Понятие и сущность потребительского кредита

"Военная ипотека" –  специальное предложение для  военнослужащих – участников  накопительной ипотечной системы (НИС). Программа стартовала в  декабре 2011 года, приняты первые  решения по заявкам.

В настоящее время ипотечное продуктовое предложение Банка является одним из самых широких на рынке, охватывает все его сегменты и призвано удовлетворить самые разнообразные потребности клиентов.

Продукты:

- приобретение готового  и строящегося жилья, в том  числе в рамках программ:

- помимо вышеперечисленных  – "Ипотека с государственной  поддержкой" – государственная  программа инвестиций Внешэкономбанка  в проекты строительства доступного  жилья и ипотеку в 2010-2012 годах.

- "Ипотечный кредит  с первоначальным взносом 10%" –  предоставление ипотечного кредита  на приобретение готового жилья  с первоначальным взносом 10%.

- "Витрина залогового  имущества" – предоставление  ипотечных кредитов на приобретение  залогового жилья у заемщиков  Банка, испытывающих сложности с  погашением своего кредита.

- приобретение машиномест  в готовых и строящихся гаражных  комплексах, в том числе в рамках  программы "Победа над формальностями".

- рефинансирование ипотечного  кредита, полученного в другом  банке, в том числе в рамках  программы "Победа над формальностями".

- нецелевой ипотечный  кредит под залог имеющегося  жилья.

- кредиты заемщикам, испытывающим  временные затруднения с надлежащим  обслуживанием ипотечных кредитов.

- "Накопительная программа  ипотечного кредитования" – предоставление  дисконта к процентной ставке  по ипотечному кредиту при  осуществлении накопления первоначального  взноса в Банке.

По состоянию на 01.01.2012 ипотечный портфель Банка составил свыше 165 тыс. действующих ипотечных кредитов.

Географическая структура ипотечного портфеля по итогам 2011 года не претерпела существенных изменений. Свыше 60% ипотечного портфеля сконцентрировано в восьми регионах-лидерах: Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Новосибирск, Красноярск, Кемерово, Тюмень, Челябинск.

Ипотечная сеть продаж насчитывает 146 ипотечных подразделений, расположенных в 116 городах РФ. В качестве значимого инструмента оптимизации процентных рисков по формируемым долгосрочным ипотечным активам следует отметить предоставление ипотечных жилищных кредитов с переменными и комбинированными ставками.

В 2011 году, следуя тенденциям развивающегося рынка мобильных устройств, Банк запустил для своих клиентов приложение "Мобильный банк ВТБ 24" для платформ iOS (iPhone) и Android. За три неполных месяца более 45 000 пользователей скачали мобильное приложение Банка.

Также, в 2011 году была модернизирована услуга "SMS-оповещения": для держателей пластиковых карт запущен стандартный пакет "Карты", который включает в себя события по пластиковым картам; для пользователей системы "Телебанк" – расширенный пакет "Телебанк+", который включает не только события по операциям, совершенным с помощью карты, но и события по операциям, совершенным в системе "Телебанк". Держатели пластиковых карт также получили возможность подключить и оплатить услугу SMS-оповещений в любом банкомате Банка. Это позволило увеличить проникновение услуги с оплаченными SMS-пакетами в 5 раз.

Уже в конце 2011 года введена новая двухуровневая система лимитов на совершение операций в системе "Телебанк": теперь для каждого клиента действуют суточный и ежемесячный лимиты. Одновременно произведен пересмотр размеров лимитов, что позволяет клиентам реже обращаться в офис Банка для подтверждения операций, совершенных через Интернет-банк и Мобильный банк.

В течение года продолжилась работа по расширению списка компаний, услуги которых можно оплачивать в дистанционных каналах. В 2011 году добавлено 188 новых компаний-получателей, на конец года их число превысило 450.

В 2012 году уделили внимание развитию мобильного канала – запустили мобильную версию (PDA) и приложения для платформ Windows Mobile и Symbian. Также, продолжилась активная работа по увеличению проникновения Интернет-банка, Мобильного банка и услуги "SMS-оповещения" среди наших клиентов.

Для некоторых категорий клиентов банк ВТБ 24 предлагает специальные, более выгодные условия. Для держателей депозитов предлагается кредитование, залоговым обеспечением которого становится сумма на депозите. При этом вступает в силу льготная годовая процентная ставка.

Особые условия кредитования предлагаются также владельцам зарплатных карт ВТБ 24, в частности, для них комплект необходимых для оформления займа документов сокращается до паспорта, а годовая процентная ставка снижается с начальных 18% до 16%. Также льготами по процентам могут воспользоваться сотрудники компаний, сотрудничающих с банком ВТБ 24 – для них годовая ставка также снижается на 2%.

Погашение займа можно осуществить в офисе банка или через сеть банкоматов, можно воспользоваться услугами банковского перевода или сети CONTACT, а также выполнить почтовый перевод через отделения Почты России. Таким образом, проблем с погашением кредита возникнуть не должно, единственное, нужно выбрать для себя способ, при котором к сумме ежемесячного платежа не будут прибавляться комиссионные сборы.

В частности, во избежание уплаты комиссии за погашение кредита рекомендуется производить оплату через банкоматы ВТБ 24 или банков-партнеров, с которыми это финансовое учреждение заключило договор об отсутствии комиссии за обслуживание клиентов. Также хорошим способом является оплата по системе "Телебанк".

