Электронные деньги

В условиях становления в  России двухуровневой банковской системы  и зарождения конкуренции в банковском деле отечественные коммерческие банки, используя богатый зарубежный опыт в области создания систем электронных  платежей, стали применять в своей  деятельности новые формы и методы обслуживания клиентуры. Внедрение  в платежный оборот различного рода смарт-карт позволяет банкам оказывать  дополнительные банковские услуги уже  имеющимся клиентам, а также привлекать новую клиентуру от частных лиц  до предпринимателей.

Кроме всего прочего, это  дает возможность сокращать потребность  в наличных деньгах, значительно  снижая издержки на организацию налично-денежного  оборота, что в условиях высоких  темпов инфляции в России приобретает  первостепенное значение.

Самыми простыми в изготовлении и использовании являются пластиковые карты. Они обычно содержат:

• имя изготовителя;
• его фирменный знак;
• имя владельца;
• его идентифицирующий код.

Все данные печатаются рельефно или подняты на передней стороне  карты.

Предприятие может перечислять  зарплату сотрудникам на пластиковые  карты.

С владельца карточки ежегодно взимается взнос за карточку, некоторые  виды карт являются бесплатными. Сумма  ежегодного взноса колеблется в зависимости  от числа предоставляемых эмитентом  карт услуг.

В последнее время  на российском рынке появились собственные  кредитные и дебетные карты. Упомянутые карты имеют ряд особенностей по сравнению с другими видами аналогичных инструментов денежного рынка:

• Приобретение этих карт осуществляется как физическими, так и юридическими лицами за определенную плату в рублях.
• Для получения карты клиент предоставляет в банк заявление установленной формы. С ним заключается договор, который регламентирует юридические и финансовые условия взаимоотношений между банком и держателем карты.
• Выдача карты предполагает внесение клиентом определенной денежной суммы (наличными или безналичными рублями) на специальный карт-счет в банке.
• По мере расходования средств со счета клиент обязан своевременно производить доплату. Это означает, что данный вид карты можно считать скорее дебетным, чем кредитным.
• Остаток средств на спецкарте не должен быть ниже минимально допустимого уровня. В противном случае обслуживание по кредитным картам прекращается и с клиента взыскивается пеня от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Для обслуживания выпущенных кредитных карт российские коммерческие банки вынуждены оборудовать  свои расчетные центры, заключать  договоры с аналогичными центрами в  других странах СНГ и другими  организациями.

Департамент методологии  и организации расчетов отмечает на сегодня значительную роль Банка  России в развитии систем «электронных денег» в России.

В мире, в сфере розничных  платежей, происходит целый ряд нововведений, связанных с развитием систем безналичных расчетов, называемых «электронными  деньгами» или «электронной наличностью». В настоящее время «электронные деньги» находятся на раннем этапе  развития, но обладают потенциалом  в будущем заменить собой наличные деньги как основное средство совершения расчетов и сделать осуществление  розничных сделок более дешевым  для торговцев и более удобным  для клиентов. Несмотря на массу  удобств и преимуществ, связанных  с внедрением подобного рода систем, перед Центральным банком Российской Федерации также как и перед  центральными банками других стран возникает целый ряд вопросов и проблем. К основным из которых можно отнести следующие:

• Являются ли «электронные деньги» с юридической точки зрения законным средством платежа;

• Должен ли Центральный банк и, если должен, то в какой степени регулировать эмиссию «электронных денег»? Если допустить на первом этапе возможность эмиссии «электронных денег» без участия Центрального банка, то необходимо определить критическую массу «электронных денег» по отношению к общему объему эмиссии денег, при достижении которых Центральный банк должен взять на себя роль эмитента «электронных денег», во избежание возможности снижения влияния государства на экономические процессы в России;

• Кто несет ответственность и в каком размере за бесконтрольную эмиссию «электронных денег» в случае взлома системы безопасности?

Необходимо отметить, что  несмотря на важность поставленных выше вопросов, которые в основном относятся  к компетенции правительств и  центральных банков, до настоящего времени ни один из центральных банков не сделал официальных заявлений, связанных  с запретом на развитие «электронных денег» в своей стране.

В общем случае, «электронные деньги» - электронная стоимость, приобретаемая клиентом, и сокращающаяся по мере того, как клиент использует это устройство для покупок или оплат, в то время как традиционные электронные платежи, совершаемые с использованием кредитных и дебетовых карточек, требуют дебетования банковского счета клиента после каждой сделки и, как правило, прямой связи с компьютером компании - эмитента карточки в момент совершения сделки или несколько позже, если карточка имеет устройство позволяющее хранить расходный лимит (сумму, при совершении сделок в пределах которой не нужна связь с компьютером эмитента). Кроме того, под определение «электронных денег» попадают также так называемые «цифровые деньги», реализованные в программных продуктах с применением компьютерной сети, подобной сети Интернет.

Природа электронных  денег

Термин «электронные деньги»  является относительно новым и часто  применяется к широкому спектру  платежных инструментов, которые  основаны на инновационных технических  решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам свойственно  внутреннее противоречие — с одной  стороны они являются средством  платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено  в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с  помощью исторической аналогии: в  свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым  заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Как правило, обращение электронных  денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных  кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты  различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и  т. д., в которых есть специальный  платежный чип.

Безналичные расчеты — это платежи, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения; организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

Разновидности электронных  денег

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать  электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным  деньгам современных средств  доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

Ещё одной типичной ошибкой  является отнесение к электронным  деньгам предоплаченных одноцелевых  карт, таких как: подарочная карта, топливная  карта, телефонная карта и т. д. Использование  такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки  или пополнения такой карты. Её использование  не порождает новых денежных потоков  и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах. 

Анонимность электронных  денег

Электронные деньги могут  быть анонимными и персонифицированными. По своей природе электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности обеспечивается правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платежной системе.

Большинство государственных  регуляторов, а также государственные  и негосударственные платежные  системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей  электронных денег и операции с ними (см. знай своего клиента). Например, для электронных денег на базе сетей, платежные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.

Перспективы развития

В настоящее время электронные  деньги рассматриваются как потенциальный  заменитель наличности для микроплатежей.[3] Однако, по своим качествам электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или совсем отменен.

Преимущества  электронных денег

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении  массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс  платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными  деньгами, так как обращение безналичных  денег обязательно персонифицировано  и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед  наличными деньгами:

превосходная делимость  и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

высокая портативность —  величина суммы не связана с габаритными  или весовыми размерами денег, как  в случае с наличными деньгами;

очень низкая стоимость эмиссии  электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;

не нужно физически  пересчитывать деньги, эта функция  переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

проще, чем в случае с  наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

момент платежа фиксируется  электронными системами, воздействие  человеческого фактора снижается;