Кредитная политика при кредитовании физических лиц. Учет кредитов, предоставленных физическим лицам

- снижение уровня невозврата  по кредитам

- привлечение новых клиентов, тем  самым увеличение прибыли

Каким образом построить проект внедрения автоматизированной системы банку, который поставил перед собой цель выйти на рынок розничного кредитования?

Представляется логичным выделить в проекте следующие этапы, которые, конечно, не следует рассматривать как догму:

1. Старт проекта, формирование  команды с участием банковского технолога, бизнес-аналитика, специалиста по розничным услугам и эксперта по риск-менеджменту.

2. Идентификация целей и ограничений  проекта – сроки, объем инвестиций, индикативные показатели для розничного кредитования на ближайшие 6-12 месяцев.

3. Параллельное исследование рынков  розничного кредитования и ИТ, выявление основных тенденций  и возможных конкурентных преимуществ  банка.

4. Разработка стратегии розничного  кредитования, определение общих  принципов сотрудничества с торговыми предприятиями, описание кредитных продуктов и бизнес-процессов, идентификация основных требований к автоматизированной системе.

5. Уточнение требований к автоматизированной  системе, выбор конкретной системы или поставщика решения, уточнение архитектуры системы и механизмов ее интеграции в банковскую инфраструктуру; определение организационной структуры и уточнение бизнес-процессов в розничном кредитовании.

6. Расширение состава команды  проекта за счет будущих ключевых  пользователей, определение пилотной зоны (приоритетные кредитные продукты в нескольких торговых точках), настройка и развертывание системы.

7. Реализация минимально необходимых  интерфейсов между различными компонентами системы и начало реализации кредитных продуктов в пилотной зоне.

8. Уточнение требований к автоматизированной  системе в ходе эксплуатации, расширение ассортимента кредитных продуктов и распространение розничного кредитования на новые отделения, филиалы и торговые точки; внедрение механизмов обучения и обмена опытом для скорейшего включения в работу новых сотрудников.

9. Разработка регламентов масштабирования  системы – введение новых типов  продуктов и подключения новых  пунктов приема заявок; разработка перспективной концепции развития системы на 1-2 года.

Базовым принципом внедрения  технологий скоринга является возможность использовать информацию о группе физических лиц для предоставления в математической форме взаимосвязей между их характеристиками и поведением. Это представление данных, именуемое скоринговой картой, скоринговой моделью или просто моделью. Как только модель готова, ее можно применить к тем лицам, чье поведение не известно, для получения балла, оценивающего вероятность ожидаемого поведения. Затем на основании балла принимаются соответствующие решения по поводу дальнейшей работы с данными лицами.

Функциональные возможности  системы кредитного скоринга, наличие  которых делает ее максимально эффективной:

Централизованность. Эффективная  система кредитного скоринга должна централизованно обслуживать все отделения банка, его филиалы и другие удаленные точки по предоставлению кредитов. Это позволяет риск-менеджементу банка осуществлять качественный и полноценный контроль как над деятельностью отдельных сотрудников, так и над всей кредитной политикой банка.

Построение, редактирование и оценка адекватности скоринговых  моделей. В системе кредитного скоринга важна возможность разработки и внедрения в работу скоринговых моделей в кратчайшие сроки. Средствами системы требуется создавать различные модели оценки заемщиков, начиная от простых балльных и заканчивая кластерным анализом, деревьями решений и нейросетями. Также необходимо иметь возможность оценивать адекватность существующих моделей и редактировать их при необходимости.

Создание комплексных  алгоритмов (стратегий) анализа заемщиков. На сегодняшний день становится ясно, что одних лишь скоринговых моделей уже недостаточно для принятия решения по некоторым кредитным заявкам. Часть заявок поступает от заемщиков, для которых применение скоринговых моделей не даст однозначного ответа. Эффективная система кредитного скоринга позволяет создавать стратегии принятия решений, где оценка скоринговой моделью, сегментация и т.п. - это лишь элементы единого цикла принятия решения по кредитной заявке.

Работа с информацией из внешних источников. Оптимальная система в автоматическом режиме использует «черные списки», информацию из кредитных бюро, базы данных банка и другие источники информации, позволяя риск-менеджменту банка принимать наиболее объективные решения в кратчайшие сроки.

Такой подход позволяет  использовать наиболее полный набор  информации о заемщике на этапе рассмотрения кредитной заявки.

Управление правилами  кредитной политики. Система кредитного скоринга должна давать возможность простого создания и управления правилами кредитной политики. Риск-менеджмент банка, задавая правила кредитной политики, получает возможность создать систему расчета рейтинга заемщика, формируя правила-условия, которые могут, как увеличивать, так и уменьшать показатели «качества» заемщика.

Ролевое принятие решений. Если решение по кредитной заявке неоднозначно, то скоринговая система в автоматическом режиме должна определять, на рассмотрение, какому специалисту, и какого уровня должна отправляться та или иная заявка. Ролевое рассмотрение заявок также ускоряет и оптимизирует процессы принятия решений по кредиту.

Настройка интерпретации  скорингового рейтинга. Качественные системы кредитного скоринга обладают возможностью гибкой настройки интерпретации скорингового рейтинга для кредитных специалистов. Система может выдавать для кредитных специалистов рекомендации, замечания, подсказки и различного рода сообщения, делая, таким образом оценку заемщика максимально объективной и качественной. Правила формирования подобного рода сообщений определяет кредитный департамент или департамент риск-менеджмента.

Скоринговая отчетность. Необходимым свойством функциональной системы кредитного скоринга является наличие скоринговой отчетности, то есть возможности осуществлять быструю  и качественную оценку динамики изменения, как состояния кредитного счета отдельного заемщика, так и кредитного портфеля в целом. На основании скоринговой отчетности можно отслеживать адекватность работы как всей системы кредитного скоринга, так и используемых скоринговых моделей и стратегий оценки заемщиков.

Кроме вышеперечисленного, эффективная система кредитного скоринга должна также быть масштабируемой.

Масштабируемость (расширяемость) скоринговых решений подразумевает, что в условиях резкого изменения характеристик задач (рост объемов данных, увеличение числа пользователей, усложнение запросов, переход к распределенной обработке данных) систему можно к ним адаптировать путем добавления новых вычислительных ресурсов. Масштабируемость достигается в случае, если функциональная часть системы независима от конкретного аппаратного и программного обеспечения платформы.

Качественные скоринговые  системы поддерживают вертикальную и горизонтальную масштабируемость: вертикальная масштабируемость -возможность  замены платформы, в которой функционирует система, на новую, обладающую большей производительностью и/или надежностью; горизонтальная масштабируемость - возможность увеличения производительности системы за счет добавления в систему дополнительных программных или аппаратных средств для распределения возросшей нагрузки между ними.

Конечно, на первых порах  функционирования модернизированной  системы проверки данных затраты банка на проведение такой операции увеличатся. Но по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кредитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.

В процессе анализа данных о заемщиках и кредитах применяются  различные математические методы, которые выявляют в них факторы и их комбинации, влияющие на кредитоспособность заемщиков, и силу их влияния. Обнаруженные зависимости составляют основу для принятия решений в соответствующем блоке.

Блок принятия решений  используется непосредственно для  получения заключения системы автоматизированного  банковского ритейла о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита. С данным блоком работает сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования.

Предлагаемые подходы совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности. 
2.5 Современное состояние рынка кредитования физических лиц в России

Получение кредита  – ответственный шаг, требующий тщательного анализа всех предстоящих расходов. Банковские специалисты советуют: следует не только обратить внимание на степень надежности банка, но и тщательно прочитать кредитный договор перед его подписанием.   

                                                                    Президент Ассоциации российских              банков Гарегин Ашотович Тосунян.

Потребительское кредитование в России набирает обороты. Нехитрая мысль о том, что деньги берешь чужие - и ненадолго, а отдаешь свои - и навсегда, смущает людей все меньше и меньше. Ведь с помощью банковского кредита можно решить самые насущные вопросы семьи - от покупки квартиры до образования детей, от организации летнего отдыха до автострахования.