Условия потребительского кредитования от ВТБ 24 не предусматривают мораторий на досрочное погашение. Этим можно воспользоваться для того, чтобы снизить общую сумму процентов за пользование кредитом.

Подводя итоги, можно сказать, что потребительские кредиты ВТБ 24 наиболее выгодны тем, кто уже имеет партнерские отношения с этим финансовым учреждением. Все остальные клиенты получают вполне стандартный набор условий, который вполне сопоставим с предложениями от других банков.

Группа ВТБ запускает новый "Лето Банк".

Лето Банк – новый розничный российский банк международной финансовой группы ВТБ, специализирующийся на потребительском кредитовании в сети отделений и торговых точек партнеров. Банк создан на базе приобретенного в апреле 2012 года Бежица-Банка. Этот сегмент, будет предлагать населению пользующиеся спросом услуги: кредиты наличными, кредиты на товары, кредитные карты, а также денежные переводы и платежи. Глава ВТБ отметил, что в рамках нового проекта будут предоставляться достаточно упрощенные условия. "Это будет банк для людей с меньшими доходами, на меньшие суммы, можно будет брать достаточно доступные кредиты", – сказал Костин. Глава ВТБ24 Михаил Задорнов сообщил, что ставки по кредитам "легкого банка" будут дешевле на несколько процентов, чем в ВТБ24. Банк станет вторым госбанком, который собирается выйти в торговые сети. Начать работу банк рассчитывает до конца года, общий объем инвестиций в проект за этот период оценивается в 2-2,5 млрд. руб. До конца 2012 года планировалось открыть 20-30 отделений "легкого" банка, до конца 2013 года – еще порядка 150-200 отделений. По словам М.Задорнова, через три года "Лето банк" выйдет на самоокупаемость и по итогам этого периода кредитный портфель банка составит 140 млрд. руб. (по состоянию на середину октября 2012 г. кредитный портфель банка составляет 7 млн. руб.). М. Задорнов отметил, что в ближайшие 3-4 года " Лето-банк" будет получать фондирование в основном за счет средств ВТБ24. При этом по итогам трех лет возврат на капитал банка достигнет 30%.

Выводы по третьей главе дипломной работы

1. Одной очень важной  проблемой потребительского кредитования  является рост доли невозвратов  кредитов.

2. Для решения проблем  потребительского кредитования  нужно ужесточить политику выдачи, которая может обеспечить качественный  кредитный портфель.

3. Новой тенденцией в  сфере потребительского кредита  стало сопутствующее страхование  жизни и здоровья заемщика.

4. Банк ВТБ 24 занимает  лидирующие позиции на рынке  потребительского и ипотечного  кредитования.

5. Группа ВТБ до конца  года запустит новый проект "Легкий  банк".

Заключение

Выбор данной темы обусловлен тем, что отечественный рынок потребительского кредитования развивается чрезвычайно высокими темпами. В условиях рыночной конкуренции потребительское кредитование является инструментом, помогающим увеличить объемы продаж в торговых точках. А связано это с отсутствием достаточного количества денежной наличности у большинства населения и с огромной конкуренцией продавцов, стремящихся завоевать покупателя.

В дипломной работе были рассмотрены теоретические основы понятия потребительского кредитования. Было выяснено, что потребительскими в нашей стране называются кредиты, предоставляемые торговыми компаниями и кредитными организациями для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа; кредиты предоставляются в товарной и денежной форме.

Анализ состояния потребительского кредитования в России показал, что в настоящее время в России сохраняются высокие темпы роста потребительского кредитования, а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов. Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность. Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы.

Кредитные организации активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования.

Повышение эффективности кредитных операций – это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.

Приоритетной задачей для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при выдаче кредитов. Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные залоговые кредиты, кто-то в качестве обязательного условия выставляет поручительство физического лица, другие работают с надежными сегментами, например с зарплатными клиентами.

Оценивая итоги можно констатировать, что анализируемый период был положительно результативным для банковского сектора. Кредитные организации существенно расширили масштабы своих операций, в том числе кредитования физических лиц. В качестве основного направления развития банковского сектора необходимо отметить повышение уровня конкуренции по всем направлениям банковской деятельности, что является позитивным моментом для национальной экономики.

Следует отметить, что согласно основным показателям макростатистики потребительское кредитование в России восстанавливается. Ипотечное и жилищное кредитование сократилось в результате экономического кризиса в меньшей мере, чем другие виды кредитования физических лиц, и по объемам задолженности превосходит докризисные показатели. Темпы выдачи жилищных кредитов постепенно увеличиваются, но пока составляют только 45% от докризисного стремительного роста жилищного кредитования. Ставки по кредитам, размеры первоначального взноса, дополнительные комиссии и сборы – все параметры банковских продуктов для населения демонстрируют рост "привлекательности" по сравнению с предыдущим годом, но в целом еще не так хороши, как были до кризиса. Основным итогом прошедших двух лет стала настороженность банков по отношению к потенциальным заемщикам.

Главными проблемами потребительского кредитования, которые решаются в настоящее время, являются большой процент невозврата кредитов и "скрытые" комиссии, увеличивающие размер кредита.

На сегодняшний день в развитии потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

- получение банками стабильно  высокой прибыли;

- увеличение объема продаж  торговыми организациями и автосалонами;

- увеличение покупательской  платежеспособности;

- увеличение клиентской  базы, как для банков, так и  для торговых организаций;

К отрицательным: