2011 году в таблицу "аутсайдеров" попали 44 кредитные организации, то по итогам 2012 года их уже 51.