Кредитование малого бизнеса

Таблица 2.7. – Количество зарегистрированных заявок и отказов в выдаче кредита в 2008 – 2010 г.г.

Дата	Количество зарегистрированных заявок (шт.)	Количество отказов в выдаче кредита (шт.)
2008 г.	211	28
2009 г.	179	32
2010 г.	307	22

 

Из таблицы 2.7 видно, что количество зарегистрированных заявок с каждым годом увеличиваются, а количество отказов уменьшаются. В 2010 году выдано в 1,5 раза меньше кредитов, чем в 2012 году и в 1,7 раз меньше в 2011 году. Банку необходимо произвести анализ и оценку платежеспособности заемщиков и тем самым свести к минимуму возможные кредитные риски, которые в период кризиса были большими.

 

Таблица 2.8 Просроченная задолженность субъектов малого предпринимательства на 2010 г.

Дата	Количество субъектов малого предпринимательства с просроченной задолженностью (шт.)	Просроченная задолженность (руб.)
На 01.01.10 г.	3	2919471,82
На 01.02. 10 г.	1	1586000,00
На 01.03.10 г.	1	1586000,00
На 01.04.10 г.	2	1677485,00
На 01.05.10 г.	5	1690387,14
На 01.06.10 г.	5	1690387,14
На 01.07.10 г.	2	19685094,01
На 01.08.10 г.	2	19685094,01
На 01.09.10 г.	2	19685094,01
На 01.10.10 г.	7	28414537,57
На 01.11.10 г.	3	19781373,00
На 01.12.10 г.	3	19781373,00

 

Как видно из таблицы 2.8 наименьшая задолженность сохранялась с начала первого и до конца третьего квартала 2010 года и количество неплательщиков составляло, в среднем, 3 заемщика в месяц. В это время экономика и бизнес развивались, и в связи с этим процент невыплат был невелик. В начале четвертого квартала произошли резкие изменения. Наибольший пик неплатежеспособности субъектов малого предпринимательства пришелся на октябрь 2010 года. Количество неплательщиков составило 7, а задолженность на сумму

28 414 537,57 руб., что составляет 25% от общей задолженности за  весь период. Это объясняется  ухудшением экономической ситуации  в стране, связанным с финансовым  кризисом. Малое предпринимательство  столкнулось с проблемой - отсутствие  спроса. Предприниматели попали  на просрочки по выплатам перед  своими кредиторами, что сейчас  служит негативным фактором в  кредитной истории заемщика.

 

Таблица 2.9. Просроченная задолженность субъектов малого предпринимательства на 2011 г.

Дата	Количество субъектов малого предпринимательства с просроченной задолженностью (шт.)	Просроченная задолженность (руб.)
На 01.01.11 г.	4	20273571,95
На 01.02.11 г.	7	28767414,72
На 01.03.11 г.	7	28748931,98
На 01.04.11 г.	7	29121696,16
На 01.05.11 г.	5	28793766,98
На 01.06.11 г.	6	28770470,00
На 01.07.11 г.	6	28770470,00
На 01.08.11 г.	8	36035232,00
На 01.09.11 г.	7	28508414,00
На 01.10.11 г.	7	28414537,57
На 01.11.11 г.	6	45702961,66
На 01.12.11 г.	5	91378146,32

 

В таблице 2.9 видно, что сумма по просроченной задолженности субъектов малого предпринимательства выросла по сравнению с 2010 годом и в течение 2011 года всегда сохранялась на одном уровне и она составляла 6-8%. Это означает, что одни и те же предприятия в течение года не выплачивали кредит на ряду каких-то причин. К концу 2011 года задолженность резко возросла и составила 27%.

 

 

3. Совершенствование  кредитования субъектов малого  предпринимательства в Ленинском  отделении Сбербанка России

 

3.1. Положительные и негативные стороны кредитования малого предпринимательства

 

Проведенный в работе анализ кредитования субъектов малого предпринимательства позволил выявить как положительные, так и отрицательные стороны кредитования.

К основным преимуществам относятся:

1. Осуществление выезда  на место ведения бизнеса заемщика  сотрудником банка, визуальный контроль. После приема заявки на кредитование  кредитный специалист осуществляет  посещение клиента и в ходе  проведения анализа получает  необходимые данные и документы. Кредитный специалист делает  оценку способности клиента вернуть  кредит. С этой целью более  подробно анализируются все аспекты  деятельности предприятия, включая  социально-экономические условия, в  которых заемщик ведет свою  хозяйственную деятельность.

По итогам каждого выезда составляется краткий письменный отчет, в котором фиксируются все существенные изменения (или их отсутствие) в характере бизнеса заемщика, произошедшие со дня последнего мониторинга (выезда). Указанный отчет подписывается кредитным работником и помещается в кредитное досье.

По результатам анализа кредитный работник готовит предложения по дальнейшей работе с данным заемщиком.

Проверка наличия товарно-материальных ценностей и товаров в обороте (переработке), переданных в залог по обязательствам заемщика, осуществляется кредитным работником ежемесячно.

Частота проведения проверок оборудования, транспортных средств, недвижимости не реже 1 раза в квартал.

Мониторинг хозяйственной деятельности заемщика с остатком ссудной задолженности менее 1 млн. руб. - 1 раз в 3 месяца.

2. Принятие решения на  основании объективной информации  о бизнесе заемщика. При посещении  клиента кредитный специалист  лично выясняет размер и состояние  помещений, собирает информацию  о существующих основных средствах (ПК, оборудование, транспортное средство  и т.д.) на предприятии, о наличии  товарно-материальных запасов, проверяет  кассу в день проведения анализа. Кредитный специалист лично удостоверяется  в существовании денег. В его  присутствии заемщик должен пересчитать  наличность. Кредитный специалист  не включает в свой балансовый  отчет суммы, которые он не  видел своими глазами.

3. Использование актуальной  на момент обращения информации  о финансовом состоянии заемщика, собранной специалистом банка. Необходимые  документы, такие как упрощенная  форма баланса и отчет о  прибылях и убытках не предоставляются  клиенту для заполнения. Они составляются  кредитным работником именно  на дату выезда к заемщику  на основании полученных данных  о бизнесе заемщика, финансовых  документов, дополнительной информации  в ходе работы с заявкой.

Заполнение бланков - «прогноз движения денежных средств», «анализ доходов и расходов на время пользования кредитом», технико-экономическое обоснование оформляются при непосредственной помощи и консультации кредитного инспектора, работающего с данным клиентом.

. Расчет предполагаемых  кредитных рисков. В Ленинском  отделении Сбербанка России проводится  количественный (оценка финансового  состояния) и качественный анализ  рисков. В количественном при кредитовании производится расчет и анализ коэффициентов и определяется класс кредитоспособности и возможность кредитования.

При проведении качественного анализа оцениваются следующие риски:

· отраслевые и рыночные: состояние рынка по отрасли (рыночные колебания цен, колебания спроса, действия конкурентов); уровень государственной поддержки;

· региональные: значимость предприятия в масштабах региона, социально-политические явления в регионе, политические риски, обусловленные действиями властей;

· акционерные: риск передела акционерного капитала, согласованность позиций крупных акционеров;

· регулирования деятельности предприятия: подчиненность (внешняя финансовая структура), формальное и неформальное регулирование деятельности, лицензирование деятельности, льготы и риски их отмены, риски штрафов и санкций, правоприменительные риски (возможность изменения в законодательной и нормативной базе);

· производственные и управленческие: технологический уровень производства, возможность нарушения нормального производственного процесса по техническим причинам, риски снабженческой инфраструктуры (изменение цен поставщиков, перебои в снабжении или срыв поставок и т.п.); деловая репутация (аккуратность в выполнении обязательств, кредитная история, участие в крупных проектах, качество товаров и услуг и т.п.), качество управления (квалификация, устойчивость положения руководства, адаптивность к новым методам управления и технологиям.

5. Мониторинг и работа  с проблемными кредитами. К мониторингу  относится постоянный контроль  платежей и финансового состояния  заемщика. Кредитный специалист  точно знает графики погашения  по кредиту каждого клиента. Ответственность  за мониторинг лежит на кредитном  специалисте, выдавшем данный кредит. После выдачи кредита кредитный  специалист не теряет связь с клиентом. Существует два вида мониторинга: текущий и финансовый.

При проведении текущего мониторинга кредитный специалист выясняет у заемщика какова ситуация в его бизнесе, изменения в структуре предприятия, изменения в структуре клиентов и поставщиков, какова полученная прибыль за последний месяц, состояние залога и делает вывод о текущем состоянии заемщика.

При проведении финансового мониторинга кредитный специалист должен не просто выяснить текущую ситуацию в бизнесе. Но и проанализировать финансовое состояние предприятия. Текущая ситуация сравнивается с ситуацией на момент утверждения кредита, по итогам сравнительного анализа делаются выводы.

Если в процессе проведения любого из видов мониторинга выявлены какие-либо проблемы или несоответствие погашения кредита с установленными сроками, подготавливается предложение о возможности дальнейшего обслуживания долга за счет изменения графиков погашения, усиления либо замены с вынесением на КИК отделения для принятия решения.

Телефонный звонок или короткий визит перед первым платежом (в случае с новым клиентом) повышает вероятность своевременной оплаты. Клиента убеждают сообщать о всех проблемах, в случае их возникновения, следить за развитием его бизнеса, т.е. за наиболее значимыми изменениями в балансе, отчете о прибылях и убытках и изменениями в социально-экономическом положении предприятия.

6. Разнообразие целей  и форм кредитования. При кредитовании  индивидуальных предпринимателей  и юридических лиц банк готов  предложить самые различные виды  кредитных отношений в форме  обычных кредитных программ, овердрафтных кредитов, кредитных линий.

Основное отличие кредитной линии от обыкновенного кредита состоит в том, что кредитные деньги выдаются не сразу всей суммой, а несколькими частями (траншами). Банк открывает кредитную линию после заключения договора, в котором указываются максимальная сумма кредитной линии и срок ее действия. Основными ограничениями, связанными с использованием кредитной линии, являются лимит выдач и лимит задолженности.

Под лимитом выдачи подразумевается общий размер денежных средств, которые заемщик может получить при использовании кредитной линии за весь период кредитования.

Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер кредитной задолженности заемщика перед банком, при погашении которой, заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.

Кредитная линия является очень удобным кредитным инструментом. Так как она позволяет получать денежные средства в течение длительных промежутков времени. У многих заемщиков в ходе их деятельности существует постоянная потребность в дополнительных заемных средствах в течение определенного промежутка времени, эта потребность может удовлетворяться за счет открытия кредитной линии. Кредитная линия также позволяет получать несколько траншей (выплат) при заключении одного договора, что является явным преимуществом перед обычным кредитом.