Электронные деньги

ВВЕДЕНИЕ

 

1. СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ  ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

 

1.1 Возникновение и развитие  денег

 

1.2 Виды денег и их  место в денежной системе

 

2. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ КАК  ВАЖНАЯ СОСТАВЛЯЮЩАЯ СОВРЕМЕННОЙ  ЭКОНОМИКИ

 

2.1 Определение электронных  денег

 

2.2 Основные системы электронных  расчетов

 

3. ЗНАЧЕНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ  ДЕНЕГ

 

3.1 Проблемы внедрения  электронных денег в денежный  оборот

 

3.2 Перспективы развития  электронных расчетов

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

 Денежное обращение,  как объект исследований, постоянно  привлекает к себе внимание  экономистов, представляющих самые  различные современные научные  школы. Объясняется это тем, что в условиях товарного производства движение продуктов труда происходит в сфере обращения, важнейшей составной частью которой является обращение денег, при этом роль денежного обращения не пассивна, напротив, его состояние и развитие оказывают влияние на товарное обращение, а через него и на товарное производство. Развитие денежного обращения проявляется, в первую очередь, в эволюции самих денег – денежной формы стоимости товаров. В условиях товарно-денежного обращения эта форма постоянно изменялись. Активная эволюция денег как средства платежа в экономически развитых странах наблюдается на протяжении последних сорока лет, а с начала девяностых годов, и в России. В настоящее время высшей стадией развития денег являются электронные деньги. Электронные деньги (electronic money) или электронные методы платежа (new electronic payments methods) – это различные платёжные механизмы, созданные для текущих расчётов между производителями, продавцами и потребителями товаров и услуг.

 

 Различные вопросы,  связанные с электронными платежами  рассматривались в трудах, как  отечественных, так и зарубежных  экономистов. При этом воздействие  электронных денег на экономику  и денежную систему в экономической  научной литературе изучена недостаточно, что и определяет актуальность  данной работы.

 

 Цель исследования  – охарактеризовать влияние электронных  денег на денежную систему.

 

 На основании цели  были поставлены следующие задачи:

 

 Описать процесс возникновения  денег, как процесс упорядочивания  обмена товаров, их эволюции: появление  металлических и бумажных денег,  возникновение кредитных денег  и электронных денег, как высшей  формы денежного развития.

 

 Раскрыть основные  составляющие денежной системы:  денежную единицу, эмиссионную  систему, виды денег и институты  регулирования денежной системы.

 

 Описать денежные агрегаты  М0, М1, М2, М3, М4 и L.

 

 Привести мнения различных  российских экономистов, что представляют из себя электронные деньги и прокомментировать их, выявить наиболее точные определения электронных денег.

 

 Описать три основных  этапа развития электронных денег:  внедрение в обращение магнитных  кредитных и дебетовых карт, внедрение  в обращение смарт-карт, развитие  электронной денежной формы.

 

 Перечислить основные  системы электронных расчетов  и, в том числе, ведущие российские  системы, подробно охарактеризовать  две из них: Mondex и e-cash.

 

 Проанализировать основные  проблемы, возникающие при внедрении  бумажных денег в оборот: законодательные,  финансовые и проблемы безопасности.

 

 Охарактеризовать основные  перспективы развития электронных  денег.

 

 Для решения поставленных  в работе задач использовались  как общенаучные, так и специальные  методы анализа и синтеза, логического  и ситуационного анализа. 

 

 Работа состоит из  введения, трех глав и заключения.

 

 Первая глава посвящена  анализу возникновения, эволюции  и развития денежной системы.

 

 Во второй главе  вводится определение электронных  денег, и характеризуются основные  электронные системы платежей.

 

 В третьей главе  описываются основные проблемы, связанные с внедрением электронных  денег и анализируются основные  перспективы развития электронных  расчетов.

 

 В заключении делаются  общие выводы по теме работы.

 

1. СУЩНОСТЬ И ФУНЦИИ  ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

 

 

1.1 Возникновение и развитие  денег

 

 

 Процесс возникновения  денег связан с процессом обмена  товаров. Этот обмен вначале  был редким, случайным, единичным  явлением, напоминающим современный  бартер. В этом случае обмениваемый товар находится в относительной форме стоимости, а противостоящий ему – в эквивалентной. По мере развития общественного разделения труда обмен становится более регулярным и один товар обменивается на несколько или даже все товары. Такая форма меновой стоимости считается полной или развернутой формой с несколькими эквивалентами.

 

 Рост числа обмениваемых  товаров затруднял процесс купли-продажи,  так как не всегда покупатель  и продавец могли найти друг  друга на рынке. Это затруднение  разрешилось тем, что постепенно  на роль общего эквивалента  на местных рынках стал выходить  один товар. Им в разные времена  и в разных странах были  шкурки соболя или белки, соль, скот, зерно и др. Такое отношение  в экономической литературе именуется  всеобщей меновой стоимостью.

 

 По мере развития  товарных отношений из среды  эквивалентов стал выделяться  единый для всех рынков эквивалент. Он и стал деньгами. Роль денег  долгое время выполняли драгоценные  металлы: золото и серебро.  Массовое использование бумажных  денег началось в 18 веке. Существуют  две основные концепции происхождения  денег: рационалистическая и эволюционная.

 

 Согласно рационалистической  концепции деньги это результат  соглашения между людьми. Эволюционная  концепция объясняет происхождение  денег как продукт развития  товарного производства и процесса  обмена.

 

 Бумажные деньги появились  в ходе длительного процесса. Изначально их выпуск был связан  с естественным стиранием металлических  монет и преднамеренной их  порчей государственной властью.  Впоследствии бумажные деньги  в качестве денежных знаков  стали широко использоваться  государством для покрытия своих  расходов (бюджетных дефицитов). Причина  обесценивания бумажных денег  заключалась в том, что их  количество не регулировалось  и не ограничивалось реальными  потребностями товарооборота.

 

 Кредитные деньги возникли  в период развитого капитализма.  Они стали обслуживать не только  обмен товаров, но и функционирование (движение) капитала.

 

 

1.2 Виды денег и их  место в денежной системе

 

 

 Форма организации  денежного обращения в той  или иной стране, которая сложилась  исторически и закреплена национальным  законодательством, представлена  денежной системой.

 

 Денежная система включает  в себя следующие элементы:

 

 денежную единицу; 

 

 эмиссионную систему; 

 

 виды денег; 

 

 институты регулирования  денежной системы. 

 

 Денежной единицей  является денежный знак, принятый  в качестве меры стоимости  (например, рубль или доллар).

 

 Эмиссионная система  – это учреждение, регулирующее  выпуск денег в обращение, то  есть Центральный банк. В регулировании  денежного обращения участвуют  также Министерство финансов  и кредитно-банковские учреждения  страны. Например, в России право  выпуска денег (денежной эмиссия)  принадлежит Центральному банку  РФ.

 

 Видами денег, выступающими  как законное средство платежа,  являются:

 

 наличные деньги –  банкноты и металлические монеты;

 

 безналичные деньги  – то есть средства на счетах  в кредитно-банковских учреждениях. 

 

 В обращении РФ находятся  банкноты достоинством в 5, 10, 50, 100 , 500 и 1000 руб.

 

 В экономически развитых  странах наблюдается тенденция  к постоянному росту масштабов  безналичных расчетов. Так, в США  в 1991-1999 гг. они увеличились в  1,8 раза, в Японии – в 1,5 раза. В России в те же годы  сложилась иная ситуация –  размеры безналичных расчетов  сократились более чем вдвое.  Главной причиной послужил экономический  кризис и упадок товарного  производства и обращения.

 

 Наличные деньги –  те, что находятся на руках  у населения и обслуживают  розничный товарооборот, а также  личные платежно-расчетные операции. Таким образом, наличность –  это металлические и бумажные  деньги, которые передаются из  рук в руки в натуральном  виде. Наличность в монетной форме  удобна в виде денежной мелочи, а также для использования  в кассовых аппаратах и автоматах.  Доля монетных денег в общей  денежной массе постоянно снижается.

 

 Бумажные деньги обслуживают  денежное обращение в форме  банкнот (банковских билетов,  выпускаемых Центральным банком  страны) и казначейских билетов  (они выпускаются государственным  казначейством). Обе формы представляют  собой государственные бумажные  деньги. Бумажные деньги, как и  разменная монета, постепенно теряют  свое значение.

 

 Вторым видом денег  являются безналичные деньги  – это основная масса денежных  средств на банковских счетах. Безналичные деньги также называют  депозитными, или кредитными деньгами  безналичного расчета. Они обслуживают  оптовый товарооборот и платежно-расчетные  операции между предприятиями,  корпорациями и банками. Поскольку  оптовый товарооборот в 3-3,5 раза  превышает розничный, то депозитные  деньги доминируют в общей  денежной массе в обращении.  Внедрение в банковскую практику  компьютерной техники и новейших  средств связи сопровождается дальнейшим сокращением сферы использования наличных денег. Так, например, наличными деньгами получают заработную плату в Англии всего 10% занятых, во Франции – менее 10, в Германии – около 5, в США – 1%.

 

 В развитых странах  на практике в настоящее время  четко проявилась общая тенденция  к переводу денежных расчетов  на систему безналичных платежей. Например, в США около 90% всей  стоимости сделок и товарно-денежного  оборота охватывают расчеты без  использования наличных денег.

 

  Денежная масса, или  совокупность всех имеющихся  в обращении денег, является  важнейшим количественным показателем  денежного обращения. Она включает  несколько компонентов, которые  выделяются на основании критерия  их ликвидности.

 

 Под ликвидностью понимается  та степень, в которой возможно (или невозможно) использовать денежные  средства в качестве средства  платежа. Денежное средство считается  высоколиквидным, если его можно непосредственно использовать для платежей и расчетов или легко обратить в средство платежа. В соответствии с присущим им уровнем ликвидности отдельные виды денежных средств, образующих часть денежной массы, которая обращается в стране, объединяются в денежные агрегаты.

 

 Денежные агрегаты  дают возможность анализировать  количественные изменения денежного  обращения на определенную дату  и за определенный период, а  также регулировать темпы роста  и объем денежной массы. Каждый  агрегат характеризуется определенными  показателями состава и количества  денежной массы. Наибольшее распространение  получили денежные агрегаты М0, М1, М2, М3, М4 и L.

 

 По мере возрастания  индекса агрегата (агрегаты М0, М1, М2, …) степень ликвидности входящих в данный агрегат компонентов убывает при возрастании их роли как средства сохранения ценности.

 

 Агрегат М0 представляет собой наличные деньги – банкноты, разменную монету.

 

 М1 включает агрегат M0 и средства на текущих счетах банков, то есть чековые вклады без указания сроков хранения.

 

 Агрегат М2 объединяет М1 и срочные бесчековые сберегательные вклады в коммерческих банках (то есть вклада на определенный срок), а также краткосрочные государственные (казначейские) ценные бумаги (долговые обязательства со сроком хранения до года),

 

 Агрегат М3 состоит  из М2 плюс сберегательные вклады в специальных кредитных институтах и ценные бумаги – акции, облигации всех видов, обращавшиеся на денежном рынке.

 

 В М4 входят М3, депозитные сертификаты в кредитных учреждениях (свидетельства о депонировании денежных средств) и другие долгосрочные кредитные обязательства.

 

 В состав пятого  денежного агрегата L (он был сформирован  в США в 1980 г.) включены агрегат  М3 плюс различные высоколиквидные  средства, то есть легко превращаемые  в наличные деньги – коммерческие  ценные бумаги высокой степени  надежности, краткосрочные государственные  облигации и др.

 

 Агрегаты М0 и М1 измеряют массу денег в их функции средства обращения и средства платежа, агрегаты М2, М3, М4 и L – в их функции средства накопления.

 

 Наибольшее распространение  среди средств безналичного денежного  расчета имеют денежные чеки, а в последнее время – электронные  деньги и их разновидность  – кредитные карточки. Чек –  это денежный документ установленной  формы, содержащий приказ владельца  счета в кредитном учреждении  о выплате его держателю указанной  в чеке суммы. Основой чекового  обращения служат депозитные  вклады (отсюда и название –  депозитные деньги). Таким образом,  безналичные деньги на текущих  счетах в банке с помощью  чека легко превращаются в  средство платежа.