Кредитование малого бизнеса

В мае 2012 года Сбербанк России запустил новые кредитные продукты, разработанные специально для субъектов малого предпринимательства. Это кредиты «Бизнес-авто» и «Коммерческая недвижимость».

Основными преимуществами новых кредитных продуктов являются

увеличение срока кредитования. По «Бизнес-авто» он составляет до 5 лет, по «Коммерческой недвижимости» - до 10 лет. Таких предложений для малого бизнеса раньше не было, сроком на 5 лет можно было получить кредит на капитальный ремонт или строительство, но в этих случаях клиент должен был предоставить обоснование проекта, как и при инвестиционном кредитовании.

Кредит «Бизнес-авто» выдается под залог приобретаемого транспорта и включает в себя всю автомобильную технику: легковую, грузовую, сельскохозяйственную и т. д. К примеру, теперь клиент может взять кредит как на представительский автомобиль, так и на трактор, в зависимости от нужд своего бизнеса. Причем, как на иномарку, так и на изделие отечественного автопрома, как на новый автомобиль, так и на подержанный.

Кстати, кредитный продукт «Бизнес-авто» не ограничивается только автомобилями. С его помощью возможно купить яхты, катера, гидроциклы, скутеры и даже железнодорожные вагоны.

Минимальная сумма кредита «Бизнес-авто» - 150 тысяч рублей. В рамках одного договора можно приобрести несколько транспортных средств, а также технику с дополнительным оборудованием (например, сеялка или борона для трактора). В кредит можно еще включить сумму страховки за первый год. Сумма кредита может составлять до 80% от стоимости приобретаемой техники.

«Внутри» кредитного продукта «Коммерческая недвижимость» есть три программы. Первая - кредит на покупку завершенного строительством объекта недвижимости под залог приобретаемого же имущества. Вторая - кредит под залог строящегося объекта, причем строящегося с участием банка. Срок кредитования при данных программах составляет до 10 лет.

Третий вид кредитования - кредит на цели развития бизнеса под залог имеющегося и задействованного в бизнесе объекта недвижимости, на срок до 5 лет. Сумма кредита определяется объемом годовой выручки предприятия и в первых двух случаях не может превышать 80% от оценочной стоимости приобретаемого объекта недвижимости, в третьем случае - максимальная сумма кредита не может превышать 30 млн. руб. и 60% от стоимости залоговой недвижимости.

По кредитному продукту «Бизнес-авто» денежные средства выдаются только в рублях. На приобретение новых транспортных средств ставка варьируется от 17 до 18,6% годовых, в зависимости от срока кредита, размера первоначального взноса. На подержанные авто ставка составит от 18 до 19,6%. В обязательном порядке взимается комиссия в размере 1% за предоставление кредита. Что касается «Коммерческой недвижимости», то по ней клиент может получить средства как в рублях, так и в валюте. Ставка будет различаться в зависимости от валюты, размера первоначального взноса, срока кредитования, а также будет уменьшаться после регистрации ипотеки передаваемого в залог объекта недвижимости.

В рублях и до регистрации залогового объекта недвижимости ставка будет варьироваться от 17,5 до 18,25%, после регистрации - от 15,2 до 16,5%. В валюте и до регистрации ставка составляет от 14,75% до 16%, после регистрации залоговой недвижимости - от 12,4 до 14,5%.

Также можно отметить, что чем больше первоначальный взнос, тем меньше ставка. И чем шире клиент взаимодействует с банком, тем более выгодные условия кредитования ему предлагают.

При кредитовании субъектов малого бизнеса решение принимается на основе анализа доходов от этого бизнеса, финансового состояния заемщика - индивидуального предпринимателя или юридического лица. Это обеспечивает банку более низкий по сравнению с потребительским кредитованием уровень риска и, соответственно, позволяет предложить клиенту более выгодные условия кредита - снизить ставки, увеличить сроки.

Основными проблемами субъектов малого предпринимательства при получении кредита являются: низкая степень формализации бизнеса, отсутствие приемлемых для банка видов обеспечения кредита, отсутствие оборотов по расчетному счету или вообще отсутствие расчетного счета (например, у индивидуального предпринимателя). Ведь клиент, как правило, не ведет бухгалтерскую и финансовую отчетность в том виде, которая требуется от потенциальных заемщиков, Сбербанк России разработал специальный кредитный продукт, ориентированный на субъектов малого предпринимательства, который предусматривает либерализацию существующих требований при кредитовании данной категории заемщиков. Например, если клиент не ведет стандартной бухгалтерской отчетности, то в случае его обращения за кредитом сотрудники банка на основании первичных бухгалтерских и финансовых документов, представленных клиентом, помогают ему составить баланс, отчет о прибылях и убытках, прогноз движения денежных средств.

В целом опыт первого года применения кредитного продукта для субъектов малого предпринимательства показал наличие большого спроса со стороны целевой клиентской группы.

Сбербанк использует ряд механизмов, ориентированных на субъектов малого предпринимательства при кредитовании, направленных на более полное удовлетворение потребностей малых предприятий в кредитах. Так, например, учитывая отсутствие у большинства субъектов малого предпринимательства приемлемых для банка предметов залога и гарантий возврата кредитов, Сбербанк предъявляет более льготные требования к обеспечению выдаваемых кредитов, а именно: при предоставлении кредитов в сумме до 3 млн. руб. в залог может быть принято личное имущество граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью, и учредителей малых предприятий.

В связи с текущей экономической ситуацией банк принял ряд мер, направленных на поддержание заемщиков - субъектов малого предпринимательства, в частности предоставил возможность реструктуризации выданных им ссуд. Программа рассчитана на заемщиков, удовлетворяющих требованиям к финансовому состоянию, кредитной истории, бизнес-плану на период действия реструктурируемой задолженности и др. Этим клиентам предоставляется отсрочка погашения основного долга с одновременным увеличением периода кредитного договора. Кроме того, банк дает возможность увеличить срок действия кредитного соглашения с пересчетом (уменьшением) суммы ежемесячных платежей по кредиту.

Основным кредитным продуктом, используемым субъектами малого предпринимательства в Ленинском отделении является кредит на пополнение оборотных средств. Это наиболее универсальный продукт, позволяющий в максимальной степени удовлетворить потребности данной категории заемщиков в кредитных ресурсах.

Многие малые предприятия, занятые в сфере оптовой торговли, используют овердрафтное кредитование, что позволяет им в ежедневном режиме иметь возможность оплаты расчетных документов при отсутствии или недостаточности средств на расчетном счете. При этом важным обстоятельством является то, что не требуется оформления обеспечения по таким кредитам. В целом субъекты малого предпринимательства используют весь предлагаемый банком продуктовый ряд.

Применяемые Ленинским отделением подходы при кредитовании субъектов малого предпринимательства позволяют эффективно минимизировать возникающие кредитные риски. Среди подходов можно выделить такие, как анализ представленных потенциальным заемщиком документов по технико-экономическому обоснованию кредита, подтверждающих эффективность кредитуемой сделки и возвратность кредита, а также анализ прогноза движения денежных средств в случае рассмотрения заявок в сумме свыше 500 тыс. руб.; предоставление кредитных средств в соответствии с целевым назначением кредита; обязательный перевод денежных потоков заемщика (в объеме, сопоставимом с суммой кредита) на счета в Сбербанк России; установление графиков погашения кредита с учетом особенностей ведения бизнеса клиента; диверсификация принимаемых в обеспечение кредита залогов: оформление на всю сумму обязательств по кредиту поручительств учредителей, руководителей или иных физических лиц, имеющих возможность оказывать существенное влияние на деятельность малого предприятия, а также поручительств членов семьи заемщика в случае предоставления кредита частному предпринимателю.

Кроме того, используемые в кредитной работе методы анализа хозяйственной деятельности хозяйствующих субъектов, в том числе субъектов малого предпринимательства, позволяют банку эффективно выявить потенциально "проблемных" заемщиков еще на стадии рассмотрения кредитной заявки.

Как и любой другой банк, Сбербанк России считает необходимым предельно минимизировать риски, связанные с предоставлением кредита. Для этого используется залог, которым обеспечивается своевременное и полное исполнение обязательств клиента по уплате процентов и погашению основного долга. Чем выше степень ликвидности залога, тем ниже у банка вероятность потерь по предоставленным ссудам.

По итогам проведенного финансового анализа кредитный специалист готовит заключение о финансовом состоянии Заемщика и возможности предоставления кредита для рассмотрения Кредитным комитетом банка. В заключении отражается следующая информация:

1. Сведения о заемщике: наименование, местонахождение и  почтовый адрес, сведения о регистрации, сфера деятельности, число сотрудников, владельцы/собственники компании, кредитная  история, банковский счет.

. Условия кредитования, запрашиваемые  заемщиком: сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка, цель, обеспечение  и т.д.

. Анализ финансового состояния  заемщика.

Источниками анализа являются: упрощенная форма баланса и отчет о прибылях и убытках (выписки из учетных документов заемщика - книги доходов и расходов, журнал кассира-операциониста, кассовая книга (при наличии), выписки из расчетных счетов и пр.), анализ результатов деятельности (при наличии убытков - анализ причин их образования), определение класса кредитоспособности.

Класс кредитоспособности определяется следующими оценочными показателями:

1. коэффициентом текущей ликвидности КЛ;
2. коэффициентом наличия собственных средств КСС;
3. коэффициентом рентабельности КР.

В зависимости от фактической величины рассчитанных в соответствии с Методикой оценочных показателей финансового состояния заемщика определяется класс его кредитоспособности, исходя из следующей разбивки показателей на категории:

· для клиентов банка, имеющих положительную кредитную историю в Сбербанке России

Таблица 1 – Классы кредитоспособности клиентов банка, имеющих положительную кредитную историю в Сбербанке России

коэффициенты	1 категория	2 категория	3 категория
КЛ	1,5 и выше	1,0-1,5	менее 1,0
КСС	0,5 и выше	0,25 - 0,5	менее 0,25
КР	0,1 и выше - для торговли; 0,05 и выше - для производства и  сферы услуг.	0,05 - 0,1; 0,03 - 0,05.	менее 0,05; менее 0,03.

 

· для прочих клиентов и клиентов банка, не имеющих кредитной истории в Сбербанке России,

Таблица 2 – Классы кредитоспособности для прочих клиентов и клиентов банка, не имеющих кредитной истории в Сбербанке России

коэффициенты	1 категория	2 категория	3 категория
КЛ	2,0 и выше	1,5-2,0	менее 1,5
КСС	0,6 и выше	0,55-0,6	менее 0,55
КР	0,1 и выше - для торговли; 0,05 и выше - для производства и  сферы услуг		менее 0,1; менее 0,05.

 

На основе классов определяют:

• первоклассные - кредитование которых не вызывает сомнений;
• второго класса - кредитование требует взвешенного подхода;
• третьего класса - кредитование связано с повышенным риском.

4. Анализ представленного  технико-экономического обоснования  кредита.

· Составляется краткая характеристика кредитуемой сделки. Схематично описывается проект (направление расходования кредитных ресурсов, схема предполагаемой сделки). Проводится анализ представленного заемщиком технико-экономического обоснования окупаемости кредитных ресурсов (ТЭО). ТЭО кредита и возврата заемных средств с процентами должно отражать экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который запрашивается кредит. Также определяются:

· Цель привлечения кредита. Описывается предмет финансирования.

· Причина возникновения потребности в кредитных ресурсах - кассовые разрывы, сезонность, расширение бизнеса, расширение ассортимента (номенклатуры). Здесь же обосновываются объемы и сроки кредитования, почему целесообразно открыть НКЛ, ВКЛ, предоставление траншей.

· Источники погашения кредита - как правило - выручка, поэтому анализируются темпы роста выручки за прошедший период, состав выручки. Наличие (отсутствие) факторов сезонности. Объемы реализации или производства в натуральном и стоимостном выражении. Причины роста выручки - прироста объемов реализации (ассортимент) или роста цен на товар или расширение сферы деятельности или увеличение доли рынка и т.п.