Кредитная политика при кредитовании физических лиц. Учет кредитов, предоставленных физическим лицам

3) Начало работы кредитных бюро

Как известно, с 1 июня 2005 года вступил в силу закон о кредитных бюро. Этот закон дает право каждому заемщику накапливать собственную кредитную историю и обязывает банки передавать данные о кредитных историях клиентов с их согласия в специализированные кредитные бюро. В них будет храниться информация о заемщике и о своевременности погашения им кредитов. Обобщенные данные, в свою очередь, предполагается хранить в Центральном каталоге кредитных историй при Центробанке. Тем самым наша страна сделала важный шаг в направлении освоения мирового опыта, когда банки будут принимать решение о кредите конкретному физическому лицу исходя не из заверений поручителей, не из собственной оценки его финансовой состоятельности, а исходя из многолетней репутации данного заемщика.

В экономике практически всех развитых стран кредитные бюро играют очень важную роль. Они позволяют принципиально снизить риски в области кредитования, упростить банкам проверку заемщиков, а гражданам - получение кредита. Впрочем, пока еще кредитные бюро в России делают первые шаги. Специалисты отмечают все еще недостаточную проработанность ряда вопросов, касающихся защиты банковской тайны. А граждане опасаются, что конфиденциальная информация финансового характера, ставшая достоянием кредитных бюро, может "утечь" в чьи-то нечистоплотные руки...

4) Рост финансовой грамотности заемщиков

По мнению банковских специалистов, сегодня на рынок существенное влияние оказывает рост финансовой грамотности потенциальных заемщиков, которые предъявляют все большие требования к прозрачности кредитных схем и адекватно оценивают свои затраты, связанные с получением кредитов.

Многие давно  задаются вопросом, почему в России такие высокие процентные ставки по кредитам? И недоумевающих людей по этому поводу становится все больше. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Ашотович Тосунян считает, что в стране на протяжении длительного времени ведется неправильная денежно-кредитная и финансовая политика.

«Денежно-кредитная политика страны совместно разрабатывается ЦБ РФ и Правительством РФ и затем  ежегодно утверждается Правительством РФ. Но ни в одном утвержденном документе до сих пор нет ни одного абзаца по поводу снижения процентной ставки, хотя АРБ постоянно настаивает на этом», - сообщает Г. А. Тосунян.

Впрочем, обратной стороной возросшей кредитной грамотности  населения является увеличение количества мошенничеств со стороны физических лиц. Чаще всего речь идет о банальном невозврате кредитов. По данным Ассоциации региональных банков, объем "плохих" долгов буквально за последний годы вырос более чем в 2 раза и достиг 5% от общего объема выданных физическим лицам кредитов. В настоящее время банкиры озабочены разработкой законодательных механизмов защиты от недобросовестных заемщиков. В частности, предлагается наряду с механизмом банкротства юридических лиц ввести в законодательство понятие банкротства физического лица.

5) Снижение ставок

После достаточно долгого  периода стабилизации банковских ставок по потребительским кредитам нынешней весной наступил этап их некоторого снижения. Застрельщиком оказался государственный Сбербанк, формально снизивший процентные ставки. Средняя процентная ставка на потребительский кредит в Сбербанке сегодня составляет 14% годовых в рублях, и 12% — в валюте. В зависимости от потребительской программы и цели кредита, процентная ставка колеблется от 13% до 17% годовых в рублях и от 11% до 15% в валюте. После него, поэтому же пути вынуждены были пойти банки-конкуренты: ВТБ 24, Банк Москвы, Газпромбанк. Сейчас для малого бизнеса минимальный годовой процент на кредит в ВТБ 24 – от 17%, частному лицу – от 19%. В Банке Москвы этот процент составляет 18,5%. Средняя процентная ставка по кредиту в 2013 году для клиентов Газпромбанка в рублях – 13,5% годовых без обеспечения (то есть, без залога и поручителей), и 13% годовых – с обеспечением.

Может быть, это и не так много. Впрочем, по нынешним временам каждый процент снижения - что в рублях, что в валюте - дорогого стоит. Ведь инфляция падает не так медленно, как планировалось монетарными властями, а значит, понижая ставку, банки рискуют начать работать чуть ли не в убыток себе. В то же время каждый процент снижения ставки потенциально делает кредиты доступнее и способен привлечь тысячи новых заемщиков. Не случайно большинство специалистов выделяют две категории потребительских кредитов для физических лиц: «дешевые, но сложно получаемые» и «быстрые, но дорогие».

 

Политика кредитования каждого отдельного банка является его визитной карточкой, отражением его внутреннего кредо, которое в свою очередь определяет весь стиль работы банка. Грамотная политика банка та, при которой кредитная организация может позволить себе рисковать, имея при этом высокий доход. На сегодняшний день лидером в этом отношении на российском рынке остается ОАО «Сбербанк России».

 

Глава 3. Учет и оформление выданных кредитов физическим лицам на примере Сбербанка

 

3.1     Общая характеристика ОАО «Сбербанк  России»

 

ОАО «Сбербанк России»  – крупнейший банк в России, на долю которого приходится около трети активов всего российского банковского сектора,сообщает компания. Учредителем и основным акционером ОАО «Сбербанк России» является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы. Услугами Сбербанка пользуются более 100 миллионов физических лиц и около 1 миллиона предприятий. Банк располагает самой обширной филиальной сетью в России: более 18 тысяч отделений и внутренних структурных подразделений. Зарубежная сеть Банка состоит из дочерних банков, филиалов и представительств в 20 странах, в том числе в странах СНГ, Центральной и Восточной Европы и Турции.

В 2013 году Сбербанк занял 34 место в рэнкинге⁸ топ-1000 крупнейших банков мира по капиталу, опубликованному журналом The Banker, говорится в релизе крупнейшего российского банка. В прошлом году Сбербанк занимал в рэнкинге 49 место.

Согласно данным The Banker, Сбербанку принадлежит 5 место в мире по соотношению «капитал к активам» и 1 место в мире по рентабельности активов (ROA) и рентабельности собственного капитала (ROE). Рэнкинг журнала The Banker формируется по методике Базельского банка международных расчетов. Основным критерием является капитал первого уровня (уставный фонд плюс нераспределенная прибыль). В мае 2013 года Сбербанк занял 70 место в рейтинге самых дорогих мировых брендов BrandZ, составленном компанией Мillward Вrown Оptimor (MBO). В феврале 2013 года в рейтинге самых дорогих мировых брендов, опубликованном консалтинговой компанией Brand Finance, бренд Сбербанка получил еще более высокую оценку: Сбербанк занял в нем 63 место. Стоимость бренда Сбербанка оценена в 14,16 миллиарда долларов США.

Основанный в 1841 году Сбербанк России – это сегодня современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.

 

3.2   Направления повышения эффективности процедур и механизмов предоставления кредита частным лицам.

 

«Сбербанка России»  предлагает различные виды кредитов для предприятий и индивидуальных предпринимателей в рублях и иностранной валюте, предоставляя российским предприятиям возможность успешно выполнять различные бизнес-задачи. «Сбербанка России» реализует программу кредитования предприятий и индивидуальных предпринимателей в Москве и регионах России.

Главные требования, предъявляемые «Сбербанка России»4 к заемщикам - это наличие действующего прибыльного бизнеса и работа на рынке от полугода в сфере торговли, услуг или производства.

Существуют следующие  кредитные продукты:

«Микрокредит» - если необходимо финансирование до 850000 рублей (эквивалент в долларах США или евро) на срок до 2 лет;

«Кредит на развитие бизнеса» - если необходима сумма до 5000000 долларов США (эквивалент в рублях или евро) на срок до 5 лет.

При использовании кредитных  средств по указанным выше программам заемщик имеет следующие преимущества:

возможность оперативного получения средств для выполнения бизнес-задач;

минимальный пакет документов, который поможет подготовить  эксперт «Сбербанка России»;

различные формы кредитования;

гибкий подход к обеспечению: «Сбербанка России» принимает в залог различное имущество, в т. ч. недвижимость, оборудование, автотранспорт, товары в обороте;

возможно предоставление кредита без залога имущества;

не обязательно иметь  кредитную историю, действующий  расчетный счет в банке, бизнес-план на финансируемую сделку;

управление счетами  и погашение задолженности можно  осуществлять через систему дистанционного обслуживания «Клиент-Банк».

«Микрокредит». Продукт  «Микрокредит» разработан для компаний, которым необходимо финансирование до 850 000 рублей (эквивалент в долларах США или евро) на срок до 2 лет.

В основу технологии кредитования малого бизнеса положена международная практика предоставления финансовых услуг в этой сфере. Один из ключевых аспектов данной технологии - финансовый анализ кредитоспособности заемщика, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса клиента. При проведении анализа сотрудник банка «Сбербанка России» дает необходимые консультации, помогает составить справедливую оценку и адекватные формы управленческой отчетности. Кредитные технологии «Сбербанка России» позволяют проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки.

Условия предоставления

Сумма - до 850 000 рублей (или  эквивалент в долларах США или евро);

Срок кредита - до 24 месяцев;

Срок рассмотрения заявки - 1-3 дня;

Процентная ставка - фиксированная (определяется банком индивидуально для каждого клиента);

Погашение - равными взносами или по индивидуальному графику;

Обеспечение - без залога.

Формы предоставления:

Разовый кредит. Клиент приобретает  право на получение суммы кредита одной суммой единовременно.

Овердрафт. Форма кредита, которая позволяет оперативно провести необходимые платежи в случае временного отсутствия или недостаточности денежных средств на расчетном или текущем счете компании в «Сбербанке России».

Банковская гарантия

«Сбербанк России» предоставляет  клиентам различные виды банковских гарантий: тендерные гарантии, гарантии исполнения обязательств по договору, гарантии возврата платежа и гарантии таможенных платежей. Гарантии предоставляются на различные цели и их условия зависят от особенностей конкретной сделки.

Получить кредит можно  для реализации различных задач:

Пополнение оборотных  средств предприятия;

Приобретение имущества (автотранспорт, оборудование, недвижимость и т.д.);

Покупка, ремонт или реконструкция  помещений;

Покупка векселей.

Кредит на развитие бизнеса

Продукт «Кредит на развитие бизнеса» разработан для компаний, которым необходима сумма до 5.000.000 долларов США (эквивалент в рублях или евро) на срок до 5 лет.

Условия предоставления:

Сумма - до 5.000.000 долларов США (эквивалент в рублях РФ или евро);

Срок кредита - до 60 месяцев;

Срок рассмотрения заявки - 5-7 дней;

Процентная ставка - фиксированная (определяется банком индивидуально для каждого клиента);

Погашение - равными взносами или по индивидуальному графику;

Обеспечение - возможно частичное  обеспечение залогом.

Формы предоставления

Разовый кредит

Овердрафт

Кредитная линия.

В случае более сложной  формы необходимого клиенту финансирования «Сбербанка России» предлагает рамочную кредитную линию, при которой возможно получение нескольких кредитов в рамках открытого лимита кредитной линии. «Сбербанка России» предлагает возобновляемую кредитную линию, в рамках которой клиент самостоятельно может получать финансирование в необходимых ему объемах и на необходимые сроки. Гибкие условия возобновляемой кредитной линии дают клиенту практически неограниченные возможности использования схемы кредитования.

Выкуп кредитов малому бизнесу «Сбербанка России» предлагает своим партнерам разнообразные формы сотрудничества в этой области. Одним из новых направлений деятельности банка в данном сегменте рынка является покупка у третьих лиц кредитов, выданных субъектам малого бизнеса. К субъектам малого бизнеса относятся юридические лица или индивидуальные предприниматели с объемом годовой выручки, не превышающим 90 миллионов рублей. Организации могут быть заинтересованы в продаже портфеля кредитных продуктов, предоставленных предприятиям малого бизнеса, с уступкой прав требования в пользу «Сбербанка России».

Особого внимания заслуживает  изучение проблемы анализа действующей системы кредитного процесса российских банков, которые на сегодняшний день решены недостаточно полно. Среди таких проблем основными являются:

– неизученность принципов  и методов выбора, целей и концепции, соответствующих сложившейся системы кредитного процесса и позволяющих принимать экономически обоснованные решения по предотвращению возникновения проблемных кредитов в банках;