Электронные деньги

Электронные деньги

1. Введение.

 
 

На просторах  интернета в настоящее время  человек может найти все необходимое: общение, товары, игры и многое другое. Но не всегда все услуги бесплатны, поэтому и были придуманы системы  электронных платежей. Необходимость  такой платежной системы ощущают  и продавцы и покупатели.

С помощью электронных  денег создается универсальная  платежная среда, которая объединяет и продавцов и покупателей. Благодаря  электронным деньгам оплачивать покупки, заключать сделки, вести  свой бизнес можно не отходя от компьютера. В отличии от электронных платежных  карт у вас в руках не карта  и пин-код, а логин и пароль, позволяющие вам совершать электронные  операции.Выводить деньги из сети или  вводить их обратно вы можете почтовым переводом, кредитной картой, наличными  и т.д.

С помощью электронных  денег повышается экономическая  эффективность Интернета как  самостоятельной отрасли. 
 

2.Сущность  электронных денег.

Электронные деньги – это деньги 21 века. В этом уже  никто не сомневается. Они пришли на смену бумажным деньгам, которые  в свою очередь полностью исчерпали  себя и, может быть, вскоре и вовсе  исчезнут.

Впервые упомянул «электронные деньги» Дэвидом Чоум в конце 1970-х годов во времена эйфории вокруг первых систем цифрофой подписи и цифровых конвертов.

Позже член Правления  Европейского центрального банка О.Иссинг предложил наиболее полной определение  электронных денег: «электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников».

Но и это  понятие полностью не открывает  сущность электронных денег.

С середины 70-х  годов термин «электронные деньги»  применяется довольно широко. Многие российские экономисты упоминали его  в своих трудах, однако термин толковался совершенно по-разному. Например, такие  авторы как Г.Г. Матюхин и В.М. Усоскин  понимают под термином схему безналичных  расчетов с использованием денег  «в банковском компьютере». Другие же авторы ассоциируют этот термин исключительно  с банковскими картами. 
 

Понятие «электронные деньги» часто используется в отношении широкого круга платежных инструментов.

Под понятием электронных  денег часто ошибочно понимают:

-традиционные банковские карты

-предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах-услугах

Основная причина неправильных суждений - отсутствие четкого определения термина «электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность. 

Сформулировать  понятие электронных денег пытались в докладе «Сложности для центральных  банков, возникающие в связи с  развитием электронных денег», опубликованном в 1996 году,  в «Докладе об электронных  деньгах», который был опубликован  в августе 1998 года Европейским центральным  банком.

Но и в том  и в другом докладе определения  отличаются друг от друга и не полностью  отражают сущность электронных денег. 

Затем была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой дано более точное определение электронных денег: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

хранится на электронном  устройстве;

эмитируется после  получения денежных средств в  размере не менее объема принимаемых  на себя обязательств;

принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

Это определение включает в себя и юридическую и экономическую сущность рассматриваемого понятия.

В российских документах понятия «электронные деньги» нет.

Но наиболее близким к понятию электронных денег является термин «предоплаченный финансовый продукт», определение которого содержится в указаниях ЦБ РФ «276-У и №277-У.

Исходя из данных документов «под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме».  

Всего насчитывается три подхода к определению термина «электронные деньги»: правовой, экономический и технологический. Все они связаны между собой и характеризуют электронные деньги с различных сторон. Теперь наконец мы сможем сформулировать наиболее полное определение термина «электронные деньги».

Электронные деньги- это предоплаченный финансовый продукт, который:

А) представляет собой  денежное обязательство эмитента;

Б) не требует использования при трансакции банковских счетов;

В) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;

 Г) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя;

Д) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент. 

Электронные деньги способны полностью заменить бумажные. В разных странах электронные аналоги реальных денег, выпускаемых эмитентом, называются по-разному( к примеру купоны). Далее они могут быть уплены пользователями, которые в свою очередь с помощью них смогут оплатить свои покупки ил услуги. После продавец погашает их у эмитента.

Особенностью физических денег является анонимность, вы никогда  не поймете кто ими пользовался. Но некоторые электронные системы  так же позволяют получать клиенту  электронную наличность так чтобы  связь между ним и деньгами не прослеживалась. Это возможно при  помощи схемы слепых подписей. 

