Электронные деньги

lign="justify">    д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной

    форме на устройстве во владении держателя.

    Пункт «а» отражает правовой подход к определению  электронных денег, пункт «д» – технологический. Пункт «в» характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счету, а пункт «г» – от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании. [9]

    Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация  – эмитент – выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

    Одна  из особенностей физических денег – их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

    Также стоит отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.

    Разные  системы электронных денег предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

    Наряду  с удобствами такого хранения, у  него имеются и недостатки. Порча  диска или смарт-карты оборачивается  невозвратимой потерей электронных денег [18]. 

2.     Виды «электронных денег»

 

     Выделяют два вида электронных денег: на базе смарт-карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями – карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки – послать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система – VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт.

     В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями и  позволяющие осуществлять платежные  операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские  и другие карточки. Однако большинство  из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только появляется возможность  расплатиться, например, телефонной карточкой (как это сделали некоторые  телефонные компании Японии) или карточкой  городского транспорта (как это практикуется в Нью-Йорке) за товары или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит в разряд электронных денег.

     Во  многих странах успешно развиваются  системы электронных денег на базе сетей (были разработана Д. Чоумом), которые стали реально осуществимыми с развитием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Из наиболее известных систем сетевых денег (network money) следует отметить PayPal, LibertyReserve, Perfect Money, Alert Pay, Moneybookers, CyberCash, DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash, WebMoney, Яндекс.Деньги, TeleMoney и другие.  Для проведения платежей с использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное; некоторыми из перечисленных выше ЭПС производить операции предлагается в прямо браузере. Сетевые деньги используются, как правило, для  платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет. Важно подчеркнуть, что к электронной наличности относятся лишь многоцелевые карты (используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм). [5]

     Электронные деньги на базе смарт-карт и на базе сетей также делятся на  два подвида: фиатные и нефиатные деньги. Они же, в свою очередь, разделяются на персонализированные и анонимные, или неперсонифицированные. Персонализированные системы электронных денег требуют обязательной идентификации пользователя, а анонимные разрешают проводить любые операции без идентификации.

     Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют  и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать  к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение  электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, Центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

     Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут вытеснить традиционную наличность и чеки, тогда как электронные  деньги второй группы заменят кредитные  карты, а также возьмут на себя расчетные функции в обход центральных банков. [7] 

       1.3   История появления и развития «электронных денег» 

    На  сегодняшний день сущность изменений  денежной формы состоит в том, что происходит дальнейшая эволюция денег.

    В XIII столетии, когда покупатель хотел заплатить продавцу путем депозитного трансферта, он должен был встретиться с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом, появились ещё примерно 100 лет спустя, и получили широкое распространение ещё 300 лет спустя – в XVII веке. Благодаря появлению телеграфа, дистанционные или телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств получили широкое распространение во второй половине XX века, так как эти приказы стали более эффективными, занимали меньше времени на обработку и не нуждались в использовании бумажных документов. Впоследствии телеграфные приказы превратились в «электронный телеграф». 

    В 70-ые гг. XX в. электронные переводы позволили обычным людям, держателям дебетовых карт и пользователям персональных компьютеров, получать доступ к платежной системе для того, чтобы самостоятельно совершать платежи. Электронные переводы являются не чем иным, как использованием телеграфных переводов на уровне розничных транзакций.

    Электронные деньги стали следующей ступенью их развития как средства платежа.

    Первым  этапом развития электронных денег (1960-1980-е годы) стало внедрение  в обращение магнитных кредитных  дебетовых карт, а также широкое  использование электронной системы  платежей.

    Второй  этап, или настоящая эпоха цифровых денег (digital cash), начался в 1994 году, когда голландский ученый-криптограф Дэвид Чоум организовал первую подобную систему – “Digicash”. В последнее десятилетие индустриального века, эта система стала революционной благодаря анонимности платежей для покупателей, безопасности для продавцов, возможности совершения микроплатежей и многому другому [19].

    В 1993 году Центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. Центробанки пришли к выводу, что за электронными деньгами необходим постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платежной систем [12].

    В 1996 году руководители Центробанков стран G10 заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира [13]. С этого времени «Банк международных расчётов» при поддержке мировых Центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Сначала данные были конфиденциальными и были доступными только Центробанкам, а с мая 2000 года стали общедоступными. В исследовании 2004 года приняли участие Центробанки 95 стран и выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира [14].

    До  начала XXI века началось и развивалось внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом».

    За  эти годы магнитные карты и  смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям возможность  более эффективно распоряжаться  своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы  безналичных расчетов с помощью  карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота. Более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличных денег по разным подсчётам сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы). Это происходит потому, что наличные расчеты, со своей стороны, обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами; во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью; в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

    В связи с бурным развитием глобальной сети интернет, появляется электронная  коммерция, и третий этап развития электронной  денежной формы (2000 – настоящее время) характеризуется появлением новых  видов электронных денег –  «сетевых денег», которые позволяют  осуществлять платежи в режиме реального  времени (англ. “online”) в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению [8]. 

 

2. Внесетевые  платежные системы

 

    Идея  кредитной карточки была выдвинута  еще в XIX веке Эдуардом Беллами, однако впервые картонные кредитные карточки начали применяться на торговых предприятиях США только в 20-е годы XX века. Поиск подходящего материала затянулся на десятилетия, и лишь в 60-е годы было найдено приемлемое решение – пластиковая карточка с магнитной полосой.

    Десять  лет спустя, в 1975 г. француз Ролан  Морено изобрел и запатентовал электронную  карту памяти. Прошло еще несколько  лет, и компания Bull (Франция) разработала и запатентовала смарт-карту со встроенным микропроцессором. С того времени и по сей день идет ярая конкурентная борьба между картами с магнитной полосой и смарт-картами. Пока выигрывают первые – за счет широко распространенных и ставших уже традиционными платежных систем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club и др. Однако огромные возможности, заложенные в концепции использования смарт-карт при безналичных расчетах, становятся все более привлекательными для банков, финансовых компаний и просто крупных предприятий с большим числом работающих.

    Что же представляют собой «пластиковые деньги» и как ими пользоваться?

    Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть). Таким образом, пластиковые карты можно разделить на два типа: 1) магнитные карты и 2) карты памяти. 

2.1   Магнитные карты 

    Простейшим  видом пластиковых карт является магнитная карта. Эта пластиковая карточка, соответствующая спецификациям ISO, имеет на обратной стороне магнитную полосу с информацией объемом около 100 байт, которая считывается специальным устройством. Такие магнитные карточки широко используются во всем мире в качестве кредитных (VISA, MasterCard и т.д.), а также как дебетовые банковские карточки в банкоматах. Магнитная полоса карточки имеет, как правило, три дорожки; в финансовой сфере в основном используют вторую. На ней постоянно хранится информация, включающая номер карты или банковского текущего счета, имя и фамилию владельца, срок годности карты (даты начала и конца срока). На магнитной полосе финансовой информации о состоянии счета владельца карты нет.