Льготное кредитование

Льготный кредит предоставляется обучающимся на платной основе, по местонахождению учреждения высшего образования либо родителям, либо иным законным представителям по месту их постоянной регистрации при наличии постоянного источника дохода, если их средний совокупный доход на члена семьи за год, предшествующий месяцу подачи документов для получения кредита не превышает 350 процентов утвержденного бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения, действующего на дату подачи документов для получения кредита.

     Кредит предоставляется частями в течение всего периода обучения в пределах открытой кредитной линии с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 50 процентов ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь.

Максимальный размер каждой части кредита определяется ежегодно и не может превышать 70 % стоимости обучения за учебный год.

Возврат кредита начинается со следующего месяца после окончания учреждения высшего образования и осуществляется в срок до 5 лет, погашение процентов - со следующего месяца после получения кредита равномерными взносами в течение всего периода пользования кредитом.

При отчислении студента из учреждения высшего образования кредитополучатель обязан возвратить кредит в течение года со дня отчисления (без установления графика ежемесячного внесения платежей) с уплатой процентов за пользование им в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь за весь период пользования кредитом (при этом сумма недоплаченных процентов за период фактического пользования кредитом вносится единовременно в месяце, следующем за месяцем установления факта отчисления студента).

При предоставлении студенту отпуска, либо переводе его с платного обучения на обучение за счет средств республиканского бюджета (отчислений организаций потребительской кооперации), либо на вечернюю или заочную форму получения образования кредитополучатель возвращает банку полученный кредит в течение пяти лет, начиная со следующего месяца после окончания учреждения высшего образования, с уплатой процентов за пользование им в размере 50 процентов ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь.

После окончания  кредитополучателем в десятидневный срок в банк представляется копия диплома об окончании учреждения высшего образования (лицами, не завершившими освоение содержания образовательных программ высшего образования, - справка об обучении) [19].

 

2. Анализ применения льготного кредитования на примере ОАО «АСБ «Беларусбанк»

 

2.1 Этапы процедуры льготного кредитования физических лиц

 

Чтобы говорить о возможности получения льготного кредита на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья на 20 (40) лет под 5% (1%) годовых на жилищное строительство, в первую очередь, необходимо являться нуждающимся в улучшении жилищных условий. Соответствующая категория граждан формируется по месту постоянной прописки в соответствующем местном исполнительном и распорядительном органе (исполкоме, сельсовете и др.), либо по месту работы в порядке очередности.                                                                                           

Существует широкий перечень оснований для включения в данную категорию, а также причины для отказа.                                               

     Основными же причинами постановки на учет являются отсутствие жилой недвижимости в собственности гражданина (семьи), либо обеспеченность собственным жильем менее 15 кв.м. общей площади на одного человека. 

Если  доходы гражданина не превышают установленного норматива, гражданин включается  в списки для строительства квартиры в конкретном доме, после чего данные списки передаются в банк для рассмотрения вопроса о предоставлении льготного кредита.        

После того, как списки поступили в банк, необходимо сформировать необходимый пакет документов для получения кредита. Одним из этапов данного процесса будет подтверждение своей нуждаемости при получении кредита и после окончания строительства.                                          

Документы для кредита не представляют собой столь обширного перечня,    нежели обращение на общих основаниях. И предоставление кредита  (рассмотрение и выдача) занимает также меньше времени.         

Рассмотрение кредитного проекта осуществляется на основе официально представляемых в банк документов.  Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от банка осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.                                                         

На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят кредитное дело на клиента.                                                                                  

На этапе использования кредита, осуществляется наблюдение за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования, целевым использованием кредита, уплатой процентов за пользование кредитом, полнотой и своевременностью возврата кредита.

Следует сказать о том, что проценты по льготным кредитам, предоставленным физическим лицам, поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных кредитным договором. Проценты по кредиту начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем  счете на начало операционного дня [17].

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом  обязательств по уплате процентов в установленный договором срок просроченная задолженность по процентам в конце рабочего дня должна быть перенесена банком - кредитором на балансовые счета по учету просроченных процентов. В этом случае начисление процентов по размещенным денежным средствам на балансе банка - кредитора производится на указанных балансовых счетах до даты отнесения кредитной задолженности ко 2-й и выше группам риска.

