Кредитование малого бизнеса

Кредитные линии подразделяются на возобновляемые и невозобновляемые. Невозобновляемые кредитные линии позволяют получать кредитные средства частями при появлении соответствующих на это оснований. Такие выплаты не должны превышать лимита задолженности. А общий размер всех таких выплат не должен превышать лимит выдач. Такие кредитные линии обычно открываются предприятиями, которые характеризуются сезонным производственным процессом.

Возобновляемые кредитные линии позволяют восстанавливать лимит задолженности при условии погашения заемщиком ранее полученных выплат (траншей). Новые транши могут осуществляться при соблюдении максимального допустимого лимита задолженности, также обязательно должен соблюдаться лимит выдач. Транши, которыми осуществляется выдача кредитных средств, характеризуются как правило промежуточными сроками погашения.

Заемщик сам может подобрать себе наиболее удобный срок действия кредитной линии. При открытии кредитной линии большое внимание уделяется финансовому положению заемщика, что напрямую влияет на способность заемщика своевременно и в полном объеме погашать кредитную задолженность..

К основным преимуществам кредитной линии можно отнести не только быстроту расчетов, но и погашение задолженности на конкретную дату и за период в целом. Еще одно значительное преимущество кредитной линии заключается в использовании новых кредитных средств при погашении ранее взятых, с обязательным соблюдением лимита задолженности.

Овердрафтное кредитование используется для устранения платежных разрывов, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности, то есть только на короткий период времени. Предоставляется клиентам, имеющим хорошую историю своей деятельности, она должна быть стабильной, устойчивой и благонадежной, как с точки зрения Сбербанка, так и с точки зрения государства.

Цели кредитования также различны: вложения во внеоборотные активы: приобретение объектов недвижимости (в т.ч. земельных участков), участие в долевом строительстве объектов недвижимости, расходы по капитальному и текущему ремонту помещений, приобретение и ремонт оборудования и транспортных средств, предназначенных для производства, торговли или оказания услуг, приобретение сельскохозяйственных животных (кроме птицы), также кредиты могут предоставляться на пополнение оборотных средств для производства, торговли или предоставления услуг, в т.ч. погашение текущей задолженности по уплате налогов, сборов и пошлин и иных обязательных платежей в бюджеты и государственные внебюджетные фонды всех уровней, выплата заработной платы работникам, погашение текущей задолженности заемщика перед другими банками.

. Предоставление отсрочки  в случае, если у заемщика возникли  временные финансовые трудности. Банк предоставляет возможность  реструктуризации выданных им  ссуд. Программа рассчитана на  заемщиков, удовлетворяющих требованиям  к финансовому состоянию, кредитной  истории, бизнес-плану на период  действия реструктурируемой задолженности и др. Этим клиентам предоставляется отсрочка погашения основного долга с одновременным увеличением периода кредитного договора. Кроме того, банк дает возможность увеличить срок действия кредитного соглашения с пересчетом (уменьшением) суммы ежемесячных платежей по кредиту.

Помимо достоинств имеются и недостатки:

. Кредитное досье перегружено  документарной информацией. Перечень документов, необходимых для предоставления кредита субъектам малого предпринимательства, очень большой по сравнению с другими коммерческим банками. В перечень документов, предоставляемых клиентами в банк для рассмотрения вопроса получения кредита входят правоустанавливающие, бухгалтерские документы, документы по предполагаемому в залог имуществу, а так же бизнес-план и технико-экономическое обоснование кредита, которые составляют сами клиенты - потенциальные заемщики банка. В связи с этим, индивидуальные предприниматели и предприятия, относящиеся к категории субъектов малого предпринимательства, которых интересуют небольшие суммы кредитов, до 500-700 тыс.руб., зачастую оформляют кредиты как физические лица либо обращаются в коммерческие банки, что приводит Сбербанк к потери этого сегмента клиентуры. Надо отметить, что перечень документов для кредитования малого бизнеса в определенной степени затрудняет анализ рентабельности бизнеса и оценки платежеспособности клиента.

. Длительные сроки рассмотрения  кредитной заявки и утверждения  кредитного досье различными  службами Сбербанка, что ведет  к срыву сделок потенциального  заемщика с поставщиками товаров  и услуг под запрашиваемый  кредит. Предпринимателей не устраивает долгий срок рассмотрения кредитной заявки и представленных заемщиком документов. Потребность кредитования наступает неожиданно, как это часто бывает, деньги заемщикам нужны уже сейчас, а банк принимает решение в течение 8 дней после предоставления полного перечня документов. Как вариант, можно посоветовать заблаговременно готовиться к кредитованию, заранее консультироваться с представителями банка по поводу всех возможных вопросов.

. Неудобное ежемесячное  гашение кредита для заемщиков. Неудобство состоит в том плане, что строго определена дата  гашения кредита, а это только  один день - 20 число каждого месяца. Если гасить кредит ранее установленных  сроков по договору, заемщик уплачивает  кредитору плату за досрочный  возврат кредита. Плата уплачивается  в размере 1% от досрочно возвращаемой  суммы кредита.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов, за исключением платы за досрочный возврат кредита, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере учетной ставки (ставки рефинансирования банка России) увеличенной в 2 раза, в процентах годовых, но не менее максимального размера процентной ставки, указанной в договоре. Неустойка начисляется на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности на дату полного гашения просроченной задолженности.

