Льготное кредитование

ВВЕДЕНИЕ

 

Республика Беларусь последовательно реализует выбранную социально ориентированную модель развития экономики Республики Беларусь.  
Социальная направленность рыночной экономики в Республике Беларусь выдвигает основания для осуществления кредитной политики на льготных условиях для наиболее незащищенных граждан, таких как молодые семьи, многодетные семьи, малоимущие семьи для поддержания их материального благосостояния, и при этом установлена довольно жесткая система условий выдачи данных кредитов, чтобы обеспечить данными кредитами действительно нуждающихся и заинтересованных в этом лиц, т.к. компенсация банкам пониженной ставки для кредитов составляет довольно крупные цифры.

Из этого можно вынести, что проведение политики льготного кредитования является необходимой и неотъемлемой частью проведения денежно-кредитной  политики Республики Беларусь. Следовательно данная тема является более чем актуальной, а также представляет интерес для изучения.

Цель данной курсовой работы - исследовать сущность льготных кредитов, предоставляемых физическим лицам.

Задачи данной курсовой работы:

1.Изучить необходимость льготного кредитования.

2.Изучить основания и механизмы льготного кредитования физических лиц.

3.Проанализировать сложившуюся ситуацию в данной сфере.

4.Раскрыть этапы процедуры льготного кредитования.

5.Произвести анализ процедуры  льготного кредитования на примере ОАО «АСБ «Беларусбанк».

6.Рассмотреть перспективы развития льготного кредитования физических лиц в Республике Беларусь.

Объектом изучения данной курсовой работы является банковская система Республики Беларусь, предметом -  льготное кредитование физических лиц.

В качестве источников были использованы нормативные правовые документы Национального банка Республики Беларусь, локальные нормативные документы ОАО «АСБ «Беларусбанк», материалы отечественных  авторов, публикации периодической печати, а также данные официальных интернет-сайтов.

 

        1. Теоретические основы льготного кредитования физических лиц

 

        1.1 Социальная обусловленность и необходимость льготного кредитования физических лиц

 

Льготный кредит - это государственная целевая кредитная программа. С ее помощью финансируется реализация тех или иных экономических и социальных программ, производится поддержка граждан, семей, предприятий, а иногда и целых отраслей. И конечно, любой льготный кредит – целевой, это означает, что его использование строго связано с выполнением тех или иных целей.

Мировая финансовая практика знает немало примеров, когда долгосрочные кредиты выдаются на льготных условиях. Это может быть вызвано политическими или какими-либо другими соображениями.

Основополагающим принципом льготного кредитования является предоставление кредита по ставке, значительно ниже общепринятой на данный момент. В результате предоставления подобной льготы заемщик фактически получает субсидию. Кредитор же теряет определенную сумму в результате этой сделки. Эта добровольно упущенная выгода кредитора, вызванная применением более низкой процентной ставки, чем принятая в данный момент на рынке капиталов, называется грант-элементом. Грант-элемент может быть подсчитан в виде абсолютной или относительной величины. Сумма потерянной выгоды компенсируется государством в лице Министерства финансов. 
     Для развития системы льготного кредитования необходимы мотивы для проведения подобной политики, а также довольно устойчивое финансовое положение страны. Важным является определение направлений развития в ближайшем будущем. 

Республика Беларусь в своей социально – экономической политике на предстоящее пятилетие исходит из преемственности целей и приоритетов, которые были сформулированы и реализовывались в предыдущие годы. Национальная модель социально ориентированной экономики хорошо зарекомендовала себя на протяжении последних 15 лет и в основном будет сохранена в перспективе.

Вместе с тем для динамичного развития требуется более активное совершенствование и модернизация действующих организационно – экономических механизмов, экономических институтов и экономической политики, которые позволят повысить эффективность, устойчивость и конкурентоспособность существующей модели развития Республики Беларусь.

В предстоящей пятилетке предусматривается повысить уровень обеспеченности населения жильем, уменьшить количество граждан, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий [16].

Доступность жилья для большинства граждан будет обеспечена за счет роста доходов населения и развития форм долгосрочного кредитования жилищного строительства на привлекательных условиях.

Среди важных задач, требующих первоочередного решения, — повышение качества жилья и жилищно – коммунальных услуг. Поэтому в настоящее время ощутимую долю льготных кредитов, выдаваемых гражданам составляют кредиты, связанные с развитием жилищной сферы.    

Исходя из этого определяются базовые принципы ее развития, а именно:

1.расширение жилищного строительства за счет всех источников финансирования в соответствии с европейскими стандартами качества жилья;

2.увеличение объемов строительства жилья для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, сокращение сроков пребывания на учете нуждающихся, а также строительство жилых помещений социального пользования для отселения граждан, проживающих в аварийных и ветхих домах;

3.внедрение форм долгосрочного кредитования граждан для жилищного строительства на льготных условиях (системы жилищных строительных сбережений, ипотечного кредитования и других форм).

Также в связи с мировым финансовым кризисом белорусские предприятия столкнулись с проблемами реализации своих товаров как на мировых рынках так и на отечественных. Предприятия в свою очередь продолжали свою работу, а готовая продукция по большей части оставалась на складах. В связи с данными событиями был издан указ Президента Республики Беларусь № 371, а 12 марта подписан Указ №152 [8].

В соответствии с данным документом предоставляется право всем гражданам получать льготные кредиты в белорусских рублях на потребительские нужды для приобретения в торговых организациях товаров производства Республики Беларусь по перечню, утверждаемому постановлением Совета Министров Республики Беларусь № 1010 [5].

В соответствии с указом Президента Республики Беларусь от 6 июля 2009 года № 371 такое право ранее было предоставлено только малообеспеченным гражданам [8].

Таким образом, данная мера с одной стороны позволила изменить тенденцию к накоплению готовой продукции на складах, а с другой стороны, сделала доступнее эту продукцию для населения. Следовательно, инструмент льготного кредитования физических лиц является важным инструментом в регулировании макроэкономических процессов в экономике и инструментом реализации в социально-экономической сфере страны.

Однако, не стоит судить о кредитовании по заниженной процентной ставке, как об исключительно положительном явлении. Как и любые другие экономические меры, льготное кредитование имеет свои минусы. В первую очередь они проявляются в ответственности государства перед банками за потерю части их прибыли. Другая трудность состоит в том, что льготные условия заставляют расти спрос на кредитные ресурсы [1].

Исходя из вышеописанного, можно сделать вывод, что необходим серьезный контроль со стороны государства в регулировании объемов льготного кредитования.

 

1.2 Льготное кредитование физических лиц

 

1.2.1 Льготное кредитование в жилищной сфере

 

Право на получение льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений предоставляется:

1. военнослужащим, лицам рядового  и начальствующего состава Следственного  комитета, органов внутренних дел, органов финансовых расследований  Комитета государственного контроля, органов и подразделений по  чрезвычайным ситуациям (далее – военнослужащие), проходящим военную службу, службу в Следственном комитете, органах внутренних дел, органах финансовых расследований Комитета государственного контроля, органах и подразделениях по чрезвычайным ситуациям (далее – военная служба), гражданам, уволенным с военной службы по возрасту, состоянию здоровья, сокращению штатов и состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий;

2. гражданам, имеющим в соответствии с законодательными актами право на внеочередное получение жилых помещений социального пользования государственного жилищного фонда;

3. совершеннолетним членам семьи  умершего (объявленного умершим, признанного  судом безвестно отсутствующим) нанимателя служебного жилого  помещения государственного жилищного  фонда – в течение срока действия заключенного в соответствии с законодательными актами договора найма служебного жилого помещения государственного жилищного фонда;

4. малообеспеченным гражданам Республики  Беларусь, состоящим на учете  нуждающихся в улучшении жилищных  условий (за исключением граждан, признанных нуждающимися в улучшении  жилищных условий по дополнительным  основаниям, предусмотренным организациями  в коллективных договорах), из  числа:

4.1  многодетных семей;

4.2 граждан, в составе семей которых  имеются дети-инвалиды, а также  инвалиды с детства I и II группы;

4.3 граждан, заболевших и перенесших  лучевую болезнь, вызванную последствиями  катастрофы на Чернобыльской  АЭС, других радиационных аварий, инвалидов, в отношении которых  установлена причинная связь  увечья или заболевания, приведших  к инвалидности, с катастрофой  на Чернобыльской АЭС, другими  радиационными авариями;

4.4 ветеранов боевых действий на территории других государств;

4.5 граждан, проживающих в жилых помещениях, признанных в установленном порядке непригодными для проживания;

4.6 граждан, которым были назначены  стипендии Президента Республики  Беларусь;

4.7 граждан, проживающих не менее 10 лет в общежитиях, в жилых  помещениях государственного жилищного  фонда по договорам поднайма  жилого помещения, в жилых помещениях  частного жилищного фонда по  договорам найма жилого помещения, у которых, включая совместно  проживающих членов семьи и  отдельно проживающих супругов, не имеется в собственности  жилых помещений (общей площади  жилых помещений, приходящейся на  долю в праве общей собственности  на жилые помещения), в том числе расположенных в иных населенных пунктах Республики Беларусь;

4.8 судей и прокурорских работников;

4.9 молодых семей, имеющих двоих  несовершеннолетних детей на  дату утверждения списков на  получение льготных кредитов.

Иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в Республике Беларусь, пользуются правом на получение льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений наравне с гражданами Республики Беларусь, если иное не предусмотрено законами и международными договорами Республики Беларусь.

Внеочередное право на получение льготных кредитов имеют:

1. многодетные семьи;

2. граждане, в составе семей которых  имеются дети-инвалиды, а также  инвалиды с детства I и II группы;

3. граждане, заболевшие и перенесшие  лучевую болезнь, вызванную последствиями  катастрофы на Чернобыльской  АЭС, других радиационных аварий, инвалиды, в отношении которых  установлена причинная связь  увечья или заболевания, приведших  к инвалидности, с катастрофой  на Чернобыльской АЭС, другими  радиационными авариями;

4.граждане, проживающие в жилых помещениях, признанных в установленном порядке непригодными для проживания;

5. проживающие не менее 10 лет  в общежитиях, в жилых помещениях  государственного жилищного фонда  по договорам поднайма жилого  помещения, в жилых помещениях  частного жилищного фонда по  договорам найма жилого помещения, у которых не имеется в собственности  жилых помещений.

6. совершеннолетние члены семьи  умершего (объявленного умершим, признанного  судом безвестно отсутствующим) нанимателя служебного жилого  помещения государственного жилищного  фонда – в течение срока действия заключенного в соответствии с законодательными актами договора найма служебного жилого помещения государственного жилищного фонда;

7. граждане, уволенные с военной  службы по возрасту, состоянию  здоровья, сокращению штатов, в том  числе реализовавшие свое право  на постановку на учет нуждающихся  в улучшении жилищных условий  по месту жительства в течение 6 месяцев со дня увольнения  с военной службы;

8. совершеннолетние молодые граждане, являющиеся лауреатами специального  фонда Президента Республики  Беларусь по социальной поддержке одаренных учащихся и студентов и специального фонда Президента Республики Беларусь по поддержке талантливой молодежи;

Льготные кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений предоставляются ОАО «АСБ «Беларусбанк».