Льготное кредитование

Максимальный размер льготного кредита на строительство (реконструкцию) жилого помещения определяется по нормируемым размерам общей площади жилого помещения, но не превышающей единый предельный норматив стоимости 1 кв. метра общей площади жилого помещения, определяемый Советом Министров Республики Беларусь, и не должен превышать 90 процентов (для многодетных семей – 100 процентов) стоимости строительства (реконструкции) нормируемых размеров общей площади жилого помещения, принимаемой в расчет для определения размера льготного кредита.

Нормативы общей площади строящегося (реконструируемого) жилого помещения для определения величины льготного кредита устанавливаются в размере 20 кв. метров (в г. Минске – 15 кв. метров, а для многодетных семей – 20 кв. метров) на одного члена семьи (при строительстве для одного человека однокомнатной квартиры, одноквартирного жилого дома – 30 кв. метров), а для граждан, постоянно проживающих и работающих в сельских населенных пунктах и строящих (реконструирующих) в них одноквартирные или блокированные жилые дома, – 30 кв. метров (при строительстве для одного человека одноквартирного жилого дома или однокомнатной квартиры в блокированном жилом доме – 44 кв. метра).

Для Героев Беларуси, Героев Советского Союза, Героев Социалистического Труда, полных кавалеров орденов Славы, Трудовой Славы, а также граждан, обладающих в соответствии с законодательством правом на дополнительную площадь жилого помещения по состоянию здоровья, указанные нормативы общей площади жилого помещения увеличиваются на 15 кв. метров на каждого члена семьи, имеющего право на дополнительную площадь жилого помещения по перечисленным основаниям.

Максимальный срок, на который предоставляются льготные кредиты, не должен превышать 20 лет (для многодетных семей – 40 лет). При этом при предоставлении льготных кредитов на приобретение жилых помещений, строительство которых осуществлялось по государственному заказу в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 8 мая 2013 г. № 215, указанный срок исчисляется со дня заключения кредитного договора на получение льготного кредита по государственному заказу заказчиком [9].

Проценты за пользование этими кредитами в течение срока их погашения устанавливаются в следующих размерах:

1.  для многодетных семей – 1 процент годовых;

2. для граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек и в городах-спутниках, – в размере 10 процентов ставки рефинансирования Национального банка, действующей на дату утверждения списков на получение льготных кредитов, но не менее 3 процентов годовых;

3.для иных категорий граждан  в размере 20 процентов ставки  рефинансирования Национального  банка, действующей на дату утверждения  списков на получение льготных  кредитов, но не менее 5 процентов  годовых;

4. для молодых семей, имеющих  двоих несовершеннолетних детей  в размере 50 процентов ставки  рефинансирования Национального  банка, действующей на дату утверждения  списков на получение льготных  кредитов, но не менее 5 процентов  годовых.

5. для остальных граждан в  размере 5 процентов годовых;

Маржа открытого ОАО «АСБ «Беларусбанк» составляет 3 процента годовых.

В случаях трудоустройства или переселения кредитополучателей или их супругов, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек или в городах-спутниках, в период выдачи льготного кредита и осуществления строительства (реконструкции) жилых помещений в населенные пункты, не относящиеся к городам-спутникам, или с численностью населения свыше 20 тыс. человек производится перерасчет размера процентов за пользование льготным кредитом.

Семьям, приобретшим статус многодетной семьи после заключения кредитного договора, срок, на который предоставляются льготные кредиты, увеличивается до 40 лет. Процентная ставка за пользование этими кредитами в течение срока их погашения устанавливается в размере 1 процента годовых исходя из суммы задолженности на дату представления документов в ОАО «АСБ «Беларусбанк». В случае утраты семьей такого статуса в процессе строительства либо в период погашения льготного кредита условия льготного кредитования не изменяются.

В стоимость строительства жилых помещений в сельских населенных пунктах, осуществляемого гражданами, постоянно в них проживающими и работающими, а также строительства жилых помещений в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек и в городах-спутниках, осуществляемого многодетными семьями, включается стоимость возведения предусмотренных проектом хозяйственных построек в размере до 20 процентов принимаемой в расчет для определения размера льготного кредита стоимости строительства (реконструкции) нормируемых размеров общей площади жилого помещения.

Льготные кредиты на строительство (реконструкцию) жилых помещений выделяются с учетом стоимости работ по изготовлению проектной документации.

При приобретении по договору купли-продажи не завершенных строительством жилых домов (квартир) и неэффективно используемых зданий и сооружений, находящихся в государственной собственности, для расчета размера льготного кредита, выделяемого на строительство (переоборудование в жилые помещения) указанных объектов, учитывается их стоимость на момент заключения соответствующего договора, а также остаточная стоимость строительства (переоборудования в жилые помещения) этих объектов.

При безвозмездной передаче данных объектов размер льготного кредита рассчитывается исходя из остаточной стоимости их строительства (переоборудования в жилые помещения) с учетом нормативов, предусмотренных для льготного кредитования.

Договоры купли-продажи или безвозмездной передачи застройщикам не завершенных строительством жилых домов (квартир) и неэффективно используемых зданий и сооружений с указанием их стоимости заключаются до открытия кредитной линии ОАО «АСБ «Беларусбанк».

Классификация задолженности и оценка кредитного риска по кредитам, выданным в соответствии с Указом Президента от 6 января 2012 г. № 13 заказчикам, осуществляются независимо от способности должника исполнить свои обязательства, качества и достаточности обеспечения [12].

При переоформлении предоставленных льготных кредитов обязательства по их погашению и уплате процентов за пользование ими переходят на членов организаций застройщиков с даты выдачи льготных кредитов данным организациям на условиях, предусмотренных в Указе Президента от 6 января 2012 г. № 13, пропорционально удельному весу суммы открытой гражданину кредитной линии в сумме открытых кредитных линий членам организации застройщиков [12].

В случае, если на дату окончания срока действия кредитного договора с заказчиком, заключенного в соответствии с частью первой настоящего подпункта, организация застройщиков сформирована не в полном составе либо имеются члены организации застройщиков, которые не заключили кредитные договоры на получение льготных кредитов с банком, непереоформленная часть льготного кредита подлежит возврату заказчиком в течение трех месяцев с уплатой повышенных процентов в размере ставки рефинансирования, увеличенной на маржу в размере 3 процентных пунктов, с даты получения льготного кредита заказчиком. При этом компенсация потерь банку из средств республиканского бюджета на непереоформленную часть льготного кредита не осуществляется.

Максимальный срок, в течение которого производится выдача льготного кредита на строительство (реконструкцию) одноквартирных, а также блокированных жилых домов, не должен превышать 3 лет со дня выдачи первой части кредита.

При наличии уважительных причин (материальное положение кредитополучателя, болезнь, отсутствие в Республике Беларусь или иная уважительная причина), в течение которого производится выдача льготного кредита, может быть продлен ОАО «АСБ «Беларусбанк» не более чем на два года по согласованию с местными исполнительными и распорядительными органами, принявшими решение о включении гражданина в списки на получение льготного кредита. Право на продление указанного в части первой настоящего подпункта максимального срока, в течение которого производится выдача льготного кредита, может быть реализовано кредитополучателем только один раз;

Погашение задолженности по льготным кредитам и выплата процентов за пользование ими осуществляются гражданами равными долями в течение всего периода погашения кредитов.

Семьям, в которых один из родителей после рождения второго и последующих детей является получателем пособия по уходу за ребенком в возрасте до 3 лет, на период получения данного пособия предоставляется отсрочка в погашении задолженности по кредиту (включая проценты за пользование кредитом), предоставленному на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения.

Строящиеся (реконструируемые, приобретаемые), а также построенные (реконструированные, приобретенные) жилые помещения находятся в залоге (ипотеке) у ОАО «АСБ «Беларусбанк». При этом:

1.право залога возникает у ОАО «АСБ «Беларусбанк» с момента заключения соответствующего кредитного договора и прекращается в случае прекращения кредитного обязательства, гибели заложенного жилого помещения или обращения на него взыскания залогодержателем в порядке, установленном законодательством;

2.залог (ипотека) здания (сооружения) осуществляется без залога (ипотеки) земельного участка, на котором оно находится;

3.требования других залогодержателей жилых помещений, построенных (реконструированных, приобретенных) с привлечением льготных кредитов, удовлетворяются из стоимости этих жилых помещений после удовлетворения требований ОАО «АСБ «Беларусбанк» по соответствующим кредитным договорам;

4.залог (ипотека) указанных жилых помещений производится по правилам, определенным законодательством. 

Компенсация потерь ОАО «АСБ «Беларусбанк», связанных с предоставлением льготных кредитов гражданам, а также организациям застройщиков и заказчикам за счет собственных средств названного акционерного общества, осуществляется из средств республиканского бюджета ежемесячно в течение всего срока, на который данные кредиты предоставлены [11].

 

1.2.2 Льготное потребительское кредитование

 

С целью стимулирования спроса на товары белорусских предприятий в условиях уменьшения сбыта, связанного с общей стагнацией в мировой экономике, 6 июля 2009 г. Президентом Республики Беларусь был принят Указ № 371 «О льготном потребительском кредитовании». В соответствии с п. 1 Указа № 371 четырем системообразующим банкам, в числе которых ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белпромстройбанк» предлагается  предоставлять малообеспеченным гражданам льготные кредиты на потребительские нужды [8].

Условия предоставления льготных кредитов следующие:

- срок пользования льготным потребительским кредитом — до трех лет;

- плата за пользование льготным кредитом — 10% годовых;

- кредиты предоставляются  в безналичном порядке путем  перечисления банками денежных  средств на текущие счета торговых  организаций в оплату расчетных  документов, представленных кредитополучателем.

За 2009 год банками было выдано льготных потребительских кредитов на сумму Br15,3 млрд., за 2010 год - Br77,3 млрд. По состоянию на 21 января 2011 года коммерческими банками заключено 18 017 договоров на открытие кредитных линий по льготному потребительскому кредитованию на общую сумму Br94,2 млрд., выдано кредитов на Br93 млрд. [17].

Получить такой кредит могут граждане, совокупный доход на каждого члена семьи которых не превышает трехкратного среднемесячного среднедушевого минимального потребительского бюджета семьи из четырех человек, установленного на дату заключения кредитного договора.

В составе семьи кредитополучателя при расчете среднемесячного совокупного дохода на каждого члена семьи учитываются: супруг (супруга), их несовершеннолетние дети, независимо от места проживания (регистрации), а также другие близкие родственники, проживающие совместно с ним.

Также банки запрашивают информацию о потенциальном кредитополучателе из бюро кредитных историй Национального банка Беларуси.

Решение о выдаче льготного кредита или об отказе в его выдаче принимается учреждением банка в установленном порядке в течение 10 рабочих дней с даты регистрации заявления - анкеты кредитополучателя.

В настоящий момент перечень товаров, для приобретения которых гражданам предоставляются льготные кредиты, расширен до 55 наименований за счет включения в него трех товарных позиций – "лесоматериалы круглые", "паркет" и "теплоизоляционные материалы". Кроме того, в перечень дополнительно включены более 150 организаций-изготовителей мебели, блоков дверных и оконных, железобетонных и бетонных изделий, пиломатериалов и других товаров [7].

 

1.2.3 Льготное кредитование на получение первого высшего платного обучения

 

Не секрет, что в Республике Беларусь существует платное образование в высших учебных заведениях. И зачастую оплата является довольно ощутимой ношей для семейного бюджета. В связи с этим  в целях материальной поддержки граждан Республики Беларусь, получающих первое высшее образование в высших учебных заведениях государственной собственности, высших учебных заведениях потребительской кооперации и высших учебных заведениях Федерации профсоюзов Беларуси на платной основе, законодательством Республики Беларусь установлено, что граждане, получающие образование на дневной форме обучения, имеют право на получение кредита на льготных условиях для оплаты обучения.