 

 

3.2. Рекомендации по совершенствованию кредитования субъектов малого предпринимательства и их экономическое обоснование

 

Банки всегда стараются предложить своим клиентам самые оптимальные и взаимовыгодные варианты сотрудничества, поскольку операции от услуг кредитования приносят большой и стабильный доход банку. Но в тоже время банки всегда стремятся минимизировать свои риски, выставляя свои условия кредитования и ряд довольно жестких требований к заемщикам.

Проанализировав механизм кредитования предприятий малого бизнеса, а так же достоинства и недостатки этого механизма предлагаются следующие рекомендации:

1) Проведение акции - встречи  представителей крупных корпоративных  клиентов банка и заинтересованных  в сотрудничестве с ними предприятий  малого бизнеса. В результате  может сформироваться взаимовыгодное  сотрудничество. А Сбербанк в  этом случае выступит организатором  встречи потенциальных партнеров, каждому из которых он может  предложить свою финансовую помощь.

Акция будет длиться месяц, в течение которого банк будет рассматривать различные кредитные заявки заемщиков предприятий крупного и малого бизнеса на особых условиях. При встрече предприятия могут договориться, если им предложения друг друга подходят, либо могут оставить заявку о заинтересованности сотрудничества с каким-либо предприятием, подходящей ему сферой деятельности. Если предприятия договариваются, то они смогут получить кредит по сниженной процентной ставке и при этом крупные предприятия могут найти заказы и покупателей, а малый бизнес - продукцию по цене производителя, так как предприятия могут работать напрямую, без посредников. Таким образом, малый бизнес будет развиваться.

Встреча предприятий будет проходить в актовом зале, который имеется в Ленинском отделении Сбербанка России. Поэтому банк не понесет дополнительных затрат на проведение этого мероприятия.

В период акции предприниматели и малые предприятия смогут получить кредит в Сбербанке России на срок до 5 лет под 13-15% годовых (в зависимости от срока кредита) (см. табл. 3.2)

Во время проведения акции предприниматели могут получать наиболее полные консультации по банковским услугам. Также во время акции могут действовать специальные предложения не только по кредитам по сниженным ставкам, но и льготы по расчетно-кассовому обслуживанию, например, ведение счета в течение двух месяцев бесплатно.

Многие предприниматели могут переступить порог банка именно во время этой акции и связать свой бизнес, свой завтрашний день, свое развитие со Сбербанком. Главное в акции - диалог банка с клиентом, который полезен для обеих сторон. В результате этой акции должны увеличиться заявки на кредитование путем привлечения большого количества заемщиков, открыться расчетные счета и минимизироваться кредитные риски тем, что у банка будет гарантия и уверенность в том, что клиенты смогут выплачивать кредит. У предприятий заключенные контракты и стабильный доход.

Таблица 3.1 Условия обслуживания в обычных условиях

Срок кредита	Ставка, % годовых
	По кредитам с объемом кредитования до 10 млн. руб. (%)	По кредитам с объемом кредитования свыше 10 млн. руб. (%)
- до 1 года	15	14,25
- свыше 1 года до 3 лет	16	15,5
- от 3 до 5 лет	17	16,5
Расчетно-кассовое обслуживание
Открытие счета	1,00

 

 

Таблица 3.2 Специальные условия обслуживания в период акции

Срок кредита	Ставка, % годовых
	По кредитам с объемом кредитования до 10 млн. руб. (%)	По кредитам с объемом кредитования свыше 10 млн. руб. (%)
- до 1 года	13	12,25
- свыше 1 года до 3 лет	14	13,5
- от 3 до 5 лет	15	14,5
Расчетно-кассовое обслуживание
Открытие счета	бесплатно

 

Сначала рассмотрим выгодность акции для банка и для субъектов малого предпринимательства путем сравнения выданных кредитов в Ленинском отделении в обычных условиях и в период акции.

Таблица 3.3 Кредиты, выданные субъектам малого предпринимательства за месяц в обычных условиях в Ленинском отделении Сбербанка России в 2013 г.

Срок кредита	Процентная ставка, % годовых	Объем выданных кредитов субъектам малого предпринимательства, руб.	Количество выданных кредитов субъектам малого предпринимательства, шт.
- на 1 год	15	2 000 000	2
- на 3 года	16	4 000 000	2
- на 5 лет	17	7 500 000	3
Итого		13 500 000	7

 

 

 

 

 

 

Таблица 3.4 Кредиты, выданные субъектам малого предпринимательства в период акции за месяц

Срок кредита	Процентная ставка, % годовых	Объем выданных кредитов субъектам малого предпринимательства, руб.	Количество выданных кредитов субъектам малого предпринимательства, шт.
- на 1 год	13	3 500 000	3
- на 3 года	14	7 000 000	5
- на 5 лет	15	15 000 000	7
Итого		25 500 000	15

 

Из таблиц видно, что обычных условиях в Ленинское отделение Сбербанка в среднем приходит 7 клиентов за месяц из представителей малого бизнеса, а в период акции может придти 15 клиентов, заинтересованных получить кредит на выгодных условиях. Соответственно и прибыль у банка будет значительно выше.

Расчет:

Рассмотрим таблицу 3.1: