Электронные деньги

МИНОБРНАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ГОУ ВПО  «ВОЛОГОДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ  УНИВЕРСИТЕТ» 
 
 
 

Кафедра экономической теории, учёта и  анализа 
 
 

Курсовая  работа по экономической теории на тему:

«Электронные деньги» 
 
 

Выполнил: студент группы ЭМО-21

Минасян Артём Александрович

Проверил: кандидат экономических наук, доцент

Логунов М.А. 
 

Вологда

2011 

       Содержание 

Введение……………………………………………………………………………3

1. Сущность, виды  и этапы развития «электронных  денег»……………………5

1.1  Понятие и сущность «электронных денег»……………….……………….5

1.2  Виды «электронных денег»……………………………………………….10

1.3  История появления и развития «электронных денег»…………………..12

2. Внесетевые  платежные системы………………………………………………16

2.1  Магнитные карты…………………………………………………………..17

2.2 Карты памяти…………….…………………………………………………18

3. Сетевые платежные  системы………………………………………………….21

3.1  Суррогатные платежные средства в WWW……………………………....23

3.2  Расширение несетевых платежных систем в WWW…………………….24

3.3  Цифровые деньги…………………………………………………………..25

3.4  Терминальные сети………………………………………………………...27

3.5 Использование биллинговых систем операторов сотовой связи……….29

3.6 Достоинства и недостатки интернет-платежей………………………….31

4. Показатели  и перспективы развития «электронных  денег» в России……...37

4.1 ЭПС WebMoney…………………………………………………………....40

4.2 Национальная платежная система………………………………………..44

4.3 Правовое регулирование платежных систем в России………………….46

Заключение………………………………………………………………………..47

Список используемой литературы………………………………………………49 

    Введение 

    Данная  курсовая работа посвящена описанию современных средств денежного  обращения – так называемых электронных денег, появившихся в большом количестве на мировой арене в последнее время. Актуальность этой темы достаточно очевидна, так как все чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с этими инструментами, и все быстрее электронные деньги начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников – наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому происходит их совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов, что мы сейчас и наблюдаем. К тому же за последние двадцать лет все стороны нашей жизни охватил интернет, который позволил не только общаться с жителями других континентов и обмениваться файлами, но и производить покупки и даже вести информационный бизнес через глобальную сеть.

      Лично для меня данная тема еще тем интересна, что она находится на стыке  экономики и компьютерных технологий.

      Своей задачей я ставлю изучение новых  инструментов денежного обращения, их принципов работы в зависимости от вида средства денежного обращения, правовой и психологической готовности для их применения, а также изучение их преимуществ и недостатков, тенденций развития и результатов, которых электронные деньги добились на сегодня.

      Так как каких-либо фундаментальных  работ по данному вопросу еще не написано, во всяком случае, в литературе на русском языке, то основным источником информации для меня служила периодика последних лет, в которой данные вопросы получают то или иное освещение. Следует отметить, что, так как работа посвящена отчасти и современным технологиям, то я старался максимально использовать их для своих целей. Вследствие этого в списке используемых источников появились информационные сайты, на которых темы, связанные с современным денежным обращением достаточно широко дискутируются.

      Материл, получившийся в результате, охватывает инструменты денежного  обращения от магнитных пластиковых карт, которые появились в 60-х годах XX века, и уже стали достаточно популярными и широко применяемыми по всему миру, включая Россию, до истинно цифровых денег, типа WebMoney, которые уже массово используются на просторах интернета. Также рассматриваются карты памяти, интеллектуальные карты, электронные кошельки, суррогатные платежные средства, применяемые в интернете, и некоторые другие.

 

1. Сущность, виды и этапы развития «электронных денег»

 

1. Понятие и сущность «электронных денег»

 

    В западной научной литературе идея так  называемой «электронной наличности», впоследствии «электронных денег», была впервые высказана Дэвидом Чоумом ещё в конце 1970-х годов. Это было временем первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами: открытым (общедоступным) и индивидуальным. Наиболее подробное определение «электронных денег» было предложено членом Правления Европейского центрального банка Отмаром Иссингом: «электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников». Однако это определение не является полным, так как оно не обозначает существенных признаков электронных денег и не раскрывает их юридическую природу.

    В научной экономической литературе термин «электронные деньги» используется с середины 70-ых годов XX века. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа авторов (В. М. Усоскин, Г. Г. Матюхин и др.) понимают под термином схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере, пересылаемых по банковским сетям». Другие авторы связывали это понятие с только с пластиковыми картами и т.д.

    Термин  «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра  платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных  платежей.

    Под понятием электронных денег ошибочно понимают традиционные банковские карты – как микропроцессорные, так и магнитные, – либо  предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах-услугах» К ним, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения – отсутствие точного определения понятия «электронных денег», раскрывающего их экономическую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

    В опубликованном в октябре 1996 г. докладе  «Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием  электронных денег», подготовленном Банком международных расчетов, «электронные деньги» трактуются как «денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и храниться на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок.

    Существует  два различных вида электронных  устройств: карточки с предварительной  оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что  касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернет».

    В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным  банком в августе 1998 г., дается немного  иное определение «электронных денег»: «…электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя…».

    Позднее была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере  электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение «электронных денег»:  «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

1. Хранится на электронном устройстве;
2. Эмитируется после получения денежных средств в размере не

менее объема принимаемых на себя обязательств;

3. Принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но

и другими  фирмами».

    Данное  определение включает в себя как юридическую, так и экономическую сущность рассматриваемого понятия. Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие нормы в отношении объема эмиссии «электронных денег» (то есть объема выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность эмиссии необеспеченных «электронных денег». [6]

      В российских официальных документах  термин «электронные деньги»  не встречается. Наиболее близким к понятию электронных денег является термин «предоплаченный финансовый продукт», определение которого содержится в указаниях ЦБ РФ «№276-У» и «№277-У», принятыми в 1998 г. В соответствии с данными документами «под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме». Данное определение также характеризует правовую сторону  функционирования электронных денег. 
 

    Правовой  подход, рассматривающий функционирование электронных денег как совокупности правовых отношений, в соответствии с которым электронные деньги определяются как денежное обязательство  эмитента, а в процессе обращения  выступают как денежное требование к нему, позволяют провести аналогии между электронными деньгами и дорожными  чеками, векселями или беспроцентным займом. [1]

    Определение электронных денег как предоплаченного  финансового продукта, которое содержится в вышеупомянутых Указаниях ЦБ РФ и прослеживается в первом из рассмотренных  определений Банка международных  расчетов, характеризует экономическую  сторону их функционирования, поэтому  данный подход назовем экономическим.

    Итак, существует три подхода к определению  понятия «электронные деньги»: экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны  и характеризуют различные стороны  электронных денег. Наиболее полное определение, учитывающее все особенности  электронных денег, должно звучать  следующим образом:

    Электронные деньги – это предоплаченный финансовый продукт, который:

    а) представляет собой денежное обязательство эмитента;

б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере,

не  меньшем выпускаемой стоимости;

    в) не требует использования при трансакции банковских счетов;

г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами

    иными, нежели эмитент;