Устоять перед  соблазнами «жизни в кредит» невозможно, и банки вырабатывают все новые и новые предложения, чтобы завлечь клиентов. В результате, по мнению экспертов, на рынке потребкредитования за последнее время проявилось несколько новых тенденций.

1) Развитие кредитных карт

Банковские специалисты  уверены, что будущее потребительского кредитования - в использовании кредитных карт. По этому пути развивается кредитный рынок во всем мире. Ведь работать с ними удобнее: кредитные учреждения снижают операционные издержки, а их клиенты избавляются от необходимости посещать банк каждый раз, когда понадобятся деньги. Некоторые банки сами рассылают своим постоянным клиентам револьверные кредитные карты, тем самым приглашая их к новым формам сотрудничества.

Наверное, неслучайно самым популярным способом получения заемных средств в 2012 году стали кредитные карты. По итогам года в базе НБКИ⁷ зафиксирован рост количества выданных кредитов с использованием кредитных карт на 74,81% (для сравнения: 44,77% по итогам 2011 года). Вторым стало ипотечное кредитование – количество займов увеличилось на 50,53% (35,44% за 2011 год). Динамика кредитов на покупку потребительских товаров и автокредитов по итогам 2012 года примерно одинакова – 36,94% и 36,71% соответственно (32,67% и 33,15% – аналогичные показатели в 2011 году).

Важно и то, что  с 1-го января 2005 года вступили в силу поправки к Налоговому кодексу, касающиеся материальной выгоды. Изменения в законодательстве позволили банкам выпускать кредитные карты с льготным периодом - grace period. Иными словами, банкам разрешили давать бесплатные кредиты по картам. По мнению экспертов, введение grace period - очередной важный шаг по созданию цивилизованного рынка финансовых услуг для частных лиц. Нет сомнений, что в дальнейшем кредитные карты с льготным периодом станут основной разновидностью карточных продуктов в России. Важно учесть, что по условиям grace period проценты по кредиту не платятся только в том случае, если он полностью погашен в течение льготного периода (у разных банков - от 15 до 60 дней). В противном случае эти проценты начисляются в соответствии с тарифами банка за весь срок фактического пользования кредитом.

2) Рост популярности нецелевых  кредитов

Самое привлекательное  в нецелевых кредитах, или, как  их еще называют - ссудах на неотложные нужды - удобство. Например, чтобы получить автокредит, надо в обязательном порядке застраховать машину и поставить сигнализацию, для ипотечной ссуды требуется оплатить значительный первоначальный взнос. А ссуду на неотложные нужды получаешь деньгами и сам их тратишь по своему усмотрению без всяких условий и ограничений со стороны банка (кроме естественного требования вовремя эту ссуду гасить). Кредит на неотложные нужды не привязан к предмету покупки, сумма кредита поступает непосредственно к заемщику, а не на расчетный счет компаний, как это бывает в случае авто или потребкредитования. Тем самым кредит на неотложные нужды позволяет приобретать товары или услуги, недоступные с помощью обычных целевых кредитов. И уж, конечно, освобождает заемщика от всевозможных «дополнительных услуг», которыми заемщик обязан воспользоваться при целевом кредитовании, типа страховки в указанной банком компании.

Обеспечением  при нецелевом кредитовании служит, как правило, поручительство третьих лиц. Однако поскольку такого рода кредиты считаются более рисковыми для банков, то по ним действуют более высокие проценты, меньшие суммы займов и более короткие сроки кредитования. При этом, естественно, объем выдаваемых средств ограничен доходом заемщика. Как правило, при определении суммы кредита банк исходит из того, чтобы размер выплат не превышал 35 - 40% от ежемесячных доходов заемщика.

Но высокая  цена нецелевых кредитов не отпугивает заемщиков. Несмотря на то, что клиенту приходится платить повышенную ставку по такому кредиту, он экономит значительные средства на дополнительных услугах, являющихся обязательными при получении товарного кредита. Во многих банках, работающих с населением, большая часть розничного портфеля приходится именно на нецелевые кредиты.