Понятие и сущность потребительского кредита

Тем временем в некоторых крупных банках, специализирующихся на потребительском кредитовании, в погоне за прибылью начали действовать на грани "фола", не думая о последствиях в виде возможного кризиса неплатежей. А это чревато проблемами не только для банка, но и для его вкладчиков. Конечно, государство гарантирует компенсацию вклада, но в Центральном банке России посчитали, что оплачивать рискованные игры банков за счет страхового фонда будет нецелесообразно.

Поэтому в 2013 году за выдачу кредитов по высоким ставкам, означающим повышенный риск неплатежей, к банкам планируют применять специальные меры, чтобы им было невыгодно вести рискованную политику. Кроме того, в результате этих мер у банков станет меньше средств на выдачу потребительских кредитов.

Нехватка средств в следующем году может вынудить банки снизить лимиты по кредитам. Вероятно, требования к заемщикам начнут ужесточаться, пройти проверку станет сложнее, будет больше отказов. Понятие "справка по форме банка" может снова потерять свою актуальность, как это уже было в кризис.

Такой поворот событий может заставить вспомнить о кредитных брокерах, одна из функций которых как раз и состоит в том, чтобы помочь получить кредит, если вы не кажетесь банку желанным клиентом.

Зато заемщики, которых на банковском жаргоне принято называть качественными – с незапятнанной кредитной историей и стабильными доходами, будут ощущать себя объектом повышенного внимания, борьба за них будет нарастать, поэтому, скорее всего, для них условия кредитования даже улучшатся.

Анализ показывает, что продолжаются тенденции активного развития российского рынка потребительского кредитования. В настоящее время для банковского бизнеса в стране розничное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития. Потенциал рынка в масштабах всей экономики остается огромным, и при этом по показателю доходности это направление крайне привлекательно, особенно с учетом разницы в кредитных и депозитных ставках, и ставках в России и развитых странах. Так, имея возможность привлекать "дешевые" заемные средства за рубежом и размещать на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью перекрывающую все риски невозврата кредитов. Данная схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих выход на рынок иностранного капитала и обладающих высокими для своего уровня кредитными рейтингами (в большинстве своем характерно для крупных банков). При этом следует отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.

Согласно прогнозу Центра Экономических Исследований ММИЭИФП в 2013 году рынок потребительских кредитов показывает самые высокие темпы прироста за всю историю – около 115% (График составлен автором по данным бюллетеня банковской статистики).

Динамика товарооборота в перспективе, вероятно, замедлится – и его роль в экономическом росте тоже снизиться (источник: центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования).

В перспективе Россия выходит на уровень насыщения по доле кредитов населению в совокупном кредитном портфеле банков (порядка 25% портфеля). Источник: Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования.

Соответственно, возможности для расширения вклада потребительских кредитов в продажи непродовольственных товаров весьма ограничены; даже к 2015 году их вклад, вероятно, не достигнет, уровня 2007 г.

Таким образом, можно с определенной долей уверенности прогнозировать, что доля кредитов физическим лицам в суммарных активах банков превысит ту, которая находится на данный момент. В целом развитие отрасли будет проходить в направлении активного внедрения современных зарубежных технологий ведения бизнеса и повышения качества обслуживания, чему в большой степени способствует приход западных инвесторов и привлечение иностранных специалистов. Следует ожидать расширения числа участников рынка и снижения концентрации, так как рыночная ниша относительно незанята, а также усиления региональной экспансии, что обусловлено резким повышением конкуренции в столичном регионе. Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой розничной торговли (и наоборот).

Подводя итог, следует отметить, что согласно основным показателям макростатистики потребительское кредитование в России восстанавливается. Ипотечное и жилищное кредитование сократилось в результате экономического кризиса в меньшей мере, чем другие виды кредитования физических лиц, и по объемам задолженности превосходит докризисные показатели. Темпы выдачи жилищных кредитов постепенно увеличиваются, но пока составляют только 45% от докризисного стремительного роста жилищного кредитования. Ставки по кредитам, размеры первоначального взноса, дополнительные комиссии и сборы – все параметры банковских продуктов для населения демонстрируют рост "привлекательности" по сравнению с предыдущим годом, но в целом еще не так хороши, как были до кризиса.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом.

3.3. Совершенствование  потребительского кредитования  в ЗАО "ВТБ 24".

Банк ВТБ24 – это финансово-кредитная организация, которая специализируется на предоставлении банковских услуг частным клиентам, представителям малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям.

Сеть банка формируют более 690 офисов в 69 регионах страны.

У банка имеется дочерний банк ОАО "Лето Банк", ориентированный на массовый и нижне-массовый сегмент, предлагает населению кредиты наличными и кредиты в торговых точках (лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 650 от 5.10.2012).

Для физических лиц банк ВТБ 24 предоставляет кредитование, банковские карты, вклады, инвестиционное обслуживание. Для юридических лиц – кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, банковские карты и корпоративные программы.

ВТБ 24 занимает 5 место по показателям финансового рейтинга, 8 место в ТОП20 народного рейтинга и 21 место в Высшей лиге народного рейтинга.

Крупнейшие банки России на 01.01.2013 г. – 6-е место по чистым активам.