Схема платежа с помощью цифровых денег.

1. Обмен реальных денег на электронные.

Хранить наличность клиент может несколькими способами:

-на жестком диске  компьютера.

-на смарт-картах.

Несмотря на плюсы такого хранения, у него имеются и недостатки. Выход из строя диска или смарт-карты чревато невозвратимой потерей электронных денег.

        2. Покупатель оплчивает покупку, электронные деньги перечисляются на сервер продавца.

Деньги предъявляются  эмитенту, который проверяет их подлинность.

Если электронные купюры подлинны счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупатель получает свой товар или услугу. услуга.3   
 

2.1. История развития  электронных денег. 
 

Все современные  изменения денег состоят в  том, что происходит эволюция перевода средств с одного счета на другой счет.

Уже в 14 веке появляются бумажные чеки, а широкое распространение  получают лишь в 17.

Во второй половине 20 века появляются телеграфные приказы  о переводе денежных средств с  одного счета на другой, они отдавались дистанционно и без использования  каких-либо бумажных документов.

В дальнейшем он получают широкое распространение  и превращаются в «электронный телеграф».

В 70-е годы пользуются популярностью электронные переводы денежных средств, они позволили  пользователям получать доступ к  платежной системе для того чтобы  те могли с помощью компьютера или дебетовой карты совершать  платежи. Именно они предшествовали появлению электронных денег. 
 

Этапы развития электронных  денег: 

1 этап - (1960-1980-е годы)  внедрение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

2 этап - (1990-2000-е годы)  внедрение   смарт-карт или «карт с хранимой суммой».  

3 этап - (2000-2010-е годы) появление новых видов электронных денег- «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Для этих платежей разработано специальное программное обеспечение. 

И все же за это  время электронные деньги не смогли полностью заменить наличные деньги, зато дали возможность людям более  эффективно распоряжаться своими счетами. Современные системы безналичных  расчетов имеют множество преимуществ, таких как безопасность, льготы, удобство пользования и т.д.

Тем не менее  бумажные деньги окончательно не исчезают из оборота, потому что имеют ряд  положительных свойств таких  как оперативность, анонимность  и т.п.

Исходя из этого  основной смысл от внедрения электронных  платежей в совмещении преимуществ  электронных и наличных денежных средств. 
 
 
 

2.2.Виды  электронных денег.

Как правило выделяют 2 вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based).

Card-based -

Это пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на котором значится эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту. Эмитентом может быть и банк и небанковская организация.

Примером таких  электронных денег на базе карт являются карты Mondex и VisaCash.Проверить баланс на карте или перевести сумму денег на другую карту можно с помощью специального электронного бумажника.

На данный момент широко распространены транспортные, телефонные, медицинские и другие смарт-карты, но практически все  они позволяют оплачивать товары или услуги только в пользу одной  компании, то есть являются одноцелевыми. Но если есть возможность какой то из этих карт расплатиться за услуги или  товары других компаний то карта переходит  в разряд электронных денег. 

Network-based – 

Cистемы электронных денег на базе сетей (была разработана Д. Чоумом), которые стали реально осуществимы с развитием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Наиболее известные системы сетевых денег это CyberCash,DigiCash, FirstVirtual, и российские PayCash и WebMoney.

Для проведения платежа с использованием сетевых денег, необходима установка специального программного обеспечения, которое обычно распространяется бесплатно.

Сетевые деньги обычно используются для оплаты товаров, заказываемых через Интернет. 

Существуют предположения  что в будущем возможно электронные  деньги 1 группы заменят бумажные деньги и чеки, а а электронные деньги второй группы заменят кредитки и  возьмут на себя расчетные функции  в обход центральных банков. 
 

Так же различают электронные фиатные  и электронные нефиатные деньги.

Фиатные деньги – это разновидность платежной  системы одного из государств и выражаются они соответственно в одной из государственных валют.

Законы обязывают  граждан государства принимать  к оплате фиатные деньги.Эмиссия, погашение и обращение таких  денег регулируется государством.

Нефиатные деньги – это электронные единицы  стоимости негосударственных платежных  систем.

Соответственно  все операции с нефиатными деньгами происходят по правилам негосударственных  платежных систем. Так же они являются разновидностью кредитных денег.