Погашение задолженности по льготным кредитам и выплата процентов за пользование ими осуществляются гражданами равными долями в течение всего периода погашения кредитов. При этом момент начала погашения в каждом случае будет разным:

1. при приобретении жилых  помещений он наступает со  следующего месяца после выдачи  кредита;

2. при строительстве (реконструкции) одноквартирных и блокированных  жилых домов хозяйственным способом - со следующего месяца после  сдачи дома в эксплуатацию, но  не позднее 2 лет после начала  кредитования. Для граждан постоянно  проживающих и работающих в  населенных пунктах с численностью  населения до 20 тыс. человек и  в городах спутниках - со следующего  месяца после сдачи дома в  эксплуатацию, но не позднее 3 лет  после начала кредитования;

3. при строительстве квартир в многоквартирных жилых домах, а также при строительстве одноквартирных и блокировоных жилых домов подрядным способом - со следующего месяца после ввода дома в эксплуатацию, а в случае сдачи дома в эксплуатацию (строительства квартир) без выполнения в полном объеме работ по внутренней отделке жилых помещений и установке в них встроенной мебели - через шесть месяцев после ввода дома в эксплуатацию.

Перевод долга по полученному льготному кредиту допускается лишь на члена семьи индивидуального кредитополучателя либо при наличии решения местного исполнительного и распорядительного органа или решения соответствующего республиканского органа государственного управления на лицо, состоящее на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и имеющее в соответствии с законодательством право на получение льготного кредита на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения.

Обязанность по выплате задолженности по льготному кредиту и процентам за пользование им может быть возложена решением суда на супруга (супругу) индивидуального кредитополучателя, иных членов семьи, в том числе бывших, совместно улучшивших жилищные условия, претендующих на долю в построенном жилом помещении, либо в случае расторжения брака - на супруга (супругу) индивидуального кредитополучателя на основании брачного или иного договора (соглашения), заключенного в письменной форме в установленном порядке [13].

 

2.2 Документальное  оформление льготных кредитов, предоставляемых  физическим лицам

 

Основание для заключения кредитного договора на получение льготного кредита у граждан возникает после утверждения их в списках на получение льготных кредитов.

В качестве кредитополучателей могут выступать дееспособные физические лица - граждане Республики Беларусь, постоянно проживающие и имеющие постоянный источник доходов в Республике Беларусь, либо работающие в филиале или представительстве юридического лица Республики Беларусь, находящемся за границей (учреждении Республики Беларусь за границей).

В качестве поручителей могут выступать дееспособные физические лица - граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие и имеющие постоянный источник доходов в Республике Беларусь, либо работающие в филиале или представительстве юридического лица Республики Беларусь, находящемся за границей (учреждении Республики Беларусь за границей).

Оформление кредита гражданам, получающим заработную плату (пенсию) в учреждениях банка возможно без предоставления справки о доходах.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита (Приложение 1).

При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

Заключение кредитного инспектора, заверенное руководителем банка, заключения других служб банка  прилагаются к пакету документов заемщика.

Пакет документов со своим заключением, заверенным руководителем банка, кредитный инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении).

Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.

В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим или кредитным комитетом отделения или территориального банка, решении в журнале регистрации заявлений (с указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении заемщику.

При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов. Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения: договор поручительства; залога; иные документы [13].

 

2.3 Оценка кредитоспособности физического лица

 

В системе ОАО «АСБ «Беларусбанк» оценка кредитоспособности физического лица производится в соответствии с Положением о предоставлении физическим лицам кредитов на условиях определенных ОАО «АСБ «Беларусбанк», утвержденным Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ «Беларусбанк» 27.08.2012 г. № 92.6 и вступившим в силу с 01.09.2012 [3].

Анализ кредитоспособности основан на расчете коэффициента платежеспособности, определяющего долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов.

Для этого изучаются доходы и расходы заявителя и поручителей с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Среди доходов, как правило, учитываются: заработная плата, премии, единовременные вознаграждения, пенсии, стипендии, доходы по договорам гражданско – правового характера, доходы от предпринимательской деятельности, доходы по ценным бумагам, дивиденды и др.

К основным статьям расходов относятся: расходы по оплате коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном, размер оплаты за содержание детей в детских учреждениях, размер платежей по ранее полученным кредитам, в том числе полученным и в других банках, товарам приобретенным в рассрочку, наличие просроченной задолженности при овердрафтном кредитовании с использованием дебетовой банковской пластиковой карточки.