ТОР500 банков по кредитам физических лиц на 01.01.2013 г. – 2-е место.

ТОР500 банков по кредитному портфелю на 01.01.2013 г. – 5-е место.

Самые прибыльные и убыточные банки России в 2012 году – 3-е место по объему чистой прибыли на 01.01.2013 г.

Крупнейшие потребительские банки по итогам I полугодия 2012 года – 2-е место по объему выданных беззалоговых кредитов.

Деятельность ВТБ24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 13.07.2000г.

Банк может осуществлять следующие банковские операции:

- привлекать денежные  средства физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок);

- размещать указанные  в предыдущем абзаце настоящего  пункта привлеченные средства  от своего имени и за свой  счет;

- открывать и вести  банковские счета физических  и юридических лиц;

- осуществлять расчеты  по поручению физических и  юридических лиц, в том числе, банков-корреспондентов, по их банковским  счетам;

- инкассировать денежные  средства, векселя, платежные и расчетные  документы и осуществлять кассовое  обслуживание физических и юридических  лиц;

- покупать и продавать  иностранную валюту в наличной  и безналичной формах;

- привлекать во вклады  и размещать драгоценные металлы;

- выдавать банковские  гарантии;

- осуществлять переводы  денежных средств по поручению  физических лиц без открытия  банковских счетов (за исключением  почтовых переводов).

К числу основных операций Банка, формирующих финансовый результат, относятся:

- кредитование клиентов  Банка – физических лиц, включая  потребительское и ипотечное  кредитование, а также предоставление  кредитов индивидуальным предпринимателям;

- кредитование клиентов  Банка – юридических лиц, включая  предприятия малого и среднего  бизнеса;

- операции на фондовом  и денежном рынках, включая брокерское  обслуживание на ММВБ-РТС, МФБ, купля-продажа  акций и векселей на внебиржевом  рынке по заявкам клиентов,

- операции на международном  валютном рынке (ForEx);

- расчетно-кассовое обслуживание  юридических и физических лиц, денежные переводы.

Постоянно расширяя свое присутствие, как в розничном, так и в корпоративном сегменте Банк последовательно реализует стратегию создания крупнейшего в стране универсального частного финансового института. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования.

В ноябре 2009 год Наблюдательным советом Банка была утверждена "Стратегия развития розничного бизнеса Банка на 2010-2012 гг.".

В соответствии с утвержденной стратегией Банка специализируется на услугах оказываемых физическим лицам и предприятиям малого бизнеса. Согласно сценарию развития Банка предполагается дальнейший динамичный прирост кредитного и депозитного портфелей, что связано как со стратегией развития и значительным масштабом Банка, так и с этапом восстановления экономики и платежеспособности населения после последних кризисных явлений.

Стратегические цели разделены на 3 блока – количественные цели, качественные цели и инфраструктурные цели. Среди основных целей можно выделить:

- Обеспечение эффективности  инвестиций (ROE) свыше 20%;

- Существенный рост количества  клиентов;

- Развитие сети отделений  и устройств самообслуживания;

- Достижение лидерства  по качеству обслуживания клиентов  и функции основного розничного  банка для клиентов;

- Внедрение новой технологической  платформы и обеспечение надежности  работы ключевых систем банка  на уровне лучших мировых практик.

В рамках бизнес-плана на 2012 год в составе приоритетных задач Банка рассматриваются следующие направления:

- Увеличение доли рынка  по кредитованию населения и  привлечению средств;

- Улучшение качества обслуживания  клиентов;

- Повышение лояльности  и удержание действующих клиентов  банка;

- Продолжение региональной  экспансии, открытие новых объектов  сети;

- Управление затратами;

- Управление рисками и  проблемной задолженностью;

- Развитие сети устройств  самообслуживания.

Банк ВТБ 24 предлагает своим клиентам несколько видов потребительского кредитования:

1) Кредит наличными

2) Кредит "Коммерсант"

3) Кредит "АвтоСтандарт"

4) Кредит "АвтоЛайт"

5) Кредит "АвтоЭкспресс"

6) Ипотечный кредит на  строящееся или готовое жилье

7) Ипотечный кредит с  переменной ставкой

8) Ипотечный кредит на  залоговую недвижимость

9) Нецелевой ипотечный  кредит

10) Ипотека для военных

11) Гаражная ипотека

12) Ипотека с государственной  поддержкой

В 2011 году Банк не только продолжил реализацию всех ранее действовавших программ ипотечного кредитования, но и предложил рынку ряд новых, зачастую новационных, программ, таких как:

"Ипотека + Материнский  капитал" – позволяет получить  ипотеку без собственных накоплений  и в большей сумме за счет  использования материнского капитала. С апреля 2011 года (старт программы) предоставлено более 3 тыс. кредитов  на сумму около 3,8 млрд. рублей;

"Победа над формальностями" – уникальное предложение на  рынке, позволяющее, при наличии  первоначального взноса более 50%, получить решение по 2-м документам  и в кратчайшие сроки. С мая 2011 года (старт программы) предоставлено  более 8,3 тыс. кредитов на сумму  около 9,3 млрд. рублей;