Понятие и сущность потребительского кредита

Тем не менее, в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты следует различать по функциям и соответствующим функциональным группам.

1 группа – ипотечные  кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые  гражданам под залог приобретаемой  на кредитуемые средства недвижимости  – квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и  т. п.

2 группа – автокредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам  на приобретение авто – и  мототехники, а также вспомогательного  оборудования к ней. Чаще всего, правда, на автокредит все же  приобретают именно легковые  автомобили, но по согласованию  с кредитором предоставленные  средства, в принципе, можно использовать  на покупку мотоцикла, маунтин-байка  или, скажем, трейлера (домика-прицепа).

3 группа – образуют "классические" потребительские кредиты. Они, в  свою очередь, имеют довольно  обширную классификацию:

1. по виду обеспечения  обязательств заемщика – с  обеспечением или без, при этом  форма обеспечения опять-таки  может быть различной

2. по принадлежности кредитуемого  предмета потребления, который может  относиться к категории товаров  или услуг;

3. по скорости и содержанию  процедуры предоставления кредита  – экспресс-кредиты и обыкновенные  или, если угодно, "медленные" кредиты;

4. по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого  сторонами консенсуса могут квалифицироваться  как краткосрочные, среднесрочные  и долгосрочные;

5. по кратности предоставления, т. е, предоставляемые однократно (на  приобретение одного наименования  товара или услуги), либо многократно (по кредитной карте в соответствии  с принципом "возобновляемой кредитной  линии"), что соответственно позволяет  заемщику приобретать в кредит  несколько наименований товаров  или услуг одновременно, но в  пределах овердрафта;

6. по размеру кредита  – мелкие, средние и крупные;

7. по размеру ставки  кредитования – недорогие, умеренно  дорогие и дорогие;

8. по способу погашения  – погашаемые аннуитетно, единовременно, либо в соответствии с индивидуальной  схемой погашения.

Процесс кредитования, по мнению специалистов банковского дела, представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности. Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов, срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т.п.

Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов.

Потребительский кредит имеет свои достоинства и недостатки:

Достоинства:

- покупка в кредит спасает  от возможности подорожания товара  в будущем;

- покупка в кредит позволяет  купить на месте товар нужной  модификации, при условии, что он  есть в наличии;

- покупка в кредит позволяет  купить вещь в момент её  наивысшей актуальности для покупателей;

- покупка в кредит позволяет  оплачивать товар несущественными  платежами на протяжении нескольких  месяцев.

Недостатки:

- процент по кредиту  увеличивает стоимость вещи;

- велик риск заплатить  кредитному учреждению гораздо, большую сумму за пользование  кредитом, чем кажется, на первый  взгляд зачастую банки в России  маскируют реальную процентную  ставку;

В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Анализируя, формы кредита как проявление кредитных отношений, заметим, что среди современных экономистов нет однозначного мнения по вопросу о содержании, сути форм кредита и их количестве. Одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

Коллектив авторов под руководством О. И. Лаврушина отмечает, что отношения, при которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита. Потребительский кредит охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на строительство, и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует ускорению реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения. Кредит на текущие нужды способствует также развитию производства в личном хозяйстве, что делает в известном смысле условным понятие "потребительский кредит", более точным является понятие "кредитование населения".

Г. Н. Белоглазова и Л. П. Кроливецкая понимают потребительский кредит как одну из форм кредита, служащего средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.

Формы проявления кредита как экономической категории, по мнению профессора Г. С. Пановой, можно классифицировать по разным признакам:

а) в зависимости от материально-вещественной природы различают товарную, денежную и смешанную формы кредита;

б) по функциональному признаку (с точки зрения удовлетворения потребностей экономики и клиентов банка) потребительную и производительную формы;

в) по субъектам кредитной сделки различают такие формы кредита как кредит юридическим и физическим лицам, а более подробно: ростовщический, коммерческий, банковский (прямой и косвенный), государственный, потребительский, ипотечный, личный, международный.

В дополнение к вышеизложенным определениям, Е.Ф. Жуков отмечает, что "потребительский кредит переплетается с банковским постольку, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков".

Таким образом, представления различных заинтересованных лиц в отношении определения потребительского кредита и его форм существенным образом не совпадают. Это обстоятельство констатирует, что на сегодняшний день вопрос об определении понятия потребительского кредита в России остается дискуссионным.

Особенности потребительского кредита:

Предоставляется в рублях или иностранной валюте, и только гражданам России.

Кредиты могут предоставляться как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

К потребительским кредитам относятся кредиты, предоставляемые населению:

- в том числе кредиты  на приобретение товаров длительного  пользования;

- ипотечные кредиты;

- кредиты на неотложные  нужды;

- на образование;

- на оказание услуг;

- на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение  посредством необходимого дополнительного  финансирования.

Необходимость кредитов вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

Играет важную роль в социально-экономической жизни страны:

- развитие потребительского  кредита способствует расширению  покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая  доходную часть федерального  бюджета;

- государство имеет возможность  определять реальную социальную  политику (повышение культурно-образовательного  уровня населения, помощь молодым  семьям, материальная поддержка  переселенцам, беженцам и др.)

Значительную роль в реализации потребительского кредита играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и продавцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.

Кредитная организация должна осуществлять кредитование населения при соблюдении важнейших принципов. Принципы кредитования – это основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику. Такими принципами кредитованию являются:

- Срочность;

- Возвратность;

- Платность;

- Дифференцированность;

- Обеспеченность.

- Целевой характер кредита.

Рассмотрим значение вышеуказанных принципов кредитования:

Срочность кредитования означает, что наряду с условием возвратности банк должен определять и закреплять в кредитных договорах с заемщиками конкретные сроки погашения выданных кредитов. Он должен устанавливаться с учетом характера, сроков проведения кредитуемых мероприятий и формирования реальных источников погашения кредита. Сроки кредитования могут определяться как конкретной датой, так и наступлением определенных событий (кредиты с открытым сроком).

Принцип возвратности кредита заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами. В случае не возврата кредита в срок заемщику начисляются пени (штрафные санкции), размер которых устанавливается в кредитном договоре.

Платность кредитования означает, что за предоставление кредита банк взимает с заемщика определенную плату, которая обеспечивает возмещение его затрат по привлеченным ресурсам, на содержание самого банка и формирование банковской прибыли. Плата за кредит взимается в форме процента. Размер процентной ставки устанавливается по соглашению сторон и дифференцируется в зависимости от кредитного риска каждой кредитной сделки.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки индивидуально подходят к вопросу о выдаче кредита каждому своему клиенту, дифференцируя условия данной операции в зависимости от его кредитоспособности, кредитной истории и других обстоятельств. Ссуда должна предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которыми понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Обеспеченность кредита означает, что на случай непредвиденных обстоятельств, ухудшения финансового состояния заемщика банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита, к которым относятся: залог имущества, поручительства третьих лиц и банковская гарантия. Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом ими между собой кредитном договоре. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

Целевой характер кредита используется для большинства кредитных отношений. Он выражает необходимость целевого использования средств кредитора. В кредитном договоре оговаривается конкретная цель использования полученной ссуды. С помощью такого условия кредитор не только контролирует соблюдение кредитного договора, но также и получает уверенность в возвращении ссуды и процентов. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафных санкций.

Выдача кредита в зависимости от типа клиента может быть осуществлена в следующем порядке:

- юридическим лицам –  в безналичной форме путем  зачисления средств на расчётный, текущий или корреспондентский  счёт;

- физическим лицам –  в безналичной форме путем  зачисления средств на счёт  лица в банке либо наличными  через кассу банка;