Электронные деньги

    Несмотря  на чрезвычайное разнообразие схем расчетов за товары и услуги через сеть WWW, их можно свести в три большие  группы:

    - кредитные схемы; 

    - дебетовые схемы; 

    - схемы с использованием «электронных денег».

    Рассмотрим  каждую из этих групп.

    Кредитные схемы. В основе кредитных схем лежит использование кредитных карточек. При разовых покупках на «электронном рынке» карточка действует так же, как при обычной покупке в магазине: клиент покупает товар или услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки. При многократной оплате одному и тому же продавцу часто используется принцип подписки: клиент один раз сообщает реквизиты кредитной карточки и при дальнейших покупках указывает лишь свое имя, а продавец просто списывает средства с его карточки. Подписку практикуют такие компании как America Online, CompuServe, NewsPage и ESPNET.

    К несомненным достоинствам кредитных  схем следует отнести их привычность  для клиентов и правовую определенность. Проблема безопасности может быть решена в ближайшем будущем - с введением протокола SET, разработанного компаниями MasterCard, VISA, Microsoft и IBM. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется с использованием электронной подписи клиента. Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании. Протокол SET должен обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов      от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек.

    Дебетовые схемы. Дебетовые карточки могут использоваться при оплате товаров и услуг через WWW в режиме он-лайн так же, как при получении наличных в банкомате: для совершения платежа клиент должен ввести номер карточки и     PIN-код. Однако на практике этот вариант используется редко. Гораздо шире  распространены электронные чеки. Электронный чек, как и его бумажный аналог, содержит код банка, в который чек должен быть предъявлен для оплаты, и номер счета клиента. Клиринг по электронным чекам осуществляют различные компании, например CyberCash.

    К категории дебетовых схем можно  отнести и расчеты с помощью  электронных кошельков, для которых  предусмотрен клиринг транзакций, в  том числе с помощью виртуальных  электронных кошельков (сумма хранится в этом случае на жестком диске  компьютера; примером системы виртуальных  кошельков может служить система  Cybercoins, разработанная компанией CyberCash).

    Главное достоинство дебетовых схем состоит  в том, что они избавляют клиента  от необходимости платить проценты за кредит. В странах, где исторически сложилось преобладание дебетовых карточек, расчеты на «электронном рынке» по дебетовым схемам вписываются в привычную модель поведения клиентов, что, как уже отмечено выше, очень важно. Однако проблема безопасности платежей для дебетовых схем пока не находит решения, и дело здесь не в том, что протокол SET гораздо эффективнее систем обеспечения безопасности платежей, предлагаемых применительно к дебетовым схемам, а в том, что за этими схемами не стоит таких громких имен, как VISA или Microsoft. Отсутствие поддержки солидных фирм на уровне безопасности – вот одна из причин непопулярности дебетовых схем расчетов. Тем не менее, в секторе мелких платежей, где проблема безопасности стоит не столь остро, дебетовые схемы (к которым также применим механизм сбора транзакций) могут успешно конкурировать с кредитными.

    Схемы с использованием «электронных денег». «Электронные деньги» не следует путать с электронными кошельками, упомянутыми выше. Все расчеты по электронным кошелькам проводит банк или другая клиринговая организация. В системах «электронных денег» запись на карточке или жестком диске компьютера приравнена к соответствующей сумме в той или иной валюте, и эта сумма может конвертироваться или передаваться напрямую по каналам связи между продавцом и покупателем. Клиринг операций с «электронными деньгами» не  проводится.

    Существует  также такая проблема как защита от появления ложных фирм (и ложных покупателей). Методы работы таких фирм традиционны. В рамках      Интернета очень легко организовать фиктивные фирмы, которые будут собирать заказы, получать деньги в банке и после этого ликвидироваться. И в результате будут страдать либо покупатели, либо банки (в зависимости от условий выдачи карточек и местных законов). В конечном итоге решение это проблемы сводится к организации системы центров подтверждения подлинности (authentication) как продавцов, так и покупателей. Технически эти системы основаны на наличии системы связанных серверов ключей, которые по запросу могут выдать открытые ключи любого продавца, и покупатель может проверить подлинность продавца. Организационно эти системы не должны быть зависимы ни от продавцов, ни от банков.

    Создание  таких систем подтверждения подлинности  является достаточно      сложной организационной задачей, к решению которой сейчас приступают      некоторые международные организации.

    Представитель компании Mondex Дэвид Мортон (David Morton) заявил, что его организация сотрудничает со всеми ведущими надзорными агентствами мира. «Ключевым моментом при отмывании денег является возвращение денег в банковскую систему», – сказал он. Мортон доказывает, что, благодаря иерархичности структуры карточек в системе Mondex и ограничениям на объем наличности в ней на всех уровнях – от карточки – «электронного сейфа» на самом верху пирамиды до «персональной» карточки вместимостью 500 фунтов стерлинга в самом низу, – незаметно накопить большую сумму электронных денег будет очень трудно. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Показатели и перспективы развития электронных денег в России 

    В 2010 году рынок электронных денег  в России продолжил устойчивый рост. Объем пополнений электронных кошельков  вырос с 40 до 70 млрд руб., число активных клиентов за прошлый год увеличилось на 50% и достигло 30 миллионов.

    Ключевые  показатели отрасли были представлены на пресс-конференции Ассоциации «Электронные деньги» (АЭД), в которой приняли  участие основные игроки рынка электронных  платежей — компании i-Free, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI, национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ. На пресс-конференции также был представлен аналитический обзор наиболее значимых отраслевых событий: изменений в области законодательного регулирования, сотрудничества операторов электронных денег с коммерческими и государственными структурами.

    Важнейшим событием 2010 года стало внесение в Государственную Думу законопроекта «О национальной платежной системе», который в настоящее время готовится ко второму чтению. Другим значимым шагом в области законодательного регулирования было вступление в силу Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»: впервые в России контроль за кредитной деятельностью на не регулируемых ранее рынках был передан Министерству финансов.

    Заметно выросла активность государства  в сфере сотрудничества с электронными платежными системами. Государство  поддерживает введение универсальной  электронной карты, часть функционала  которой планируется реализовать  с использованием электронных платежей. Существенно расширяются возможности по платежам в адрес госорганов, в частности был запущен портал госуслуг, открытый для подключения различных способов оплаты.

    Электронные платежи постепенно получают признание  в качестве фактора не только локального, но и глобального развития. Страны «большой двадцатки» в Торонто обратили внимание на необходимость активизировать работу по внедрению финансовых услуг  для населения и обозначили высокотехнологические  способы платежей как один из важных инструментов достижения этой цели. В  Канаде были сформированы девять принципов  инновационного охвата финансовыми  услугами, а на саммите G20 в Сеуле  принят соответствующий план действий. Таким образом, политика России в  области развития платежных инструментов будет скоординирована с мировой стратегией.

    Минувший  год в России был ознаменован  и технологическим прорывом: началось широкое внедрение сервисов на базе NFC (Near Field Communication). Сразу несколько банков стали предоставлять услугу бесконтактной оплаты поездок в метрополитене — при помощи специальных платежных карт с NFC-интерфейсом. Компании МТС и «МегаФон» также запустили пилотные решения бесконтактной оплаты проезда в метро, а компания «Технологии процессинга» реализовала пилотный проект для «Аэроэкспрессов»: проезд в них можно оплатить при помощи сотового телефона с поддержкой NFC. Кроме того, компания i-Free в рамках своего проекта «Школа Онлайн» начала опытную эксплуатацию платежной системы, полностью базирующейся на NFC-технологиях.

    Помимо NFC-проектов, сотовые компании активно  развивали и мобильную коммерцию. Вслед за «Билайн» и «МегаФон» сервисы мобильной коммерции запустила и компания «МТС», так что теперь абоненты всех операторов «большой тройки» имеют возможность совершать микроплатежи при помощи мобильного телефона. Аналогичные услуги доступны и абонентам Yota.

    Заметно вырос интерес банков к взаимодействию с операторами электронных денег. Были реализованы проекты по интеграции Альфа-Банка, Сбербанка и других крупных банков с кошельками WebMоney, QIWI и Яндекс.Денег, включающие как пополнение кошельков кредитными картами, так и интеграцию кошельков с интернет-банкингом и сетями банкоматов. Стремительно растет рынок виртуальных карт, продаваемых через системы электронных денег.

    Еще одним важным трендом минувшего  года стала монетизация социальных сетей при помощи электронных  денег. В апреле 2010 г. социальная сеть «ВКонтакте» объявила о запуске собственной платежной системы, счета в которой привязаны к персональным аккаунтам пользователей. А в конце года схожее решение было реализовано и в другой крупнейшей российской социальной сети — «Одноклассниках».

    Рост  российского рынка электронных  денег в 2010 году существенно повысил  привлекательность платежных систем как активов. Ключевыми событиями стали продажа части акций QIWI Ltd. японскому холдингу Mitsui&Co, а также IPO Mail.Ru Group, обладающей долями в платежных системах QIWI и Деньги.Mail.ru.

    Комментируя итоги минувшего года, председатель АЭД Виктор Достов сказал: «Ассоциация электронных денег сыграла важную роль в развитии регулирования, став консолидированным представителем рынка в законотворческих и регулирующих органах. В 2010 году АЭД начала активное взаимодействие с FATF и РосФинМониторингом в рамках борьбы с отмыванием доходов и финансированием терроризма. Регулярный анализ рынка и активное взаимодействие АЭД со СМИ имели большое значение в формировании позитивного отношения к отрасли и повышению ее прозрачности» [25].

    Теперь  перейдем к рассмотрению перспективных  платежных систем. 

       4.1 ЭПС WebMoney 

    В России и СНГ самой развивающейся  ЭПС является WebMoney Transfer, образовавшаяся в 1997 году, и насчитывающая более 13 миллионов пользователей на март 2011 года [21]. WebMoney не является банковской платежной системой. В системе обращаются нефиатные электронные деньги, которые могут быть как псевдонимными, так и персонифицированными.

    Владельцем  и администратором системы, обеспечивающим её организационную и технологическую  целостность, является компания WM Transfer Ltd, зарегистрированная в Белизе. Физические лица-владельцы её не известны.

    Для того чтобы работать в системе, можно  использовать клиентскую программу WM Keeper Classic для ОС Microsoft Windows, либо веб-сайт WM Keeper Light или WM Keeper Mini, позволяющие использовать систему пользователям любых ОС. Также реализована поддержка сотовых телефонов при помощи J2ME-приложения в WM Keeper Mobile. Имеются версии для Symbian и Apple iPhone.

    При регистрации в системе пользователь получает случайный 12-значный WM-идентификатор (WMID). Пользователь может создавать произвольное количество WM-кошельков. Каждый такой кошелёк идентифицируется однобуквенным кодом вида используемых WM-знаков и 12-значным номером. Сервис аттестации WMT позволяет определить WMID владельца по номеру его кошелька, но не наоборот.

    В системе имеется несколько видов  расчётных единиц (так называемых «титульных знаков»), которые могут  храниться в соответствующих  «электронных кошельках»: