Электронные деньги

У эмитентов и других поставщиков  продуктов на основе «электронных денег», капитал которых подвергается риску при их использовании есть весомые основания для собственной защиты от операционных рисков и рисков финансовых потерь. Потребность в сохранении рыночной репутации и в привлечении нового капитала должна побуждать эмитентов разрабатывать эффективные способы управления финансовыми рисками, включая стимулы к сохранению «на руках» достаточно больших ликвидных активов для выполнения требований о выкупе «электронных денег». Эти правила работы могут предусматривать вложения доходов от выпуска ЭД в высококачественные краткосрочные ликвидные ценные бумаги, хотя эмитенты могут также подвергнуться сильному соблазну двигаться и в противоположном направлении к увеличению отдачи с активов путем вложения средств в более рискованные авуары. В числе других мер, которые могут принять поставщики, следует назвать установление строго внутреннего контроля для предотвращения возможности мошенничества сотрудников, введение правил управления институциональными рисками применительно к новым продуктам в дополнение к разработке строгих мер защиты от несанкционированного доступа и процедур защиты от посягательств извне в форме мошенничества и подделок. При внедрении программы использования «электронных денег» должны быть разработаны механизмы по управлению рисками (как это обычно делается в существующих платежных системах в розничной сети), чтобы оградить эмитентов от расчетных и операционных рисков.

С точки зрения российского  законодательства (в отличие от различных  европейских стран) существуют сомнения по поводу того, что аккумулируемые в кошельках «электронные деньги»  могут рассматриваться в качестве депозитов. В любом случае нет  специальных ограничений на прием  депозитов институтами, которые  не выдают кредиты. В связи с этим сложившаяся в настоящее время  ситуация означает, что не существует юридической базы для контроля за электронными деньгами и не существует государственной организации, которой  разрешено действовать в этой сфере. Таким образом, налицо потребность  создания адекватной юридической базы в целях установления контроля за электронными деньгами со стороны какого-либо института.

Наиболее подходящим для  выполнения этой функции институтом является Банк России, как с точки  зрения сферы его обязанностей (платежная  система), так и с точки зрения способности осуществлять надзор за того вида проектами (с помощью существующих механизмов контроля и информации, получаемой от Ревизионного департамента, Департамента денежного регулирования  и Департамента валютного контроля).

Предложения по вопросу  создания предполагаемого механизма  контроля сводятся к следующему:

- Необходимо обеспечить в структуре Банка России создание как можно более гибкого механизма по контролю оборота «электронных денег» и надзора за деятельностью эмитентов и распространителей «электронных денег», который бы приспосабливался к меняющимся условиям их выпуска и обращения.

- Методика контроля за эмиссией и обращением «электронных денег» со стороны Банка России должна формироваться индивидуально для каждого конкретного проекта реализации систем «электронных денег» на основании запроса кредитных организаций.

- При наличии определенных ограничений должны быть выработаны условия выдачи разрешений небанковским институтам выступать в роли эмитентов.

- В течение определенного времени нормативными документами необходимо запретить кредитным организациям реализацию проектов в области «электронных денег», основанных только на программном обеспечении.

- На начальной стадии максимальные суммы денег в «электронных кошельках» должны ограничиваться небольшими объемами.

Механизм контроля должен включать в себя следующие  составные элементы:

• Не запрещать развитие систем «электронных денег»;
• Утвердить принципы и порядок обязательного лицензирования Банком России институтов, занимающихся выпуском «электронных денег»;
• Разработать и утвердить допустимые схемы финансовых потоков между участниками расчетов;
• Разработать и утвердить порядок мониторинга Банком России оборота «электронных денег» в рамках опытных проектов, осуществляемых кредитными организациями-резидентами;
• Разработать и утвердить правила регулирования в отношении эмитентов, коэффициентов денежной ликвидности и защиты потребителей;
• Разработать и утвердить формы периодической отчетности по эмиссии и обороту «электронных денег»;
• Разработать и утвердить порядок инспектирования организаций эмитентов «электронных денег».

Классификация пластиковых  карт приведена на рис. 2.