Льготное кредитование

Анализируются кредитная история заявителя и поручителей (положительная либо негативная). Положительная кредитная история – отсутствие нарушений дисциплины погашения по ранее полученным кредитам в банках Республики Беларусь, отсутствие случаев выноса на счета по учету просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев пользования кредитом, отсутствие просроченной задолженности по кредитам длительностью свыше 30 дней при овердрафтном кредитовании в банках Республики Беларусь.

Оценивается наличие задолженности по кредитам в других банках, количество заключенных договоров поручительства по ранее предоставленным кредитам. Изучаются взаимоотношения заявителя с банком (наличие вкладного (депозитного), текущего счета), возраст, семейное положение и состав семьи, стаж работы, в том числе по последнему месту работы, и другие обстоятельства, способные повлиять на своевременное исполнение обязательств по кредитным договорам.

      Изучается кредитная история заявителя и супруги(а) заявителя. Информация о составе семьи заявителя и кредитах, предоставленных другими банками членам его семьи, не выступающим в качестве поручителей по кредиту, может быть получена из заявления - анкеты кредитополучателя либо других источников. Результаты данного изучения отражаются в заключении кредитного работника о возможности выдачи кредита.

Все виды доходов и расходов должны быть документально подтверждены. Для этого представляются справки о среднемесячном доходе за последние три месяца с места работы , квитанции об оплате коммунальных платежей, и т.п.

Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода. Также в обеспечение кредитов не принимаются поручительства физических лиц, у которых размер удержаний из заработной платы равен или превышает 50 процентов чистого дохода [12].

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя, при этом рассчитывается коэффициент платежеспособности (Кд), значение которого и является основой определения максимально возможной суммы кредита.

Коэффициент Кд показывает, какой удельный вес ежемесячные платежи по кредиту (основной долг и проценты) составляют в общем объеме чистого дохода кредитополучателя. Кредит предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5, т.е. клиент может получить кредит, если ежемесячные платежи по кредиту не превышают половину его среднемесячного чистого дохода.

     Коэффициент Кд определяется по формуле:

 

,                          (1)

 

 

 Кд – не более 0,5 ,

где П – платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам (открытым кредитным линиям), сроки исполнения обязательств по которым наступают в период пользования данным кредитом, р.;

Д – среднемесячный доход заявителя, р.;

Р – среднемесячные расходы, р.

При расчете Кд Кредитополучателей (поручителей), являющихся поручителями по ранее предоставленным кредитам, в том числе в других банках (независимо от факта включения в совокупный доход кредитополучателя), размер чистого дохода уменьшается:

1. при наличии обязательств по трем-пяти (включительно) договорам поручительства – на 10%;

2. при наличии обязательств по шести и более договорам поручительства – на 20%;

     В данном случае Кд рассчитывается по формуле:

 

,     (2)

 

Где ЧД=(Д-Р) – чистый доход кредитополучателя (поручителя).

Размер чистого дохода кредитополучателя (поручителя) не уменьшается, если кредитополучатель(поручитель) выступает в качестве поручителя не более двух раз.

При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) и приобретение жилых помещений, при недостаточной платежеспособности заявителя, по решению кредитного комитета, в его совокупный доход могут включаться доходы его поручителей (с их согласия) – близких родственников (членов семьи) заявителя (супруг (а), трудоспособные родители (дети), родные братья (сестры) обоих супругов, с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50 % чистого дохода кредитополучателя и поручителей.

При отсутствии у заявителя близких родственников( членов семьи) или недостаточной кредитоспособности членов семьи и близких родственников, выступающих поручителями по кредитному договору, а также в случаях, когда родственники ( члены семьи) достигли общеустановленного пенсионного возраста или являются неработающими инвалидами 1,2,3 групп, по решению кредитного комитета в его совокупный доход могут включаться доходы иных родственников либо поручителей, не являющихся близкими родственниками (членами семьи) заявителя.

В соответствии с условиями договора, возможна уплата процентов путем внесения равномерных взносов в течение всего периода погашения кредита, для расчета ежемесячной суммы процентов применяется формула:

 

,        (3)

 

где П – ежемесячный платеж по процентам за пользование кредитом, р.;

С – сумма кредита, р.;

ПС – процентная ставка по кредитному договору, %;

ПП – количество месяцев пользования кредитом;

ПМ – количество платежных месяцев.

Для определения ежемесячного платежа по кредиту полученную за весь период пользования кредитом сумму процентов необходимо разделить на количество платежных месяцев.

При последнем платеже по кредиту производится обязательный перерасчет процентов за пользование кредитом, исходя, из фактического времени пользования кредитом, и уплачивается разница в процентах, начисленных за фактическое время пользования кредитом, на сумму выданного кредита со дня его выдачи включительно по день, предшествующий дню погашения последнего платежа, и уплаченных кредитополучателем за время пользования кредитом.

Конечной целью определения коэффициента кредитоспособности физических лиц является обеспечение последними стабильных и своевременных платежей по кредиту и процентам за него.

Коэффициент платежеспособности кредитополучателя зависит не только от процентной ставки по кредиту, срока кредита, а также и от способа уплаты процентов по кредиту. Сумма платежа по процентам выше, когда они исчисляются за фактическое время пользования кредитом и ниже, когда они уплачиваются равными долями. При использовании способа погашения процентов по кредиту равными долями, увеличивается коэффициент платежеспособности кредитополучателя, соответственно кредитополучатель может получить кредит в больших размерах.

Оценка кредитоспособности кредитополучателя является самым главным процессом при выдаче кредита. В целях совершенствования данного процесса в современных условиях, при выдаче кредитов физическим лицам, в целях недопущения роста просроченной задолженности, на стадии рассмотрения пакета документов необходимо тщательно анализировать все факторы, характеризующие платежеспособность кредитополучателей, проводить дополнительную проверку сведений о наличии неисполненных кредитных договоров у членов семьи кредитополучателя, совокупности дополнительных факторов кредитоспособности кредитополучателей (наличие карт – счета, вкладного счета и т.д.), анализировать кредитную историю, семейное положение, состав семьи, место и стаж работы, продолжительность работы на последнем месте и другие обстоятельства, способные повлиять на своевременное исполнение обязательств. Применяемая в настоящее время методика расчета коэффициента платежеспособности, с учетом наличия у кредитополучателя поручительств позволяет проанализировать только доходы кредитополучателя и, как правило, только часть расходов, т.к. очень часто кредитополучатели, желая получить кредит в большем размере, занижают свои расходы, а именно искажают информацию о сумме уплачиваемых коммунальных платежей, платежей по полученным ранее кредитам, что не дает полной информации о клиенте, поэтому в современных условиях, ОАО «АСБ Беларусбанк» необходимо перейти на использование бальной системы оценки, как наиболее объективный и экономически обоснованный метод, либо разработать и внедрить свою новую совершенную и прогрессивную программу определения платежеспособности, позволяющую всесторонне изучить и оценить способность кредитополучателей своевременно и в полном объеме осуществлять платежи по полученным кредитам [13]. 
3. Перспективы развития льготного кредитования физических лиц в Республике

 

Председатель правления Национального банка Надежда Ермакова 18 сентября 2013 года в ходе конференции заявила, что наращивать льготное кредитование в 2014 году в Беларуси не планируется. «Нужно все-таки за кредиты платить, потому что кто-то бесплатно получает, а кто-то потом должен их отрабатывать. Поэтому каких-то льгот больше тех, которые установлены сейчас, не будет», — сказал она.  Такие кредиты должны получать только граждане, которые действительно в них нуждаются и никаким другим способом не могут приобрести для себя жилье. Прежде всего, это инвалиды и многодетные семьи [2].

В ОАО «АСБ «Беларусбанк» заявили, что отныне будут придерживаться индивидуального подхода в кредитной политике относительно физических лиц. Подобное нововведение связано с рекомендациями Национального банка Республики Беларусь снизить кредитную нагрузку на граждан. В последние годы ОАО  «АСБ «Беларусбанк» уже придерживался индивидуального подхода к каждому потенциальному кредитополучателю.                                                                       

Существует серьезная необходимость совершенствования механизма финансирования жилищного строительства. В первую очередь предлагается развивать систему строительных сбережений. В настоящее время уже есть проекты определенных законодательных актов по льготному кредитованию жилищного строительства. Но в то же время стоит задача увеличить долю социального жилья. В ближайшей перспективе система жилищного финансирования, как и в настоящее время, будет находится между плановой и рыночной.

По данным на 1 июля 2013 года банк выдал с начала 2013 года льготных жилищных кредитов на сумму 4 трлн 364 млрд рублей, что составляет 48% от утвержденного на год объема. В 2013 году планировалось выделить 9 трлн 94 млрд рублей льготных кредитных ресурсов. По состоянию на 16 июля 2013 года сумма выданных гражданам нельготных кредитов на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья на условиях, определяемых банком, превысила утвержденный Советом министров годовой объем финансирования, составляющий 440 млрд. рублей.

Количество очередников на получение льготных кредитов на строительство жилья в Минской области сократилось примерно на 30%.

Для граждан, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, введено в эксплуатацию 2 461,6 тыс. квадратных метров общей площади, или 54% от общего объема введенного жилья. По сравнению с январем-ноябрем  2012 г. ввод в эксплуатацию жилья для этой категории граждан увеличился на 256,1 тыс. квадратных метров.

Из общего объема введенного жилья для граждан, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, построено: с использованием государственной поддержки – 2 175,5 тыс. квадратных метров, в многоквартирных жилых домах в городах – 1 658,3 тыс. квадратных метров.

В сельских населенных пунктах введено в эксплуатацию 1 211,7 тыс. квадратных метров общей площади жилья, или 26,6% от общего ввода по республике.

В соответствии с указом Президента Республики Беларусь от 6 января 2012 г. №13 в регионе подлежали пересмотру списки на получение льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретении жилых помещений из свыше 18,4 тыс. граждан.     Заключили кредитные договоры 14 тыс. 830 жителей, из них право на господдержку сохранилось у 10 тыс. 363 жителей. Из тех, кто не успел заключить кредитные договоры, но вступил в жилищно-строительный кооператив (таких 3 тыс. 595 человек), на льготное кредитование могут рассчитывать 1 тыс. 246 очередников [12].

По малым городам списки не претерпели сильных изменений. В соответствии с новыми нормами законодательства Республики Беларусь очередники, проживающие в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс., могут получить кредиты на строительство жилья под процентную ставку в размере 10% ставки рефинансирования. Что касается районных центров, крупных городов, то здесь ситуация хуже, поскольку многие ставшие на учет нуждающихся не подпадают под действие указа Президента Республики Беларусь №13. Тех очередников, которые подпадают под действие указа №13 и которые уже открыли кредитную линию, банки будут докредитовывать. Те же, кто не вписывается в документ, но уже успел открыть кредитную линию, будет строить жилье в пределах открытых кредитных линий [16].

Всего в Минской области на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий состоят около 112 тыс. семей, из которых половина - молодые семьи.

Внимательное изучение Указа № 215 от 8 мая 2013 г., которым вводится система госзаказа в жилищном строительстве с господдержкой, позволяет сделать вывод, что новый порядок финансирования жилищного строительства с господдержкой не так прост, как кажется на первый взгляд.

На этапе строительства жилья по государственному заказу льготные кредиты под 2% годовых будут предоставляться организации-заказчику, а людям льготные кредиты будут выдаваться на покупку уже построенных по госзаказу жилых помещений, но по правилам и на условиях, установленных Указом № 13 от 6 января 2012 г.

Наряду с льготным кредитованием населения банковская система активно осуществляет выдачу кредитов физическим лицам на строительство и приобретение жилья на общих основаниях.

Таким образом, ОАО «АСБ «Беларусбанк»  вносит свою лепту в решение одного из самых актуальных вопросов социальной сферы страны - обеспечение жильем [18]. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Проведенные исследования позволяют сделать следующие выводы: